換種方式存錢(qián)利息猛增好幾倍 　　當(dāng)然，除了省錢(qián)妙招，教人如何賺錢(qián)的招數(shù)也在網(wǎng)上悄悄流行，前兩年掙錢(qián)容易的時(shí)候可能大家不會(huì)在意這些小錢(qián)，但是如今環(huán)境變了，誰(shuí)能說(shuō)對(duì)小錢(qián)就完全不在乎呢？ 　　其實(shí)，細(xì)數(shù)起來(lái)，開(kāi)源的方法還是挺多的，在這里，我們就給大家提點(diǎn)一二，算是拋磚引玉，如果你有好點(diǎn)子，也歡迎與我們分享。 　　約定轉(zhuǎn)存 　　今年股市持續(xù)低迷，大量資金從股市轉(zhuǎn)到銀行，很多變成了活期儲(chǔ)蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36％，存上一年也沒(méi)幾個(gè)錢(qián)。如何將這些散錢(qián)用活？如今，銀行有一種“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，只要你和銀行事先約定好備用金額，超過(guò)部分就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款。千萬(wàn)別小看這項(xiàng)業(yè)務(wù)，只要利用好了，不但不會(huì)影響日常生活，還能在不知不覺(jué)中為你帶來(lái)利潤(rùn)。 　　以浦發(fā)銀行的約定轉(zhuǎn)存為例，如果你現(xiàn)在有11000元的儲(chǔ)蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：11000×0.36％＝39.6元； 　　如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，由于該行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理起點(diǎn)為1000元，那么你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過(guò)部分存一年定期。那么，這11000元在無(wú)形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。 　　一年下來(lái)，你應(yīng)得利息為：1000×0.36％+10000×2.52％＝3.6+252＝255.6元。 　　兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的6.45倍。 　　銀行的工作人員介紹說(shuō)，這種“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化。如果你的備用金額減少了，約定轉(zhuǎn)存的資金會(huì)根據(jù)“后進(jìn)先出”的原則自動(dòng)填補(bǔ)過(guò)來(lái)。 　　通知存款 　　與約定轉(zhuǎn)存不同，通知存款是一種期間較短,存取比較方便的存款方式，通常分為“1天通知存款”和“7天通知存款”。 　　目前，銀行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率為0.81%和1.35%，分別是活期存款的2.25倍和3.75倍。 　　眾所周知，活期存款在支取上最方便，想什么時(shí)候存取就什么存取，金額不限。而通知存款不同，客戶必須與銀行提前約定好取款日期，起存額為5萬(wàn)元。比如，你選擇的“1天通知存款”，那么你在支取這筆存款時(shí)就要提前1天向銀行申請(qǐng)，否則就只能按照活期利率計(jì)息。 　　話說(shuō)回來(lái)，只是多預(yù)約一次，多打一個(gè)電話，利息收入就能高出2～3倍，何樂(lè)而不為？ 　　除通知存款外，銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金等，其流動(dòng)性雖然比活期存款略差，但收益卻要高幾倍，都是可選擇的開(kāi)源渠道。 　　巧贖基金 　　贖回股票型或配置型基金時(shí)，有兩種做法：一是直接贖回股票型的基金，另一種做法是先轉(zhuǎn)換成貨幣基金再贖回。贖回資金的到賬時(shí)間是后一種做法比較快一些，而且讓你想象不到的是，還會(huì)多出兩天貨幣基金的收益。以華安基金管理有限公司電子直銷的“銀基通”用戶為例。直接贖回股票型或配置型開(kāi)放式基金時(shí)，贖回資金到賬時(shí)間為T(mén)+3工作日(這本身要比銀行或券商的代銷渠道要快兩天)；先轉(zhuǎn)成華安現(xiàn)金富利(040003基金凈值,基金吧)時(shí)為T(mén)+1工作日確認(rèn)，T+1工作日的華安現(xiàn)金富利基金不可贖回，T+2工作日再贖回華安現(xiàn)金富利，T+3工作日華安現(xiàn)金富利基金的贖回資金可到賬，到賬時(shí)間與直接贖回是一樣的，但會(huì)多出兩天華安現(xiàn)金富利基金的收益。(成都商報(bào)) 　　儲(chǔ)蓄賬戶里閑錢(qián)獲得超4倍收益 咋玩轉(zhuǎn)通知存款 　　剛從學(xué)校退休下來(lái)的丁成根教授，生活就像報(bào)銷了的機(jī)器戛然停止了運(yùn)轉(zhuǎn)，讓人難以適應(yīng)。為了給自己找點(diǎn)事情做，丁成根開(kāi)始學(xué)會(huì)了炒股、買賣基金。最近市道不好，他開(kāi)始盯上了銀行儲(chǔ)蓄的巧用學(xué)問(wèn)。 　　丁成根的退休工資每個(gè)月都會(huì)如數(shù)穩(wěn)定地轉(zhuǎn)到帳戶上。 　　時(shí)間長(zhǎng)了，活期存著太不劃算，加之貨幣貶值的速度，或許細(xì)算起來(lái)，自己一輩子的辛苦錢(qián)還會(huì)貶了值呢。但若存做定期，萬(wàn)一股市和樓市起色了，手頭又拿不出那么多的現(xiàn)金來(lái)。于是，丁老開(kāi)始搜索一種介于定期與活期存款之間的儲(chǔ)種。最后，他選擇了通知存款作為這一年主要的理財(cái)手段。 　　“我的錢(qián)都存了通知存款，利息比活期高一倍多?！倍±习l(fā)現(xiàn)后竊喜不已?！斑@段時(shí)間各種變化較多，沒(méi)敢再買理財(cái)產(chǎn)品，將資金抽出來(lái)存在銀行避險(xiǎn)?！? 　　“必須講究存款策略，防止在降息中有小損失。”丁老說(shuō)，存款也要懂得變通。丁老除去卡在基金和股票里的50萬(wàn)，他把剩余的存款20多萬(wàn)全都辦理了七天通知存款。“七天通知存款”的利率降息后目前為1.35%，每十萬(wàn)元每周比活期多近10元利息?！巴ǔＮ視?huì)連續(xù)辦理28天通知存款，這個(gè)期間，如果有國(guó)債發(fā)放或有好的固定類收益產(chǎn)品，我再次將這些錢(qián)用作這方面的投資?！倍±蠈?duì)自己的資產(chǎn)管理現(xiàn)狀非常之滿意。曾經(jīng)在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分錢(qián)，也正好活用到存款儲(chǔ)蓄上來(lái)。丁老自認(rèn)為是雖老但是心理承受能力還是挺棒的，所以他仍然喜歡刺激的股市交易?！拔視?huì)隨時(shí)觀察形勢(shì)變化，準(zhǔn)備再次投入收益更高，風(fēng)險(xiǎn)也更高的理財(cái)大潮中去。”丁老的理財(cái)智慧頗獨(dú)到。 　　丁老理小財(cái)選定通知存款 　　能了解并運(yùn)用通知存款的人，絕對(duì)是個(gè)理財(cái)潮人，退休教授丁老理小財(cái)潮了一把。 　　對(duì)穩(wěn)健理財(cái)?shù)摹拌F桿儲(chǔ)戶”而言，儲(chǔ)蓄是他們最中意的選擇。就像丁成根的家庭一樣，備用金因金額小、不固定，隨時(shí)都有動(dòng)用的可能。銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)專家經(jīng)過(guò)一番測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，原來(lái)這是一塊大有賺頭的肥肉，于是乎，各大銀行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新變種產(chǎn)品。 　　通知存款的存取有著一定的規(guī)矩：個(gè)人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知,并且存期最少需七天。目前就國(guó)內(nèi)銀行而言，人民幣通知存款主要有１天通知存款和７天通知存款兩種，外幣只有７天通知存款一種。最低起存金額為人民幣五萬(wàn)元(含)，外幣等值五千美元(含)。 　　“嘿嘿，不謙虛地說(shuō)，我已經(jīng)對(duì)通知存款的流程極為熟練了。”為了方便，丁成根經(jīng)常在存入款項(xiàng)開(kāi)戶時(shí)即提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存存款日期和金額?！　? 　　丁老：通知存款，我有3密招 　　1. 若非不得已，千萬(wàn)不要在7天內(nèi)支取存款。如果投資者在向銀行發(fā)出支取通知后未滿7天即前往支取，則支取部分的利息只能按照活期存款利率計(jì)算； 　　2.不要在已經(jīng)發(fā)出支取通知后逾期支取，否則，支取部分也只能按活期存款利率計(jì)息； 　　3.不要支取金額不足或超過(guò)約定金額。因?yàn)椴蛔慊虺^(guò)部分也會(huì)按活期存款利率計(jì)息；支取時(shí)間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預(yù)期利息收益不會(huì)受到損失。 　　通知存款之外，老丁還做了些什么 　　在歷練了一年后，丁成根對(duì)銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)有了更多心得。 　　“采取‘存長(zhǎng)不存短’(選長(zhǎng)期定存，不選短期)的策略，將利率鎖在高檔?！边@只是丁成根對(duì)于儲(chǔ)蓄最淺層次的“研究結(jié)論”。丁成根分享了自己的儲(chǔ)蓄心得。 　　策略1 定存分筆存　提高流動(dòng)性 　　若將閑置資金全部長(zhǎng)期定存，萬(wàn)一臨時(shí)需要現(xiàn)金時(shí)，提早解約會(huì)損失兩成的利息。不妨將定存化整為零，拆分為小單位，并設(shè)定不同到期日，這樣的好處是每隔一段時(shí)間便有定存到期，資金流動(dòng)無(wú)恙，將定存當(dāng)成活存用，利息卻比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，將手中5萬(wàn)元資金，拆分成1萬(wàn)元一份，分別存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存;一年后，再將第一筆到期的1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)5年期存單，依次類推。 　　策略2 自動(dòng)轉(zhuǎn)存最省心 　　各銀行均推出存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，避免存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失。值得注意的是，有的銀行是默認(rèn)無(wú)限次自動(dòng)轉(zhuǎn)存，有的只默認(rèn)自動(dòng)轉(zhuǎn)存一次，而有的需儲(chǔ)戶選擇才自動(dòng)轉(zhuǎn)存。 　　策略3 提前支取有竅門(mén) 　　如果急需用錢(qián)，而資金都已存了定期，不妨考慮以下列方式提前支取，將損失減少到最小：根據(jù)自己的實(shí)際需要，辦理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計(jì)算利息。要注意的是部分提前支取業(yè)務(wù)僅限辦理一次。 　　Tips 　　存款組合 　　以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)，多選長(zhǎng)期定存，以鎖定高利率；在經(jīng)濟(jì)低谷時(shí)，多選短期的定存，存期一般不宜超過(guò)3年，給自己一個(gè)靈活性；當(dāng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始好轉(zhuǎn)時(shí)，不存長(zhǎng)定期，改以長(zhǎng)線投資為主。 　　名詞解釋 　　一天通知存款 　　一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天。 　　七天通知存款 　　需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知,并且存期最少需七天。 　　復(fù)利計(jì)算通知存款 　　存款周期內(nèi)是單利,如定期七天,期內(nèi)按單利計(jì),七天后按本金加上一周期利息計(jì)息，不斷滾動(dòng)。 　　誤區(qū) 　　1. 存錢(qián)只圖方便 　　有的人僅僅為了方便支取就把數(shù)千元乃至上萬(wàn)元錢(qián)都存入活期，這種做法當(dāng)然不可取。目前的活期存款年利率為0.36%，一年期年利率為2.25%，三年期年利率為3.33%，五年期年利率為3.60%。假如以5萬(wàn)元為例，扣除利息稅后，三年期獲得的存款利息約為1665元，五年期獲得的利息約為1800元，假如把這5萬(wàn)元存為活期，一年只有180元利息，即使存三年利息千元都不到。由此可見(jiàn)，同樣是5萬(wàn)元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。 　　2. 存期越長(zhǎng)越劃算 　　不少人為了多得利息，把大額存款都集中到了三年期和五年期上，而沒(méi)有仔細(xì)考慮自己預(yù)期的使用時(shí)間，盲目地把余錢(qián)全都存成長(zhǎng)期，如果急需用錢(qián)，辦理提前支取，就出現(xiàn)了“存期越長(zhǎng)，利息越吃虧”的現(xiàn)象?，F(xiàn)在針對(duì)這一情況，銀行規(guī)定對(duì)于提前支取的部分按活期算利息，沒(méi)提前支取的仍然按原來(lái)的利率算。個(gè)人應(yīng)按各自不同的情況選擇存款期限和類型。 　　(理財(cái)周報(bào)) 　　累計(jì)5萬(wàn)活期存款 三招讓活息儲(chǔ)蓄收入翻六倍 　　月收入5000元左右，除去日常的消費(fèi)，每月都能剩下數(shù)千元，目前已累計(jì)有5萬(wàn)多元的活期存款。按照目前0.36％的活期利率，一年到頭只有100多元的利息收入。有什么方法能獲得更高的收益呢？ 　　理財(cái)專家認(rèn)為，目前有多種理財(cái)方式可以很好地打理活期存款，年利息收入最多差6倍！ 　　方法一：理財(cái)卡約定轉(zhuǎn)存 　　據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行都有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。 　　通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工薪族可完全實(shí)現(xiàn)為自己量身訂制理財(cái)方案的目的，如設(shè)定零用錢(qián)金額、選擇定期儲(chǔ)蓄比例和期限等，實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng)，提高理財(cái)效率和資金收益率。年綜合收益率1.75％左右。 　　算賬：按這方式打理工資卡，一年后會(huì)得900元左右利息，是活期存款所得利息的4倍多！ 　　方法二：通知存款一戶通 　　通知存款一戶通只有七天通知存款這一種形式，利息為1.35％,凡是存入七天(含)以上的存款，均進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存，按七天通知存款利率結(jié)計(jì)利息，并將扣除利息所得稅后的實(shí)際所得利息轉(zhuǎn)入本金。通知存款一戶通必須在賬戶內(nèi)有5萬(wàn)元(含)以上時(shí)才能辦理。 　　算賬：劉先生如果選擇的是通知存款一戶通，那存一年會(huì)得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！ 　　方法三：整存+零存整取 　　零存整取是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。目前，銀行零存整取一年期利息是1.71％，三年期是1.98％，五年是2.25％，堅(jiān)持下來(lái)，比活期收益高多了。 　　算賬：如果劉先生選擇整存+零存整取這種方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！