客戶：西南財經(jīng)大學國際商學院主辦.成都柳林財經(jīng)教育管理培訓(xùn)中心 地點：重慶市 - 重慶 時間：2013/11/14 0:00:00 陽光總在風雨后—朱耿洲在重慶續(xù)講民間借貸融資策劃 “我國民間借貸可謂在夾縫中生長，最大的風險就是法律風險了?！崩^2013年10月30、31日為西南財經(jīng)大學國際商學院在重慶舉辦的《準金融行業(yè)精英人才打造實戰(zhàn)精英班》講授“民間借貸融資策劃36計（4天）”前兩天課程后，中國資本策劃研究院（CCP）院長朱耿洲博士于11月14、15日在重慶再次激情續(xù)講后兩天課程。 本次朱博士重點給學員們系統(tǒng)全面講解了當前環(huán)境下民間借貸行業(yè)的法律應(yīng)對之策，并明確表示：“我國民間借貸可謂在夾縫中生長，最大的風險就是法律風險了，從吳英案、曾成杰案到最近判決的季文華案和鄂爾多斯蘇葉女案，無不流露出政權(quán)對于民間借貸的冷漠與血腥。好在現(xiàn)在新政出臺，相信民間金融亂相有所好轉(zhuǎn)，因為陽光總在風雨后。”“民間借貸融資策劃36計（4天）”課程由于實用性強，深受學員一致好評。 民間借貸市場瘋狂之極 民間借貸是指企業(yè)之間、個人之間、個人和企業(yè)之間發(fā)生的以生產(chǎn)性用途為主的資金拆借行為。作為正規(guī)金融的有益補充，民間的借貸行為本是中小企業(yè)獲得資金支持的重要渠道，但是在信貸緊縮、流動性緊張、經(jīng)濟下行等因素影響下，貸款利率高企，全國各地民間借貸市場隨之變得瘋狂起來。 與過去幾年相比，今年的民間借貸發(fā)展仍然火爆。前幾年，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過２８％，現(xiàn)在同樣居高難下。 據(jù)了解，受信貸環(huán)境趨緊、經(jīng)濟下行等因素影響，目前民間借貸利率水平較過去有了明顯提升；借貸期限短期化趨勢也日益明顯，資金多用于借貸方彌補短期自有生產(chǎn)資金不足。在流向方面，也不排除一部分民間借貸資金用于炒黃金炒股炒房。此外，這類借貸行為往往缺少正規(guī)合同，也沒有公證，更沒有接受監(jiān)督，往往以借條協(xié)議、口頭協(xié)議為主。“大規(guī)模的民間借貸必然蘊含著巨大的金融風險和法律風險。”朱博士表示。 民間借貸風險規(guī)避 朱耿洲博士指出：首先要認識到一般性的風險。比如：在法律上“借條”、“欠條”、“收條”的含義是不同的，其產(chǎn)生的法律后果也有差別?！敖钘l”在證明力和訴訟時效上明顯有別于“欠條”、“收條”。在這里提請民間借貸的雙方最好以訂立借款合同的形式來確立雙方的借貸關(guān)系，避免因形式不規(guī)范而導(dǎo)致借款未能獲得最為有力的保護。 還有，因合同主體不明確而引發(fā)的糾紛。比如，委托他人代簽、簽錯名、簽了很多種名，被他人冒簽等等都會招致法律風險。因此，簽訂借款合同時，誰為出借人，誰為借款人應(yīng)當署名準確，一方為企業(yè)的必須要加蓋單位公章。 另外，借款利息在沒有約定、擔保不明確的情況下，所發(fā)生的主張利息賠償、追訴擔保人（單位）事宜亦存在很大變數(shù)。比如對于擔保人，首先應(yīng)當審查其資質(zhì)，是否存在不能為擔保人的情形。只有符合法律規(guī)定的擔保人，其擔保行為才是有效的。如無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機關(guān)、社會團體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟組織的職能部門或者法人的分支機構(gòu)，就不具備作為保證人的資格。有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：（一）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。 借款也存在用途識別處理風險。比如借款用于販毒、販賣槍支、賭博等非法方面，由于用途違法，則會導(dǎo)致借款合同無效或者被撤銷，一旦查實，貸款人不僅追不回款項，連涉案借款也會被法院收繳。等等。 如果進行法律控訴訟、合同糾紛調(diào)解，選擇法院也是要講究的。 民間借貸合同在法律規(guī)定的范圍內(nèi)可以進行約定管轄，但約定需明確。如果雙方?jīng)]有約定或者合同履行地不明確，應(yīng)該以貸款方（即出借方）住所地確定合同履行地。在被告下落不明的情況下，應(yīng)向被告原住所地或財產(chǎn)所在地的法院起訴。 “民間借貸無論是投資或融資方，都要把風險意識，把風險規(guī)避放在重要位置，以創(chuàng)造一個公平公正公開的民間金融市場，這樣，中國十萬億的天量民間資本就能很好的盤活，民間金融才能健康有序良性發(fā)展，中小微企業(yè)的融資也就可能不太難。”朱博士強調(diào)。 陽光總在風雨后 朱耿洲博士指出：民間金融與正規(guī)金融間客觀間存在的利差是導(dǎo)致民間金融利息畸高的原因。因此金融監(jiān)管部門應(yīng)在信貸調(diào)控上施以結(jié)構(gòu)性微調(diào)，加強對違規(guī)借貸行為的監(jiān)管，此外還應(yīng)對現(xiàn)有的金融體系做出改革。雖然目前7月份已經(jīng)實施了部分的利率市場化改革，以改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的現(xiàn)狀，但遠遠還不夠。但隨著十八屆三中全會的召開，我們看到了希望。 十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》第三部分：“加快完善現(xiàn)代市場體系”明確指出： 要“建設(shè)統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，是使市場在資源配置中起決定性作用的基礎(chǔ)?！北仨毤涌煨纬善髽I(yè)自主經(jīng)營、公平競爭，消費者自由選擇、自主消費，商品和要素自由流動、平等交換的現(xiàn)代市場體系，著力清除市場壁壘，提高資源配置效率和公平性。 第(12)條更明確指出：要“完善金融市場體系。擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。推進政策性金融機構(gòu)改革。健全多層次資本市場體系，推進股票發(fā)行注冊制改革，多渠道推動股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場，提高直接融資比重?！? “十八屆三中全會吹起了改革的號角，民間金融改革己列入日程，合法化陽光化日子為期不遠，期盼民間金融業(yè)“一路走來，風雨兼程，但陽光總在風雨后…”朱耿洲博士在課程結(jié)束時充滿激情地說。 本期由西南財經(jīng)大學國際商學院主辦.成都柳林財經(jīng)教育管理培訓(xùn)中心承辦. 本期也是中國資本策劃研究院“融資策劃36計”知識體系全國大巡講總第563期