2014年已過去,p2p網(wǎng)貸行業(yè)還在上演最后的狂歡。數(shù)據(jù)顯示,截至2014年12月19日,中國p2p網(wǎng)貸成交量達3057億元,相較于2013年的874.19億元的成交量來算,同比增長了250%。不得不說,2014年的p2p網(wǎng)貸行業(yè),成為了除銀行體系以外的差異化融資服務中的典型。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、用戶體驗和渠道為代表的線上金融化趨勢,把p2p網(wǎng)貸行業(yè)再度推至輿論浪尖。2015撞上p2p網(wǎng)貸,又將會是一幅怎樣的畫面,筆者就p2p網(wǎng)貸監(jiān)管季的來臨與你大膽猜想2015年中國p2p網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展趨勢。
一、監(jiān)管細則呼之欲出,行業(yè)面臨快速洗牌
2014年,中國p2p網(wǎng)貸行業(yè)明確規(guī)定由銀監(jiān)會監(jiān)管,這標志著國內(nèi)p2p網(wǎng)貸行業(yè)將從散兵游勇逐漸編制為正規(guī)軍。據(jù)銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任楊曉軍透露,P2P監(jiān)管細則或?qū)⒂?span lang="EN-US" style="padding: 0px; margin: 0px;">2015年初出臺,這意味著未來將死一大批劣質(zhì)平臺,而優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)貸平臺將成行業(yè)寵兒,甚至有些平臺將與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合體,得到關聯(lián)方機構(gòu)增信、共享關聯(lián)方客戶資源。
2015年的中國p2p網(wǎng)貸市場,將面臨“風停了,豬還是豬,能飛起來的只有老鷹”的現(xiàn)實。
二、移動互聯(lián)時代,得移動端者得天下
2014年6月使用手機上網(wǎng)人群占比83.4%,手機網(wǎng)民規(guī)模首次超過傳統(tǒng)pc網(wǎng)民規(guī)模。此數(shù)據(jù)說明一個問題,如果你還在抱著PC端做用戶體驗升級,而不關心或只是淡淡關心你的手機端開發(fā),那你將會慢慢流失掉所有用戶,這絕不是危言聳聽。
不少p2p網(wǎng)貸公司也開始覺醒,八條魚技術(shù)總監(jiān)說:“如果中國網(wǎng)貸公司沒有在移動端推出拳頭產(chǎn)品,且不說監(jiān)管之風沒等來,就先被移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮拍死。而移動端要解決的先決核心問題是安全和便捷,我們一直在樂此不疲地做著這件事。”可見,2015年手機端的博弈將成為網(wǎng)貸行業(yè)的第二戰(zhàn)場。
三、完善征信體系呼聲愈烈,大數(shù)據(jù)金融將成2015年度熱詞
大數(shù)據(jù)時代,中國誕生了BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭,推出了阿里信貸、搜索引擎、淘寶數(shù)據(jù)魔方等數(shù)據(jù)平臺,擁有了全球第一的互聯(lián)網(wǎng)用戶量和移動用戶量,“數(shù)據(jù)是新的石油和金礦”被普遍認同。p2p網(wǎng)貸平臺一直苦于中國征信體系不完善,無法有效應對信用風險的現(xiàn)狀,不少平臺采用線上和線下雙向組合拳來積累基礎數(shù)據(jù),建立交叉征信,以求走向正規(guī)化。
征信渠道多樣化,征信數(shù)據(jù)綜合化,這說明網(wǎng)貸平臺大數(shù)據(jù)金融的意識在覺醒,相信2015年p2p網(wǎng)貸平臺還將持續(xù)發(fā)力征信技術(shù)、云計算等專業(yè)信息化方式對其基礎數(shù)據(jù)進行深度挖掘與分析,因為大數(shù)據(jù)金融是未來金融的重要發(fā)展趨勢。
未來,p2p網(wǎng)貸行業(yè)將借助技術(shù)和大數(shù)據(jù)的力量,建立自己的數(shù)據(jù)化風控模型,甚至有些p2p平臺將向?qū)I(yè)征信機構(gòu)轉(zhuǎn)型。
四、業(yè)務細分差異化,國內(nèi)p2p網(wǎng)貸突圍的關鍵
2014年,由于p2p網(wǎng)貸市場化土壤不夠結(jié)實,各大p2p網(wǎng)貸平臺絞盡腦汁探究如何能在1500多家p2p網(wǎng)貸平臺中脫穎而出,誕生了各種各樣的p2p網(wǎng)貸模式:純p2p中介模式的宜信;合作型模式的微財富;類ETF模式的八條魚;債權(quán)打包模式的積木盒子。各大網(wǎng)貸平臺都在尋求差異化產(chǎn)品,作為行業(yè)生存的核心競爭力。
2015年,p2p網(wǎng)貸行業(yè)還將承繼差異化理念,行業(yè)模式逐漸細分,除了以上說的那些模式以外,還有由此衍生出來的網(wǎng)貸第三方垂直門戶,網(wǎng)貸垂直搜索服務和互聯(lián)網(wǎng)貨幣等。但大多數(shù)網(wǎng)貸平臺還將采用O2O的P2P模式,做精做透,如細分醫(yī)療、環(huán)保、汽車、拍賣行、旅游等行業(yè)融資。
五、利用互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢,攻城略地
傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條落后,p2p網(wǎng)貸行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的一部分,可以利用社交媒體、電商交易平臺、搜索等數(shù)據(jù),建立自己的數(shù)據(jù)庫,以此來圈住用戶,給用戶帶來極致便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財體驗。
六、風險管控能力成核心競爭力
目前p2p網(wǎng)貸探究最多的還是在其模式上的千奇百怪,而鮮少有人關心整個行業(yè)抗風險能力還有待通過市場化、風險化手段的加強。原因很簡單,模式易復制,風控難拿捏。
2015年監(jiān)管細則的出臺,相信各大網(wǎng)貸平臺不想談風控也不得不談了。大數(shù)據(jù)和支付信用為基礎的金融化趨勢面前,互聯(lián)網(wǎng)前端便捷的用戶體驗和后端科技、數(shù)據(jù)支撐的風險管控能力,將成為2015年p2p網(wǎng)貸平臺發(fā)力的一部分。
七、去擔保化勢在必行
目前大多數(shù)p2p網(wǎng)貸平臺沒有風險控制和管理能力,打著平臺擔?;虻谌綋9尽岸档住钡钠焯枺参笈康?a target="_blank" title="tags:投資" style="padding: 0px; margin: 0px; color: rgb(119, 119, 119); text-decoration: none;">投資人。而第三方擔保公司的擔保費用很高,通常都在2%-5%左右,間接提高了融資成本。國內(nèi)p2p網(wǎng)貸違反了原始p2p網(wǎng)貸平臺的本質(zhì),而且越走越偏,2015年“去擔?;睂⒊蔀?span lang="EN-US" style="padding: 0px; margin: 0px;">p2p網(wǎng)貸平臺走向正道的風向標。
八、p2p網(wǎng)貸的創(chuàng)新仍然是永恒話題
很多人說互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種顛覆,說到顛覆不得不說創(chuàng)新。那什么是創(chuàng)新?創(chuàng)新即創(chuàng)造性的毀滅,他是屬于市場經(jīng)濟核心的一部分。主要包括四個方面:產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新以及組織架構(gòu)創(chuàng)新。我國p2p網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)新大多局限于產(chǎn)品創(chuàng)新,即模式創(chuàng)新上,極少部分關心后三者,未來, p2p網(wǎng)貸行業(yè)想要活著,將不止局限于這一點。
九、傳統(tǒng)金融機構(gòu)或?qū)⑴cp2p網(wǎng)貸合作
馬云講互聯(lián)網(wǎng)金融主要站在用戶體驗角度,而傳統(tǒng)銀行主要站在用戶安全角度。兩個派系猶如雞同鴨在講話,你看不起我,我也看不上你。對于互聯(lián)網(wǎng)金融,傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直持懷疑態(tài)度,但2014年這類聲音低調(diào)了很多,現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)也感受到了互聯(lián)網(wǎng)的競爭力,不斷推出寶寶類理財產(chǎn)品,甚至有些銀行開始和p2p網(wǎng)貸公司合作,用戶數(shù)據(jù)對接。相信互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合,必將推動金融業(yè)未來更好的發(fā)展。
十、大量資本將涌入p2p網(wǎng)貸行業(yè)
或許是看好p2p網(wǎng)貸行業(yè)長期發(fā)展的前景,想做財務投資或戰(zhàn)略入股,亦或許是為了自身公司現(xiàn)有延伸業(yè)務相配合,還是為了提升上市公司股價,資本市場也開始大力加碼對p2p網(wǎng)貸行業(yè)的投資。2014年,大約有30多家p2p網(wǎng)貸公司獲得風投,2015年,p2p網(wǎng)貸行業(yè)的風投和并購、入股等現(xiàn)象將成為一種常態(tài)。
總而言之,2015年的p2p網(wǎng)貸行業(yè)將成為普通投資者、平臺運營者、風投機構(gòu)、融資需求者及相關咨詢服務、渠道合作及互聯(lián)網(wǎng)營銷服務平臺共同享受的一場盛宴,我們拭目以待。