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一位支付寶業(yè)務(wù)負責(zé)人表示,人臉識別技術(shù)目前只是作為技術(shù)儲備,目前技術(shù)和監(jiān)管兩方面都不具備落地條件;只有在技術(shù)成熟和監(jiān)管認可的情況下,才會推廣。一位接近監(jiān)管層的權(quán)威人士則透露,監(jiān)管層正醞釀在深圳、杭州兩地試點通過人臉識別技術(shù)實現(xiàn)的遠程開戶模式,試點期限為18個月。
當(dāng)央視3·15晚會曝光“客戶持非本人身份證在工行、中行、農(nóng)行完成開戶”,顯示傳統(tǒng)銀行線下“面簽”開戶的風(fēng)險時,馬云在地球的另一邊演示了支付寶人臉識別支付技術(shù),宣示互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)創(chuàng)新。
3月16日,馬云在2015年德國漢諾威消費電子、信息及通信博覽會開幕式上向包括德國總理默克爾和中國國務(wù)院副總理馬凱在內(nèi)的嘉賓,現(xiàn)場演示螞蟻金服的Smile to Pay掃臉技術(shù),實現(xiàn)人臉識別支付。
21世紀經(jīng)濟報道多方采訪了解,人臉識別技術(shù)已在公安、海關(guān)、邊防、政府等領(lǐng)域部分應(yīng)用,國內(nèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用目前尚在探討中,尚未形成成熟的產(chǎn)品形態(tài)和完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
“這兩個場景的底層技術(shù)都是基于面部特征的人臉識別技術(shù),只不過運用的方式和環(huán)節(jié)不一樣。”一位Face++公司負責(zé)人向21世紀經(jīng)濟報道記者說,“人臉識別遠程開戶是首次身份識別,需要信息采樣,解決的是‘你是誰’的問題;人臉識別支付是身份驗證,解決的是‘你是不是你’的問題?!?br />刷臉開戶試點醞釀中
21世紀經(jīng)濟報道記者多方采訪了解,人臉識別技術(shù)已在公安、海關(guān)、邊防、政府等領(lǐng)域部分應(yīng)用,國內(nèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用目前尚在探討中,尚未形成成熟的產(chǎn)品形態(tài)和完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
“人臉識別技術(shù)解決的是身份驗證的問題,而不是界質(zhì)識別的問題。但在具體金融場景應(yīng)用中,可以通過把身份驗證的人的信息與合作伙伴的賬戶、介質(zhì)比對,從而完成介質(zhì)識別,甚至消滅實體的‘介質(zhì)’。”上述Face++公司負責(zé)人稱。
一位財付通支付風(fēng)險專家向21世紀經(jīng)濟報道記者表示,“金融領(lǐng)域的創(chuàng)新,從一項技術(shù)到具體一個產(chǎn)品,至少要解決安全要求、金融業(yè)務(wù)監(jiān)管要求、產(chǎn)品或模式要求三個問題。人臉識別技術(shù)在安全性上的要求,已經(jīng)基本解決,識別率已經(jīng)達到較高水平,比人眼識別要高得多。但是在金融領(lǐng)域的應(yīng)用上,還需要取得監(jiān)管部門的認證,并由金融機構(gòu)去整合資源推出市場能接受的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。”據(jù)記者了解,人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用方面,螞蟻金服、財付通、微眾銀行已在嘗試技術(shù)上的應(yīng)用,并推動監(jiān)管認證;但目前尚未有成熟可大范圍推廣的產(chǎn)品面世。
人臉識別支付方面,一位支付寶業(yè)務(wù)負責(zé)人表示,人臉識別技術(shù)目前只是作為技術(shù)儲備,目前技術(shù)和監(jiān)管兩方面都不具備落地條件;只有在技術(shù)成熟和監(jiān)管認可的情況下,才會推廣。
中科院重慶綠色智能技術(shù)研究院曾于2014年研發(fā)出人臉識別支付系統(tǒng)。該研究院智能多媒體中心主任周曦表示,人臉識別移動支付系統(tǒng)的APP預(yù)計2015年下半年推出,先試點,再逐漸進行推廣。
微眾銀行曾在2014年年底國務(wù)院總理視察和見證下,通過人臉識別實現(xiàn)客戶身份識別,并發(fā)放一筆線上貸款。央行于2015年初下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,并于1月召開座談會征求各方意見。
一位股份制銀行電子銀行部負責(zé)人透露,在上述座談會上,以國有銀行為代表的傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)遠程開戶的安全性提出許多質(zhì)疑,并對政策放開后的市場后續(xù)反應(yīng)提出看法。監(jiān)管層最終認為,遠程開戶尚不具備推廣條件,但可以由騰訊旗下的前海微眾銀行、螞蟻金服旗下的浙江網(wǎng)商銀行整合并推進相關(guān)技術(shù)試點,并提出系統(tǒng)性方案,經(jīng)過權(quán)威第三方檢測和監(jiān)管部門認證后,再進行推廣。
一位接近監(jiān)管層的權(quán)威人士則向21世紀經(jīng)濟報道記者透露,監(jiān)管層正醞釀在深圳、杭州兩地試點通過人臉識別技術(shù)實現(xiàn)的遠程開戶模式,試點期限為18個月。不過截至發(fā)稿時,這一說法還未獲得官方證實。
截至目前,微眾銀行、螞蟻金服兩家機構(gòu)也尚未開發(fā)出成型的通過人臉識別實現(xiàn)的遠程開戶和支付的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
識別安全性考問
對于人臉識別技術(shù)的金融場景應(yīng)用,核心和關(guān)鍵在于人臉識別的可靠性,和基于人臉識別技術(shù)的金融產(chǎn)品模式的安全性問題。
周曦認為,人臉具有不可復(fù)制性,采用非接觸的方式進行識別,能避免個人信息泄露,大大提高了安全級別。
香港中文大學(xué)教授湯曉鷗此前在計算機視覺國際頂級會議CVPR2014上發(fā)表論文稱,計算機算法識別人臉的準確率已經(jīng)達到99.15%,而肉眼識別的準確率大約在97.52%。
“人臉識別技術(shù)是基于人體的卷曲神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)感知,通過識別臉部的關(guān)鍵點,每次識別都會從人臉上提取600多個關(guān)鍵點,進行交叉驗證,系統(tǒng)驗證,精確度非常高。這種基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的感知,要求是活體識別,驗證時要求面部表情進行變化,比如唇語、眨眼、喜怒哀樂表情變動等,是一個動態(tài)識別過程?!鄙鲜鯢ace++公司負責(zé)人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。
而對于雙胞胎、整容化妝甚至高仿真3D面具等極端情況下,可能出現(xiàn)的風(fēng)險金融問題,臉部識別技術(shù)也能應(yīng)對。
“雙胞胎面部也有細微差別,而人臉識別技術(shù)的智能化終端的識別度非常高,完全可以識別出這種細微差別。圖片、視頻或者面具沒有動態(tài)識別的基礎(chǔ),因此是能被系統(tǒng)檢測出來并證偽的?!鄙鲜鯢ace++公司負責(zé)人稱,“對于深度化妝或整容后的身份識別,人臉識別技術(shù)可能會存在識別技術(shù)上的難點,但無論是深度化妝還是整容,都改變了臉部輪廓,只存在證偽的結(jié)果,不可能完成較差驗證并證實身份,因此不存在證實身份之后的金融交易風(fēng)險?!?br />人臉識別技術(shù)只是金融領(lǐng)域中身份驗證的一種方式。比如,在互聯(lián)網(wǎng)遠程開戶中,除了人臉識別,還需要其他多媒體方式交互性驗證。