（誰(shuí)在惡意透支？） 陳竹友 2010年12月15日，新華網(wǎng)北京播發(fā)了一條題為《信用卡惡意透支將被追究刑事責(zé)任》的消息，該消息稱(chēng)“最高法最高檢聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，稱(chēng)銀行兩次催收3月未還為惡意透支。最高檢副檢察長(zhǎng)孫謙介紹，依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為”。 中國(guó)出臺(tái)的法律歷來(lái)都是事后諸葛亮式的“亡羊補(bǔ)牢”，然而此次兩高高調(diào)推出的信用卡惡意透支的司法解釋?zhuān)瑓s讓人不得不對(duì)該條款背后的原因產(chǎn)生更多的聯(lián)想。 一、 兩高法度，誰(shuí)最有可能成為“惡意透支”的打擊對(duì)象 任何法律法規(guī)的頒布出臺(tái)，必然有其保護(hù)的對(duì)象和打擊的目標(biāo)。在高度契約化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，在法制健全且逐漸脫離人治狀態(tài)的文明國(guó)度里，“違約”是最為淪喪的道德敗壞，“失信”是最高的違規(guī)成本！“惡意透支”打擊的對(duì)象無(wú)疑應(yīng)該是“惡意”的奸人，保護(hù)的無(wú)疑應(yīng)該“合法”是的公民。這是所有社會(huì)人都會(huì)支持和認(rèn)同的基本道理和基本法理。 但是，“兩高”聯(lián)合發(fā)布的“惡意透支”司法解釋和法律文本，真的完全是基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)文明的角度，為了“懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng),維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益”的保全之舉嗎？ 我們從該項(xiàng)法律頒發(fā)的時(shí)機(jī)上分析，也許可以得出某種微妙的結(jié)論。 在中國(guó)房?jī)r(jià)一路飚升的今天；85%的城鎮(zhèn)居民買(mǎi)不起商品房（社科院中國(guó)房地白皮書(shū)語(yǔ)）的今天；在“每天一睜開(kāi)眼，就會(huì)面臨400元債務(wù)”（《蝸居》臺(tái)詞）的今天，誰(shuí)最有可能成為“惡意透支”打擊的對(duì)象？哪些群體最有可能成為被“惡意透支”保護(hù)的對(duì)象？ 楊白勞應(yīng)該是萬(wàn)幸的，如果他活到今天，按照他“惡意透支”的金額再加上黃世仁的利息，至少應(yīng)該按“數(shù)額巨大”來(lái)量刑吧，不判個(gè)無(wú)期甚少也要20年。 二、 中國(guó)房?jī)r(jià)，誰(shuí)在引誘你“惡意透支” 一平米的房?jī)r(jià)，等于中國(guó)百姓平均一年“可支配收入”的全部，這就是中國(guó)眼下的房?jī)r(jià)現(xiàn)實(shí)。你可以認(rèn)為所有購(gòu)買(mǎi)商品房的人都應(yīng)該象《蝸居》里的海萍一樣，一周吃六天方便面，為一元錢(qián)和老公翻臉；你也可以認(rèn)為中國(guó)人“可以不買(mǎi)房”而用“以租代買(mǎi)”的方式“理性消費(fèi)”；你甚至可以認(rèn)為買(mǎi)不起房就不要“打腫臉充胖子”……所有的假設(shè)怎么樣都不過(guò)份，但是我們不要忘了：作為公民，我們不僅有居住的權(quán)利，更應(yīng)該有住得起房的權(quán)利！ 而政府的責(zé)任不僅僅在于保證房地產(chǎn)商人的合法利益，更應(yīng)該在于有能力保障絕大多數(shù)公民的基本生活條件—這一“基本生活條件”，是否也應(yīng)該包括“非惡意”的公民基本住房保障？誠(chéng)然，一路狂升的房?jī)r(jià)已經(jīng)讓政府“未雨綢繆”地出臺(tái)了相關(guān)政策，但是這些“相應(yīng)的”政策卻是建立在“刺激增長(zhǎng)”的前提下出臺(tái)的“應(yīng)急措施”。 占中國(guó)絕大多數(shù)地方政府財(cái)政收入50%，甚至更多比例的出讓土地的現(xiàn)金收入，加上保證地方大員輝煌政績(jī)的GDP鋼性指標(biāo)，是導(dǎo)致中國(guó)房?jī)r(jià)居高不下的、豐富而雄厚的營(yíng)養(yǎng)基礎(chǔ)；哄搶地王、競(jìng)價(jià)拉抬的土地價(jià)格是導(dǎo)致城市房?jī)r(jià)持續(xù)強(qiáng)勁的興奮劑和迷魂藥；銀行利率、貸款利息是加重購(gòu)房者負(fù)擔(dān)和保障高房?jī)r(jià)的堅(jiān)強(qiáng)后盾；開(kāi)發(fā)商追求利益最大化的商業(yè)規(guī)則和灰色成本支出，是奠定高房?jī)r(jià)的硬性成本和指標(biāo)；政府、媒體、開(kāi)發(fā)商共同運(yùn)作的房地產(chǎn)巨大的“增值空間”和超值“投資回報(bào)”是引誘民眾大量“惡意透支”行為的市場(chǎng)需求…… 至此，我們仿佛看清了這條鏈接著政府、銀行、開(kāi)發(fā)商、購(gòu)房者為一體的巨大利益鏈的脈絡(luò)：以政府為主導(dǎo)的政策鼓勵(lì)和極力營(yíng)造高房?jī)r(jià)的商業(yè)環(huán)境—以開(kāi)發(fā)商為前臺(tái)的利益群體規(guī)劃設(shè)計(jì)的產(chǎn)品樓盤(pán)—以銀行為收入吸納口的利益獲得渠道—以既得利益者為保護(hù)對(duì)象的法律條款—以“惡意透支”為打擊對(duì)象的無(wú)還貸能力購(gòu)房者！ 上海的“鉤魚(yú)執(zhí)法”受到廣泛關(guān)注，但與以房子為誘餌的“惡意透支”相比，確顯得小巫見(jiàn)巨巫！ 三、 中國(guó)經(jīng)濟(jì)，從“惡意透支”到社會(huì)危機(jī) 馬克思說(shuō)過(guò)“通貨膨脹是對(duì)內(nèi)的掠奪，戰(zhàn)爭(zhēng)是對(duì)外的掠奪”。雖然中國(guó)目前只是“通脹預(yù)期”，但老百姓實(shí)實(shí)在在的生活必需品卻明顯地在上漲。從1952年中國(guó)的貨幣存量101.3億元開(kāi)始，到2004年新增34000億元，貨幣存量已高達(dá)253207億元。歷年來(lái)中國(guó)貨幣存量平均增長(zhǎng)速度33.3%，而中國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)平均大約在10%左右。這一數(shù)據(jù)表明，自改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的貨幣貶值率高達(dá)20%--但是中國(guó)“并沒(méi)有出現(xiàn)”通貨膨脹！我們的社會(huì)只存在通貨膨脹的“預(yù)期”！ 所以，在“通脹預(yù)期”下的中國(guó)，房?jī)r(jià)上漲是可以理解的，水、電、油上漲也是可以理解的。甚少食用油漲價(jià)不是我們的責(zé)任，因?yàn)槭恰皣?guó)際四大糧商”的不良行為和“惡意”的人為操作的結(jié)果。 可是我們又忘了：社會(huì)的基礎(chǔ)是絕大多數(shù)的普通民眾，而不是極少數(shù)的富裕資本家。 當(dāng)“喜聞”兩高出臺(tái)“惡意透支”的國(guó)家法度時(shí)，我們是否應(yīng)該反省以下幾個(gè)問(wèn)題： 1、 通漲預(yù)期和高房?jī)r(jià)之下的普通百姓，如果不“惡意透支”的話(huà)，他們?nèi)绾紊睿? 2、 大多數(shù)既沒(méi)有“鐵飯碗”做為生活來(lái)源保障，又不是社會(huì)精英和成功人士的普通公民，如果他的家庭出現(xiàn)重大變故，如失業(yè)、生病等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)，面對(duì)6位數(shù)字以上的還貸壓力，他不“惡意透支”還能怎么做？原引網(wǎng)易內(nèi)蒙古通遼網(wǎng)友yinjingwudi的原貼，他如是說(shuō)“我的朋友現(xiàn)在就欠銀行的信用卡錢(qián)，不多3萬(wàn)元，可以考慮還本，但利息加滯納金7萬(wàn)多，誰(shuí)能還得起。催債公司找了好多回，也談了可以分期還，催債公司說(shuō)不行。那好了，我朋友就不還了，愛(ài)砸匝地。反正自己一個(gè)人，家里也沒(méi)條件幫還。要不就坐牢。逼急了就去搶?zhuān)ⅲ@就是以后社會(huì)的必然現(xiàn)象?！? 3、 中國(guó)透支了土地，土地透支了房地產(chǎn)，房地產(chǎn)透支了城市居民，城市居民透支了銀行，銀行透支了政府，政府透支了未來(lái)中國(guó)！面對(duì)一系列的“惡意透支”鏈，請(qǐng)問(wèn)為什么要這條鏈上最弱勢(shì)的群體來(lái)承擔(dān)和償還刑事責(zé)任？在這個(gè)社會(huì)里，到底是誰(shuí)在導(dǎo)演這一場(chǎng)空前的“惡意透支”大戲？ 從人類(lèi)有文字記載以來(lái)第一次金融危機(jī)的“郁金香花案”，到剛剛“結(jié)束”的美國(guó)“二房”；從上個(gè)月才開(kāi)始的迪拜泡沫，再到現(xiàn)今中國(guó)一路狂升的房市樓價(jià)。我們似乎永遠(yuǎn)都不長(zhǎng)記性！所有的經(jīng)濟(jì)危機(jī)均來(lái)自于控制者的貪欲和資本的“惡意的透支”，荷蘭的郁金香是在瘋狂的“透支”中破滅的！美國(guó)的兩房是在瘋狂的“透支”下破滅的！迪拜的泡沫是在瘋狂的“透支”中破滅的！中國(guó)的房?jī)r(jià)正在意氣風(fēng)發(fā)地、一如既往地、有恃無(wú)恐地、一往無(wú)前地瘋狂地透支！！ 只是“剛性”的中國(guó)購(gòu)房者還蒙在鼓里，他們一方面惶惶不可終日地?fù)?dān)心自已的收入趕不上通脹預(yù)期和貨幣貶值的步伐，而恐慌性地購(gòu)買(mǎi)；另一方面象是股市金者淘一樣，在買(mǎi)漲不買(mǎi)跌的跟風(fēng)趨勢(shì)下盲目地購(gòu)買(mǎi)。兩種購(gòu)買(mǎi)方式催生了今天房市樓價(jià)的瘋狂，也透支了自已上下三代人的支付能力。 這些人都必將成為未來(lái)“惡意透支”法律條款所打擊的主要對(duì)象！ 如果買(mǎi)不起房，請(qǐng)別“透支”！ 如果不想“惡意”，請(qǐng)別“透支”！！ 如果不想犯罪，請(qǐng)別“惡意透支”?。?！ 相信我，房?jī)r(jià)下跌絕對(duì)不是傳說(shuō)！ 作者：陳竹友 中國(guó)企業(yè)發(fā)展能力研究中心 主任、高級(jí)研究員 管理專(zhuān)著《企業(yè)成長(zhǎng)密碼》 作者 中國(guó)企業(yè)能力管理體系理論 創(chuàng)始人 中國(guó)企業(yè)基因戰(zhàn)略管理理論 創(chuàng)始人 中國(guó)國(guó)家人事部人事人才網(wǎng) 講座教授 清華大學(xué)卓越總裁研修班 客座教授 中國(guó)華僑大學(xué)商學(xué)院 客座教授 北京大學(xué)管理案例研究中心 特聘講師 《時(shí)代光華》、《前沿講座》、《贏家大講堂》、《總裁在線(xiàn)課堂》等大型電視財(cái)經(jīng)欄目簽約講師，《北大商業(yè)評(píng)論》、《市場(chǎng)與營(yíng)銷(xiāo)》、《中國(guó)市場(chǎng)》、《徽商》等專(zhuān)業(yè)雜志專(zhuān)欄作者和特約撰稿人 主講課程： 類(lèi)別 課程名稱(chēng) 課時(shí) 課程定位 戰(zhàn)略管理類(lèi) 1．企業(yè)成長(zhǎng)密碼 1-3天 總裁班， 公開(kāi)課，集團(tuán)高層內(nèi)訓(xùn) （總裁研修班首選課程） 2．企業(yè)基因戰(zhàn)略 1-3天 總裁班，公開(kāi)課，集團(tuán)高層內(nèi)訓(xùn) （總裁研修班首選課程） 3．終極競(jìng)爭(zhēng)：差異化戰(zhàn)略 1天 總裁班，公開(kāi)課，集團(tuán)高層內(nèi)訓(xùn) 4．經(jīng)營(yíng)決策與戰(zhàn)略管理 1天 總裁班，公開(kāi)課，集團(tuán)高層內(nèi)訓(xùn) 領(lǐng)導(dǎo)力類(lèi) 5．領(lǐng)導(dǎo)者必備的八大能力 1-2天 中、高層 公開(kāi)課、內(nèi)訓(xùn)、職業(yè)經(jīng)理人 6．卓越總經(jīng)理 1天 高管層 公開(kāi)課、內(nèi)訓(xùn)、富二代 7．關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)人：關(guān)鍵管理 1天 中、高層 公開(kāi)課、內(nèi)訓(xùn) 績(jī)效管理類(lèi) 8．戰(zhàn)略績(jī)效與目標(biāo)管理 1天 中、高層 公開(kāi)課、內(nèi)訓(xùn) 9．目標(biāo)管理與績(jī)效考評(píng) 1天 中、高層 公開(kāi)課、內(nèi)訓(xùn) 團(tuán)隊(duì)執(zhí)行類(lèi) 10．團(tuán)隊(duì)突破2+3 2-5天 咨詢(xún)式團(tuán)隊(duì)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目、企業(yè)內(nèi)訓(xùn) 11．團(tuán)隊(duì)競(jìng)爭(zhēng)力 1天 中、高層 公開(kāi)課、內(nèi)訓(xùn) 12．團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力 1-2天 中、高層 公開(kāi)課、內(nèi)訓(xùn) 聯(lián)系方式： 排課助理：18956013126（張女士、周先生） 助理QQ：1252259050 助理郵箱：Szchen008@126.com 聯(lián)系電話(huà)：0551-4483371