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廖志偉:銀行系P2P再上馬 傳統(tǒng)金融線上忙轉(zhuǎn)型
2016-01-20 17449

11月28日,山東省淄博市齊商銀行旗下的投融資平臺(tái)齊樂(lè)融融E平臺(tái)正式上線。銀行系P2P平臺(tái)至此已近十家。對(duì)于銀行做P2P,有接近監(jiān)管的人士在28日表示,主要的監(jiān)管思路在于確保風(fēng)險(xiǎn)不向銀行體系內(nèi)傳導(dǎo),同時(shí)還要防止混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

如果說(shuō)銀行進(jìn)軍P2P業(yè)務(wù)還顯謹(jǐn)慎,資產(chǎn)管理公司向線上的拓展則正在加速。今年以來(lái),原本持觀望態(tài)度的線下機(jī)構(gòu)紛紛入場(chǎng)。對(duì)這些機(jī)構(gòu)而言,互聯(lián)網(wǎng)不僅可以吸引新的客戶(hù),也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的渠道。

銀行系P2P添新軍

面對(duì)提問(wèn),齊商銀行微貸管理總監(jiān)、小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理鄒倩表示,比起P2P,他們更愿意被稱(chēng)為投融資平臺(tái)。

在這個(gè)平臺(tái)上有齊發(fā)財(cái)、齊致富、齊創(chuàng)業(yè)三個(gè)投資項(xiàng)目,分別對(duì)應(yīng)支持借款額在100萬(wàn)元以下的小微企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、青年及婦女創(chuàng)業(yè)的融資群體。三個(gè)項(xiàng)目的投資起點(diǎn)均為1000元,收益在7%-8%之間,期限1至36個(gè)月不等。

鄒倩回應(yīng)稱(chēng),借款端的成本基本在13%左右。除了上述項(xiàng)目,平臺(tái)還與慧聰網(wǎng)等電商平臺(tái)合作嘗試開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品,借助電商的交易數(shù)據(jù)對(duì)授信企業(yè)進(jìn)行篩選。

她認(rèn)為,銀行做P2P也是響應(yīng)監(jiān)管要求,改變傳統(tǒng)“掃街”式的業(yè)務(wù)方式,創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。

從目前來(lái)看,銀行系P2P雖有十家,但業(yè)務(wù)各有不同。其中開(kāi)鑫貸是以江蘇省內(nèi)小貸公司作為項(xiàng)目主要來(lái)源,雖被列為銀行系,但實(shí)際業(yè)務(wù)與國(guó)開(kāi)行關(guān)聯(lián)并不大。陸金所依靠的是集團(tuán)優(yōu)勢(shì),并不限于銀行。而除了這兩家平臺(tái)外,其他平臺(tái)無(wú)論是項(xiàng)目還是收益,與市場(chǎng)其他平臺(tái)相比并無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)。

但在上述監(jiān)管人士看來(lái),銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融不能比的,只是在分業(yè)監(jiān)管的原則下受到了更多的限制。而分業(yè)監(jiān)管又是1929年美國(guó)金融危機(jī)之后,被世界各國(guó)普遍認(rèn)同和適用的監(jiān)管原則。

早在9月,銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫就曾提出互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管四個(gè)原則。對(duì)于銀行系的P2P,前述監(jiān)管人士表示同樣適應(yīng),而且尤其要重視防止風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳導(dǎo),確保平臺(tái)是獨(dú)立法人;同時(shí)要防止混業(yè)經(jīng)營(yíng);銀行還要重視業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,不能單單成為一個(gè)代銷(xiāo)渠道;還要將金融消費(fèi)者權(quán)益放在核心地位。

雖然早有分析認(rèn)為,銀行做P2P是突破存貸比限制、擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)收入的有效途徑,但從現(xiàn)實(shí)來(lái)看,政策的不明確也讓眾多銀行處于觀望。

至于監(jiān)管何時(shí)出臺(tái),上述人士表示,互聯(lián)網(wǎng)金融尚沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。而他認(rèn)為,每8~10年的經(jīng)濟(jì)周期往往可能反映一個(gè)行業(yè)的健康因素。

線下機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

除了銀行,此前從事PE、并購(gòu)、債權(quán)類(lèi)及股權(quán)類(lèi)投資的資產(chǎn)管理公司也在加快進(jìn)入市場(chǎng)。有線下業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),對(duì)他們來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)提供的是資產(chǎn)銷(xiāo)售端的新渠道。而與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人士發(fā)起創(chuàng)立的平臺(tái)相比,這些機(jī)構(gòu)認(rèn)為自己的長(zhǎng)處在于“金融思維”。

“在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),即便沒(méi)有清晰盈利模式,只要做大估值就是成績(jī)?!庇衅脚_(tái)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者表示,前期一些平臺(tái)還是以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)思維運(yùn)作,一味想擴(kuò)大規(guī)模并拿到風(fēng)投。有的平臺(tái)甚至?xí)苯酉蛐≠J公司買(mǎi)流水,把小貸公司的自有業(yè)務(wù)放到平臺(tái)上來(lái),而不是平臺(tái)上達(dá)成的真實(shí)交易。

上述人士表示,現(xiàn)在甚至已經(jīng)有小貸公司流水的報(bào)價(jià)市場(chǎng)。而有的平臺(tái)上之所以搶標(biāo)困難,也正因?yàn)樯暇€的是既有債權(quán),投資人自然無(wú)法再投資。

“目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別,可能僅僅表現(xiàn)于銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新。” 投融資平臺(tái)壹文財(cái)富董事長(zhǎng)李賓同樣認(rèn)為,大多P2P平臺(tái)都是把線下業(yè)務(wù)拿到線上做,談不上創(chuàng)新,而傳統(tǒng)的借貸成本也降不下來(lái)。

之所以出現(xiàn)這種情況,李賓認(rèn)為與國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境分不開(kāi)。“因?yàn)樾庞眯畔⒌牟煌暾?,?guó)內(nèi)信用借款人套用FICO評(píng)分一般只有兩百多分,在美國(guó)這樣的信用還能借到錢(qián)是不可想象的?!彼f(shuō)。

11月壹文財(cái)富推出債權(quán)組合類(lèi)產(chǎn)品“壹文快錢(qián)”,先以自有資金購(gòu)買(mǎi)債權(quán),再將多個(gè)債權(quán)項(xiàng)目按權(quán)重分散打包,確保每個(gè)包內(nèi)有不低于10個(gè)項(xiàng)目,而每個(gè)項(xiàng)目的額度都不超過(guò)總量的10%。按日計(jì)息,自動(dòng)復(fù)投,投資人可以隨時(shí)贖回。

債權(quán)分散可以在多大程度上分散風(fēng)險(xiǎn)?李賓表示,從統(tǒng)計(jì)學(xué)上講,需要分散到36個(gè)以上債權(quán)。從銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,一般債權(quán)分散在10個(gè)、20個(gè)以上,單筆控制在資金總量的5%-10%,就可以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

目前“壹文快錢(qián)”的年化收益率在9%,與普通債權(quán)產(chǎn)品并無(wú)明顯差異,但后期李賓表示收益一定是比普通債權(quán)要低的。同時(shí)會(huì)對(duì)單個(gè)投資人的投資上限進(jìn)行限制。

事實(shí)上,此類(lèi)債權(quán)組合類(lèi)產(chǎn)品已有先例,包括火球網(wǎng)的火球計(jì)劃和投友圈的樂(lè)投寶?!霸趥鶛?quán)組合產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以再創(chuàng)新,比如按優(yōu)先和劣后分級(jí),浮動(dòng)收益等?!崩钯e認(rèn)為,債權(quán)組合類(lèi)產(chǎn)品必然會(huì)成為一種趨勢(shì)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期,互聯(lián)網(wǎng)在風(fēng)控等環(huán)節(jié)中的作用還沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái),真正的創(chuàng)新產(chǎn)品也不多,未來(lái)的市場(chǎng)之大,并不是現(xiàn)在行業(yè)排名前幾家就能壟斷的?!崩钯e說(shuō)。


 

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