2008年12月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳頒發(fā)了《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱金融30條），針對(duì)當(dāng)前的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融危機(jī)，采取九大金融措施促經(jīng)濟(jì)發(fā)展，舉國(guó)上下深受鼓舞。無(wú)獨(dú)有偶，中國(guó)資本策劃研究院院長(zhǎng)朱耿洲博士同期也發(fā)表了一篇“微觀金融策劃88招再促中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛”的文章，結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，從金融供給、微觀金融的角度給政策支招，招招到位，招招實(shí)用。文章在網(wǎng)絡(luò)發(fā)表之后，引起業(yè)界的強(qiáng)烈反響，《中國(guó)證券報(bào)》對(duì)全文進(jìn)行了刊載。為了讓更多關(guān)心金融改革的朋友先睹為快，本刊對(duì)朱博士88招的精要摘錄如下。 一、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革 1、建議重新定位中國(guó)人民銀行作為全國(guó)金融監(jiān)管的唯一權(quán)力機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行脫離政府序列，改由對(duì)全國(guó)人大常委會(huì)負(fù)責(zé)。 2、現(xiàn)有的證券會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)作為人民銀行下設(shè)二級(jí)部委，在人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)之下分業(yè)監(jiān)管。 3、中國(guó)人民銀行內(nèi)部增設(shè)“金融安全委員會(huì)”及“經(jīng)濟(jì)發(fā)展委員會(huì)”，負(fù)責(zé)制定國(guó)家金融安全和金融經(jīng)濟(jì)政策，與“貨幣政策委員會(huì)”成為“三架馬車”。 4、恢復(fù)人民銀行或銀監(jiān)局在縣域派出機(jī)構(gòu)組織，工作重點(diǎn)以金融合規(guī)和金融創(chuàng)新服務(wù)監(jiān)管，以及企業(yè)及公民信用服務(wù)為主。 二、貸幣發(fā)行權(quán) 5、貨幣發(fā)行權(quán)歸全國(guó)人大常委會(huì)。全國(guó)人大常委會(huì)制定全年貨幣發(fā)行計(jì)劃后，交由中國(guó)人民銀行執(zhí)行，政府無(wú)權(quán)發(fā)鈔。 6、貸幣發(fā)行收入也可作為財(cái)政收入，但需將增加的貨幣發(fā)行量等額轉(zhuǎn)變?yōu)榘垂駲?quán)平均的“消費(fèi)券”或“公民存款”，讓老百姓共享貨幣發(fā)行之福利。比如近兩年就可以直接增發(fā)貨幣13000億，按每個(gè)公民平均約1000元/人發(fā)放消費(fèi)券或存款，限期消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)。即使導(dǎo)致一定程度的物價(jià)上升，公民也可通過上述的途徑增收從而彌補(bǔ)通貨膨漲帶來(lái)的貨幣購(gòu)買力損失，即將貨幣發(fā)行“取之于民，用之于民”。 三、貨幣市場(chǎng) 7、建議分期調(diào)低存款準(zhǔn)備金比例，比如至2009年底可將準(zhǔn)備金率調(diào)至約8%-10%之間，增加商業(yè)銀行的流動(dòng)性。 8、加大公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)在宏觀調(diào)控中的力度和重要性。 9、加快存貸款利率的市場(chǎng)化改革，目前的存貸款利率已經(jīng)不足以反映市場(chǎng)成本，故目前存貸款利率不宜再往下調(diào)，而應(yīng)大幅放開利率浮動(dòng)幅度，全面推廣按融資風(fēng)險(xiǎn)分類定價(jià)利率。 10、可考慮推出利率期貨用以對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)，鎖定融資成本。 四、票據(jù)市場(chǎng) 11、建立全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng)，增加可流通票據(jù)種類，調(diào)低再貼現(xiàn)利息率。 12、支持信用良好的大型公司直接發(fā)行短期商業(yè)票據(jù)。商業(yè)票據(jù)是擁有較高信用等級(jí)的著名公司為日常商業(yè)活動(dòng)所需資金而發(fā)行的短期無(wú)擔(dān)保期票，機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者可以通過銀行柜臺(tái)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行買賣。 13、銀行在票據(jù)市場(chǎng)上可發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓CD（即大額可轉(zhuǎn)讓定期存單），利率隨行就市，可吸大批以穩(wěn)定收入為目的的投資者。 五、銀行機(jī)構(gòu) 14、在城市鼓勵(lì)成立小型的社區(qū)銀行，如注冊(cè)資金1億以內(nèi)即可，以服務(wù)社區(qū)企業(yè)和居民為主，監(jiān)管當(dāng)局可約束其機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和業(yè)務(wù)品種等。 15、支持幾大行業(yè)成立以服務(wù)本行業(yè)為主要目的的商業(yè)銀行，由中國(guó)房地產(chǎn)按揭銀行、中國(guó)石油能源銀行等。 16、成立全國(guó)性的政策性的中國(guó)小企業(yè)銀行，小企業(yè)銀行貸款額主要在10萬(wàn)-1000萬(wàn)，以服務(wù)中小企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)企業(yè)為主要目的。 17、成立“中國(guó)土地和林業(yè)銀行”。為農(nóng)村土地使用權(quán)包括林權(quán)、林地的轉(zhuǎn)讓、出租、轉(zhuǎn)租、承包、交易等提供服務(wù)平臺(tái)，農(nóng)民可直接以土地或林地抵押或以農(nóng)作物未來(lái)收益權(quán)抵押解決資金，該行同時(shí)可經(jīng)營(yíng)包括農(nóng)村勞動(dòng)力中介，設(shè)備生產(chǎn)能力的租賃、交易抵押等業(yè)務(wù)；打造一個(gè)以服務(wù)三農(nóng)、以農(nóng)村各項(xiàng)資源為綜合經(jīng)營(yíng)標(biāo)的的“中國(guó)農(nóng)村銀行”。 六、銀行信貸服務(wù) 18、簡(jiǎn)化銀行貸款的審批流程（如小額100萬(wàn)以上的貸款、可在一周內(nèi)審批完畢等），提高銀行貸款審批效率。小企業(yè)貸款審批以個(gè)人負(fù)責(zé)制為主。中資銀行的貸款審批效率，已成為企業(yè)融資的主要障礙之一，也構(gòu)成了中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的缺失。 19、按企業(yè)規(guī)模和資信記錄分類劃分貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，小企業(yè)貸款以企業(yè)股東和實(shí)際控制人、經(jīng)營(yíng)者個(gè)人承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任為主要風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。 20、延長(zhǎng)企業(yè)貸款期限（比如流動(dòng)資金大部分可以在2-3年），增加企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的比例，調(diào)整銀行業(yè)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律不相符的年頭放款年底收的經(jīng)營(yíng)手法，以企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)規(guī)律為導(dǎo)向，而不是以銀行的年底指標(biāo)考核為導(dǎo)向。 21、銀行貸款可以有條件轉(zhuǎn)化為企業(yè)股權(quán)。允許銀行在企業(yè)資金償還出現(xiàn)問題時(shí)，可以在明確企業(yè)股權(quán)回購(gòu)價(jià)格的前提下，短時(shí)間（比如最長(zhǎng)不超過三年）將企業(yè)貸款轉(zhuǎn)為持有企業(yè)股份，到期企業(yè)股東溢價(jià)贖回。國(guó)內(nèi)很多企業(yè)倒閉，很多時(shí)候就是由于銀行在貸款到期一時(shí)無(wú)法歸還，銀行債權(quán)人通過法律訴訟的方式追收貸款逼死企業(yè)，如允許銀行持有股權(quán)并幫助企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)重整，估計(jì)至少有1/3以上的企業(yè)可以免于倒閉。 22、大力推廣信用貸款和企業(yè)及自然人聯(lián)保制貸款的比例。如郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的商戶聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保、自然人聯(lián)保等品種。使銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制由注重抵押物的“磚頭”文化轉(zhuǎn)向注重對(duì)企業(yè)和個(gè)人的“信用”文化。 23、提高自然人貸款的額度及在貸款總量中的比例。在目前我國(guó)的財(cái)稅環(huán)境下，企業(yè)的報(bào)表的真實(shí)度水份太重，與其對(duì)一份飽含水份的報(bào)表進(jìn)行評(píng)估，不如貸款的對(duì)象調(diào)整為企業(yè)的老板，對(duì)個(gè)人的資信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制就容易多了。 24、降低銀行服務(wù)過程中的“捆綁收費(fèi)”，實(shí)行“一費(fèi)制”（如一筆貸款最高上限為1000元），減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，提高融資效率。特別象公證費(fèi)、律師費(fèi)完全就可以免掉，評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等都可以減低或由銀行自己負(fù)擔(dān)，這些本屬銀行風(fēng)險(xiǎn)控制成本，屬銀行正常成本列支范圍，不應(yīng)由借款企業(yè)負(fù)擔(dān)，但銀行業(yè)有優(yōu)勢(shì)地位，自動(dòng)裁減不太可能，需監(jiān)管當(dāng)局制度制約。 25、國(guó)內(nèi)融資市場(chǎng)里全面推廣銀行保函業(yè)務(wù)，降低保函業(yè)務(wù)門檻和保證金比例（如20%保證金比例）。使銀行從經(jīng)營(yíng)貨幣轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)信用，使企業(yè)從銀行里“借錢”轉(zhuǎn)為向銀行“借信用”。 七、貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 26、推廣貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制，可建立借款企業(yè)類似繳交“交強(qiáng)險(xiǎn)”的模式，每筆貸款按統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分類以一定的比例（比如按貸款額1‰-15%）強(qiáng)制性購(gòu)買違約保險(xiǎn)，企業(yè)違約時(shí)形成損失由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償還，既拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，又徹底解決了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失問題，企業(yè)雖然增加了一定成本，但基本上可以貸到款，解決了融資難題。 八、商業(yè)消費(fèi)信貸27、大力開展商業(yè)消費(fèi)信貸，全方位開放商業(yè)機(jī)構(gòu)從事和經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸，即商業(yè)機(jī)構(gòu)可采用分期付款，分期收息等方式銷售和經(jīng)營(yíng)商品。28、鼓勵(lì)大型的商業(yè)機(jī)構(gòu)或其他資本經(jīng)營(yíng)和開辦消費(fèi)信貸公司，比如注冊(cè)資金1000萬(wàn)即可成立。29、消費(fèi)信貸公司無(wú)需納入金融監(jiān)管，在工商部門按普通的工商企業(yè)注冊(cè)即可。九、房地產(chǎn)信貸30、允許房地產(chǎn)企業(yè)以土地作為質(zhì)押物申請(qǐng)土地質(zhì)押貸款。比如質(zhì)押貸款率控制在40%以內(nèi)。31、政府拿出用以建造廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房的保障住房專項(xiàng)財(cái)政資金，以成本價(jià)加微利（如5%以內(nèi)利潤(rùn)）收購(gòu)地產(chǎn)商滯銷商品房，加以改造。這樣政府又可快速完成住房保障計(jì)劃、地產(chǎn)商又可擺脫目前融資困境。操作的難點(diǎn)是如何確定成本和利潤(rùn)，基本可參照政府已經(jīng)同城興建的保障住房作為標(biāo)準(zhǔn)。32、政府可在房地產(chǎn)公司征用土地時(shí)，用土地出讓金的減免優(yōu)惠折算置換由房地產(chǎn)公司興建一定比例的保障性住房，這樣地產(chǎn)公司也可以減少資金占用，降低資金成本。33、推出兩代聯(lián)名購(gòu)房、聯(lián)合按揭、最長(zhǎng)可達(dá)40年，如“父子貸”、“母子貸”等，由成年兩代人聯(lián)合供樓，這對(duì)較大的住宅如別墅豪宅的銷售有較大的推動(dòng)。34、房地產(chǎn)金融創(chuàng)新，如推出房地產(chǎn)信托投資基金（REITs和CMBS）等，以房地產(chǎn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入在證券市場(chǎng)上，通過資產(chǎn)證券化融資。這在美國(guó)是地產(chǎn)行業(yè)融資的主渠道之一。 九、保理業(yè)35、大力促進(jìn)國(guó)內(nèi)保理業(yè)的發(fā)展，支持保理公司的成立。保理公司是專業(yè)幫助企業(yè)管理和清收應(yīng)收賬款、并可以對(duì)企業(yè)的應(yīng)收賬款進(jìn)行融資或購(gòu)買的機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)應(yīng)收賬款占企業(yè)總資產(chǎn)的比例大約28.9%左右。保理公司的健康發(fā)展，對(duì)盤活企業(yè)資產(chǎn)、緩解融資難、提高財(cái)務(wù)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益幫助都非常大，但我國(guó)目前除銀行外專業(yè)的保理公司寥寥無(wú)幾，建議政府象扶持擔(dān)保公司一樣扶持此行業(yè)發(fā)展。36、銀行由于業(yè)務(wù)收入渠道多，并不是太熱衷經(jīng)營(yíng)小額應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)（如有些銀行規(guī)定單筆應(yīng)收賬款在2000萬(wàn)以上才接受），目前應(yīng)借服務(wù)中小企業(yè)這股東風(fēng)，全面推廣適合中小企業(yè)的“應(yīng)收賬款池”（如深發(fā)行單筆50萬(wàn)就可接受）、“訂單池”、“發(fā)票池”、“保單池”等銀行貸款品種。 十、信用體系37、著力打造覆蓋全體企業(yè)和大部分公民的征信系統(tǒng)?？捎扇嗣胥y行征信中心負(fù)責(zé)（或成立獨(dú)立的征信局），社會(huì)各部門配合。征信中心可向法定機(jī)構(gòu)和授權(quán)機(jī)構(gòu)出售企業(yè)和個(gè)人的征信報(bào)告，信用良好達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)在融資時(shí)予以優(yōu)惠利息和授信額度進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)（比如最高可借2000萬(wàn)、利息下浮30%等），對(duì)有不良信用欺詐記錄者，除采取信貸懲罰之外，在創(chuàng)辦企業(yè)做股東或從事公務(wù)員職業(yè)等都有明確的懲戒措施。38、企業(yè)和個(gè)人的信用立法已非常迫切，立法不成先頒布全國(guó)性的條例統(tǒng)一執(zhí)行也可以。 十一、國(guó)際貿(mào)易融資39、加大銀行海外企業(yè)征信業(yè)務(wù)的推廣，使中小企業(yè)能借助銀行之間的征信調(diào)查系統(tǒng)，及時(shí)了解國(guó)外交易伙伴經(jīng)營(yíng)及資信狀況，減少交易欺詐和糾紛，預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。40、銀行業(yè)加大對(duì)中小企業(yè)出口貿(mào)易融資，特別是買方信貸和賣方信貸的貸款支持力度。緩解出口企業(yè)融資難和銷售難，增強(qiáng)出口企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 十二、民間金融41、加快村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司的成立步伐，以達(dá)到收編民間金融力量和支持農(nóng)村及中小企業(yè)的目的。目前各地方政府都在制定實(shí)施細(xì)則，門檻與銀監(jiān)會(huì)頒布的標(biāo)準(zhǔn)相距過遠(yuǎn)過高，使銀監(jiān)會(huì)激活民間金融的戰(zhàn)略部局在執(zhí)行中大打折扣。實(shí)際上，如像小額貸款公司只放貸款不能吸收存款，風(fēng)險(xiǎn)大不到哪里去，宜應(yīng)降低門檻（500萬(wàn)-1000萬(wàn)估計(jì)）、大量鼓勵(lì)發(fā)展，而不應(yīng)又設(shè)置過高的審批門檻（有些省已把注冊(cè)資金門檻提到2億元了）和復(fù)雜的程序。42、央行的“放貸人條例”期待盡快出臺(tái)，這對(duì)民間的融資合法化將是巨大的推動(dòng)。我覺得這是近十年來(lái)金融改革最大的進(jìn)步。大量的農(nóng)村基金會(huì)、互助會(huì)等融資組織，限會(huì)員間融通資金，規(guī)模不大，但對(duì)農(nóng)民和微小企業(yè)融資幫助甚大，政府也應(yīng)扶持發(fā)展。43、建議民間自由借貸金額100萬(wàn)以下利息實(shí)行免稅制，實(shí)際上政府想收也收不了，就是去征收稅收的成本也太高，不如做順?biāo)饲閷?shí)行免稅。44、放寬民間借貸的利率管制，民間借貸利息可在法定利息的10倍以內(nèi)自由協(xié)商決定。目前民間借貸的利息按銀行同期貸款利息4倍以內(nèi)為合法，實(shí)際上這是最高法院十幾年前的司法解釋里確定的，早就不符合當(dāng)今的市場(chǎng)利息。像今年，廣東江浙等地的民間借貸利息好多年息都在60%-300%之間，比規(guī)定的利息高出了好幾十倍，可以說絕大部份的民間借貸都超出規(guī)定的利息，所以說放松利率管制，有利達(dá)到引導(dǎo)民間借貸合規(guī)合法的目的。