13個(gè)方面促擔(dān)保業(yè)務(wù)健康發(fā)展

    為避免出現(xiàn)跑路事件及違紀(jì)違規(guī)事件，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行，以進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)能力，提高擔(dān)保質(zhì)量。

    一是要進(jìn)一步遵紀(jì)守法。

    擔(dān)保業(yè)興起于1998年，在政府推動(dòng)下成立了第一批國有擔(dān)保公司，到2010年，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)納入政府監(jiān)管體系。相繼出臺(tái)的《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《合同法》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，以及2010年3月銀監(jiān)會(huì)等七部委發(fā)布的擔(dān)保公司不得吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款和受托投資等規(guī)定，對(duì)融資性擔(dān)保進(jìn)行了規(guī)范，促進(jìn)了擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展。這些法律法規(guī)是擔(dān)保業(yè)良性發(fā)展的前提和保證，從事?lián)I(yè)的機(jī)構(gòu)也只有不折不扣的認(rèn)真履行法律賦予的責(zé)任與義務(wù)，才不至于劍走偏峰，出現(xiàn)跑路、失聯(lián)、資金鏈斷裂現(xiàn)象，或主業(yè)旁落，副業(yè)擾局，及從事諸多違規(guī)業(yè)務(wù)。

    二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，避免代償損失。

    擔(dān)保公司的融資項(xiàng)目的確是“次級(jí)貸款”，只有在銀行不能直接放貸的時(shí)候才需要擔(dān)保公司介入。但是，擔(dān)保公司應(yīng)建立與銀行不盡一致的風(fēng)險(xiǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)和控制風(fēng)險(xiǎn)手段，通過個(gè)性化的服務(wù)，逐一考察和判斷企業(yè)。由于對(duì)企業(yè)信息的具體把握，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制上應(yīng)該是優(yōu)于銀行，也將能有效化解企業(yè)代償風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司對(duì)單一企業(yè)的擔(dān)保額度最高不要超過其凈資產(chǎn)的10%。這樣對(duì)于擔(dān)保公司而言，風(fēng)險(xiǎn)較為分散，即便是要代償，擔(dān)保公司也不會(huì)因?yàn)橐粌晒P壞帳業(yè)務(wù)而倒閉。

    三是不能挪用客戶保證金或截留客戶貸款，發(fā)放高利貸。

    在幫助中小企業(yè)獲得銀行貸款后，擔(dān)保公司一般通過三種形式違規(guī)截留資金。首先是擔(dān)保公司要向銀行交擔(dān)保金額10-20%的保證金，而不少擔(dān)保公司卻向企業(yè)收取此保證金；二是擔(dān)保公司截留部分貸款，比如企業(yè)只需貸500萬，擔(dān)保公司卻報(bào)假資料非要讓企業(yè)貸1000萬，從而截留500萬；三是直接為殼企業(yè)擔(dān)保，獲得銀行信貸資金。這些資金即可成為擔(dān)保公司放貸的資金來源。

    2012年轟動(dòng)一時(shí)的“中擔(dān)事件”及廣東華鼎就是通過此類操作觸雷。中擔(dān)擔(dān)保以客戶抵押物不足為理由，同時(shí)以高利息為誘餌，對(duì)企業(yè)的貸款以“借款”或“理財(cái)”名義進(jìn)行截留。根據(jù)不同情況，中擔(dān)擔(dān)保對(duì)企業(yè)截留的比例不一，一般在貸款金額的30%-50%之間，并承諾企業(yè)一個(gè)固定的收益率，一般年利息通常在12%-18%。

    四是不要超出營業(yè)范圍吸收公眾資金，發(fā)放高利貸

    變相吸收公共資金，再以高利貸的形式放貸出去。目前已經(jīng)出事的擔(dān)保公司中此類違規(guī)行為比較普遍，并且變相吸收公眾資金的方式不斷變化。

    2011年河南省爆發(fā)的百余家投資擔(dān)保公司無法兌付本息波及十萬投資者事件就是其中之一。河南的擔(dān)保模式從最初的一個(gè)借款人對(duì)一個(gè)投資人，逐漸發(fā)展成擔(dān)保公司直接銷售投資理財(cái)產(chǎn)品，甚至擔(dān)保公司在高額資金收益的誘惑下，虛設(shè)投資項(xiàng)目詐騙公眾資金。

    2013年江蘇金鑰匙擔(dān)保股份有限公司負(fù)責(zé)人攜款潛逃。金鑰匙以法定代表人李才榮個(gè)人名義對(duì)外借款，月息2%，數(shù)額大的資金，月息4%-8%。這些融資由金鑰匙擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。

    2014年7月四川匯通擔(dān)保事件亦屬于此類情況。匯通擔(dān)保通過股東和公司員工成立的20余家理財(cái)公司，吸收公眾資金，由匯通進(jìn)行擔(dān)保，月息2%。實(shí)際上，匯通擔(dān)保從2011年開始變相吸收公眾資金，沒有理財(cái)合同，僅有一張收據(jù)憑證，投資者按月收取2%的收益。除關(guān)聯(lián)平臺(tái)外，匯通擔(dān)保還利用其他第三方理財(cái)公司進(jìn)行類似操作，向投資者提供1.5%的月息。

    以上三個(gè)事件，都屬于擔(dān)保公司不務(wù)擔(dān)保正業(yè)，采取變相措施吸納公眾資金，獲得不當(dāng)收益。

    五是要突破單一與銀行進(jìn)行融資擔(dān)保的模式，降低對(duì)銀行的依賴程度。

    一般情況下，擔(dān)保公司要為銀行承擔(dān)全部的受損責(zé)任，但所收費(fèi)用才只是銀行的20-30%，這也導(dǎo)致部分擔(dān)保公司早年就開始建立自己的“微金融平臺(tái)”，特別是在民營大型擔(dān)保公司這方面動(dòng)作尤為突出。在“平臺(tái)”上，以擔(dān)保為核心業(yè)務(wù)，聚集小貸、投資、金融租賃、投資銀行、財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)管理等組織，協(xié)同作戰(zhàn)，突破單一與銀行進(jìn)行融資擔(dān)保的模式，降低對(duì)銀行的依賴程度。這種方式實(shí)際可取。

    六是推動(dòng)小貸公司、擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)工作

    據(jù)CCP了解，前不久人民銀行四川省分行開展“推動(dòng)小貸公司、擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)工作”活動(dòng)，這既是對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)督，也是對(duì)擔(dān)保公司的保護(hù)，尤其是對(duì)其聲譽(yù)、品牌、市場(chǎng)的維護(hù)。企業(yè)需要信用評(píng)級(jí)，擔(dān)保公司同樣也需要。

    七是與國有擔(dān)保公司區(qū)別，以小微企業(yè)為主。

    民營擔(dān)保公司服務(wù)對(duì)象為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)，要專注、專業(yè)，以服務(wù)小微企業(yè)為業(yè)務(wù)方向，要不斷增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)功能、豐富金融產(chǎn)品。

    八是實(shí)現(xiàn)小微客戶批量化、行業(yè)化的新模式

    民營擔(dān)保公司要關(guān)注小微企業(yè)，逐步確定“服務(wù)小微企業(yè)”的業(yè)務(wù)主打方向，加強(qiáng)小微客戶的營銷，嘗試實(shí)現(xiàn)小微客戶批量化、行業(yè)化的新模式。通過劃定商圈，圈定某一范圍、某一區(qū)域內(nèi)的商家，開創(chuàng)商圈擔(dān)保業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。據(jù)了解，成都劃定的商圈就有荷花池商圈、國際商貿(mào)城商圈、西部國際石材城商圈、濛陽蔬果市場(chǎng)商圈等。實(shí)際上還可根據(jù)區(qū)域內(nèi)企業(yè)的情況，作更細(xì)致、或更大范圍的精準(zhǔn)劃分。一個(gè)商圈內(nèi)的企業(yè)或可以參與聯(lián)保。

    九是引入?yún)f(xié)會(huì)作為保證擔(dān)保，為業(yè)主提供全信用的融資擔(dān)保。

    比如成都一擔(dān)保公司與四川省美容美發(fā)協(xié)會(huì)合作，根據(jù)美容美發(fā)行業(yè)情況專門研制設(shè)計(jì)了服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)業(yè)主經(jīng)營收入核定貸款額度，以業(yè)主信用作保證，引入?yún)f(xié)會(huì)作為保證擔(dān)保，為業(yè)主提供全信用的融資擔(dān)保；同時(shí)在美容美發(fā)行業(yè)普及金融知識(shí)，推廣擔(dān)保融資產(chǎn)品。這樣對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)組織也是一個(gè)積極服務(wù)于企業(yè)的全新課題，值得探索。

    十是弱化硬資產(chǎn)抵押的擔(dān)保融資。

    一般個(gè)體工商戶、小微企業(yè)業(yè)主多年經(jīng)營積累都在開設(shè)的門店、小廠房上，個(gè)人資產(chǎn)較少。在反擔(dān)保措施上，擔(dān)保公司要靈活采用股權(quán)、經(jīng)營權(quán)、租賃權(quán)質(zhì)押等抵質(zhì)押方式，在業(yè)主極少或沒有硬資產(chǎn)抵押的情況下提供融資擔(dān)保。這些特定的產(chǎn)品，可切實(shí)解決該行業(yè)和類似行業(yè)融資難的問題。

    十一是業(yè)務(wù)線伸向“三農(nóng)”

    民營擔(dān)保公司要積極探索農(nóng)村金融服務(wù)，填補(bǔ)“三農(nóng)”融資市場(chǎng)空白。在“三農(nóng)”這條業(yè)務(wù)線上，隨著國家土地政策的改革，擔(dān)保公司應(yīng)積極實(shí)現(xiàn)以土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村宅基地房屋、苗木動(dòng)產(chǎn)為標(biāo)的等抵質(zhì)押方式，為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者融資創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。

    據(jù)CCP了解到，2013年四川盛嘉公司曾與農(nóng)行四川省分行合作農(nóng)戶經(jīng)營性擔(dān)保貸款品種，開拓了全川該領(lǐng)域的先河。該公司有一“溫江花木融資項(xiàng)目”，即是公司深入行業(yè)，做了大量的市場(chǎng)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)收集工作，建立了花木行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析模型?；诮?jīng)營者的實(shí)體經(jīng)營情況及第一還款來源，采用花木價(jià)值與融資額度對(duì)應(yīng)的方式給予信用擔(dān)保，激發(fā)花木企業(yè)的經(jīng)營活力，已為溫江花木31戶經(jīng)營者提供融資擔(dān)保2320萬元。

    十二是“走出去”、“引進(jìn)來”。

    擔(dān)保公司要突破傳統(tǒng)發(fā)展思路，為籌措資金，要敢于“走出去”、“引進(jìn)來”。通過“走出去”，引入境外合作資金，有效降低資金成本。

    十三是創(chuàng)新銀擔(dān)合作。

    銀擔(dān)合作仍是融資擔(dān)保行業(yè)的主要生命線之一。要不斷尋求銀擔(dān)合作創(chuàng)新解決方案，研究銀擔(dān)合作創(chuàng)新模式、機(jī)制與條件，建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享”的合作機(jī)制，促進(jìn)銀擔(dān)合作的深度發(fā)展。

    現(xiàn)在，人民銀行試點(diǎn)將部分融資擔(dān)保公司（名單中包括民營擔(dān)保公司）接入征信系統(tǒng)，這將有助于銀行與擔(dān)保公司的深度長期合作。

     在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)更應(yīng)通過創(chuàng)新以及全面的風(fēng)險(xiǎn)管控，提升自身水平，真正為緩解中小微企業(yè)融資難貢獻(xiàn)智慧和力量。而對(duì)于成都中小微企業(yè)主，要明確目前中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期處于低谷，成都市場(chǎng)資金面也在收緊，貸款難度增大。因此企業(yè)自身一方面要苦練內(nèi)功，努力實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，另一方面更要加強(qiáng)自身信用的建設(shè)，才能得到包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種渠道的資金，才能為企業(yè)融資困難打開一條解決之道。