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李發(fā)海:提前還貸反而多付利息
2016-01-20 41473
提前還貸反而多付利息 2006年,江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬(wàn)元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款,利率為7.254%(在一年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮了30%),貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出,她于今年3月28日提前歸還了50萬(wàn)元的貸款。   還款后,江小姐回家仔細(xì)一算,發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題,似乎銀行多收了利息。就算到期還款,利息也才36270元,可提前一天還款少占用銀行資金一天,卻還要多支付利息?后來(lái)江小姐電話訊問(wèn)銀行,才知道自己提前還貸,還吃了虧   原來(lái)銀行有規(guī)定:1年期的貸款,實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸做法:貸款到期還款,利息按“貸款本金×年利率”計(jì)算;貸款提前還款,按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數(shù)”計(jì)算利息。銀行對(duì)于日利率的計(jì)算公式為:年利率÷360天。   根據(jù)銀行的規(guī)定,江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款,則銀行就按到期還款計(jì)算利息,計(jì)算公式如下:   貸款本金500000元×年利率 7.254%×1年=36270元。   而江小姐4月28日還款,銀行則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息,計(jì)算公式如下: 貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實(shí)際貸款天數(shù)364×1年=36582元。   其中,日利率=年利率 7.254%÷360   如此一計(jì)算,江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元),真是吃大虧了。 江小姐的吃虧經(jīng)歷,給我們一個(gè)教訓(xùn):對(duì)于是1年期的貸款,提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出,就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是360天計(jì)算的,而一年卻有365天,這之間差了5天的時(shí)間;借款的實(shí)際天數(shù)360天,就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。因此,你若提前還貸,使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天,你就能節(jié)約利息支出;相反的,若提前還貸,使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天,你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。 因此,看似很簡(jiǎn)單的貸款歸還之事,其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問(wèn),小視不得,也想當(dāng)然不得。弄清還貸的“真諦”,會(huì)讓你節(jié)約一大筆開(kāi)支,使你的銀行借款成本最低化。
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