“互聯(lián)網時代是一個顛覆的時代。如果不具備互聯(lián)網思維，中國的經濟、文化都有可能被‘顛覆’。”日前，在杭州出席“第二屆浙江互聯(lián)網金融論壇”時，國家發(fā)展和改革委員會國際合作中心產業(yè)金融辦主任潘峙剛如是說。

盡管互聯(lián)網進入中國不過20年，但是隨著阿里巴巴在美國紐交所IPO創(chuàng)造新的歷史紀錄后，人們愈加明顯地感覺到，互聯(lián)網的時代已經來到。這究竟意味著什么？

作為莫干山會議的分論壇，第二屆浙江互聯(lián)網金融論壇匯聚了一大波從莫干山上下來的嘉賓，他們與金融界、互聯(lián)網領域的青年才俊，圍繞“金融改革與互聯(lián)網金融”主題，深入探討傳統(tǒng)銀行業(yè)如何突破思維應對市場沖擊？

“新銀行”如何利用“新網絡”留住“新顧客”？

“銀行該怎么做，關鍵要看客戶群體是誰?，F在客戶發(fā)生了變化，銀行自然也要改變。”中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平認為，如今銀行業(yè)的客戶已經發(fā)生深刻的變化。

在楊再平看來，如今中國老百姓的錢袋子“鼓”了，高凈值人群也顯著增加，同時創(chuàng)業(yè)群體也不斷增長，“尤其是阿里巴巴上市后，將激發(fā)大量創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)熱情，一方面銀行業(yè)拓展業(yè)務的空間巨大，但是新客戶將改變傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢?！?/p>

80、90后這批社會主力軍是伴隨互聯(lián)網成長起來的，他們的日常生活與互聯(lián)網緊密聯(lián)系在一起，許多銀行業(yè)務也是通過網絡平臺實現，所以物理網絡數量多這一優(yōu)勢對于傳統(tǒng)銀行來說正在被改變。過去，銀行物理網點越多，其優(yōu)勢越大；現在，電話銀行、網上銀行、手機銀行等新網絡已逐漸在取代傳統(tǒng)的線下服務途徑。

“互聯(lián)網具有突破時空局限、信息對稱等優(yōu)勢，通過利用互聯(lián)網來完成銀行業(yè)務，將大大提高銀行業(yè)務的辦事效率?！睏钤倨秸f，通過互聯(lián)網完成工作，可節(jié)約十分之一至十六分之一的時間。同時，互聯(lián)網的大數據能為銀行提供準確的客戶信息，有利于銀行將最恰當的產品推薦給最適合的客戶。

楊再平提醒大家注意一個數據：2013年，網絡銀行的交易額是1106萬億人民幣，增長20%，其中手機銀行是12萬億元。雖然手機銀行業(yè)務量的絕對數字看起來不大，但看看增長就可以看到它的勢頭，其年增長率是248%。

“中國銀行業(yè)有20多萬個網點，這樣的實體網點會逐漸失去存在價值，至少是傳統(tǒng)銀行的實體網點會失去價值。當然，銀行還會說還有ATM機、銀行卡，甚至還有POS機?！睏钤倨秸f，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，ATM機的存在價值也會失去，銀行卡的存在價值也會失去，POS機也會被取代，甚至貨幣的形態(tài)和存在方式都會發(fā)生革命性的改變。

利用大數據優(yōu)勢控制互聯(lián)網金融風險

互聯(lián)網金融以迅雷不及掩耳之勢來到我們身邊，如今中國互聯(lián)網金融企業(yè)已如雨后春筍般遍布神州大地上。據不完全統(tǒng)計，截至今年7月31日，國內共有互聯(lián)網金融企業(yè)1982家，市場規(guī)模近17萬億元。

“浙江的互聯(lián)網金融化、金融互聯(lián)網化趨勢已經非常明顯，除阿里巴巴外，近兩年還崛起了一大批互聯(lián)網金融知名企業(yè)，以P2P網貸行業(yè)來看，8月份浙江P2P平臺交易額約為47.9億元，占全國總交易額17.4%；傳統(tǒng)金融機構加快創(chuàng)新和轉型，互聯(lián)網化發(fā)展非?？?，銀行業(yè)的離柜業(yè)務已經達到63%?！闭憬』ヂ?lián)網金融協(xié)會（籌）秘書長陳建可透露。

根據陳建可提供的數據顯示，目前浙江省互聯(lián)網金融從業(yè)企業(yè)數量超過200家，包括180多家P2P網貸公司、十多家持牌第三方支付公司、5家互聯(lián)網理財平臺以及10余家互聯(lián)網金融技術服務公司等。

然而，這只“風口上的豬”，卻屢屢出現跑路事件、倒閉潮現象，讓互聯(lián)網金融的監(jiān)管問題成為人們的關注熱點。潘峙剛認為，作為新事物，互聯(lián)網金融存在很多問題，但不是不發(fā)展的問題，而是如何控制風險健康發(fā)展的問題。

以P2P行業(yè)為例，它的現狀是擴張性和野蠻性，具體來說，2013年有70余家P2P平臺涉嫌詐騙、跑路。據網貸之家不完全統(tǒng)計，從2013年10月以來，幾乎每天都有1家平臺陷入資金鏈斷裂或倒閉狀態(tài)；每10家P2P公司就有1家跑路，到2014年7月底跑路的P2P公司已有150家。

“目前，我國對于互聯(lián)網信貸、融資等業(yè)務尚未出臺明確的法規(guī)，因此互聯(lián)網金融實質處于法律的灰色地帶，這樣一來，互聯(lián)網金融企業(yè)的行為界定極為困難，很有可能越界觸碰法律底線?！迸酥艅偙硎尽?/p>

從國際通行的實踐看，不宜對互聯(lián)網金融采取單一主體監(jiān)管和機構監(jiān)管的方式，而是應當加強功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。而功能監(jiān)管和行為監(jiān)管就是憑借科技手段，譬如利用大數據，實現功能模塊化監(jiān)管和企業(yè)行為監(jiān)管。

“大數據本身可以成為互聯(lián)網金融常態(tài)化功能和行為監(jiān)管的有效手段和工具。建立互聯(lián)網金融大數據云服務平臺，可以通過大數據挖掘、發(fā)現、追蹤企業(yè)社會行為軌跡，進行項目投資價值動態(tài)分析、信用查詢等，從而達到社會化風險預警和管控目標。”潘峙剛說。