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昨日（3月3日），一位消息人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，京東金融在春節(jié)前已收到其接入央行征信系統(tǒng)的批復(fù)。雖然京東金融不在央行公布的第一批8家個(gè)人征信名單之中，但這也為其進(jìn)一步申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照鋪平了道路。
目前，因央行征信系統(tǒng)尚未對(duì)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，因此京東金融是通過(guò)其在上海成立的小貸公司——上海京匯小額貸款有限公司接入，這與此前媒體報(bào)道的阿里金融通過(guò)阿里小貸，按照小貸公司的接入思路如出一轍。
央行征信系統(tǒng)謹(jǐn)慎開(kāi)放
上述消息人士稱(chēng)，京東金融從2014年初開(kāi)始申請(qǐng)接入央行征信系統(tǒng)，通過(guò)一年多的不斷改進(jìn)調(diào)整，其在注冊(cè)資本、股東權(quán)益、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施、研發(fā)技術(shù)等方面具備一定條件，最終獲得了央行的許可。
2011年，央行辦公廳發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，此后，各地多家小貸公司積極嘗試接入央行的征信系統(tǒng)。
不過(guò)，目前央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來(lái)源并服務(wù)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)，P2P等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)仍存在于征信體系之外。這些機(jī)構(gòu)接入央行系統(tǒng)的阻礙主要是互聯(lián)網(wǎng)金融信息使用的法律界定、新型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，種類(lèi)龐雜等方面。新型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信息管理水平也良莠不齊，全面接入央行征信系統(tǒng)確實(shí)還存在不少現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
不過(guò)，阿里和京東金融通過(guò)其小貸公司獲批接入央行征信系統(tǒng)的“曲線(xiàn)”方式，或可視作央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融謹(jǐn)慎開(kāi)放的初步嘗試。
上述消息人士向記者透露，京匯小貸接入央行征信系統(tǒng)后，將對(duì)POP平臺(tái)商家數(shù)據(jù)上傳到央行征信系統(tǒng)，如商家有逾期、違約行為，將影響企業(yè)征信報(bào)告。同時(shí)，京東金融接入央行征信系統(tǒng)后，若客戶(hù)有惡意逾期等行為，相關(guān)數(shù)據(jù)也將上傳到央行征信系統(tǒng)，影響到該企業(yè)的征信報(bào)告。同時(shí)，這些數(shù)據(jù)可提供給包括銀行、征信公司等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)查詢(xún)，用于風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評(píng)分等。
網(wǎng)貸征信今年或有突破
此前，央行征信中心副主任王曉蕾曾表示：“按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，只要是放貸機(jī)構(gòu)或從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該接入央行征信系統(tǒng)，并不是只有放貸金融機(jī)構(gòu)才能接入。因此，只要主管部門(mén)認(rèn)定P2P屬于放貸機(jī)構(gòu)，將P2P機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是央行征信中心的法律責(zé)任。”
不過(guò)，由于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)普遍存在前述問(wèn)題，對(duì)此，央行很難一蹴而就進(jìn)行解決，于是轉(zhuǎn)而采取了一種折衷的方式。2013年初，央行征信中心通過(guò)下屬的上海資信公司，借鑒征信系統(tǒng)信息共享模式及其業(yè)務(wù)規(guī)范、數(shù)據(jù)格式、安全管理等方面的標(biāo)準(zhǔn)，搭建了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月末，該平臺(tái)接入網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已超過(guò)400家。目前，該平臺(tái)還是免費(fèi)使用，但據(jù)稱(chēng)其未來(lái)可能開(kāi)啟收費(fèi)計(jì)劃。
此外，民營(yíng)機(jī)構(gòu)也希望分食網(wǎng)貸征信的市場(chǎng)蛋糕。2014年5月，網(wǎng)貸之家也推出了云征信系統(tǒng)。
很顯然，官方征信系統(tǒng)對(duì)借款人的約束力是其他平臺(tái)難以比擬的。對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不進(jìn)入征信系統(tǒng)、不共享征信信息，無(wú)法制約借款人，這也直接導(dǎo)致P2P平臺(tái)的壞賬率上升，進(jìn)而使得平臺(tái)面臨借款人多重負(fù)債、拖欠還款和逃廢賬務(wù)等信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
值得一提的是，對(duì)于P2P等新型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管歸屬或?qū)⒃?015年取得突破，相應(yīng)的征信管理問(wèn)題或?qū)⒌玫浇鉀Q。此前，央行征信中心研究部總經(jīng)理李連三曾公開(kāi)表示，P2P解決的正是尚未從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)享受服務(wù)的信用體系“弱勢(shì)群體”，因而通過(guò)央行征信研究機(jī)構(gòu)的介入，推動(dòng)P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)意義重大。只有整個(gè)弱勢(shì)群體可以有效對(duì)話(huà)正規(guī)金融體系，才能真正做到金融普惠。
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