一生如何才能衣食無憂？ 面對(duì)飛漲的房價(jià)，不斷膨脹的通貨，總不見堅(jiān)挺的荷包，大家不妨一起來思考這樣一個(gè)問題：在北京，一個(gè)人一生需要多少錢才能做到衣食無憂呢？一百萬元、二百萬元、還是三百萬元？不妨假設(shè)以眼前才30歲的男士、工作到60歲退休、生存至80歲為例，分析一下他的家庭情況：　　1、房子。在北京買一套四環(huán)外的二居室50萬元，房貸利息10萬元，裝修、家具等需10萬元，共約70萬元；2、車子。買輛一般的車約10萬元，每月養(yǎng)車費(fèi)（雜費(fèi)、汽油、保養(yǎng)等）1000元，10年換一輛，30年共需66萬元；3、孩子。培養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)約需35萬元（不含請(qǐng)家教、特長培養(yǎng)、出國留學(xué)等）；4、孝順父母。四位老人每人每月200元（可以給錢，也可以買東西或旅游等），20年共需19.2萬元；5、家庭開支。一家三口每月開銷3000元，30年共需108萬元；6、休閑生活。每年用于健身、旅游、看電影等1萬元，30年共需30萬元；7、退休費(fèi)用。退休后老倆口如果每月仍然靠3000元過日子，20年共需72萬元（社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金作為退休后的休閑費(fèi)用）?！　〗y(tǒng)計(jì)一下，不算生病、意外等開銷，一生總共需要400.2萬元，平均每月全家需要有1.1萬余元的收入。然而，目前在北京上班族的工資并不高，2005年北京的月平均工資為2734元。假設(shè)月薪3000元，夫妻一起工作攢錢，30年共掙216萬元，還差184.2萬元，平均每月差5100余元。怎么辦呢？我們先看看靠壓縮開支能不能解決問題：不開車可以省66萬元，不管父母可以省19.2萬元，不要休閑可以省30萬元。可是算下來還差69萬元，每月還需要增加約2000元的收入，才能維持一家人最基本的生活水準(zhǔn)，所以光靠省吃儉用是過不上好日子的?！　《鄴赍X固然可以解決這一問題，但對(duì)許多人來說會(huì)受到各種制約而很難實(shí)現(xiàn)，學(xué)會(huì)理財(cái)就成為改善生活條件的唯一選擇。目前，在我國多數(shù)老百姓主要還是以儲(chǔ)蓄為主，有的人可能還再買點(diǎn)兒國債。截止今年3月底，我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額已突破16萬億元。而現(xiàn)在一年期定期存款稅后利率才1.8%，還不夠抵消通貨膨脹（去年為3.9%，今年預(yù)計(jì)為3.6%）的影響。10000元如果不進(jìn)行理財(cái)使之保值增值的話，按照3%的通貨膨脹率，20年后的實(shí)際購買力只相當(dāng)于現(xiàn)在的5438元。　　華人首富李嘉誠的理財(cái)觀就很值得借鑒。他每年平均購買1.4萬元的股票和房地產(chǎn)，取得平均20%的回報(bào)，40年后累積1億零281萬元的財(cái)富。在接受媒體采訪時(shí)，李嘉誠說：“20至30歲之間是人們努力掙錢的時(shí)候，30歲后投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，人到中年時(shí)賺多少錢已經(jīng)不很重要了，這時(shí)候反而是如何管錢更重要。”　　那么，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的一般步驟有哪些呢？筆者認(rèn)為主要有以下五步：　　第一步，根據(jù)對(duì)未來的夢(mèng)想和可能設(shè)計(jì)合適的理財(cái)目標(biāo)。不同的理財(cái)目標(biāo)需要相應(yīng)的投資收益來達(dá)成，而收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，只要能達(dá)成目標(biāo)就不必冒過大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，目標(biāo)定得既要有挑戰(zhàn)性，又要切實(shí)可行，也就是說要“跳著腳摘桃子”?！　〉诙剑仡欃Y產(chǎn)狀況，看清手上都有什么“牌”。通過家庭資產(chǎn)負(fù)債表和資產(chǎn)狀況餅狀圖，可以對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)的情況有一個(gè)全面地了解。一般地，償付比率（凈資產(chǎn)/資產(chǎn)）應(yīng)高于0.5，負(fù)債收入比率（負(fù)債/收入）應(yīng)低于0.4，投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）應(yīng)保持在50%以上，儲(chǔ)蓄比率（盈余/收入）和凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）應(yīng)較高。通過家庭收支平衡表可以掌握現(xiàn)金流情況，這就需要我們平時(shí)養(yǎng)成每天記賬的習(xí)慣，注意積累理財(cái)?shù)幕緮?shù)據(jù)。一般地，流動(dòng)性比率（流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支付）應(yīng)控制在3~6左右為宜，始終保有3~6個(gè)月日常支出的現(xiàn)金以備不時(shí)之需?！　〉谌?，明確目前所處的理財(cái)階段。在生命周期的不同階段有著不同的理財(cái)需求，需要制定不同的理財(cái)規(guī)劃。一般而言，年輕時(shí)理財(cái)策略應(yīng)該較為進(jìn)取，以便盡快積累財(cái)富；年長時(shí)應(yīng)采取較為穩(wěn)健的理財(cái)策略，以避免出現(xiàn)大的波動(dòng)，因?yàn)檫@時(shí)對(duì)大家而言都已經(jīng)輸不起了?！　〉谒牟?，測(cè)試自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。人處于不同的生命周期以及不同收入狀況的人投資態(tài)度都不相同，不同的投資態(tài)度又伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)承受度和回報(bào)期望值。一個(gè)年輕人把資金全部用于儲(chǔ)蓄和一個(gè)老年人將積蓄全部購買股票都是不明智的?？梢酝ㄟ^調(diào)查問卷等多種方式測(cè)試自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力?！　〉谖宀剑?qǐng)理財(cái)顧問為自己量身定做理財(cái)建議書。需要注意的是，在選擇投資產(chǎn)品時(shí)要兼顧安全性、變現(xiàn)性和收益性，只有適宜的投資組合才能在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來可觀的回報(bào)。理財(cái)顧問還要綜合考慮投資本金來源（一次性投資或分期投資）、投資的目的（本金增長或收入回報(bào)）以及投資的期限（短、中、長期）等因素，為客戶量身定做理財(cái)規(guī)劃（包括投資納稅規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等），并定期檢視、修正、督促實(shí)施。　　總而言之，一個(gè)人要想一生衣食無憂，確保家人能吃得好、穿得暖、住得舒服，顯然光靠勤懇的工作還不夠。以上目標(biāo)的達(dá)成，還需要人們對(duì)自身的資本進(jìn)行有效的管理與運(yùn)作，也即需要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。個(gè)人理財(cái)就是運(yùn)作個(gè)人資本使其不受通貨膨脹的影響而貶值，并達(dá)到保值增值的目的，以滿足自身物質(zhì)需求的過程。