嘉賓：陳淮 住建部政策研究中心原主任。


公積金制度互助性未發(fā)揮，機(jī)關(guān)國(guó)企超上限濫發(fā)問(wèn)題最嚴(yán)重


記者：過(guò)去一年來(lái)，中國(guó)住房公積金制度的調(diào)整同時(shí)在中央和地方兩個(gè)層面進(jìn)行。中央層面上，延遲多年的《公積金管理?xiàng)l例》將修訂，租房提取公積金的流程放寬，并且中央再次提出促進(jìn)異地互貸；地方層面上主要體現(xiàn)在多地放寬公積金發(fā)放貸款額度和二套房貸款限制放寬。您如何評(píng)價(jià)這些措施，是否意味著制度性改革提上日程？


陳淮：這些改革確實(shí)都存在，公積金制度條例調(diào)整三年多了，不是去年才開(kāi)始，但是這些都只是小層面的調(diào)整，說(shuō)不上根本性的。公積金究竟主要問(wèn)題是什么，是貸款額度不夠？是異地互通不暢？


都不是！公積金主要存在著四個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)叫覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們城鎮(zhèn)職工目前也只有三分之一的職工，享受了公積金賬戶(hù)的待遇，覆蓋面遠(yuǎn)不充分。


第二個(gè)，它的代際互助功能沒(méi)有很好的發(fā)揮。公積金本來(lái)就是一種互助性的住房援助政策，其中最需要互助的是不需要買(mǎi)房子的那一代人，和最迫切需要買(mǎi)房子的那一代人之間的互助，這個(gè)互助性遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。所以就貸款額度這個(gè)問(wèn)題，會(huì)出現(xiàn)可以貸很高額度的人不需要用這個(gè)政策，需要的人貸不了多少。


第三個(gè)是它的安全性管理上，還存在著不少問(wèn)題，有不規(guī)范，出風(fēng)險(xiǎn)的地方。


最后一個(gè)最嚴(yán)重，一些壟斷部門(mén)，大央企，利用了公積金制度，作為一種濫發(fā)津貼、獎(jiǎng)金，并且逃稅的主要工具。公積金是在個(gè)人所得稅之前列入成本的，而且是免個(gè)人所得稅的，但是能提取多少是有明文規(guī)定的，工資總額的12%，而且有上限封頂，不能超過(guò)當(dāng)?shù)爻鞘凶罡哳~的3倍或者是3.5倍或者是4倍這樣的。但實(shí)際上，有些這些壟斷部門(mén)，月工資發(fā)3萬(wàn)，公積金存2萬(wàn)，這2萬(wàn)塊錢(qián)都不交個(gè)人所得稅呀，而且這2萬(wàn)塊錢(qián)都進(jìn)了成本了，進(jìn)了國(guó)企核算的成本了，侵蝕了所有者的利潤(rùn)。這個(gè)問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，這是公積金的內(nèi)核問(wèn)題。


記者：您覺(jué)得壟斷部門(mén)、大央企濫發(fā)公積金的內(nèi)核問(wèn)題，現(xiàn)在有沒(méi)有辦法……


陳淮：什么都是有辦法的，但是得動(dòng)，得改革。2013年11月，十八屆三中全會(huì)講了六十條改革的決定，至今坦率說(shuō)，蹣跚前行，所以你單說(shuō)這么一個(gè)小局部的問(wèn)題，那要觸動(dòng)很多既得利益集團(tuán)的人的事兒，恐怕也還不那么容易，比如公積金管理，我們現(xiàn)在這些，比如中石油、中石化、電信，他們自己有自己的公積金歸集中心，它不按照國(guó)家規(guī)定的那么收繳，它樂(lè)得多繳，本單位職工落好處，我這兒能夠可支配資源多，何樂(lè)而不為？


公積金制度對(duì)民眾極為有助， 呼吁“取消”幼稚混亂


記者：也正因?yàn)楣e金制度存在的諸多問(wèn)題，近年來(lái)對(duì)于它的爭(zhēng)議也愈演愈烈。我這邊有一個(gè)資料，2014年7月，一項(xiàng)關(guān)于“你認(rèn)為住房公積金制度有存在必要嗎”的調(diào)查，有19萬(wàn)人參與，89%的網(wǎng)友選擇無(wú)必要，您是如何看待這一調(diào)查結(jié)果的？


陳淮：我們現(xiàn)在關(guān)于公積金在公共輿論空間上的信息，我坦率說(shuō)，基本上是幼稚、混亂、粗糙和誤導(dǎo)的。很多人說(shuō)我買(mǎi)不起房子為什么？我扣了個(gè)人所得稅、扣了公積金之后，我就剩不了多少了。但公積金是幫你買(mǎi)房子的，不是減少你購(gòu)房能力的，沒(méi)有必要的理由是什么，你說(shuō)說(shuō)我聽(tīng)聽(tīng)？或者我們反過(guò)來(lái)問(wèn)，公積金究竟有什么樣的政策作用，你說(shuō)說(shuō)我聽(tīng)聽(tīng)？


公積金的政策是一個(gè)強(qiáng)大的政策工具，是政府援助一個(gè)特定群體，提高他們購(gòu)房能力的很有利的武器，是對(duì)大家極為有助的。


它第一個(gè)政策做的是強(qiáng)制性的。按照國(guó)家規(guī)定，每一個(gè)雇主都得給雇員開(kāi)有公積金賬戶(hù)，但是我們?yōu)槭裁锤采w面遠(yuǎn)不充分呢？那些小微企業(yè)，小飯館，他能給你按時(shí)發(fā)工資，上五險(xiǎn)一金就不錯(cuò)了，還給你開(kāi)公積金賬戶(hù)？公積金賬戶(hù)是存一得二，明白嗎？比如說(shuō)你工資扣了8%或者到12%，比如你掙5000塊，12%就是600塊，你的公積金賬戶(hù)將每月存入1200，存一得二，這是第一個(gè)。


第二個(gè)，公積金的扣除部分，包括你的雇主給你配繳的部分，是全免個(gè)人所得稅的。也就是說(shuō)這1200是在你3500的免稅額之上，你還有一個(gè)免稅額，那相當(dāng)于這個(gè)部分的免稅額，相當(dāng)于，按照那3500之上的，你恐怕要交15%到20%呢，政府補(bǔ)貼這么大呢，怎么會(huì)沒(méi)必要呢?


第三個(gè)，公積金是低利率貸款的，你享受公積金的時(shí)候，可以補(bǔ)充、減輕你購(gòu)房的時(shí)候按揭貸款的利息負(fù)擔(dān)的，這是，就是國(guó)家降低利率，采取七折優(yōu)惠，公積金得比商業(yè)貸款的七折優(yōu)惠還優(yōu)惠才行，怎么會(huì)沒(méi)作用呢?


第四個(gè)，它是大家互助的，大家你幫我，我?guī)湍愕?。?shí)際上一個(gè)社會(huì)不是像我們想象的，每個(gè)人每年都重復(fù)買(mǎi)房子的，如同娶媳婦，有人每年重復(fù)娶一回嗎？吃飯的需求是每天重復(fù)產(chǎn)生的，買(mǎi)房子的需求不是，它是幫助一個(gè)特定群體，大家互相幫助，我們這一個(gè)群體里可能只有部分人需要，那么大家的錢(qián)來(lái)幫你。


它有這么多的政策功能、政策好處，怎么會(huì)沒(méi)有必要呢？


公積金不是解決窮人住房問(wèn)題，工具 不存在“劫貧濟(jì)富”


記者：剛才您提到了群體性，有一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為由于公積金不能用作購(gòu)房首付，提取條件復(fù)雜等政策，致使低收入群體很難享受到低息貸款優(yōu)惠，但又沒(méi)法兒取出來(lái)，獲益者反而是中高收入群體，也就是外界常說(shuō)的“劫貧濟(jì)富”。怎么看這一說(shuō)法？


陳淮：謬誤就產(chǎn)生在這個(gè)，誰(shuí)說(shuō)公積金是幫助低收入群體的了？要求公積金當(dāng)個(gè)包治百病的藥包、祖?zhèn)髅胤绞寝k不到的，它只是一個(gè)政策系列中的組成部分，它針對(duì)的是一個(gè)特定群體。


低收入群體是通過(guò)保障房和過(guò)渡性的政策比如說(shuō)貼租、貼息、住房補(bǔ)貼等辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)的。住房保障體系首先是援助性的，我根本就是個(gè)中重度殘疾人，勞動(dòng)能力不強(qiáng)，或者沒(méi)有勞動(dòng)能力，我也得住房子，這部分，就是社會(huì)和政府無(wú)償和基本無(wú)償?shù)奶峁┳》?，這叫救濟(jì)、救助型的。例如民政局給發(fā)盒飯、發(fā)低保。


援助型是指我有一定的購(gòu)房能力，但是不足，但這個(gè)不足里頭又差別就比較大了，我有兩成能力，缺八成，叫不叫不足？我有八成能力缺兩成，叫不叫不足？這個(gè)援助就需要多層次、多方面、多途徑的方式來(lái)援助他們，比如說(shuō)針對(duì)過(guò)渡性需求的公租房，公租房就是對(duì)可能只有一成兩成，你還差得比較多，那你攢到四五成再說(shuō)，過(guò)渡性的這種援助；再比如說(shuō)有的人說(shuō)，這個(gè)叫什么？共有產(chǎn)權(quán)房，共有產(chǎn)權(quán)房，我有個(gè)七成了，可能加上其他的也還差點(diǎn)，我又不具備短期內(nèi)或者是可預(yù)見(jiàn)范圍內(nèi)的提高收入，那么我先買(mǎi)五成產(chǎn)權(quán)、七成產(chǎn)權(quán)，逐步再按照約定價(jià)格，再把剩下的產(chǎn)權(quán)買(mǎi)了，這也是援助。


再比如國(guó)家明文規(guī)定：在2002年參加工作之后，沒(méi)有享受過(guò)福利分房待遇的，要給住房補(bǔ)貼。比如說(shuō)像在我們體制內(nèi)的機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國(guó)企都有。但是首先說(shuō)住房補(bǔ)貼也是一種援助，公積金也是援助型的一個(gè)特例，不是都靠公積金來(lái)解決低收入群體的住房。說(shuō)我連首付還付不起呢，你這公積金不是拿我打岔嗎？恐怕這就不太合適了，因?yàn)樗緛?lái)就主要的不是解決這部分群體的住房問(wèn)題的。


至于說(shuō)“中高收入者占了便宜了”，這個(gè)公積金在很大功能上只滿(mǎn)足他們要求的。工薪階層中的中高收入群體也是公積金政策的合理收益群體。公積金本來(lái)就是重點(diǎn)幫助社會(huì)中間階層的政策組成部分。什么時(shí)候說(shuō)（公積金）保障體系就應(yīng)該集中在窮人，最窮的人的頭上呢？這個(gè)說(shuō)法（公積金應(yīng)幫助窮人）本身就是把公積金的本意扭曲了。社會(huì)低端群體的住房保障不是公積金的職能。這么多年這個(gè)問(wèn)題始終有意或無(wú)意的沒(méi)有向社會(huì)公眾群體說(shuō)清楚。盡管我們?cè)诟鞣N場(chǎng)合說(shuō)這個(gè)，但是媒體還是在那說(shuō)公積金制度窮人沒(méi)受益，低收入群體沒(méi)受益。


記者：也就是說(shuō)，低收入群體待遇在公積金領(lǐng)域改善的空間是不存在的？


陳淮：公積金主要不是為解決低收入群體住房問(wèn)題的工具，這一問(wèn)題的解決不是有沒(méi)有公積金就能解決的。


記者：低收入群體中應(yīng)不應(yīng)該包括農(nóng)民？


陳淮：什么人都應(yīng)該包括，但是我們現(xiàn)在這個(gè)住房保障體系的并軌過(guò)程中還有差距，現(xiàn)在連城市職工的覆蓋面尚且遠(yuǎn)不充分，但是我們目前已經(jīng)在向城鄉(xiāng)一體化的方向在邁進(jìn)了，比如說(shuō)很多地方和城市，在保障房的供應(yīng)上，對(duì)來(lái)到本城市經(jīng)商務(wù)工的農(nóng)民工，非戶(hù)籍人口，也提供保障房。當(dāng)然還有一定的工作年限的要求，繳稅年限的要求，已經(jīng)在這些方面過(guò)渡，這不是定個(gè)制度宣布一下，一夜之間就能實(shí)現(xiàn)的。


公積金只是輔助性的，別苛求貸款額度


記者：除了低收入群體，作為購(gòu)房主力軍的工薪階層和中高收入群體，似乎對(duì)公積金制度的不滿(mǎn)也日漸增多。比如說(shuō)公積金異地不互貸、貸款額度不足、提取條件越發(fā)嚴(yán)苛，被認(rèn)為反而影響了購(gòu)房，您認(rèn)為這一說(shuō)法是否正確?


陳淮：我認(rèn)為不正確，異地互貸是應(yīng)該的，這是我們過(guò)去制度設(shè)計(jì)上存在的一些問(wèn)題。（過(guò)去考慮放開(kāi)公積金異地互貸）有可能導(dǎo)致公積金資源過(guò)渡聚集，比如說(shuō)一線(xiàn)特大城市積聚，反而把落后地區(qū)的資源吸光，有這樣的考慮和因素。但是積極的推動(dòng)異地互貸是一個(gè)方向，需要我們按照十八屆三中全會(huì)，經(jīng)過(guò)一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了大中小城市的協(xié)調(diào)發(fā)展，改變目前沿海極少數(shù)特大城市過(guò)渡擴(kuò)張，二三線(xiàn)、三四線(xiàn)城市發(fā)展不足這種局面，這個(gè)城市結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大中小城市的協(xié)調(diào)發(fā)展、差距縮小，不是一日之功，需要十年、二十年、三十年的努力。


三中全會(huì)怎么說(shuō)的呢？三中全會(huì)和2014年以來(lái)的國(guó)務(wù)院幾次重要的常務(wù)會(huì)都強(qiáng)調(diào)指出：嚴(yán)控特大城市人口規(guī)模，積極發(fā)展二三線(xiàn)城市。


記者：還有一個(gè)關(guān)于剛才說(shuō)的貸款額度不足的問(wèn)題。


陳淮：公積金是輔助性的，不是解決你在購(gòu)房中所需的信貸額度的全部的工具，不可能指望公積金，是輔助性。


記者：但有一種說(shuō)法是，就是說(shuō)房?jī)r(jià)增長(zhǎng)速度非常快，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)公積金調(diào)整的速度沒(méi)有那么快。


陳淮：房?jī)r(jià)哪里增長(zhǎng)得快了，西部十二個(gè)省區(qū)不要說(shuō)地市級(jí)城市，就是省會(huì)城市，只有成都是供大于求、供不應(yīng)求的反復(fù)輪動(dòng)，而且供大于求還占主導(dǎo)地位，剩下的省會(huì)城市過(guò)去十余年始終是供大于求。


房?jī)r(jià)漲了，但是始終是平穩(wěn)、溫和上漲。再說(shuō)中部六省區(qū)，山西、河南、湖南、湖北、江西、安徽，大概只有武漢類(lèi)似于成都（供大于求、供不應(yīng)求的反復(fù)輪動(dòng)），太原、合肥、鄭州、南昌、長(zhǎng)沙，你聽(tīng)說(shuō)過(guò)有個(gè)暴漲的過(guò)程嗎？十余年的總體漲幅，就是一個(gè)平穩(wěn)溫和上漲，這就十二加六了。東北三省，過(guò)去十余年長(zhǎng)春、哈爾濱、沈陽(yáng)，從來(lái)都是供大于求的，就沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)房子不夠賣(mài)的時(shí)候。你聽(tīng)說(shuō)過(guò)石家莊有不夠賣(mài)房子的時(shí)候嗎？2008年、2009年，那時(shí)候4萬(wàn)億下去，很多地方房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一個(gè)短期的高潮，但唯有石家莊這個(gè)城市房?jī)r(jià)下跌了。


我們的問(wèn)題出在很多方面，別把房?jī)r(jià)的問(wèn)題也拿到公積金來(lái)討論，就是一個(gè)錯(cuò)誤，公積金從來(lái)就不是解決房?jī)r(jià)問(wèn)題的工具，半毛錢(qián)的關(guān)系都沒(méi)有。


不應(yīng)該考慮公積金保值增值，努力把余額貸出去才是根本


記者：預(yù)計(jì)到“十二五”末，住房公積金余額將達(dá)到3.58萬(wàn)億。針對(duì)這筆巨量的“沉睡資金”，外界一直呼吁應(yīng)當(dāng)拓寬投資渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。您怎么看待這種說(shuō)法？


陳淮：誰(shuí)說(shuō)公積金應(yīng)當(dāng)保值增值?聽(tīng)起來(lái)似是而非，公積金需要保值增值么，給我個(gè)理由先！


從你現(xiàn)在起繳公積金到60歲退休，你繳多少退你多少，明白嗎？并不多退你一塊錢(qián)，當(dāng)然，有一個(gè)很低的利率，利息，這可以忽略不計(jì)的，它不需要增值。請(qǐng)注意經(jīng)濟(jì)學(xué)的一點(diǎn)基本的道理：社會(huì)統(tǒng)籌這種互助性基金的性質(zhì)是非常不一樣的。


你比如醫(yī)療，醫(yī)療是大部分人沒(méi)得病，少部分人得病花了，花了就是花了，對(duì)吧，你沒(méi)得病，到你離開(kāi)這個(gè)世界也沒(méi)得過(guò)病，那也不能退你了；公積金不是，公積金還退給你，但是和養(yǎng)老又有區(qū)別，在哪里呢？


養(yǎng)老是你從現(xiàn)在起繳到60歲，養(yǎng)老繳的錢(qián)是肯定不夠你從60歲到80歲養(yǎng)老的，為什么不夠呢？算得再精也不夠，因?yàn)槟憷U一塊錢(qián)，到你領(lǐng)錢(qián)的時(shí)候，可能要花三塊錢(qián)。為什么全社會(huì)的人，在工作的時(shí)候繳一塊錢(qián)，到他退休之后就要領(lǐng)三塊以上的錢(qián)呢？第一個(gè)，那個(gè)時(shí)候的生活水準(zhǔn)比現(xiàn)在高了，不能按照現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)錢(qián)；第二個(gè)，人活得越來(lái)越長(zhǎng)了，現(xiàn)在按你平均活，在退休之后再活二十年，到那時(shí)候人活二十八年了，這不就不夠花的了嘛；第三個(gè)通貨膨脹，就現(xiàn)在我買(mǎi)一公斤大米，或者面的錢(qián)，那個(gè)時(shí)候的價(jià)錢(qián)不一樣了，所以養(yǎng)老基金是需要保值和增值的。公積金不需要保值增值，它不需要繳一塊花三塊，繳一塊將來(lái)你退休就退一塊，和通脹沒(méi)關(guān)系，你聽(tīng)說(shuō)誰(shuí)提取公積金的時(shí)候考慮通貨膨脹率么？有這事么？


公積金余額（巨大）問(wèn)題恰好是公積金存在的問(wèn)題之一，但并非因?yàn)樾枰Ｖ翟鲋?，是因?yàn)閼?yīng)該努力的把這些錢(qián)貸給那些需要援助的群體。我們有一個(gè)非常錯(cuò)誤的導(dǎo)向，好像公積金應(yīng)該盡量攢起來(lái)，替繳存人掙錢(qián)，叫保值增值，錯(cuò)了，它應(yīng)該盡最大可能去貸給繳存人，放出去，而不是攢起來(lái)替你掙錢(qián)，我掙錢(qián)直接買(mǎi)證券投資基金不好嗎，我用你么，對(duì)不對(duì)？


官員提倡保值增值“居心不良”，挪用建保障房問(wèn)題突出


記者：近年來(lái)一些政府部官員也在呼吁公積金保值增值，您怎么看？陳淮：這種觀(guān)點(diǎn)根本就錯(cuò)誤的理解和誤導(dǎo)了公積金的性質(zhì)。蓋保障房，聽(tīng)起來(lái)挺好的，但是這公積金有兩個(gè)不能蓋保障房的理由。第一，它是繳存人的私有資產(chǎn)，你不能不經(jīng)我批準(zhǔn)把它拿去挪作別用的，它的性質(zhì)就是我們互助性，誰(shuí)買(mǎi)房需要（就給誰(shuí)）；不能需要公積金的不借給他（她），然后你政府拿去完成你職能之內(nèi)的事，你將來(lái)能還得上嗎？還不上怎么辦？


第二，全社會(huì)不論從法律還是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，從來(lái)沒(méi)有拿中產(chǎn)階級(jí)的財(cái)富去援助窮人這樣的道理，這是中間一個(gè)大社會(huì)階層互助性的一部分資源，這部分資源沒(méi)有義務(wù)去援助窮人，援助窮人的第一責(zé)任人是政府，第二是富人。


記者：就如您剛才所說(shuō)，地方政府有可能將沉睡的公積金挪用建保障房。是不是可以說(shuō)，公積金在沉睡狀態(tài)下的最大受益者就是地方政府和商業(yè)銀行，所以他們不想改變現(xiàn)狀？


陳淮：商業(yè)銀行也沒(méi)有什么受益的，因?yàn)槭裁矗克豢梢园压e金的錢(qián)輕易給貸出去，因?yàn)檫@筆錢(qián)是由公積金管理中心來(lái)管理的。


但是（公積金管理部門(mén)）管理中仍然存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)我們就不適合在這里說(shuō)……比如前幾年，因公積金不能夠進(jìn)行投資，那買(mǎi)國(guó)庫(kù)券可以吧，買(mǎi)金邊債券沒(méi)有問(wèn)題。好了，買(mǎi)了國(guó)庫(kù)券以后，這個(gè)國(guó)庫(kù)券擱哪兒？好，交給券商去代管。因?yàn)槲屹I(mǎi)的國(guó)庫(kù)券，只是存起來(lái)，券商拿了這個(gè)國(guó)庫(kù)券去抵押了資金去炒股了，結(jié)果券商破產(chǎn)了，你想把這個(gè)國(guó)庫(kù)券收回來(lái)，人家抵押方拿走了，我和你這第三方?jīng)]關(guān)系，我是和券商簽的抵押借款合同，對(duì)不對(duì)，類(lèi)似的，也有管理不善被私人犯罪給毀了的。


也有其它風(fēng)險(xiǎn)。比如地方政府沒(méi)錢(qián)建保障房，我就把各部門(mén)都召起來(lái)，誰(shuí)手里還有錢(qián)，能挪用的先挪過(guò)來(lái)再說(shuō)，反正都是給老百姓干事，哪個(gè)急我先干哪個(gè)。將來(lái)怎么還？將來(lái)再說(shuō)！反正到那時(shí)候我都省級(jí)副省級(jí)了，市長(zhǎng)是誰(shuí)？不知道，這都是應(yīng)當(dāng)規(guī)范的地方，我們首先弄明白，這個(gè)政策工具是給誰(shuí)用、干什么的。官員也不要把它移花接木，老百姓、媒體也不要擴(kuò)大它的范圍，它不是包治百病的藥葫蘆。


繳了公積金就已享受政策待遇 “解除委托”缺乏社會(huì)道德感


記者：拋去前面所說(shuō)的制度本身的建設(shè)性話(huà)題，近年來(lái)一個(gè)較有代表的觀(guān)點(diǎn)是：公積金是個(gè)人工資的一部分，是私有財(cái)產(chǎn)，與公積金管理部門(mén)只是委托管理的關(guān)系，如果委托已無(wú)現(xiàn)實(shí)需求基礎(chǔ)可以取消。這種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為這種強(qiáng)制性其實(shí)是侵犯?jìng)€(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)的。


陳淮：這根本就是叫做強(qiáng)詞奪理、胡攪蠻纏！你之所以有公積金賬戶(hù)，是你享受著政策待遇，比如說(shuō)配繳，百分之百配繳，免交個(gè)人所得稅，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的委托關(guān)系。這不像你在銀行存款，你自愿存或者不存。這是第一個(gè)，你享受著政策待遇。


第二，你有互助的義務(wù)，你需要幫助，別人再幫助你；即使你不需要幫助，你也有義務(wù)幫別人。你是生活在叢林里的一只獨(dú)行獸嗎？這個(gè)說(shuō)法基本上是一種極端的，站在個(gè)體角度上來(lái)考慮問(wèn)題。你可以不開(kāi)公積金賬戶(hù)，可以的，并不是說(shuō)非開(kāi)不可的，你跟你的雇主說(shuō)，你也不用給我配繳，我也不開(kāi)，我這個(gè)公積金的部分我交個(gè)人所得稅，做個(gè)人收入，可以呀！但是坦率說(shuō)，且不說(shuō)法理如何，從道德上你就是一個(gè)缺乏社會(huì)道德感的人。


國(guó)外住房公積金制度是怎樣的？


記者：在中國(guó)住房保障制度創(chuàng)新上，除了公積金制度外，是否還有補(bǔ)充性或替代性舉措？在這方面，國(guó)外有無(wú)可借鑒的地方？


陳淮：一個(gè)系統(tǒng)（不可替代）。比如說(shuō)你得了病，大夫給你開(kāi)了五種以上的藥，哪種藥能替代哪一種呢？


除了之前說(shuō)過(guò)的救助、援助性措施以外，公積金它的特例在于，它實(shí)際是一種互助性的，互相幫助，但是公積金制度只是輔助系統(tǒng)，不是解決根本問(wèn)題和針對(duì)所有人的，你如果連首付都交不起，那你談?wù)摴e金有意義么？真正主要的幫助你住上房子的問(wèn)題是公租房，或者是住房補(bǔ)貼，還有其他提高你購(gòu)房能力的地方，你漲工資，你進(jìn)步。


除了我們剛才說(shuō)了救助、援助、互助舉措之外，在國(guó)外還有比公積金制度更為普及的自助性住房保障舉措。因?yàn)楣e金這個(gè)階段只是社會(huì)城市化早期、初中期的時(shí)候它需要的程度高，到后來(lái)的公積金越來(lái)越縮小。國(guó)外的自主性住房保障制度和公積金有類(lèi)似的政策操作，但是性質(zhì)又有很大區(qū)別。


什么叫自助性的呢？你可能聽(tīng)說(shuō)過(guò)住宅儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、住宅儲(chǔ)蓄銀行，它什么特點(diǎn)呢？自愿繳存，沒(méi)有繳存上限，當(dāng)然也有一點(diǎn)上限，比如你一共掙多少錢(qián)，你不能把你老婆孩子丈母娘的全存起來(lái)，你掙多少錢(qián)，但是沒(méi)有12%或者是，我掙得多我就可以多存。


第二個(gè)，它可以減或者免個(gè)人所得稅，這點(diǎn)和公積金類(lèi)似，它不類(lèi)似在于，它沒(méi)有雇主強(qiáng)制配繳的義務(wù)。我們得明白，不管是住宅儲(chǔ)蓄銀行還是公積金，其中有一個(gè)非常重要的前提，解決住房問(wèn)題的責(zé)任，第一位是你個(gè)人，是你自己，第二位才是社會(huì)和政府。你個(gè)人要有這么一份對(duì)自己負(fù)責(zé)的責(zé)任心，如果你自己把自己的責(zé)任都免除了，等著政府給你發(fā)套房子，我想這個(gè)社會(huì)是解決不了住房問(wèn)題的。


記者：九十年代中國(guó)住房公積金制度是主要參照新加坡建立的，現(xiàn)在新加坡民眾的公積金制度已成為一個(gè)涵蓋住房、醫(yī)療、教育等各方面支出的福利賬戶(hù)，中國(guó)是否應(yīng)該跟進(jìn)學(xué)習(xí)？陳淮：這個(gè)把這種混為一談是沒(méi)有必要的，為什么沒(méi)有必要呢？


假定你每個(gè)月掙的錢(qián)70%、80%都得用于基本消費(fèi)，沒(méi)有多少富余，你買(mǎi)不起房。第一不是因?yàn)榉績(jī)r(jià)貴，第二不是因?yàn)楣e金沒(méi)給你多貸款，首先是你根本就不具備資產(chǎn)累積能力，當(dāng)社會(huì)富裕程度提高，支出收入比降低的人群占比重越來(lái)越大，公積金的功能就會(huì)縮小和逐步消亡，那么人們更多的趨向于自助型的，互助性的，你比如說(shuō)我三十余年前在工廠(chǎng)當(dāng)車(chē)間主任，那時(shí)候互助會(huì)是很起作用的，這不是快過(guò)春節(jié)了嘛，大家每個(gè)月拿出三塊錢(qián)、兩塊錢(qián)存到互助會(huì)，到年底取回去給孩子添棉襖，而且在這個(gè)過(guò)程中，全車(chē)間一百多號(hào)人，大家誰(shuí)家有個(gè)急難，從互助會(huì)借錢(qián)，很能幫一部分，但是現(xiàn)在沒(méi)有必要了，誰(shuí)還需要這個(gè)呢？隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)取消了。


其實(shí)就有兩個(gè)了，一個(gè)是像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣的以更高的金融工具取代，和其他的社會(huì)保障體系，另外一個(gè)把它改造，它實(shí)際上也就是把社保中的醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等融匯進(jìn)來(lái)。我們現(xiàn)在的公積金也應(yīng)該就發(fā)養(yǎng)老金發(fā)什么的，那實(shí)際都是胡扯，吃這副藥應(yīng)該把這個(gè)心血管病、糖尿病、血壓高的病全治了，那可能么？


記者：剛才談了很多，關(guān)于大眾對(duì)公積金的認(rèn)識(shí)，能不能概括說(shuō)一下您的觀(guān)點(diǎn)？


陳淮：這不是一句話(huà)能說(shuō)清楚的，因?yàn)槲覀冞@么多年一直在傳播著混亂的信息，怎么能一言而蔽之呢？簡(jiǎn)短地說(shuō)，公積金是一個(gè)有助于工薪階層、部分群體、輔助性提高你購(gòu)房能力的這么一種政策性工具，是一個(gè)強(qiáng)大的政策工具；只不過(guò)我們現(xiàn)在覆蓋面還不夠，運(yùn)用的還不好，比如互助，說(shuō)是互助性，互助性沒(méi)充分體現(xiàn)出來(lái)。


你需要幫助的人沒(méi)得到足夠充分的，你在閑著，這塊地等著澆水，那兒汪著一大片水沒(méi)用，關(guān)鍵的問(wèn)題是怎么把這個(gè)水澆到這片亟待澆的地里頭。希望公積金包治百病是錯(cuò)的，希望公積金針對(duì)低端群體錯(cuò)了，希望公積金承擔(dān)購(gòu)房主要擔(dān)當(dāng)錯(cuò)了。它只能起輔助性作用，但是你不能否認(rèn)它有強(qiáng)大的政策功能。


最后我特別強(qiáng)調(diào)的就是我們認(rèn)為，公積金不是一個(gè)外來(lái)給予的，是政府鼓勵(lì)下，首先是你自己對(duì)自己負(fù)責(zé)，大家共同對(duì)我們的這個(gè)社會(huì)負(fù)責(zé)的一種責(zé)任。