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安光勇:CDO專訪：“中國大數(shù)據(jù)征信業(yè)的現(xiàn)況以及未來”

互聯(lián)網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新管理金融投資理財

2016-08-19 3001

時間： 2016-03-25

地點：北京

論壇： “CDO聯(lián)盟專訪”

題目：中國大數(shù)據(jù)征信業(yè)的現(xiàn)況以及未來

主要內(nèi)容：

前言

　　大數(shù)據(jù)是一個事關(guān)我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)為社會經(jīng)濟活動提供決策依據(jù)，提高各個領(lǐng)域的運行效率，提升整個社會經(jīng)濟的集約化程度，對于我國經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型具有重要的推動作用！2016年，由中國首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟與網(wǎng)加時代網(wǎng)發(fā)起并承辦，北京大學(xué)信息化與信息管理研究中心、中國新一代IT產(chǎn)業(yè)推進聯(lián)盟協(xié)辦的“影響中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)進程100人”大型人物專訪活動全面啟動，被采訪對象分別來自政府、產(chǎn)、學(xué)、研、企各個領(lǐng)域，他們將從不同角度，不同層面向大家闡述當前大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)熱點、難點、疑點問題，為中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展探索經(jīng)驗、保駕護航，敬請關(guān)注！

　　安光勇，陽光信保數(shù)據(jù)開發(fā)部總經(jīng)理。擁有多年的征信業(yè)經(jīng)驗，在國內(nèi)還沒有相關(guān)征信法律的2011年就開始在征信、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域工作。曾為政府機構(gòu)（人行征信中心，發(fā)改委，商務(wù)部等）提供過相應(yīng)的政策咨詢服務(wù)，也為國內(nèi)大型電商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的決策層提供大數(shù)據(jù)、征信相關(guān)的戰(zhàn)略咨詢服務(wù)（也包括：商務(wù)模式設(shè)計、組織架構(gòu)設(shè)計、資本運作、培訓(xùn)、牌照申請等服務(wù)）。擁有10年以上海外經(jīng)歷，曾在海外的BCG，BAH，LG，D&B，NICE等跨國咨詢公司和世界500強企業(yè)從事全球市場開發(fā)和并購等業(yè)務(wù)。

　　本期我們的特邀嘉賓是中國首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟創(chuàng)始人劉冬冬先生,由他與安光勇先生就大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)中大家普遍關(guān)注的問題進行深度對話。

　　劉冬冬：目前征信、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念吵得熱火朝天，對于這些現(xiàn)象您怎么看？

　　安光勇：有必要給這個現(xiàn)象適當?shù)慕到禍亍，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)在風口上，豬都飛上天了，不但飛上天，幾乎快要脫離地球軌道了。實際上大數(shù)據(jù)、征信并非是一個新興行業(yè)，而是擁有很長歷史的“古老”行業(yè)。如果是個新興行業(yè)，也不會突然間涌現(xiàn)出這么多所謂的專家和企業(yè)。在美國，征信已發(fā)展了近兩個世紀，已是非常成熟的行業(yè)。只是之前這個行業(yè)沒今天這么火，大家也不是太關(guān)注而已。

　　同時，因為涉及到個人隱私，金錢等敏感信息，征信業(yè)也是非常保守的行業(yè)，其相關(guān)的法律制度也是相當完善的。但就是這么保守的行業(yè)，到了中國卻變成了“創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域之一”。這也難怪，因為征信業(yè)所要面對的是國內(nèi)創(chuàng)新最活躍的行業(yè)——造假、假冒偽劣行業(yè)。正所謂“道高一尺魔高一丈”

　　隨著這股熱潮，其競爭也日益激烈。特別是與該行業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭已演變成跨界競爭。傳統(tǒng)意義上的競爭已不存在。比如：一直以來作為超級甲方的國有、股份制商業(yè)銀行，不但要面臨著所謂同行業(yè)小兄弟——城商行，農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行等銀行的挑戰(zhàn)外，也面臨著P2P，小貸，典當、融資租賃、擔保、保險等旁系的強力挑戰(zhàn)。甚至完全不相干的電商行業(yè)也強力沖刺著這個行業(yè)。

　　劉冬冬：目前市場上也有很多大數(shù)據(jù)、征信等公司，多得有些眼花繚亂，而且也有很多新的公司在成立，您對這些現(xiàn)象怎么看？

　　安光勇：對于征信業(yè)公司的潛力，我主要看5大資源：數(shù)據(jù)、資金、客戶、政府關(guān)系、技術(shù)和人才。

　　首先，與傳統(tǒng)行業(yè)不同，征信業(yè)的“行業(yè)先入優(yōu)勢”并不明顯。并不是行業(yè)從事時間長就有絕對優(yōu)勢。特別是自從以BATJ等電商巨頭和金融巨頭加入該行業(yè)后，整個游戲規(guī)則都發(fā)生了巨大的變化。演變成由政策、資本等宏觀因素來左右的行業(yè)，而不是技術(shù)主導(dǎo)型行業(yè)。如果一個數(shù)據(jù)公司只有技術(shù)或人才，那可能現(xiàn)在開始要緊張起來了，因為將來面臨的可能就是倒閉或并購的狀況。

　　劉冬冬：目前國內(nèi)經(jīng)濟情況不太好，在這種情況下您對征信行業(yè)的前景怎么看？

　　安光勇：目前我國確實面臨著很多潛在危機，比如：房地產(chǎn)危機，地方債危機，誠信危機等等，甚至有些危機已經(jīng)是處于進行時了。金融危機給社會造成的負面影響是不容置疑的，但在這里我也想討論討論金融危機的正面影響。并非所有的行業(yè)在金融危機中受到負面的沖擊，有不少行業(yè)在金融危機中會有爆發(fā)式的增長，如：罪惡行業(yè)（煙、酒、賭博、賽馬等），和低價生活必需品（大型超市、打折店等）。

　　以征信行業(yè)為例，金融危機恰恰給征信行業(yè)一個突飛猛進發(fā)展的機會。因為金融危機時，征信公司所提供的風險管理，信用評級等服務(wù)是供不應(yīng)求的。另外從社會層面，金融危機能夠使一個國家的金融體系更加完善?！拔C”——包含兩種含義，即“危險”和機會并存。對于有準備的公司來說，危機是一個突飛猛進發(fā)展的機會。

　　與其他新興行業(yè)一樣，征信、大數(shù)據(jù)初期比較混亂，更可悲的是所謂從事于信用行業(yè)的人，大多都不講信用。很多假冒行業(yè)的專家也涌入到這個行業(yè)中。當然，從另一個角度講，這也意味著市場機會很大。

　　從市場規(guī)模來看，目前普遍的看法是：征信市場規(guī)模在1000億元左右。這看似很大，但考慮到整個GDP中所占的比重，比發(fā)達國家確實少的可憐，而且利潤空間也非常少。那么為什么幾乎“小的可憐”，而且也不是直接盈利的征信行業(yè)會受到這么多巨頭的青睞呢？

　　我個人認為主要的原因在于——征信行業(yè)的杠桿效果。

　　我們先舉個例子。如果一個人要貸款20萬，假設(shè)需要花100元去購買個人征信報告。那么這個100元就是征信市場規(guī)模（當然實際上要比這個復(fù)雜的多）。我們也大致假設(shè)其杠桿效果為：20萬元 / 100元 = 0.2萬倍。如果按這個邏輯繼續(xù)延伸，那么給整個社會帶動的效果為： 1000億元(征信市場規(guī)模) *

0.2萬倍（杠桿率） = 200萬億。這個數(shù)字相當于國內(nèi)GDP的3倍（2015年GDP：67.7萬億）。我們也可以簡單理解為：如果我們國家完全走向誠信社會（比如美國），那就意味著幾乎沒增加成本的前提下，相當于多出了GDP三倍的流動資金。即便考慮到現(xiàn)實中各種復(fù)雜的因素，有些大的偏差，這個數(shù)字仍然是非常驚人的。

　　如果考慮到以上因素，我們也不難理解為什么阿里旗下的螞蟻金服還沒上市其市值就達到500~700億美元（約4000億元），比征信市場規(guī)模還要大4倍。很顯然，馬云看重的不是這個“小小”的征信市場。而是看到背后更龐大的市場。假如阿里能完全解決信用問題，在淘寶、天貓上完全可以用信用購買，那阿里的銷售量會幾何倍數(shù)增長。而這些效果直接回通過股市展現(xiàn)出來。

　　從征信公司的投資回報率角度考慮，也是具有相當大的吸引力的。我們可以計算一下一個征信公司開發(fā)新產(chǎn)品的成本。基本上其成本為idea+修改幾個代碼的成本（幾乎為零），而回報率則與GDP成正比（因為覆蓋了整個人口）。屬于一本萬利的行業(yè)。

　　從社會角度，我個人認為征信的魅力在于她解決了法律和道德之間灰色地帶問題。對于違約拖欠的人，如果用法律條款來制約太過于嚴格，而若要號召個人的道德修養(yǎng)，更是一個天方夜譚（即便是在時代，好像也沒實現(xiàn)過）?！罢餍拧蓖ㄟ^簡單的獎懲機制很好的彌補了法律上的盲點，成為社會體系中完美的補充作用。所以我認為征信不應(yīng)該是一個企業(yè)行為，更應(yīng)該是社會行為。不能簡單地從盈利層面考慮，更多的是從社會效應(yīng)角度考慮。

　　劉冬冬：比起剛起步的國內(nèi)征信業(yè)，您認為國外征信業(yè)的差別化優(yōu)勢在哪里？

　　安光勇：目前國內(nèi)征信行業(yè)更注重評分卡等技術(shù)層面。但事實上這些技術(shù)在國外已經(jīng)發(fā)展幾十年，是非常成熟的技術(shù)。并且其技術(shù)的細部內(nèi)容都已公開化，差別化程度不高。真正構(gòu)成核心競爭力的，或我們真正需要向這些企業(yè)學(xué)到的是這些企業(yè)的《軟實力》——“信用生態(tài)圈（信用相關(guān)法律、政策、技術(shù)等生態(tài)體系）”。

　　我們與國外征信公司的差距，并不在于技術(shù)層面（事實上這些所謂的核心技術(shù)都已公開化，沒有太多秘密可言），而在于一整套信用體系（生態(tài)體系）。

　　雖然沒有像國內(nèi)這么火，征信行業(yè)在國外也屬于“高大上”行業(yè)，很多聰明的高端人才都集中在這個行業(yè)。加上發(fā)展了近200年，基本上創(chuàng)新潛力都已開發(fā)完，產(chǎn)品portfolio也很完善。在西方的環(huán)境里爆發(fā)式的增長空間已經(jīng)不是很大。

　　隨著“創(chuàng)新”浪潮的迭起，我也看到過不少公司開發(fā)了很多有創(chuàng)意的征信產(chǎn)品。單從一些指標，如：辨別率等看來，確實比西方國家更炫。但前面也提到過，征信行業(yè)不能只從企業(yè)的角度考慮問題，更多的是從社會角度考慮問題。要考慮這么一個問題，即：是這些公司是想不到這么好的創(chuàng)意？還是另有原因？

　　事實上很多西方公司并不是沒想到，而是因為除了技術(shù)外的其他因素，包括：法律、規(guī)章、制度、個人隱私等原因沒有開發(fā)而已。事實上很多國內(nèi)的創(chuàng)新產(chǎn)品，隨著征信相關(guān)法律體系的完善，會淪為過度產(chǎn)品。

　　劉冬冬：最后對于國內(nèi)征信業(yè)的發(fā)展，您有何建議？

　　安光勇：我想說說有關(guān)“創(chuàng)新”的話題。因為很多創(chuàng)新方向存在問題。

　　如果我國的征信行業(yè)要發(fā)展，創(chuàng)新固然重要。但我覺得這些發(fā)展必須是基于國外已經(jīng)有的產(chǎn)品基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。否則，技術(shù)上再好的產(chǎn)品也可能經(jīng)不起時間的推敲，淪為過度產(chǎn)品。畢竟西方的征信業(yè)這些凝結(jié)了國外將近200年的智慧的結(jié)晶。我們不但需要學(xué)習(xí)技術(shù)，但更需要學(xué)習(xí)相關(guān)的政策、法律、商務(wù)模式。以及背后的經(jīng)驗教訓(xùn)。相信這也是我們能夠事倍功半的捷徑。

　　中國首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟/中國CDO精英俱樂部是國內(nèi)首個以CDO為核心的技術(shù)型非盈利性聯(lián)盟組織，遵循自愿、平等、合作的原則。其發(fā)起人為劉冬冬、魯四海、葛涵濤。我們希望成為中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展推動者，為實現(xiàn)中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先而努力。我們將一如繼往的打造跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的商業(yè)精英交流平臺，提升CDO在企業(yè)中的地位，提升企業(yè)的數(shù)據(jù)化水平，將數(shù)據(jù)變?yōu)槲磥砥髽I(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動力并最終推動中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平。

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第八期專訪人物：中國首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟-專家組成員，陽光信保數(shù)據(jù)開發(fā)部總經(jīng)理

安光勇