2014年已過(guò)去，p2p網(wǎng)貸行業(yè)還在上演最后的狂歡。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月19日，中國(guó)p2p網(wǎng)貸成交量達(dá)3057億元，相較于2013年的874.19億元的成交量來(lái)算，同比增長(zhǎng)了250%。不得不說(shuō)，2014年的p2p網(wǎng)貸行業(yè)，成為了除銀行體系以外的差異化融資服務(wù)中的典型。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、用戶體驗(yàn)和渠道為代表的線上金融化趨勢(shì)，把p2p網(wǎng)貸行業(yè)再度推至輿論浪尖。2015撞上p2p網(wǎng)貸，又將會(huì)是一幅怎樣的畫面，筆者就p2p網(wǎng)貸監(jiān)管季的來(lái)臨與你大膽猜想2015年中國(guó)p2p網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

一、監(jiān)管細(xì)則呼之欲出，行業(yè)面臨快速洗牌

2014年，中國(guó)p2p網(wǎng)貸行業(yè)明確規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，這標(biāo)志著國(guó)內(nèi)p2p網(wǎng)貸行業(yè)將從散兵游勇逐漸編制為正規(guī)軍。據(jù)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任楊曉軍透露，P2P監(jiān)管細(xì)則或?qū)⒂?span lang="EN-US" style="padding: 0px; margin: 0px;">2015年初出臺(tái)，這意味著未來(lái)將死一大批劣質(zhì)平臺(tái)，而優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)將成行業(yè)寵兒，甚至有些平臺(tái)將與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合體，得到關(guān)聯(lián)方機(jī)構(gòu)增信、共享關(guān)聯(lián)方客戶資源。

2015年的中國(guó)p2p網(wǎng)貸市場(chǎng)，將面臨“風(fēng)停了，豬還是豬，能飛起來(lái)的只有老鷹”的現(xiàn)實(shí)。

二、移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，得移動(dòng)端者得天下

2014年6月使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比83.4%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模首次超過(guò)傳統(tǒng)pc網(wǎng)民規(guī)模。此數(shù)據(jù)說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，如果你還在抱著PC端做用戶體驗(yàn)升級(jí)，而不關(guān)心或只是淡淡關(guān)心你的手機(jī)端開發(fā)，那你將會(huì)慢慢流失掉所有用戶，這絕不是危言聳聽。

不少p2p網(wǎng)貸公司也開始覺(jué)醒，八條魚技術(shù)總監(jiān)說(shuō)：“如果中國(guó)網(wǎng)貸公司沒(méi)有在移動(dòng)端推出拳頭產(chǎn)品，且不說(shuō)監(jiān)管之風(fēng)沒(méi)等來(lái)，就先被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮拍死。而移動(dòng)端要解決的先決核心問(wèn)題是安全和便捷，我們一直在樂(lè)此不疲地做著這件事?！笨梢?，2015年手機(jī)端的博弈將成為網(wǎng)貸行業(yè)的第二戰(zhàn)場(chǎng)。

三、完善征信體系呼聲愈烈，大數(shù)據(jù)金融將成2015年度熱詞

大數(shù)據(jù)時(shí)代，中國(guó)誕生了BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，推出了阿里信貸、搜索引擎、淘寶數(shù)據(jù)魔方等數(shù)據(jù)平臺(tái)，擁有了全球第一的互聯(lián)網(wǎng)用戶量和移動(dòng)用戶量，“數(shù)據(jù)是新的石油和金礦”被普遍認(rèn)同。p2p網(wǎng)貸平臺(tái)一直苦于中國(guó)征信體系不完善，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，不少平臺(tái)采用線上和線下雙向組合拳來(lái)積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建立交叉征信，以求走向正規(guī)化。

征信渠道多樣化，征信數(shù)據(jù)綜合化，這說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)大數(shù)據(jù)金融的意識(shí)在覺(jué)醒，相信2015年p2p網(wǎng)貸平臺(tái)還將持續(xù)發(fā)力征信技術(shù)、云計(jì)算等專業(yè)信息化方式對(duì)其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘與分析，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)金融是未來(lái)金融的重要發(fā)展趨勢(shì)。

未來(lái)，p2p網(wǎng)貸行業(yè)將借助技術(shù)和大數(shù)據(jù)的力量，建立自己的數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，甚至有些p2p平臺(tái)將向?qū)I(yè)征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

四、業(yè)務(wù)細(xì)分差異化，國(guó)內(nèi)p2p網(wǎng)貸突圍的關(guān)鍵

2014年，由于p2p網(wǎng)貸市場(chǎng)化土壤不夠結(jié)實(shí)，各大p2p網(wǎng)貸平臺(tái)絞盡腦汁探究如何能在1500多家p2p網(wǎng)貸平臺(tái)中脫穎而出，誕生了各種各樣的p2p網(wǎng)貸模式：純p2p中介模式的宜信；合作型模式的微財(cái)富；類ETF模式的八條魚；債權(quán)打包模式的積木盒子。各大網(wǎng)貸平臺(tái)都在尋求差異化產(chǎn)品，作為行業(yè)生存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2015年，p2p網(wǎng)貸行業(yè)還將承繼差異化理念，行業(yè)模式逐漸細(xì)分，除了以上說(shuō)的那些模式以外，還有由此衍生出來(lái)的網(wǎng)貸第三方垂直門戶，網(wǎng)貸垂直搜索服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)貨幣等。但大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)還將采用O2O的P2P模式，做精做透，如細(xì)分醫(yī)療、環(huán)保、汽車、拍賣行、旅游等行業(yè)融資。

五、利用互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢(shì)，攻城略地

傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條落后，p2p網(wǎng)貸行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的一部分，可以利用社交媒體、電商交易平臺(tái)、搜索等數(shù)據(jù)，建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，以此來(lái)圈住用戶，給用戶帶來(lái)極致便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)體驗(yàn)。

六、風(fēng)險(xiǎn)管控能力成核心競(jìng)爭(zhēng)力

目前p2p網(wǎng)貸探究最多的還是在其模式上的千奇百怪，而鮮少有人關(guān)心整個(gè)行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力還有待通過(guò)市場(chǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)化手段的加強(qiáng)。原因很簡(jiǎn)單，模式易復(fù)制，風(fēng)控難拿捏。

2015年監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，相信各大網(wǎng)貸平臺(tái)不想談風(fēng)控也不得不談了。大數(shù)據(jù)和支付信用為基礎(chǔ)的金融化趨勢(shì)面前，互聯(lián)網(wǎng)前端便捷的用戶體驗(yàn)和后端科技、數(shù)據(jù)支撐的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，將成為2015年p2p網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)力的一部分。

七、去擔(dān)保化勢(shì)在必行

目前大多數(shù)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力，打著平臺(tái)擔(dān)?；虻谌綋?dān)保公司“兜底”的旗號(hào)，也吸引大批量的投資人。而第三方擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用很高，通常都在2%-5%左右，間接提高了融資成本。國(guó)內(nèi)p2p網(wǎng)貸違反了原始p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)，而且越走越偏，2015年“去擔(dān)?；睂⒊蔀?span lang="EN-US" style="padding: 0px; margin: 0px;">p2p網(wǎng)貸平臺(tái)走向正道的風(fēng)向標(biāo)。

八、p2p網(wǎng)貸的創(chuàng)新仍然是永恒話題

很多人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種顛覆，說(shuō)到顛覆不得不說(shuō)創(chuàng)新。那什么是創(chuàng)新？創(chuàng)新即創(chuàng)造性的毀滅，他是屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)核心的一部分。主要包括四個(gè)方面：產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新以及組織架構(gòu)創(chuàng)新。我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)新大多局限于產(chǎn)品創(chuàng)新，即模式創(chuàng)新上，極少部分關(guān)心后三者，未來(lái)， p2p網(wǎng)貸行業(yè)想要活著，將不止局限于這一點(diǎn)。

九、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或?qū)⑴cp2p網(wǎng)貸合作

馬云講互聯(lián)網(wǎng)金融主要站在用戶體驗(yàn)角度，而傳統(tǒng)銀行主要站在用戶安全角度。兩個(gè)派系猶如雞同鴨在講話，你看不起我，我也看不上你。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直持懷疑態(tài)度，但2014年這類聲音低調(diào)了很多，現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也感受到了互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推出寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，甚至有些銀行開始和p2p網(wǎng)貸公司合作，用戶數(shù)據(jù)對(duì)接。相信互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，必將推動(dòng)金融業(yè)未來(lái)更好的發(fā)展。

十、大量資本將涌入p2p網(wǎng)貸行業(yè)

或許是看好p2p網(wǎng)貸行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的前景，想做財(cái)務(wù)投資或戰(zhàn)略入股，亦或許是為了自身公司現(xiàn)有延伸業(yè)務(wù)相配合，還是為了提升上市公司股價(jià)，資本市場(chǎng)也開始大力加碼對(duì)p2p網(wǎng)貸行業(yè)的投資。2014年，大約有30多家p2p網(wǎng)貸公司獲得風(fēng)投，2015年，p2p網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)投和并購(gòu)、入股等現(xiàn)象將成為一種常態(tài)。

總而言之，2015年的p2p網(wǎng)貸行業(yè)將成為普通投資者、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者、風(fēng)投機(jī)構(gòu)、融資需求者及相關(guān)咨詢服務(wù)、渠道合作及互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)共同享受的一場(chǎng)盛宴，我們拭目以待。