近年來(lái)，P2P平臺(tái)大量涌現(xiàn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，不斷上演“撕逼大戰(zhàn)”。隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)愈加難覓，再加上同質(zhì)化的P2P運(yùn)營(yíng)模式，想要可持續(xù)發(fā)展就需要?jiǎng)?chuàng)新模式，開(kāi)辟產(chǎn)業(yè)細(xì)分的巨大市場(chǎng)空間，這樣即使未來(lái)“風(fēng)”走了，也不至于摔下來(lái)。
　　一、消費(fèi)金融——將是P2P發(fā)展新的藍(lán)海
　　消費(fèi)金融是一種基于以消費(fèi)為目的的消費(fèi)貸款因其風(fēng)控好，壞賬率低，從而被行業(yè)普遍看好。與傳統(tǒng)P2P相比，個(gè)人消費(fèi)金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
　　P2P做消費(fèi)金融最大的優(yōu)勢(shì)是資金，劣勢(shì)當(dāng)然是離消費(fèi)者比較遠(yuǎn)。消費(fèi)金融市場(chǎng)最核心的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)就在于消費(fèi)場(chǎng)景，也就是和線(xiàn)下商家打通的能力。筆者認(rèn)為，消費(fèi)金融最高境界就是囊括吃穿住行各方面的金融閉環(huán)，客戶(hù)可以用投資資金在平臺(tái)內(nèi)享受和消費(fèi)相關(guān)的所有金融服務(wù)，隨著P2P和O2O行業(yè)深度融合，消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展空間巨大，前景可期。
　　以美國(guó)的P2P平臺(tái)SoFi為例，據(jù)了解，這家平臺(tái)已經(jīng)拿到2億D輪融資，其以學(xué)生貸為主，它有針對(duì)學(xué)生貸款再融資的業(yè)務(wù)，申請(qǐng)學(xué)生貸款再融資業(yè)務(wù)后申請(qǐng)貸款買(mǎi)房的，平臺(tái)會(huì)有利率折扣等，此外還有MBA貸款業(yè)務(wù)等，其都針對(duì)學(xué)生具體需求，依據(jù)場(chǎng)景設(shè)置，中國(guó)的P2P平臺(tái)或許可以借鑒，消費(fèi)金融將是P2P行業(yè)一片新的藍(lán)海。
　　二、供應(yīng)鏈金融——未來(lái)P2P大勢(shì)所趨
　　關(guān)于供應(yīng)鏈金融可能多數(shù)人都覺(jué)得比較抽象，很難理解，筆者就拿前幾天看到的一位業(yè)內(nèi)人士講一個(gè)故事來(lái)給大家進(jìn)行闡述。
　　在一個(gè)偏遠(yuǎn)的小鎮(zhèn)上，很多人都欠了債。這天來(lái)了一個(gè)外地人，來(lái)到一家飯館，拿出1000塊錢(qián)，說(shuō)要吃頓飯。飯店老板隨即馬上把1000塊還了肉店老板的肉錢(qián)，肉店老板又拿這1000塊還了養(yǎng)殖場(chǎng)的豬錢(qián)，養(yǎng)殖場(chǎng)老板又還了飼料廠(chǎng)的1000塊飼料錢(qián)，飼料廠(chǎng)老板又拿錢(qián)還了飯店老板的1000塊飯錢(qián)。這時(shí)，外地人說(shuō)有事要馬上走，不吃了，又把錢(qián)拿走了。在故事的最后，沒(méi)有人掏一分錢(qián)出來(lái)，但是所有的人債都還清了，這就是資金的流動(dòng)特性和金融服務(wù)的價(jià)值所在。換一個(gè)角度來(lái)看，這就是一個(gè)經(jīng)典的供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用場(chǎng)景。
　　其實(shí)，從提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)看，主要有三類(lèi)：商業(yè)銀行、保理公司和核心企業(yè)自營(yíng)。但是，現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)銀行一般只盯著大企業(yè)看，根本無(wú)暇顧及小的企業(yè)，另外，銀行審批手續(xù)繁瑣。保理公司也因?yàn)橘Y金來(lái)源受限，很難在這塊做大做強(qiáng)。反倒是P2P我們都知道，P2P融資端具有速度快、效率高、能力強(qiáng)、成本低等諸多優(yōu)勢(shì)，這點(diǎn)和供應(yīng)鏈金融服務(wù)不謀而合。另外，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入了新一輪的角逐，從以往拼流量的時(shí)代進(jìn)入到拼資產(chǎn)端的時(shí)代，供應(yīng)鏈金融成為炙手可熱的轉(zhuǎn)型方向。尤其是在GDP破“7”社會(huì)整體資產(chǎn)收益率下滑,高收益資產(chǎn)消失的時(shí)代背景下,供應(yīng)鏈金融或許是2015年P(guān)2P行業(yè)非常重要的方向，它可能會(huì)成為未來(lái)P2P行業(yè)中占比最大的細(xì)分領(lǐng)域。在北京前十名的平臺(tái)中，除了專(zhuān)注做個(gè)人信用貸款的幾家平臺(tái)，幾乎所有平臺(tái)今年都會(huì)有相關(guān)的供應(yīng)鏈金融隊(duì)伍推出，這是毫無(wú)疑問(wèn)的一個(gè)趨勢(shì)。
　　三、社交金融——將成為P2P的下一片金礦
　　目前，通過(guò)P2P平臺(tái)借貸或者投資，除了關(guān)心成本和收益，不信任無(wú)疑是阻礙P2P平臺(tái)發(fā)展的重要因素，尤其是在國(guó)內(nèi)信用體制不太完善的情況下，貸款人怕貸款過(guò)程太復(fù)雜錯(cuò)過(guò)用錢(qián)的時(shí)機(jī)，投資者怕違約。換個(gè)角度，如果大家都在一個(gè)圈子里，相互了解，或者借貸雙方僅僅通過(guò)各自熟悉的朋友就能建立聯(lián)系，用戶(hù)是否會(huì)放心得多?順著這個(gè)邏輯，社交金融概念應(yīng)運(yùn)而生。
　　還是以美國(guó)的P2P平臺(tái)SoFi為例其借助學(xué)校社交網(wǎng)絡(luò)，將社交和金融結(jié)合在一起，進(jìn)軍學(xué)生貸款市場(chǎng)。SoFi平臺(tái)上資金的出借人是名校的校友們，在借錢(qián)給學(xué)弟學(xué)妹的同時(shí)，他們還可以給這些學(xué)弟學(xué)妹提供事業(yè)、工作上的咨詢(xún)和幫助。據(jù)筆者了解，社交金融在國(guó)內(nèi)平臺(tái)已初現(xiàn)雛形，如，阿里集團(tuán)的支付寶“到位”、平安集團(tuán)的“壹錢(qián)包”等。
　　筆者認(rèn)為，社交金融主要是熟人間的借貸模式，相對(duì)于傳統(tǒng)的P2P來(lái)說(shuō)，對(duì)熟人的經(jīng)濟(jì)能力，還款能力都有一個(gè)基本的掌控，熟人之間的知根知底是借貸安全可靠的有效保證。同時(shí)與P2P模式相比，平臺(tái)節(jié)省了大量費(fèi)用，使借款人付出的利率更低，出借人獲得利率更高。社交金融可以有效改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，社交金融將成為P2P的下一片金礦。
　　四、文化金融——P2P新的發(fā)展藍(lán)圖
　　“文化+金融”想必大家都不陌生了，自2010年，中央宣傳部等九部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見(jiàn)》，文化產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)被更多的人熟知，文化產(chǎn)業(yè)進(jìn)入蓬勃發(fā)展期，但是，僅僅通過(guò)文化交易所已經(jīng)不能滿(mǎn)足許多文化產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的交易需求，尤其是投融資需求并不能得到滿(mǎn)足，所以文化+金融應(yīng)運(yùn)而生。
　　整體來(lái)看，目前P2P行業(yè)與文化產(chǎn)權(quán)結(jié)合的平臺(tái)不在少數(shù)，但是模式多樣，比較典型的兩種是，一、獨(dú)立開(kāi)展文化產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押、抵押業(yè)務(wù)。二、與文交所、拍賣(mài)行等合作開(kāi)展文化產(chǎn)權(quán)業(yè)務(wù)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，筆者傾向于第二種方式。
　　第一種模式，獨(dú)立開(kāi)展文化產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、抵押業(yè)務(wù)。平臺(tái)需要自己開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，并對(duì)相關(guān)藏品進(jìn)行審核，這需要平臺(tái)具有較高的藏品鑒定能力。事實(shí)上，一般平臺(tái)多為風(fēng)控、IT、金融專(zhuān)業(yè)型的人才，把藏品、審核、鑒定攬入自己手中，勢(shì)必要儲(chǔ)備相關(guān)方面專(zhuān)業(yè)人才，這樣不僅增加了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本、同時(shí)也會(huì)增加平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。
　　另一種模式是藝術(shù)品抵押貸款。而此類(lèi)業(yè)務(wù)為避免平臺(tái)或擔(dān)保公司不專(zhuān)業(yè)性導(dǎo)致藝術(shù)品鑒定風(fēng)險(xiǎn)，一般選擇與文化產(chǎn)權(quán)交易所合作。如北京的某P2P平臺(tái)，與文交所合作開(kāi)展郵幣卡質(zhì)押模式，該方式下，平臺(tái)一般將風(fēng)控交給文交所等更專(zhuān)業(yè)的第三方進(jìn)行審核，合作機(jī)構(gòu)對(duì)郵幣卡等質(zhì)押物進(jìn)行價(jià)值判斷，并對(duì)其進(jìn)行管理，同時(shí)，大多數(shù)合作機(jī)構(gòu)還承擔(dān)相關(guān)藏品的變現(xiàn)，從而減少了平臺(tái)的審貸及管理壓力;但平臺(tái)需嚴(yán)格審核合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力;另一方面，借助于更專(zhuān)業(yè)的文交所、典當(dāng)行、拍賣(mài)行等機(jī)構(gòu)，可以增加平臺(tái)的公信力，增加投資人投標(biāo)信心。
　　目前，我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)搭乘政策春風(fēng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｔ?a target="_blank" style="color: black;" >文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，文化產(chǎn)業(yè)融資需求也越來(lái)越大，切入文化產(chǎn)權(quán)融資的垂直細(xì)分領(lǐng)域，將成為P2P新的發(fā)展藍(lán)圖。