隨著9月29日銀監(jiān)會(huì)的一紙公告，全國(guó)首批5家獲得民營(yíng)銀行牌照的銀行都已獲批籌建。其中，由騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行備受關(guān)注。可以預(yù)見(jiàn)，經(jīng)過(guò)6個(gè)月的籌建，中國(guó)的首家網(wǎng)絡(luò)銀行即將誕生。傳統(tǒng)的銀行模式隨之將遭受挑戰(zhàn)，其中小微貸款業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖遭遇沖擊?！?a target="_blank" style="color: black;" >網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)橛锌蛻糍Y源、業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)我們的沖擊是肯定的，但是我們?cè)诰€下的很多資源他們也拿不走，資產(chǎn)端是我們的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我們也在往線上發(fā)展，爭(zhēng)取線下和線上的融合?！币患抑行⌒豌y行上海分行行長(zhǎng)表示，“挑戰(zhàn)是存在，但合作也值得期待?！?/p>

“AT”建網(wǎng)絡(luò)銀行

9月29日，全國(guó)首批5家獲得民營(yíng)銀行牌照的銀行都已獲批籌建。此前獲批的3家分別是天津金城銀行、騰訊的前海微眾銀行以及溫州民商銀行。從地域分布來(lái)看，天津、廣東、上海各有一家民營(yíng)銀行，浙江有兩家民營(yíng)銀行。從發(fā)起企業(yè)的行業(yè)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有兩家，分別為阿里和騰訊，在“BAT”中就占了兩位。

銀監(jiān)會(huì)批文顯示，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻小微”）獲批認(rèn)購(gòu)浙江網(wǎng)商銀行總股本的30%，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購(gòu)25%，萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)認(rèn)購(gòu)18%，寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司認(rèn)購(gòu)16%。這四大股東背景分別是阿里巴巴、復(fù)星、萬(wàn)向和銀泰。

其中，螞蟻小微正是阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）（以下簡(jiǎn)稱“小微金服”）最終注冊(cè)登記的企業(yè)名稱。據(jù)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)信息，螞蟻小微由浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司更改而來(lái)，注冊(cè)資本為12.29億元。股東顯示為兩家合伙制企業(yè)，即杭州君瀚股權(quán)投資合伙企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱”君瀚投資”）和杭州君澳股權(quán)投資合伙企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“君澳投資”）。馬云為君瀚投資的直接股東，而陸兆禧、彭蕾等阿里資深高管合伙持有君澳投資。

“浙江網(wǎng)商銀行的注冊(cè)資本為40億元，目前沒(méi)有考慮線下網(wǎng)點(diǎn)，為純網(wǎng)絡(luò)銀行?！毙∥⒔鸱笨偛糜釀俜ǜ嬖V《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者。

據(jù)小微金服方面介紹，在其向監(jiān)管層的申報(bào)中，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

俞勝法還表示，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來(lái)說(shuō)是指主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。

浙江網(wǎng)商銀行的這一定位與騰訊的前海微眾銀行頗為類(lèi)似。據(jù)了解，微眾銀行在申報(bào)過(guò)程中將具體方案由“大存小貸”改為“個(gè)存小貸”，以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色。

微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏此前指出，“大存”即對(duì)公存款難以通過(guò)線上實(shí)現(xiàn)，因而改為“個(gè)存”，更能體現(xiàn)騰訊優(yōu)勢(shì)，也更能解決老百姓的金融需求。

與阿里不同的是，據(jù)媒體披露，微眾銀行不會(huì)完全沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，但比較少量，會(huì)研究開(kāi)多少個(gè)，也會(huì)更注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。微眾銀行相關(guān)人士表示，完全沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)未必是好的方法，要考慮客戶是否接受。

“和騰訊的微眾銀行不同的是，浙江網(wǎng)商銀行因?yàn)橛?a title="淘寶" style="padding: 0px; margin: 0px; line-height: 25px; color: rgb(15, 71, 132); text-decoration: none;">淘寶、天貓的客戶基礎(chǔ)，有支付寶、阿里小貸的業(yè)務(wù)支持，在資產(chǎn)端和負(fù)債端都有優(yōu)勢(shì)，會(huì)和銀行更直接的競(jìng)爭(zhēng)?！鄙鲜鲢y行上海分行行長(zhǎng)說(shuō)。

在部分專(zhuān)家看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生在中國(guó)存在很多風(fēng)險(xiǎn)?！鞍⒗锏募?a target="_blank" style="color: black;" >網(wǎng)絡(luò)銀行，迄今在國(guó)內(nèi)外都沒(méi)有先例。純網(wǎng)絡(luò)銀行是否符合我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情，我認(rèn)為有待商榷?！鄙虾＝煌ù髮W(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院（SAIF）會(huì)計(jì)學(xué)副教授朱蕾說(shuō)。

在朱蕾看來(lái)，金融是跨期價(jià)值交換，金融交易的成功是需要交易雙方信任，金融的本質(zhì)就決定了銀行不能沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)樵诔霈F(xiàn)問(wèn)題、需要服務(wù)的時(shí)候，人都想要去一個(gè)看得見(jiàn)摸得著的網(wǎng)點(diǎn)得到服務(wù)?！爸袊?guó)人如今普遍缺乏誠(chéng)信，親朋好友都不一定敢借錢(qián)。很難想象，人們會(huì)把辛辛苦苦賺來(lái)的錢(qián)投資給看不見(jiàn)摸不到的網(wǎng)絡(luò)銀行?！?/p>

另外，網(wǎng)絡(luò)銀行令違約和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)大大增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在普及面、廣泛度方面發(fā)揮作用的同時(shí)，欺詐空間也增加了。在對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用上，還沒(méi)有一家公司能用大數(shù)據(jù)為金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，最多只是做做精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在還不能做到不需要與客戶見(jiàn)面，不需要實(shí)地考察，不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押來(lái)為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

除了這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，其他民營(yíng)銀行的工作進(jìn)展也備受關(guān)注。其中，在9月29日的公告中，復(fù)星集團(tuán)的角色轉(zhuǎn)換引起市場(chǎng)注意。

最新的兩家民營(yíng)銀行籌建公告顯示，華瑞銀行發(fā)起人分別為上海均瑤（集團(tuán)）有限公司認(rèn)購(gòu)該行總股本30%股份，上海美特斯邦威服飾股份有限公司認(rèn)購(gòu)該行總股本15%股份。也就是說(shuō)，均瑤集團(tuán)最終未與復(fù)星集團(tuán)聯(lián)姻，而復(fù)星集團(tuán)選擇牽手阿里。

此外華瑞銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將嚴(yán)格按監(jiān)管部門(mén)的要求、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分發(fā)揮民營(yíng)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，為金融改革探索創(chuàng)新模式，充分發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，成為先行先試的窗口；為中小企業(yè)的融資難、融資貴探索解決模式，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等。

傳統(tǒng)銀行迎戰(zhàn)

“小微貸款是我們的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的加入，其做小額貸款的定位和我們相同，產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)是無(wú)法避免的。此外，隨著民營(yíng)銀行和普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，我們也出現(xiàn)了一些人員流失。”上述行上海分行行長(zhǎng)表示。

在上海某股份制銀行的一位高管看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊已經(jīng)進(jìn)行到了最核心的領(lǐng)域。

這位高管認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)就是存貸匯，“匯”方面最先受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，第三方支付最先向銀行發(fā)起競(jìng)爭(zhēng)；“存”，接著受到余額寶等產(chǎn)品的沖擊；目前已經(jīng)進(jìn)行到了銀行最關(guān)鍵的“貸”領(lǐng)域。

為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)“攻堅(jiān)戰(zhàn)”，不少銀行加快了線上業(yè)務(wù)的全面布局。據(jù)浦發(fā)銀行相關(guān)人士透露，其已與國(guó)內(nèi)第二大收單公司通聯(lián)支付簽署協(xié)議，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)?！斑@是全程在線的貸款，完全不落地?！逼职l(fā)銀行人士說(shuō)，通聯(lián)支付會(huì)將收單客戶的資料發(fā)給他們，需要申請(qǐng)貸款的客戶可以通過(guò)浦發(fā)金融超市的入口或者通聯(lián)支付的入口進(jìn)行申請(qǐng)，通過(guò)授權(quán)，通聯(lián)支付將數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳送給浦發(fā)，根據(jù)浦發(fā)為通聯(lián)客戶專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的模型進(jìn)行評(píng)價(jià)，符合貸款條件的客戶在3分鐘后就可以拿到放款。接下來(lái)，浦發(fā)還將與銀聯(lián)商務(wù)進(jìn)行合作。

在“存”和“匯”領(lǐng)域，多家銀行通過(guò)布局直銷(xiāo)銀行直面來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊。據(jù)了解，多家銀行目前所推的直銷(xiāo)銀行在銷(xiāo)售寶寶類(lèi)產(chǎn)品，由于收益率相對(duì)較高，吸引了不少理財(cái)客戶。

所謂直銷(xiāo)銀行，是指金融業(yè)務(wù)的拓展并不以柜臺(tái)為基礎(chǔ)，打破了時(shí)間、空間、網(wǎng)點(diǎn)的限制，主要通過(guò)純線上提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，具有收益更高、服務(wù)更方便快捷、服務(wù)收費(fèi)更低等主要特點(diǎn)。作為在國(guó)際金融市場(chǎng)上日漸成熟的模式，直銷(xiāo)銀行不依賴實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)，將大大削減傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理形式，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。