財(cái)商知識(shí)是我們當(dāng)代人的必修課之一( 無(wú)論是成年人或是在校學(xué)生（高中、大學(xué)生），都需要了解財(cái)務(wù)知識(shí)，尤其是中國(guó)過(guò)去是從工業(yè)時(shí)代過(guò)渡到信息時(shí)代，是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走到了現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，是由過(guò)去市場(chǎng)短缺性進(jìn)入了市場(chǎng)極大繁榮飽和局面。 因此，過(guò)去的傳統(tǒng)思維模式以不適應(yīng)當(dāng)今信息時(shí)代，即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么改變一種舊有的思維模式，不是一名話一堂課就能完全改變，而是要從思想的根本上轉(zhuǎn)變，從源頭上改變，如果不盡快轉(zhuǎn)換思維模式，勢(shì)必讓我們的生活質(zhì)量大大折扣。同時(shí)，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，可能會(huì)導(dǎo)致我們生存的危險(xiǎn)。 2001年美國(guó)安然公司轟然破產(chǎn)，致使數(shù)萬(wàn)名員工生活品質(zhì)一落千丈。原來(lái)公司的在職員工的退休金每月上交后由公司掌握，公司出現(xiàn)破產(chǎn)后，原來(lái)員工的退體金全部封存，并抵交各種債務(wù)，致使安然公司員工到了退休年限，也不能享有退休生活費(fèi)。有的人員只靠國(guó)家最低的救濟(jì)金勉強(qiáng)生存，過(guò)去那種無(wú)憂無(wú)慮生活不復(fù)存在。 由此，我們已看到美國(guó)這么強(qiáng)大的國(guó)家，安然公司資產(chǎn)相當(dāng)雄厚，當(dāng)時(shí)在世界上排名前十幾位企業(yè)的員工，生活都沒(méi)有安全感，何況我們發(fā)展中國(guó)家，更要有危機(jī)感。 所以說(shuō)，當(dāng)今現(xiàn)代人要懂得財(cái)商，要了解資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流的財(cái)務(wù)知識(shí)，而不單單了解股票、債券、基金等投資產(chǎn)品，就完事大吉。 學(xué)生雖未經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，但是同樣在這個(gè)信息時(shí)代生存，同樣有財(cái)務(wù)收支的行為，不管是父母提供還是親友饋贈(zèng)，都要了解資產(chǎn)和負(fù)債的關(guān)系，利潤(rùn)和現(xiàn)金流的含義。這樣走向社會(huì)后，他們就會(huì)正確地掌控金錢(qián)，珍惜金錢(qián)，創(chuàng)造財(cái)富，平衡財(cái)務(wù)收支。 那么，社會(huì)中青年人如何對(duì)待自己的財(cái)富呢？要清晰自己生活目標(biāo)，了解家庭或個(gè)人的財(cái)務(wù)收支，即現(xiàn)金流，不單單是僅靠眼前的收入來(lái)生活，而是要知道自己達(dá)到目標(biāo)，所要積累資產(chǎn)數(shù)額和社會(huì)發(fā)展中由通貨膨脹而使資金縮水貶值的數(shù)字，由此，我們要提前做好準(zhǔn)備和預(yù)防。 “萬(wàn)事予則立，不予則廢”，這是古訓(xùn)，在日常我們經(jīng)常聽(tīng)到的一句話。我說(shuō)的“予”不單單是做一個(gè)年度預(yù)算，而是要預(yù)測(cè)全球經(jīng)濟(jì)一體化，給我們個(gè)人的財(cái)務(wù)造成多大影響，而我們現(xiàn)在要做哪些準(zhǔn)備？我認(rèn)為，就成年人來(lái)講，從以下幾個(gè)方面要清晰地了解： 一、為什么我們要了解家庭理財(cái)重要性。 1、全球經(jīng)濟(jì)一體化 國(guó)外的金融及經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)漸漸地滲透到中國(guó)，那么，國(guó)外的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也自然會(huì)影響到我們中國(guó)人的生活。 2、金融危機(jī)會(huì)導(dǎo)致更多的人下崗失業(yè) 中國(guó)出口企業(yè)占GDP大概36%，美歐經(jīng)濟(jì)危機(jī)直接導(dǎo)致中國(guó)的出口中小企業(yè)產(chǎn)品停滯、商品積壓，資金鏈斷裂最后造成破產(chǎn)，隨之帶來(lái)的一大批下崗失業(yè)人員。 3、物價(jià)上漲，通貨膨漲，使手中的錢(qián)貶值縮水 中國(guó)通脹率平均在5%以上，而我們大多數(shù)百姓不會(huì)理財(cái)，盲目投資，造成資金縮水。 二、如何正確地掌控家庭財(cái)務(wù)的杠桿 財(cái)務(wù)是一切物質(zhì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，財(cái)富多少，也代表了我們的生活品質(zhì)，積累財(cái)富不僅靠努力工作，開(kāi)源節(jié)流，投資多元化產(chǎn)品，而且還要了解自己資產(chǎn)與負(fù)債關(guān)系，了解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)個(gè)人財(cái)富增減的影響因素。 在社會(huì)有一名話，今天富裕，不代表明天富裕，今年富有，不證明你明年的富有。這一代人是富翁，不能保證下一代也是富翁，這就說(shuō)明，時(shí)代變遷和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，催生新的百萬(wàn)、千萬(wàn)富翁出現(xiàn)，同時(shí)也會(huì)使眾多的千萬(wàn)富翁一夜間變?yōu)楦F人，在我們國(guó)家已經(jīng)出現(xiàn)的例子已屢見(jiàn)不鮮。 所以，從中小企業(yè)發(fā)展來(lái)講，要跟上形勢(shì)，單靠過(guò)去的思維模式積累企業(yè)和個(gè)人財(cái)富，已經(jīng)不適于市場(chǎng)需求，長(zhǎng)此下去，財(cái)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)。 由此看來(lái)，從現(xiàn)在起，要充實(shí)財(cái)務(wù)方面的知識(shí)，要對(duì)家庭、個(gè)人財(cái)務(wù)做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和測(cè)試，要合理配置資金，要有防火墻，具備抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。也就是說(shuō)，不要等風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)或地震到來(lái)，再去購(gòu)買(mǎi)物資補(bǔ)救，到那時(shí)悔之晚矣。 三、財(cái)務(wù)自由安全的含義 人們經(jīng)常說(shuō)，我賺到了200萬(wàn)、400萬(wàn)我就不干了，我不一定就要了解財(cái)務(wù)知識(shí)，我就卸甲歸田，到世界各地旅游，好像聽(tīng)起來(lái)，這個(gè)人的目標(biāo)清晰，財(cái)務(wù)已經(jīng)自由了。其實(shí)不然，因?yàn)楝F(xiàn)在你的賺錢(qián)數(shù)額要與你的年齡及生存年限以及家庭長(zhǎng)壽史聯(lián)系起來(lái)。 比如說(shuō)，你的家庭老人大多都能生活到90歲過(guò)世，那么你在40歲賺到200萬(wàn)，就退休遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠你退休生活所需。 第一，因?yàn)槟闶种械腻X(qián)的價(jià)值不是靜止不變的，一定是隨著時(shí)間的推移而逐漸縮水，也就是說(shuō)，你每年增長(zhǎng)率不能超過(guò)通貨膨漲得話，你的錢(qián)就會(huì)流失的越來(lái)越少（表一）從表中可以看出，過(guò)去十年前一萬(wàn)元錢(qián)，十年后就相當(dāng)于5395元，二十年后就相當(dāng)于3000多元，整個(gè)縮水了三分之二。 第二，就40歲退休人來(lái)講，他的家族長(zhǎng)壽史決定，他大概還有50年的生存期，就現(xiàn)在手中的錢(qián)200萬(wàn)，10年后就等于100萬(wàn)，20年后就等于70萬(wàn)，30年后就等于50萬(wàn)，40年后就等于30萬(wàn)，那么50年后呢？以此類(lèi)推，200萬(wàn)就變成了15萬(wàn)等值的錢(qián)了，夠用嗎？ 第三，他手中200萬(wàn)元，一定不能僅僅放在銀行里，也許會(huì)投資，也許會(huì)購(gòu)買(mǎi)股票、房產(chǎn)，從經(jīng)濟(jì)規(guī)律來(lái)看，沒(méi)有哪個(gè)人投資是只賺聯(lián)賠，因此，資金出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)不安全。所以說(shuō)，現(xiàn)代人不能輕易說(shuō)賺到多少多少錢(qián)就夠用了。 第四，當(dāng)今的中青年人，要想在合適的年齡段退休，還要看你現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，如果你是每月生活費(fèi)5000元，一年下來(lái)6萬(wàn)元，10年60萬(wàn)，但是這60萬(wàn)要包括通貨膨漲率和收益率來(lái)計(jì)算，10年后你的5000元，現(xiàn)在要？？？？元才能達(dá)到這個(gè)生活品質(zhì)，由此，你必須要了解財(cái)務(wù)知識(shí)，要會(huì)合理收支，科學(xué)配置自己的資金，因此說(shuō)，你想要在哪個(gè)年齡段退休，不能靠自己想象，而是要用數(shù)字來(lái)計(jì)算，你才能做到高忱無(wú)憂。同時(shí)，在你定下是退休年齡時(shí)，那么這筆退休資金存放到哪個(gè)渠道更安全呢？這是你要在此時(shí)考慮的重要因素，這個(gè)渠道的錢(qián)不能輕意的取出花掉，也不能挪做他用，是等到期后取出派上用場(chǎng)。 但這個(gè)渠道決不是房地產(chǎn)投資和股票投資，你僅僅看到現(xiàn)在房?jī)r(jià)在漲，你想象5年后還漲嗎？10年后還漲嗎？，這個(gè)想象是缺少經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，沒(méi)有永遠(yuǎn)上漲不跌的房產(chǎn)和股票，所以積累退休生活資金，一定要找一個(gè)穩(wěn)健增值，到期后能夠拿出來(lái)，合適渠道來(lái)投入，讓錢(qián)不輕易縮水，他會(huì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律而使你存入這個(gè)渠道的錢(qián)不貶值，甚至還有收益（這個(gè)渠道在后面第章） 不斷充實(shí)財(cái)務(wù)知識(shí)，是財(cái)務(wù)安全自由基礎(chǔ) 當(dāng)今信息時(shí)代，商業(yè)廣告每天充斥著自己的眼球、耳朵、腦子，哪些是我們所用的呢？因此說(shuō)，你在大學(xué)時(shí)代就應(yīng)該要有一個(gè)明確的方向和人生定位，這與財(cái)務(wù)知識(shí)也密切相關(guān)。 何況，我們成年人就更應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，也了解理財(cái)對(duì)我們生活的至關(guān)重要性，對(duì)我們實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)起到了決定的作用，為什么呢？ 因?yàn)?，沒(méi)有哪個(gè)人為了生存想工作一輩子，到70歲、80歲還在社會(huì)上勞心地工作（不包括知名專(zhuān)家學(xué)者）......