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金融理財(cái)是指理財(cái)主體在延遲當(dāng)期消費(fèi)基礎(chǔ)上，根據(jù)自身收支預(yù)算約束和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，在金融市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的金融工具與產(chǎn)品，以追求財(cái)富與資產(chǎn)的保值和增值、實(shí)現(xiàn)預(yù)期投資收益與效用滿足最大化的活動(dòng)。

金融理財(cái)?shù)钠鹪春桶l(fā)展

　　金融理財(cái)起源于美國(guó)，在20紀(jì)30年代由保險(xiǎn)營(yíng)銷人員提供最早的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。

　　嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人們未來(lái)生活帶來(lái)巨大的不確定性，保險(xiǎn)公司提供的可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入人們的視野。

　　從20世紀(jì)60年代末到90年代，在發(fā)達(dá)國(guó)家特別是美國(guó)，個(gè)人理財(cái)發(fā)展為一個(gè)全新的金融服務(wù)業(yè)，并占據(jù)個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域第一的位置。

　　社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化使富裕的普通消費(fèi)者無(wú)法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能，運(yùn)用各種財(cái)務(wù)資源來(lái)實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。原因如下：

　　1、美國(guó)社會(huì)所推崇的超前消費(fèi)觀念，致使大多數(shù)人擔(dān)憂缺乏足夠的個(gè)人存款以應(yīng)付日益增長(zhǎng)的個(gè)人債務(wù)，從而保證生活的財(cái)務(wù)安全和自主。

　　2、政府提供的社會(huì)保障和公共福利政策，使消費(fèi)者必須考慮如何通過(guò)自己在職期間的理財(cái)，使退休后仍能過(guò)上舒適的生活。

　　3、美國(guó)個(gè)人稅收制度的復(fù)雜，迫切需要稱職的專業(yè)人員對(duì)其生活中的所有稅收問(wèn)題進(jìn)行合理的籌劃。

　　4、隨著社會(huì)富裕程度的增加，富裕起來(lái)的群體不知如何處理資產(chǎn)的傳承。

　　5、跨國(guó)公司的并購(gòu)、稅收的非對(duì)稱性、信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，金融市場(chǎng)的全球化和自由化、金融工程化、金融資產(chǎn)的證券化，使消費(fèi)者面對(duì)許多難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，消費(fèi)者就急需尋求稱職、有良好職業(yè)道德，以追求客戶利益最大化為己任的專業(yè)投資理財(cái)人員

金融理財(cái)?shù)姆诸?/strong>

　　1、根據(jù)金融理財(cái)內(nèi)涵的不同，全融理財(cái)可以分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩大類

　　生活理財(cái)

　　是指金融理財(cái)專業(yè)人士根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好和財(cái)富資產(chǎn)狀況.幫助客戶設(shè)計(jì)與其整個(gè)生命的生涯事件相關(guān)的財(cái)務(wù)規(guī)劃.包括房地產(chǎn)投資與居住規(guī)劃、教育與培訓(xùn)、保險(xiǎn)、個(gè)人稅收籌劃、退休規(guī)劃等各方面。專業(yè)理財(cái)人士通過(guò)向客戶提供生活理財(cái)服務(wù)，幫助客戶保障生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收人銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水準(zhǔn)，最終實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)務(wù)自由、自主和自在。

　　投資理財(cái)則

　　是在現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者基本生活目標(biāo)得到滿足的基礎(chǔ)上.理財(cái)主體根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好將資本投資于金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)收益特征各異的理財(cái)工具和產(chǎn)品.以取得合理回報(bào)和實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。理財(cái)主體在科學(xué)、理性理財(cái)理念引導(dǎo)下.通過(guò)投資理財(cái)活動(dòng)可以在確保資金的安全性和資產(chǎn)的流動(dòng)性前提下.追求投資的最優(yōu)回報(bào);或者實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)的累積、生產(chǎn)經(jīng)背規(guī)模的快速擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升并向產(chǎn)權(quán)所有者提供優(yōu)厚的投資收益;或者加速個(gè)人與家庭財(cái)富的成長(zhǎng).實(shí)現(xiàn)最大限度的財(cái)務(wù)自由.提高生活品質(zhì)。

　　2、根據(jù)金融理財(cái)對(duì)象的不同，金融理財(cái)可以分為貨幣市場(chǎng)理財(cái)、資本市場(chǎng)理財(cái)、金融衍生品市場(chǎng)理財(cái)、其他理財(cái)市場(chǎng)理財(cái)

　　貨幣市場(chǎng)理財(cái)

　　是指理財(cái)主體將資金投資于大額存單、短期國(guó)債、短期融資券、未到期商業(yè)票據(jù)、外匯、證券回購(gòu)、央行票據(jù)、短期理財(cái)產(chǎn)品等貨幣市場(chǎng)工具與產(chǎn)品的理財(cái)活動(dòng)。由于貨幣市場(chǎng)工具與產(chǎn)品通常具有期限短、風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)的特征，因此貨幣市場(chǎng)理財(cái)具有理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)小、收益率較低但收益率穩(wěn)定的特點(diǎn)，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好低的防守型理財(cái)主體的理財(cái)組合配置。

　　資本市場(chǎng)理財(cái)

　　是指理財(cái)主體將資金投資于股票（股權(quán)）、中長(zhǎng)期債券、證券投資基金、權(quán)證等資本市場(chǎng)工具與產(chǎn)品的理財(cái)活動(dòng)。由于資本市場(chǎng)工具與產(chǎn)品通常具有期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大、流動(dòng)性較差的特征，因此資本市場(chǎng)理財(cái)具有風(fēng)險(xiǎn)較大、收益率較高但收益率波動(dòng)性較大的特點(diǎn)，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)主體的理財(cái)組合配置。

　　金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)理財(cái)

　　是指理財(cái)主體將資金投資于杠桿性的金融期貨、金融期權(quán)、可轉(zhuǎn)換工資債券、融資融券交易等金融衍生品市場(chǎng)工具與產(chǎn)品的理財(cái)活動(dòng)。由于金融衍生品市場(chǎng)工具與產(chǎn)品具有杠桿性和產(chǎn)品構(gòu)造的復(fù)雜性，具有風(fēng)險(xiǎn)很大、收益不確定性很高和套期保值對(duì)沖現(xiàn)貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特征，因此金融衍生品市場(chǎng)理財(cái)具有風(fēng)險(xiǎn)極大、收益波動(dòng)性高的特點(diǎn)，故要求理財(cái)主體必須具有很高的風(fēng)險(xiǎn)承受、判別和控制能力，適合于有很強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)主體或套期保值的理財(cái)組合配置。

　　其他理財(cái)市場(chǎng)理財(cái)

　　是指理財(cái)主體參與黃金、藝術(shù)品、郵幣卡等理財(cái)工具與產(chǎn)品的投資活動(dòng)。藝術(shù)品和郵幣卡投資的專業(yè)性很強(qiáng)，相關(guān)投資品估值十分復(fù)雜，需要理財(cái)主體具備獨(dú)特的鑒賞與價(jià)值評(píng)價(jià)技能和獨(dú)到的投資眼光。從這個(gè)意義上講，郵幣卡和藝術(shù)品投資績(jī)效的不確定性很高。黃金一向被認(rèn)為是財(cái)富的象征。理財(cái)主體可以通過(guò)投資實(shí)金、黃金期貨與期權(quán)、金礦股票等方式參與黃金市場(chǎng)的理財(cái)活動(dòng)。投資黃金是較安全的理財(cái)方式，特別是投資實(shí)金具有明顯的保值增值功能，類似于購(gòu)買了一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

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　　1、建立與定位理財(cái)師與客戶的關(guān)系

　　金融理財(cái)師應(yīng)該解釋并以書面形式說(shuō)明將向客戶提供的服務(wù)，金融理財(cái)師以及客戶各自的責(zé)任都應(yīng)得到嚴(yán)格界定。理財(cái)師應(yīng)對(duì)其薪酬給付方式向客戶明確說(shuō)明。理財(cái)師與客戶應(yīng)就合作期限及決策方式達(dá)成一致

　　2、收集客戶金融信息，包括客戶理財(cái)目標(biāo)

　　金融理財(cái)師應(yīng)向客戶收集有關(guān)信息，客戶及理財(cái)師應(yīng)各自陳述對(duì)客戶個(gè)人生活目標(biāo)及理財(cái)目標(biāo)的構(gòu)想，完成討論和實(shí)施決策的時(shí)間框架，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估。在提出具體理財(cái)建議之前，理財(cái)師應(yīng)將所有相關(guān)信息收集完整。

　　3、分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況

　　金融理財(cái)師應(yīng)分析并評(píng)估客戶的狀況并就需要采取的理財(cái)措施做出決策。根據(jù)客戶所需要的服務(wù)類型，金融理財(cái)師可能提供的理財(cái)建議包括資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流、保險(xiǎn)覆蓋度、投資組合及避稅戰(zhàn)略等各方面的分析。

　　4、起草并提出金融理財(cái)建議及備選方案

　　金融理財(cái)師應(yīng)在客戶所提供的信息的基礎(chǔ)上提出與理財(cái)目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的理財(cái)建議。理財(cái)師應(yīng)與客戶進(jìn)行充分討論，力求讓客戶對(duì)理財(cái)師的分析及建議有充分的理解和把握，以便于客戶做出科學(xué)的決策。理財(cái)師也應(yīng)聽取客戶的意見，對(duì)理財(cái)建議進(jìn)行合理修改。

　　5、實(shí)施實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的計(jì)劃方案

　　理財(cái)師與客戶應(yīng)就理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施方案達(dá)成一致。理財(cái)師可能自己實(shí)施理財(cái)方案，也可能以“教練”的身份指導(dǎo)客戶完成整個(gè)理財(cái)過(guò)程，并在必要時(shí)與股東、律師等專業(yè)人士進(jìn)行充分協(xié)調(diào)。

　　6、監(jiān)督方案的實(shí)行

　　理財(cái)師應(yīng)與客戶就理財(cái)計(jì)劃過(guò)程的監(jiān)督人選達(dá)成一致。若監(jiān)督的實(shí)施人為理財(cái)師本身，則理財(cái)師應(yīng)及時(shí)向客戶做出階段性報(bào)告，回顧總結(jié)計(jì)劃的實(shí)施并依據(jù)情況的變化對(duì)理財(cái)計(jì)劃做出修改。

我國(guó)金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及前景

　　在中國(guó)，理財(cái)業(yè)務(wù)是改革開放之后，尤其是在20世紀(jì)90年代以后才發(fā)展起來(lái)的。改革開放后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，使中國(guó)的綜合國(guó)力得到了迅速的提高。居民收入作為反映這種發(fā)展的一個(gè)重要指標(biāo)，也在不斷提升。

　?。ㄒ唬﹤€(gè)人理財(cái)需求

　　一方面，隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，居民收入水平進(jìn)一步提高。

　　另一方面，隨著中央銀行連續(xù)多次降低商業(yè)銀行存款利率、開征利息稅等措施的實(shí)施，使居民銀行存款可獲收益大幅下降，他們逐漸開始尋求通過(guò)最優(yōu)儲(chǔ)蓄和其他投資工具的組合，使未來(lái)生活有所保障的同時(shí)擴(kuò)大投資收益的來(lái)源。

　?。ǘ﹤€(gè)人理財(cái)供給

　　隨著中國(guó)金融體制的轉(zhuǎn)型，資本市場(chǎng)中投資產(chǎn)品，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的迅速推出。

　　特別是加入世界貿(mào)易組織之后，金融市場(chǎng)的完全開放，伴隨著外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和相關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的引進(jìn)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程，實(shí)質(zhì)上也是商業(yè)銀行圍繞客戶的金融需求進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程。

　　因此，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展成為近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行完善服務(wù)功能的突破口，并且我國(guó)商業(yè)銀行普遍將這種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新視為在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制下推動(dòng)業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的主要方向。

　?。ㄈ┦袌?chǎng)前景

　　家庭財(cái)產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)，給金融理財(cái)業(yè)發(fā)展帶來(lái)廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。

　　從理財(cái)業(yè)務(wù)本身來(lái)看，它至少需要有兩個(gè)條件，首先是要有富裕的居民，沒(méi)有財(cái)產(chǎn)就談不上對(duì)它的打理；第二是要有金融工具。

　　隨著改革開放的不斷深入，我國(guó)生產(chǎn)力得到了長(zhǎng)足發(fā)展，人民生活水平迅速提高。