最近這半個(gè)月，被“裸條”相關(guān)文章又給刷屏了，原本是個(gè)大學(xué)生貸款的問(wèn)題，因?yàn)榧尤肓烁嗟赖碌脑兀淮蟊娝P(guān)注。在這個(gè)事件中，也有律師出來(lái)發(fā)聲，說(shuō)這個(gè)事情是違法的。坤鵬論之所以說(shuō)在這件事情中加入了道德的元素而沒(méi)有提法律的元素，是因?yàn)榇髮W(xué)生貸款本就不合法，所以不合法這個(gè)事情，不是隨“裸條”事件產(chǎn)生的。今年4月13日的時(shí)候，坤鵬論就寫(xiě)過(guò)一篇關(guān)于大學(xué)生貸款的文章，之后陸續(xù)有多個(gè)人與坤鵬論聯(lián)系，希望轉(zhuǎn)載文章，讓更多大學(xué)生了解，也有為坤鵬論提供更多新聞線(xiàn)索的。所以針對(duì)“裸條”這個(gè)事情，坤鵬論也說(shuō)一下自己觀點(diǎn)。

一、裸條是怎么回事

    裸條這件事情之所以刷屏，是源于6月份《南方都市報(bào)》的一篇報(bào)道，說(shuō)主人公為了創(chuàng)業(yè)，通過(guò)借借寶以裸條的形式借了500元，30%的周息，結(jié)果利滾利最后要還5.5萬(wàn)。自此以后，各大網(wǎng)站、自媒體都開(kāi)始挖裸條的新聞，隨之而來(lái)的是一大批裸條照片被公布。

    表面上看起來(lái)，裸條也是大學(xué)生貸款的范疇，在上一篇文章里坤鵬論提到過(guò)，大學(xué)生人群在放貸人眼里是最優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)，因?yàn)榇髮W(xué)生屬于不敢違約的用戶(hù)群，所以大學(xué)生貸款網(wǎng)站的催款十步曲，對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)基本上屬于絕殺。

    但凡事都有例外，為了增加貸款人違約的成本，放貸人會(huì)要求女大學(xué)生在貸款的時(shí)候手持身份證拍一張上半身裸照，如果按期還款，裸照的事情就當(dāng)沒(méi)發(fā)生，如果逾期，就將把裸照公布出來(lái)，比如說(shuō)發(fā)給女生的父母，或者在網(wǎng)上公布出來(lái)。

    當(dāng)然了，如果逾期，除了還本付息以外，還將額外承擔(dān)20%的逾期管理費(fèi)，還有個(gè)別需要承擔(dān)懲罰性利息，比如千分之一的日利息。

    因?yàn)槔i論之前就關(guān)注過(guò)大學(xué)生貸款，所以在這中間，坤鵬論發(fā)現(xiàn)有兩個(gè)問(wèn)題值得我們關(guān)注：

    1、為什么要通過(guò)裸條借錢(qián)

    難道是裸條的利息要比大學(xué)生貸款低么？恰恰相返，目前流行的說(shuō)法是如果不打裸條周利息30%，打裸條周利息是10%。雖然大學(xué)生貸款的復(fù)合年利率能達(dá)到67%之多，但與裸條利息比起來(lái)，仍然不值一提。大學(xué)生貸款只要上傳學(xué)生證就速度放款，利息相比又低，又不涉及隱私，為什么會(huì)有人選擇利息高的可怕又需要拍裸照的貸款方式呢？

    2、女大學(xué)生為什么會(huì)主動(dòng)拍裸照

    裸條能貸款500W么？很遺憾，不能！

    目前網(wǎng)絡(luò)上流傳最廣的版本是《南方都市報(bào)》的報(bào)道，主人公貸款500元。據(jù)說(shuō)最多可以貸款5000元，當(dāng)然肯定會(huì)有更高一點(diǎn)的，但總體不會(huì)太高。我們身邊都有女性朋友，你可以問(wèn)一下，就算她們?cè)偃卞X(qián)，愿意為了500塊錢(qián)拍裸照給一個(gè)陌生人么？哪怕對(duì)方告訴你“她”是女人。

    這兩個(gè)問(wèn)題，坤鵬論建議大家好好思考，后面坤鵬論會(huì)說(shuō)說(shuō)自己的想法。

二、裸條放貸者，真的是為了貸款么？

    網(wǎng)上也有人相信裸條貸款利潤(rùn)高，于是拿出20萬(wàn)通過(guò)某貸寶放貸出去，本想著到期可以收到十倍以上的回報(bào)，結(jié)果只收回來(lái)8萬(wàn)，余下的12萬(wàn)變成了N多裸照，即使把這些裸照發(fā)給對(duì)方父母，也是收效甚微。對(duì)于這種收不回貸款的情況，你相信會(huì)是個(gè)案么？

    對(duì)于放貸者而言，如何保證放貸出去的錢(qián)能收得回來(lái)，是核心問(wèn)題。

    包括大學(xué)生貸款在內(nèi)，都是采用分期還款的形式。比如坤鵬論向某大學(xué)生貸款網(wǎng)站申請(qǐng)1萬(wàn)元貸款，分12期還清，每月還932.33元。

    分期還款是確保貸款人有償還能力，可以按期還款。

    但裸條貸款是按周計(jì)算，就是說(shuō)，坤鵬論今天貸款500元，下周日就要還550元給對(duì)方。試問(wèn)，今天我連500元都拿不出來(lái)，下周我就能拿出來(lái)550元么？

    另外我們?cè)偎阋粋€(gè)賬，目前大學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)平均在1000元左右。對(duì)于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的生活費(fèi)，如果有人向你借5000元，然后承諾下周還你5500元，你會(huì)相信她有這個(gè)能力還錢(qián)么？

    相信大多數(shù)人明白，這是做不到的。

    對(duì)于那些職業(yè)放貸的人，難道不清楚這一點(diǎn)么？

    相信他們更清楚。

三、相關(guān)方的反應(yīng)

    針對(duì)這個(gè)事情，目前已經(jīng)有些人出來(lái)說(shuō)話(huà)了。

    1、某貸寶是這么說(shuō)的

    某貸寶作為裸條的平臺(tái)提供方，不出來(lái)表態(tài)是有些說(shuō)不過(guò)去的。所以6月15日，通過(guò)官方微博發(fā)布相關(guān)公告稱(chēng)，公司已于第一時(shí)間對(duì)事件真?zhèn)握归_(kāi)了調(diào)查，目前調(diào)查尚在進(jìn)行中，公司也通過(guò)線(xiàn)下找到了當(dāng)事人的聯(lián)系方式，并發(fā)送短信表達(dá)了關(guān)心和支持，目前尚未得到回復(fù)。此外，平臺(tái)意識(shí)到在校大學(xué)生群體并不具有完全的借貸償還能力，因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為，并停止"拉用戶(hù)送現(xiàn)金"補(bǔ)貼活動(dòng)。下一步，某貸寶擬對(duì)18~22歲在校大學(xué)生群體進(jìn)行借貸額度限制，降低不理性借貸的風(fēng)險(xiǎn)空間，加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管及風(fēng)控力度。

    針對(duì)周息30%的利息，某貸寶也表示，平臺(tái)設(shè)定的最高借款利率為年化24%，符合國(guó)家法律規(guī)定，如果用戶(hù)通過(guò)線(xiàn)下協(xié)議致使實(shí)際借貸利率超過(guò)平臺(tái)最高年利率24%的限定，借入方若提供有效證據(jù)，某貸寶可以通過(guò)司法途徑爭(zhēng)取幫助其減免不合法的部分。

    2、發(fā)改委是這么說(shuō)的

    根據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，失信懲戒措施分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是強(qiáng)制性措施，這種強(qiáng)制性措施都是有法律法規(guī)依據(jù)的；還有一種是推薦性措施，也都是有政策依據(jù)的。

    發(fā)改委副主任連維良表示，我們鼓勵(lì)全社會(huì)對(duì)失信行為進(jìn)行聯(lián)合懲戒，讓失信行為無(wú)處藏身，但是很重要的一條，我們對(duì)失信行為的懲戒要做到依法依規(guī)，如果你懲戒失信的這種措施本身不合法、不合規(guī)，那么這本身也是一種失信。

    3、律師是這么說(shuō)的

    京師律師事務(wù)所左勝高說(shuō)，如果借錢(qián)的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，從法律上來(lái)講是無(wú)效的，裸照不是物權(quán)，不能作為抵押物，用照片來(lái)當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

    還有其他方面也發(fā)表了自己的觀點(diǎn)，上面三點(diǎn)是比較有代表性的。

    針對(duì)這三方面的觀點(diǎn)，坤鵬論想說(shuō)的是：

    1、某貸寶是為了把自己摘干凈

    2、發(fā)改委說(shuō)的在理但沒(méi)啥實(shí)際作用

    3、放貸人估計(jì)也沒(méi)真想把裸照當(dāng)借條用

四、黃色利益鏈條已有雛形

    如坤鵬論所說(shuō)，很多人是還不上貸款的，這個(gè)時(shí)候，裸照就開(kāi)始發(fā)揮作用了。

    1、已有裸條照片在出售

    目前已有一些女大學(xué)生裸條的照片在互聯(lián)網(wǎng)上叫賣(mài)。最源頭的30元一張照片，也會(huì)有一些二手、三手的照片被叫賣(mài)的更便宜，比如20元一組，一組十幾張，甚至還有1元一張，給錢(qián)就賣(mài)的。

    與網(wǎng)上流傳的各種“門(mén)”事件不同，因?yàn)橛猩矸葑C在，裸條照片上關(guān)于這個(gè)女孩的所有信息一應(yīng)俱全。

    2、裸照進(jìn)一步加深

    裸條放款人圈里已有一個(gè)共識(shí)，只要貸款人在拍裸照這個(gè)事情上能跨出第一步，就能跨出第二步、第三步。所以針對(duì)已有裸條的女大學(xué)生，放貸人會(huì)要求貸款人拍更露骨的照片，比如把身份證放在隱私部位。再往后，還會(huì)有更露骨的，比如要求露臉，要求錄視頻。

    貸款人就這樣一步一步掉進(jìn)放款人的計(jì)劃中，照片、視頻源源不斷的流入放款人手里。如果還是還不上貸款，放款人就會(huì)要求女大學(xué)生為其提供一些服務(wù)。

    不要以為做了這些以后錢(qián)就不用還了，該還的錢(qián)還是要還，不但要還，利息還不能少。貸款人通過(guò)付出這些，為自己爭(zhēng)取來(lái)的無(wú)非是拖延幾天還款以及更多的利息。

    深淵，無(wú)盡的深淵。

五、兩個(gè)疑問(wèn)

    1、為什么裸條專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生？

    其實(shí)放貸的人也試過(guò)社會(huì)人員，結(jié)果是還款率還不及女大學(xué)生，而且配合度不高。畢竟是有過(guò)社會(huì)閱歷，而且社會(huì)關(guān)系也更復(fù)雜，放貸人在摸不清背景的情況下，也不太敢做太多出格的事情。但大學(xué)生就不一樣了，再?gòu)?fù)雜的女大學(xué)生，其社會(huì)關(guān)系也要簡(jiǎn)單的多。做壞事，誰(shuí)不找軟柿子捏呀？

    2、女大學(xué)生裸條借貸值得同情么？

    這一步正好回答本文第一點(diǎn)思考的問(wèn)題。

    為什么這些女大學(xué)生不選擇和父母要錢(qián)？不選擇和同學(xué)借錢(qián)？不選擇大學(xué)生貸款？而選擇利息更高、付出更大的裸條呢？

    原因在于，這里面大多數(shù)人都是沒(méi)有其他途徑籌錢(qián)的，甚至于無(wú)法從大學(xué)生貸款平臺(tái)上申請(qǐng)貸款。

    什么樣的人會(huì)有這種境況呢？

    用放貸人的話(huà)說(shuō)，兩類(lèi)：

    吸毒

    賭博

    當(dāng)然，不能把所有人都包括在這兩類(lèi)人當(dāng)中，但至少會(huì)占到很大一部分。對(duì)于這兩部分人來(lái)說(shuō)，只要解決眼前的問(wèn)題，后面會(huì)有多大問(wèn)題那是以后的事情。至于裸照還是身份證，能換錢(qián)么？能就換。不能就找能的換。

    不排除真有一部分誤入歧途的女大學(xué)生，但就為了幾百、幾千塊錢(qián)就把自己未來(lái)給出賣(mài)了？真相信只要按期還款裸照的事情就當(dāng)沒(méi)發(fā)生過(guò)？這是教育的問(wèn)題還是智商的問(wèn)題？

六、再來(lái)陰謀論

     作為一直以來(lái)的陰謀論者，坤鵬論覺(jué)得裸條這件事情，有更大的陰謀在后面。

     第一步、利用裸條篩選那些為了錢(qián)可以裸露身體的女大學(xué)生。

     第二步、利用高額利息和不斷增加的壓力，篩選出那些頂不住壓力，愿意走出第二步，裸露身體更多部位的女大學(xué)生。

     第三步、繼續(xù)利用還款壓力和已到手的照片、視頻，逼迫女大學(xué)生從線(xiàn)上走到線(xiàn)下，現(xiàn)實(shí)欠錢(qián)肉償?shù)哪康摹?

     第四步、東莞被打擊，但需求還在，女大學(xué)生是再好不過(guò)的服務(wù)提供方群體了。

     經(jīng)過(guò)這四步，貸款人無(wú)論從經(jīng)濟(jì)方面還是個(gè)人隱私方面，都高度依賴(lài)放貸人，那還不得淪落成放貸人的掙錢(qián)機(jī)器？

     所以對(duì)放款人來(lái)說(shuō)，幾百、幾千塊錢(qián)的貸款逾期實(shí)際上就是一種投入，篩選人選的投入。就算最終一分錢(qián)也沒(méi)還，只要經(jīng)過(guò)這四步，何愁以后沒(méi)有大筆的回報(bào)？

    不要把責(zé)任都往那些放貸人身上推，就像敵人一樣，敵人的職責(zé)就是弄死我們，反之亦然。

     針對(duì)這件事情，某貸寶有不可推卸的責(zé)任，但我們的社會(huì)價(jià)值觀、教育體制、父母以及女大學(xué)生自己就沒(méi)有責(zé)任么？

版權(quán)信息：江禮坤，的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)，目前專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會(huì)。