存款：安全和便利至上 　　銀行存款作為一種投資渠道之所以經(jīng)久不衰，自然有其獨(dú)到之處。雖然相比一些發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)并無(wú)存款保險(xiǎn)制度，理論上存款也存在銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。但因?yàn)槲覈?guó)的特殊國(guó)情，存款風(fēng)險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì)，絕對(duì)是各類(lèi)投資工具中最安全的選擇。如果你對(duì)于本金的安全性要求遠(yuǎn)高于本金的增值潛力，那么存款的意義也就在此。 　　當(dāng)然，存款的優(yōu)勢(shì)不僅在此。畢竟國(guó)債的安全性也絕對(duì)不輸于存款，還有著更高的收益率。但是，就便利性而言，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如存款了。 　　你有10元余錢(qián)。存銀行，也許銀行柜臺(tái)服務(wù)人員會(huì)以奇怪的眼神看著你，但沒(méi)有人可以拒絕你把這10元存入銀行。但是這10元錢(qián)，無(wú)論買(mǎi)國(guó)債還是買(mǎi)股票，困難就很大了。國(guó)債一般面額至少100元，而買(mǎi)股票，光跑進(jìn)跑出的傭金就不止10元。對(duì)于那些手頭余錢(qián)有限的投資者，銀行存款是他們唯一的選擇。 　　人有旦夕禍福，銀行存款還是救急資金的"保管箱"。即使是定期儲(chǔ)蓄，提前支取會(huì)有利息損失，但是本金卻不會(huì)有任何損失。而無(wú)論股票還是債券，都無(wú)法做到這一點(diǎn)。所以，在做投資時(shí)，留有一定的資金存銀行，對(duì)于保障資金的流動(dòng)性還是相當(dāng)必要的。 　　股票：不為炒作長(zhǎng)期持有 　　在牛市行情中，買(mǎi)點(diǎn)漲幅不大的銀行股，其實(shí)是安全而且或有高收益的理想選擇。 　　事實(shí)上，在香港買(mǎi)入同為銀行股的匯豐控股代替儲(chǔ)蓄的散戶(hù)也是大有人在。過(guò)去20多年，匯豐控股是香港表現(xiàn)上佳的藍(lán)籌股，買(mǎi)匯豐代替存匯豐而嘗到甜頭的投資者非常之多。 　　既然已經(jīng)有成功案例在，那么香港投資者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)就值得我們學(xué)習(xí)了。 　　1.長(zhǎng)期持有不拋售。真正從"買(mǎi)匯豐代替存匯豐"中獲益匪淺的，都是買(mǎi)入之后不為短期波動(dòng)影響，持有幾十年的。如果你的錢(qián)隨時(shí)可能需要套現(xiàn)，或者耐不住長(zhǎng)期持有的寂寞，那么這個(gè)方法未必適合你，畢竟股票有波動(dòng)，短期有巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。 　　2.不斷增持。即使是大牛股，股價(jià)也有短期的漲跌。如果你不為短期波動(dòng)所擔(dān)心，反而是定期甚至定額的增持，那么就可以不斷攤薄成本，提高投資總額，更好的分享股票上漲的收益。 　　3.要股票不要派息。聰明的香港投資者，在匯豐每年派息時(shí)，都會(huì)選擇以股代息。股息現(xiàn)金一發(fā)，金額不多，可能很快就用掉了。但是如果獲得新的股票，就可以繼續(xù)增加投資總額，而且在不同價(jià)位獲得股息，也可以起到攤薄成本的作用。雖然A股派息不能選擇以股代息，但投資者可以選擇獲得股息后再次買(mǎi)入股票，生生不息。 　　買(mǎi)銀行股代替存銀行，這是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，未必適合所有的人。如果決定這么操作，就要堅(jiān)決執(zhí)行。按計(jì)劃不斷地購(gòu)買(mǎi)，不為短期波動(dòng)所動(dòng)，讓利潤(rùn)跟著時(shí)間向前跑，這樣才能獲得比存銀行更豐厚的回報(bào)。 (財(cái)智網(wǎng)) 　　你會(huì)“存錢(qián)”嗎？ 　　掌握技巧利息更高 　　從我們小時(shí)候接過(guò)父母給我們的存錢(qián)罐開(kāi)始，就對(duì)儲(chǔ)蓄有了一定的概念。直到我們長(zhǎng)大后，開(kāi)始了解股票、基金、理財(cái)?shù)鹊雀拍顣r(shí)，可能就忽視了儲(chǔ)蓄的存在。其實(shí)我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，儲(chǔ)蓄應(yīng)該是所有投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣才能有助于我們更好地進(jìn)行其他方面的投資理財(cái)。但在時(shí)下相對(duì)低利率的時(shí)代，掌握一些必要的儲(chǔ)蓄技巧顯得十分重要。 　　交替儲(chǔ)蓄 　　假定手中有５萬(wàn)元的現(xiàn)金，可把它平均分成兩份，每份２．５萬(wàn)元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)周期為半年，每半年就會(huì)有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢(qián)應(yīng)備急用。 　　(假如手中的閑錢(qián)較多，而且一年之內(nèi)沒(méi)有什么用處的話(huà)，交替儲(chǔ)蓄法則會(huì)比較適合。) 　　利息滾利儲(chǔ)蓄 　　如果有一筆額度較大的閑置資金，可選擇將這筆錢(qián)存成存本取息的儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出這筆存款第一個(gè)月的利息，然后再開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)把所取出來(lái)的利息存到里面，以后每個(gè)月固定把第一個(gè)賬戶(hù)中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶(hù)，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。 　　(即使選擇較低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，也要盡可能讓每一分錢(qián)都滾動(dòng)起來(lái)，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達(dá)到最大的程度。) 　　分份兒儲(chǔ)蓄 　　假定有１萬(wàn)塊現(xiàn)金，可將它分成不同額度的４份兒，分別是１０００元、２０００元、３０００元、４０００元，然后將這４筆現(xiàn)金都存成一年期的定期存款。在一年之內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢(qián)，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿(mǎn)足用錢(qián)需求，也能最大限度得到利息收入。 　　(這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢(qián)預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲(chǔ)蓄法不僅利息會(huì)比存活期儲(chǔ)蓄高很多，而且在用錢(qián)的時(shí)候也能以最小的損失取出所需的資金。) 　　臺(tái)階儲(chǔ)蓄 　　假定手中有５萬(wàn)元現(xiàn)金，可把它平均分成５份兒，用１萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)一年期的存單，用１萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)兩年期的存單，用１萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)三年期的存單，用１萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)四年期的存單，用１萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)五年期的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。這樣的儲(chǔ)蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強(qiáng)的計(jì)劃性。 　　(此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲(chǔ)蓄期限的長(zhǎng)短結(jié)合能讓資金照顧到不同時(shí)期的使用，讓生活井井有條。) 　　接力儲(chǔ)蓄 　　如果您每個(gè)月會(huì)固定存入銀行２０００元的活期存款，可選擇將這２０００元存成３個(gè)月的定期，在之后的兩個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月一筆２０００元的定期存款，這樣一來(lái)，在第四個(gè)月的時(shí)候，第一個(gè)定期存款就會(huì)到期，從此開(kāi)始每個(gè)月都會(huì)有一筆３個(gè)月的定期存款到期供你支取。這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到日常的用錢(qián)需求，還能取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。 　　(它和交替儲(chǔ)蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應(yīng)該是完全能夠代替日?；钇趦?chǔ)蓄的一種定期儲(chǔ)蓄方法。) (新財(cái)) 　　經(jīng)濟(jì)周期變化難預(yù)測(cè) 銀行定期存款不宜貪"長(zhǎng)" 　　在今年上半年江蘇老百姓的儲(chǔ)蓄存款中，超過(guò)7成的存款都是定期存款。 　　但是理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng)，隨著CPI數(shù)據(jù)下降，目前存款實(shí)際利率不再是負(fù)值，而且隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)暖，建議市民銀行定期存款不宜太長(zhǎng)。 　　73%的儲(chǔ)蓄為定期存款 　　據(jù)人民銀行南京分行介紹，今年上半年全省儲(chǔ)蓄存款新增3090億元，其中定期存款達(dá)到了73%。定期存款成了老百姓處理閑錢(qián)的最主要方式。 　　工行一位理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng)，在新增的儲(chǔ)蓄存款中定期儲(chǔ)蓄占比較大，一方面反映出市民沒(méi)找到更好的投資渠道，紛紛選擇存款，另一方面，由于年初市場(chǎng)預(yù)測(cè)仍存在降息的可能性，儲(chǔ)戶(hù)希望盡早鎖定利息收入。不過(guò)，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和股市轉(zhuǎn)暖，儲(chǔ)蓄“返流”投資市場(chǎng)的趨勢(shì)也初見(jiàn)端倪。 　　據(jù)了解，隨著近期股市的上漲，新增儲(chǔ)蓄存款在6月份出現(xiàn)下降勢(shì)頭。 　　CPI連續(xù)下降存款實(shí)際利率“轉(zhuǎn)正” 　　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的二季度國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，上半年，居民消費(fèi)價(jià)格同比下降1.1%，CPI的變化，直接牽動(dòng)著普通百姓的理財(cái)神經(jīng)。理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，近幾月CPI的持續(xù)回落使銀行存款進(jìn)入了正利率時(shí)代，理財(cái)思路也要順勢(shì)而變。 　　二季度CPI數(shù)據(jù)，意味著市民正身處正利率時(shí)代。很多人可能沒(méi)意識(shí)到，盡管已經(jīng)經(jīng)歷了2008年央行的幾次大降息，但目前的儲(chǔ)蓄存款實(shí)際利率比去年降息前要高很多。工行理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng)，2008年一季度，CPI同比上漲8％，而當(dāng)時(shí)銀行一年期定期存款利率為4.14％，這就意味著，即便存款在銀行獲得了4.14％的收益，但資金的購(gòu)買(mǎi)力卻下降了，把錢(qián)存在銀行，實(shí)際上是貶值的過(guò)程。 　　而目前的情況就不同了。雖然一年期存款利率只有2.25％，但最近幾個(gè)月CPI不斷走低，上半年同比下降了1.1％，意味著資金購(gòu)買(mǎi)力上漲，居民存款正在變相升值。 　　不要過(guò)多存“長(zhǎng)期” 　　實(shí)際利率轉(zhuǎn)“正”后，不少市民重新揀起了銀行儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)的理財(cái)方式，讓資產(chǎn)保值，獲得穩(wěn)健收益。目前73%的銀行存款都選擇了定期存款。 　　工行理財(cái)專(zhuān)家分析稱(chēng)，在目前存款實(shí)際利率“轉(zhuǎn)正”的情況下，保守型投資者可以把中短期的定期存款當(dāng)成主要的理財(cái)方式。但不能忽視的是，一兩年后隨著經(jīng)濟(jì)周期的變化，銀行利率存在再度轉(zhuǎn)身向上的可能性。因此，目前不建議市民將過(guò)多的資金投入到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄中去。 　　在辦理銀行定期存款時(shí)，投資者應(yīng)參照自身對(duì)資金流動(dòng)性的要求和資產(chǎn)組合情況，重點(diǎn)配置1至3年期的中短期存款，并進(jìn)行期限上的搭配。另外，目前的活期利率只有0.36％，處于較低水平，活期存款可以通過(guò)通知存款的方式持有。 　　理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，無(wú)論何時(shí)，投資者都應(yīng)該堅(jiān)持資產(chǎn)配置的理念。在資產(chǎn)類(lèi)型的選擇上，除了銀行定期存款外，具有保值功能的黃金、收益穩(wěn)健的債券和具有增值能力的基金，都是可選擇的投資方式。 　　在具體配置上，保守型投資者可參考50％存款+20％債券+20％基金+10％黃金的組合；平衡型投資者可參考30％存款+20％債券+40％基金+10％黃金的組合。