新浪微博:@電商培訓(xùn)師廖志偉

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在日漸高漲的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊之下，國(guó)有金融大行，中國(guó)工商銀行一改往日的低調(diào)，近日在京高調(diào)發(fā)布其醞釀已久的“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂：“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及“支付＋融資”、“線上＋線下”和“渠道＋實(shí)時(shí)”等多場(chǎng)景應(yīng)用。
這是國(guó)內(nèi)首個(gè)正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的國(guó)有大行，也是國(guó)內(nèi)首個(gè)正式發(fā)布電子商務(wù)平臺(tái)、嘗試“跨界”經(jīng)營(yíng)電子商務(wù)的國(guó)有大行。
“脫媒化”從趨勢(shì)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)
近些年，為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)發(fā)展潮流，滿足消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)需要，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出網(wǎng)上銀行；中小商業(yè)銀行為了搶占先機(jī)，還紛紛推出了微信銀行、直銷銀行、虛擬信用卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；但這些小打小鬧的創(chuàng)新，似乎一直沒有撼動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的兩大核心業(yè)務(wù)——利息差和放貸款，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)躺在國(guó)家的政策紅利之下過著衣食無憂的好日子。
2014年阿里巴巴“余額寶”的推出，一時(shí)間吸引了上億消費(fèi)者的資金搬家，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)核心“利息差”業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感到巨大壓力，不僅對(duì)資金搬家設(shè)置壁壘，也紛紛推出了“類寶寶”業(yè)務(wù)。
而2014年P(guān)2P市場(chǎng)的火爆，則直接沖擊著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)；雖然P2P的一系列“跑路”風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)監(jiān)管熱議，但國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高調(diào)政策支持，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨巨大壓力。
尤其是隨著阿里巴巴的螞蟻金服、騰訊的微海銀行等民營(yíng)銀行的成立，互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入金融市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的顛覆似乎是一場(chǎng)可以預(yù)料得到的結(jié)局。
隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的高歌猛進(jìn)，消費(fèi)者的衣、食、住、行等日常生活所需全部可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成，通過互聯(lián)網(wǎng)即可完成支付，消費(fèi)者不必再去柜臺(tái)進(jìn)行支付。
金融“脫媒化”已經(jīng)從趨勢(shì)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。鈦媒體編輯也發(fā)現(xiàn)，銀行營(yíng)業(yè)廳的門庭更為冷落已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。試問，您有多久沒去過銀行柜臺(tái)了？來自中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年，隨著電子化金融服務(wù)的普及，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1167.95億筆，同比增長(zhǎng)21.23%，交易金額1339.73萬億元，同比增長(zhǎng)17.90%，行業(yè)平均離柜率為67.88%，同比增加4.65個(gè)百分點(diǎn)。
金融“脫媒化”趨勢(shì)下，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的必然選擇，只有如此，才不會(huì)被消費(fèi)者拋棄。
“跨界”到底該如何“跨”？
除了把傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)，“跨界”經(jīng)營(yíng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)脫媒化的戰(zhàn)略選擇。打造一個(gè)類似京東、天貓的綜合性電子商務(wù)平臺(tái)，把消費(fèi)者挽留在自己打造的電子商務(wù)平臺(tái)上，避免淪落為一個(gè)后臺(tái)的支付通道，似乎是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最容易想到的“跨界”選擇。
在工商銀行此次推出“融e購(gòu)”電子商務(wù)平臺(tái)之前，招商銀行最早在業(yè)內(nèi)推出電子商務(wù)平臺(tái)，但是該平臺(tái)僅僅是一個(gè)信用卡積分服務(wù)平臺(tái)；建設(shè)銀行兩年前也推出了“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)，但受制于體制內(nèi)經(jīng)營(yíng)，一直頗受爭(zhēng)議。
“跨界”經(jīng)營(yíng)做得頗為出色、被業(yè)內(nèi)人士最為看好的，則是中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)。不同于招商銀行、建設(shè)銀行和工商銀行，中國(guó)平安在跨界經(jīng)營(yíng)中采用了垂直化、獨(dú)立化經(jīng)營(yíng)思路，通過收購(gòu)、合資、投資等資本運(yùn)作方式，重點(diǎn)投資房子、車子、銀行等垂直領(lǐng)域，通過招募大批精英人士，從而快速布局互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。如中國(guó)平安通過收購(gòu)深圳發(fā)展銀行（后改名平安銀行）進(jìn)入銀行業(yè)，并通過成立陸金所，以獨(dú)立公司形式發(fā)展P2P，短短兩年，陸金所一躍成為國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)老大。至今，中國(guó)平安還是以獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式建立了平安好房網(wǎng)、平安好車網(wǎng)等，快速切入房產(chǎn)、汽車等垂直領(lǐng)域，業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起。
來自業(yè)內(nèi)人士的消息，目前工商銀行的“融e購(gòu)”電子商務(wù)平臺(tái)還在體制內(nèi)經(jīng)營(yíng)，由獨(dú)立的電子商務(wù)部門負(fù)責(zé)。公開數(shù)據(jù)顯示，依托工商銀行龐大的客戶資源，“融e購(gòu)”電商平臺(tái)對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月以來，注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬人，累計(jì)交易金額突破1000億元。預(yù)計(jì)2015年B2C電商平臺(tái)交易量將達(dá)3000億元，B2B電商平臺(tái)交易量將達(dá)到2000億元。未來經(jīng)營(yíng)成效如何，還有待觀察。
以上來自鈦媒體報(bào)道，以下是更多來自鈦媒體作者路北的評(píng)析。他認(rèn)為，融e購(gòu)離真正的電商還很遠(yuǎn)，至少離消費(fèi)者還很遠(yuǎn)。至于融e購(gòu)的前景，按目前的打法來看，也許會(huì)是下一個(gè)民生電商。
PK淘寶京東，唯一優(yōu)勢(shì)大額消費(fèi)貸
時(shí)勢(shì)造英雄，電子商務(wù)借互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)一路摧枯拉朽，以中關(guān)村電子賣場(chǎng)為代表的線下門店早已沒有抵抗能力，國(guó)美蘇寧也紛紛向線上轉(zhuǎn)移。不單是線下零售業(yè)受到電商的侵蝕，連銀行的蛋糕都有被分食的危機(jī)，以阿里巴巴、京東為代表的電商巨頭紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，白條、虛擬信用卡乃至網(wǎng)絡(luò)銀行都在爭(zhēng)奪消費(fèi)信貸這塊肥肉，以往把持資金供應(yīng)鏈的銀行真的開始急了。
中國(guó)第一大行工行近日正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌EICBC，試圖在電商、社交通訊、直銷銀行三大領(lǐng)域發(fā)力與互聯(lián)網(wǎng)公司一搏。社交通訊和直銷銀行，對(duì)銀行來說，一個(gè)陌生一個(gè)熟悉，能不能有所作為明眼人都清楚，倒是很多銀行都嘗試過的電商還值得一說。
按鈦媒體上述報(bào)道里所引述數(shù)據(jù)，這家宇宙級(jí)大行的電商品牌融e購(gòu)上線14個(gè)月注冊(cè)用戶達(dá)1600萬人，累計(jì)交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。年度交易額近千億，何止是前十，這基本是僅次于阿里巴巴(淘寶+天貓)和京東的探花水平。而就筆者觀察，周圍三六九等的朋友并沒有分享過在融e購(gòu)的購(gòu)物經(jīng)歷，哪怕是隨口一說都沒有。
再一查ALEXA數(shù)據(jù)，京東日均IP是2910萬，融e購(gòu)日均IP是105萬，接近30倍的差距，而二者交易額差距僅在3倍以內(nèi)，換算一下也就是融e購(gòu)單個(gè)IP引流帶來的交易額是京東的近10倍，以此前京東官方公布過的300元客單價(jià)計(jì)算，在同等轉(zhuǎn)化率條件下融e購(gòu)客單價(jià)高達(dá)3000元。
而奢侈品電商寺庫(kù)的客單價(jià)也不過6000元，融e購(gòu)的客單價(jià)確實(shí)驚人，但一看其官網(wǎng)就會(huì)發(fā)現(xiàn)貓膩：商品分類里第一個(gè)就是金融，包含理財(cái)產(chǎn)品、品牌貴金屬、保險(xiǎn)，跟在其后的是 黃金珠寶，下面是汽車和汽車用品，房產(chǎn)也在其商品列表里面。
沒有意外的話，融e購(gòu)巨大的交易額應(yīng)該就是這些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和車貸房貸等大額消費(fèi)貸撐起來的。
把本來可以在柜臺(tái)和官網(wǎng)完成的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品拿到電商平臺(tái)銷售，不過是左手倒右手的游戲，而手握放貸大權(quán)，急需貸款的消費(fèi)者又哪敢不從?
以融e購(gòu)目前的體量，其入駐的商家不大可能提供比京東天貓更低價(jià)格的商品，本身商品豐富度和流量就遠(yuǎn)不及對(duì)手，只靠手握資金供應(yīng)鏈，在學(xué)生分期市場(chǎng)也許還能一戰(zhàn)，除此之外還能有什么作為?工行融e購(gòu)主打的分期付款局限性太過明顯，其實(shí)就是把原來的信用卡分期模式復(fù)制一遍，適用的商品品類和消費(fèi)人群都很有限，想通過這條路在電商殺出一條新路很難。
一 年多以前，民生銀行旗下民生電商董事長(zhǎng)尹龍辭職的消息就讓市場(chǎng)對(duì)銀行電商持悲觀態(tài)度，在京東阿里巴巴相繼上市，線上紅利收割殆盡之時(shí)，銀行系再發(fā)力綜合電 商難度太大，用戶習(xí)慣遷移太難，畢竟比價(jià)格和服務(wù)，融e購(gòu)一時(shí)半會(huì)還無法跟天貓京東并駕齊驅(qū)，無論是商品豐富度還是物流速度，都相差太遠(yuǎn)，何況這兩家目前 在做的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在發(fā)力分期付款，融e購(gòu)剩下唯一的優(yōu)勢(shì)就是大額消費(fèi)貸，比如房貸車貸，但這并不是增量市場(chǎng)，而是存量市場(chǎng)，別人本來也搶不走。
不管是已經(jīng)在新聞稿里的1000億成交額，還是2015年的5000億成交額目標(biāo)，融e購(gòu)離真正的電商還很遠(yuǎn)，至少離消費(fèi)者還很遠(yuǎn)。至于融e購(gòu)的前景，按目前的打法來看，也許會(huì)是下一個(gè)民生電商。