（說(shuō)明：中小商業(yè)銀行如何在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中獲得市場(chǎng)空間？如何滿(mǎn)足中小企業(yè)融資多樣化需求？2014年5月31、6月1日兩天時(shí)間里，本人在泉州為“華僑大學(xué)總裁班”學(xué)員暢談了當(dāng)前福建中小微企業(yè)的融資策劃之道與200多種具體融資實(shí)戰(zhàn)之術(shù)，并針對(duì)與課多位銀行從業(yè)精英要求，暢談了中小商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)原則，中小商業(yè)銀行應(yīng)以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為前提和導(dǎo)向，達(dá)到贏利、發(fā)展、壯大的目的。）

    中小商業(yè)銀行定位不準(zhǔn)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)

    以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)的中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行以外的全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。中小商業(yè)銀行是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。以1987年交通銀行成立為標(biāo)志，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面被打破，進(jìn)入了金融主體多元化的時(shí)代。目前，我國(guó)已有包括交通、招商、中信實(shí)業(yè)銀行在內(nèi)的全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行于1995年開(kāi)始試點(diǎn)組建，至今已達(dá)90多家。

    我國(guó)中小商業(yè)銀行目前發(fā)展壓力較大。

     近年來(lái)，隨著國(guó)家的大力支持，中小商業(yè)銀行獲得了很大的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也面臨一些挑戰(zhàn)，受到外界制約大，資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等各個(gè)要素之間的差距較大，發(fā)展失衡；各個(gè)地方政府對(duì)銀行發(fā)展的政策不一致，受當(dāng)?shù)?a target="_blank" style="color: black;" >經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響較大；金融產(chǎn)品沒(méi)有什么差異，盈利模式比較單一，銀行的業(yè)務(wù)也比較單一；內(nèi)部控制、內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理不夠完善，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的處理水平不夠；；人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平、隊(duì)伍結(jié)構(gòu)等方面也還存在一些問(wèn)題；在金融行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位不平等，無(wú)法與五大國(guó)有商業(yè)銀行相抗衡，也無(wú)法與國(guó)外大銀行相匹敵等等；銀行自身的特色不夠明顯，在客戶(hù)結(jié)構(gòu)上，對(duì)大型企業(yè)和大客戶(hù)的重視程度要高于小型企業(yè)以及小客戶(hù)，定位不準(zhǔn)，成為中小銀行發(fā)展的瓶頸。中小商業(yè)銀行處于明顯劣勢(shì)地位，其所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力正逐漸增大，再加上外資銀行的強(qiáng)大攻勢(shì)，目前我國(guó)中小銀行的發(fā)展遇到了一系列前所未有的、可能危及生存的問(wèn)題。

    中小商業(yè)銀行必須滿(mǎn)足客戶(hù)需求創(chuàng)新融資產(chǎn)品

    中小商業(yè)銀行應(yīng)定位準(zhǔn)確，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為前提、以中小客戶(hù)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為導(dǎo)向，全力創(chuàng)新和設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)融資產(chǎn)品，才有可能與大銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中獲得市場(chǎng)空間，從而贏利、發(fā)展、壯大。

    在內(nèi)部，中小商業(yè)銀行還要善于調(diào)整市場(chǎng)定位，走差異化和特色化的發(fā)展道路，完善公司治理和人才培養(yǎng)機(jī)制；進(jìn)行金融創(chuàng)新，設(shè)計(jì)組合營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；增強(qiáng)內(nèi)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

    在外部，要建立銀行間的平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，消除大中小銀行的不平等待遇；鼓勵(lì)銀行股改上市，提高資本規(guī)模；推行中小銀行與同業(yè)的合作等等。

    案例：北京銀行日前發(fā)布的供應(yīng)鏈融資在線(xiàn)新產(chǎn)品——“網(wǎng)速貸”，該產(chǎn)品通過(guò)全流程在線(xiàn)方式實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的快速融通，借款、還款款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬，貸款額度最高可達(dá)2000萬(wàn)元，合同一次簽訂，隨借隨還，循環(huán)使用，未用貸款額度不計(jì)息，客戶(hù)可自主提前還款，這是一款非常適合中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

    中小商業(yè)銀行都要針對(duì)不同客戶(hù)，以及客戶(hù)不同發(fā)展階段，提出特殊的解決方案，然后積累形成金融產(chǎn)品，進(jìn)而形成不同的商業(yè)模式。

    在業(yè)務(wù)合作方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)致力于為中小企業(yè)打造全面而優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺(tái)，與政府部門(mén)及事業(yè)單位，金融機(jī)構(gòu)，商會(huì)及行業(yè)協(xié)會(huì)，其他中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等建立了廣泛而深入的業(yè)務(wù)合作。

    在相關(guān)金融產(chǎn)品方面，中小商業(yè)銀行為中小企業(yè)客戶(hù)提供包括賬戶(hù)服務(wù)、貿(mào)易融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、上市咨詢(xún)、資金管理等在內(nèi)的全面服務(wù)，滿(mǎn)足中小企業(yè)不同成長(zhǎng)階段的綜合金融需要。

    中小商業(yè)銀行如果能以滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求多樣化為核心，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)力定可日益增強(qiáng)。