4月9日，由中國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)主辦、天津金融工作局聯(lián)合主辦的“第六屆中國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)年會(huì)”在天津召開(kāi)，大會(huì)主題為“中國(guó)普惠金融的平衡發(fā)展之道”。和訊網(wǎng)作為首席戰(zhàn)略合作媒體對(duì)大會(huì)進(jìn)行全程圖文報(bào)道。國(guó)務(wù)院參事湯敏在論壇中表示，現(xiàn)在在真正在做小微金融的企業(yè)，真正垮臺(tái)的還不是這么多，而大企業(yè)垮臺(tái)更多一些，困難更大一些。他們之所以現(xiàn)在還沒(méi)有暴發(fā)出來(lái)是靠著我們現(xiàn)在龐大的金融機(jī)構(gòu)在撐著他，但是當(dāng)國(guó)家和供給策改革真正的深入下去，當(dāng)真正的去庫(kù)存，去產(chǎn)能去杠桿，真的開(kāi)始大刀闊斧進(jìn)行的時(shí)候，那么他們的困難會(huì)比我們更大。而我們小微企業(yè)行業(yè)，國(guó)家正在采取各種各樣措施，減少他們的成本，減少他們的稅收等等這一系列的政策，還在不斷的推進(jìn)。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：

　　湯敏：今天非常高興能根大家一起。

　　從去年開(kāi)始確實(shí)也沒(méi)有遠(yuǎn)離咱們這個(gè)行業(yè)，一個(gè)我們自己本身有兩個(gè)小額貸款公司，一個(gè)是在山西，一個(gè)在成都，我們就在一線(xiàn)，就在干，所以對(duì)這個(gè)行業(yè)不管怎么樣，還是有一定的了解。第二個(gè)，去年我們參加了包商銀行的小額金融，這些村鎮(zhèn)銀行做的其實(shí)也是類(lèi)似小貸，做了一個(gè)比較好的深入調(diào)查。今年又到了其他的銀行，他們?cè)谧龅男≠J，他們?cè)诂F(xiàn)場(chǎng)做的考察，就是現(xiàn)在在目前這個(gè)新常態(tài)下，小貸到底有沒(méi)有前程，風(fēng)險(xiǎn)到底有多大，下一步應(yīng)該怎么走，前段時(shí)間大家如果注意看的話(huà)，中央電視臺(tái)的對(duì)話(huà)節(jié)目我也參加了，專(zhuān)門(mén)是對(duì)咱們這個(gè)臺(tái)州的幾個(gè)小貸公司和小貸銀行他們的運(yùn)作情況，那么也有了一些了解。

　　總體情況看，咱們小貸實(shí)際上跟整個(gè)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)都處在一個(gè)比較困難的時(shí)期，我們有了一個(gè)新名詞叫新常態(tài)，我們都處在個(gè)新常態(tài)下，今天我的發(fā)言就叫新常態(tài)下小貸公司向何處去。其實(shí)這個(gè)問(wèn)題可能在座的各位天天都在問(wèn)自己，我們到底向何處去，我們的前景如何，我們今天如何走，明天如何走，我們2025年應(yīng)該如何走，我們還有2025嗎？這些問(wèn)題實(shí)際上是一個(gè)大問(wèn)題。

　　當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)大家看的很清楚，幾家歡樂(lè)幾家愁，有做的比較好的，但總體上來(lái)說(shuō)整個(gè)經(jīng)濟(jì)下滑的還是比較快，作為我們叫春江水暖鴨先知，我們?cè)谧钭钜痪€(xiàn)最最底層這樣的一個(gè)，不管人們叫金融機(jī)構(gòu)也好，不叫我們金融機(jī)構(gòu)也罷，我們確實(shí)做的是金融業(yè)務(wù)，那么我們當(dāng)然感受的最強(qiáng)烈，我們也是最困難的。但是反過(guò)來(lái)，我們看看其他的那些行業(yè)，那些做房地產(chǎn)的，當(dāng)然在一線(xiàn)房地產(chǎn)另外一回事，那些做P2P的，那些現(xiàn)在做煤的，做鋼的，做那些過(guò)剩產(chǎn)能這些不比我們更困難么。那些現(xiàn)在大量的破產(chǎn)了，現(xiàn)在麻煩就要去庫(kù)存，去產(chǎn)能，去杠桿這些，可能比我們更困難。那么在覆巢之下安有完卵，咱們小貸在這種情況下也不可能活的比較好，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)咱們還不是最困難的產(chǎn)業(yè)。這里頭就看，我們那些如果扎扎實(shí)實(shí)做小貸的，像剛才咱們秘書(shū)長(zhǎng)說(shuō)的，我們這些小貸的百?gòu)?qiáng)真正做小貸，真正在我們?cè)瓉?lái)普惠金融業(yè)務(wù)在深度耕耘的小貸公司，現(xiàn)在雖然比過(guò)去差一些，但是還是活的不錯(cuò)，還是能夠發(fā)展起來(lái)。

　　但是我們那些前端時(shí)間擋不住誘惑的，去做很多別的本來(lái)不是我們小貸公司該做的，可是我們做了很多那些所謂的過(guò)度創(chuàng)新的那些領(lǐng)域里頭，現(xiàn)在會(huì)比較困難。這些也給我們很大的教訓(xùn)，在這種情況下，就是我們把我們的定位真真正正的做普惠金融，真真正正做小貸，中國(guó)社會(huì)不會(huì)沒(méi)有需求。

　　你看現(xiàn)在在真正的小微企業(yè)，真正垮臺(tái)的還不是這么多，現(xiàn)在大企業(yè)垮臺(tái)更多一些，更大一些。他們之所以現(xiàn)在還沒(méi)有暴發(fā)出來(lái)是靠著我們現(xiàn)在龐大的金融機(jī)構(gòu)在撐著他，但是當(dāng)國(guó)家和供給策改革真正的深入下去，當(dāng)真正的去庫(kù)存，去產(chǎn)能去杠桿，真的開(kāi)始大刀闊斧進(jìn)行的時(shí)候，那么他們的困難會(huì)比我們更大。而我們小微企業(yè)行業(yè)，國(guó)家正在采取各種各樣措施，減少他們的成本，減少他們的稅收等等這一系列的政策，還在不斷的推進(jìn)。對(duì)我們來(lái)說(shuō)更大的機(jī)會(huì)在于整個(gè)的人類(lèi)社會(huì)正在向叫第三次工業(yè)革命，第三次產(chǎn)業(yè)革命，叫個(gè)性化生產(chǎn)，個(gè)性化消費(fèi)的方向在慢慢的在推進(jìn)。

　　在個(gè)性化生產(chǎn)個(gè)性化消費(fèi)的時(shí)期，在這樣的大的變化里頭，小微企業(yè)小隊(duì)是有它的特殊含義，過(guò)去我們談小微，談的就是因?yàn)槟軇?chuàng)造就業(yè)，因?yàn)橥顿Y不大，所以我們要推動(dòng)小微。而在個(gè)性化消費(fèi)，個(gè)性化生產(chǎn)的第三次工業(yè)革命的情況下，小微企業(yè)很可能就是未來(lái)企業(yè)的主要形式，而且它的主力軍，因?yàn)楫?dāng)你個(gè)性化生產(chǎn)，我私人定制了，我的企業(yè)就不用做的那么大，我就更多的來(lái)給你一少部分人給你設(shè)計(jì)給你生產(chǎn)，滿(mǎn)足你的需求。那么小微企業(yè)很可能就是未來(lái)主要的生產(chǎn)形式。人類(lèi)社會(huì)經(jīng)過(guò)第一次工業(yè)革命，第二次工業(yè)革命，大生產(chǎn)流水線(xiàn)這樣的生產(chǎn)模式，可能正在悄悄的發(fā)生根本性的變化。

　　如果小微，小企業(yè)大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新，將是成為國(guó)家甚至世界的發(fā)展的趨勢(shì)的話(huà)，那么專(zhuān)門(mén)為小微服務(wù)的我們的金融機(jī)構(gòu)，或者說(shuō)我們的小貸公司，他當(dāng)然就有我們的位置，當(dāng)然就有我們的機(jī)會(huì)。另一個(gè)發(fā)展，就是農(nóng)村，大家不要小看農(nóng)村的這個(gè)領(lǐng)域，農(nóng)村過(guò)去他是不能產(chǎn)生很高的收益，他是跟我們這一套流通體系非常有關(guān)，但是現(xiàn)在大量推動(dòng)農(nóng)村電商，電子商務(wù)，每一戶(hù)農(nóng)民甚至未來(lái)可以通過(guò)電商通過(guò)微商，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)微信，直接賣(mài)到消費(fèi)者手里的這種趨勢(shì)，現(xiàn)在正在發(fā)生。中間的環(huán)節(jié)在不斷的減少。

　　馬云再過(guò)幾個(gè)月就要推出這種虛擬現(xiàn)的這種零售業(yè)，最近一段時(shí)間我們?cè)谖⑿爬镱^在傳的，戴上VR眼鏡你就可以在第五大道上，在線(xiàn)上一樣的購(gòu)物一樣的體驗(yàn)，這些都會(huì)把過(guò)去的大商場(chǎng)大商店，不管生產(chǎn)還是銷(xiāo)售模式都要發(fā)生根本性的變化，這些變化將為小微企業(yè)，也為我們小微金融創(chuàng)造出全新的機(jī)會(huì)來(lái)。這些都要靠我們?cè)趺礃幼プ∵@些機(jī)會(huì)，怎么樣進(jìn)行轉(zhuǎn)型？對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，我們有一個(gè)最大的軟肋，這是我們一開(kāi)始在設(shè)計(jì)小貸公司，包括咱們焦局長(zhǎng)，我們一開(kāi)始設(shè)計(jì)小貸公司里頭，我們就清清楚楚的小貸公司最大的軟肋在于我們用資本金做貸款。我們是用的資本金，我們不準(zhǔn)吸收貸款，等于用資本金，但是拿出去做貸款。這種模式在金融理論上來(lái)說(shuō)，他是不對(duì)的，因?yàn)槲业馁Y本金承擔(dān)是巨大的風(fēng)險(xiǎn)，我做貸款承擔(dān)的是巨大的風(fēng)險(xiǎn)，給小微貸款形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但我們拿回來(lái)的只是貸款的利息，盡管利息稍微高一些。我是如果拿100%的資本金的話(huà)，我是在做金融，你是要有杠桿的，但是我沒(méi)有杠桿，我們最多只有50%的杠桿，所以我們資金成本也極高，但是我們貸出去只能按照貸款的利率收回來(lái)，我們跟風(fēng)險(xiǎn)投資，他可能賠了大家都賠，但是要賺了我可能賺10倍，這個(gè)就完全不一樣。這是我們小微我們的小額金融，或者說(shuō)我們的小貸公司的最大的軟肋。

　　這也就是在全世界范圍內(nèi)你見(jiàn)不到什么像中國(guó)這樣的大規(guī)模的上萬(wàn)家的小貸公司這么一個(gè)東西，有小貸銀行，有各種各樣的東西，但是你就很難找出大規(guī)模的小貸公司，因?yàn)橛觅Y本金來(lái)做貸款，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益是不匹配的。但是當(dāng)然設(shè)計(jì)是一個(gè)路徑，做了幾年以后，做的好，可以變成銀行，做的好的話(huà)，可以給你批發(fā)貸款。那么這個(gè)是前幾年我們是一個(gè)過(guò)渡，但是這種模式到現(xiàn)在還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，而前途也看不太清楚到底能不能實(shí)現(xiàn)，于是，小貸公司向何處去，這是一個(gè)大問(wèn)題，這可能也是我們?cè)谧母魑蛔畲蟮耐袋c(diǎn)，我們每天每天能賺點(diǎn)小錢(qián)，我們能活下去，但是前景如何？我們2025年是個(gè)什么情況，2030年是個(gè)什么情況，我們完全看不清楚，所以從這種意義上來(lái)說(shuō)，我強(qiáng)烈的建議咱們聯(lián)席會(huì)，我非常高興咱們聯(lián)席會(huì)做了大量的工作，這些工作是一般的官辦的協(xié)會(huì)做不出來(lái)的，這么靈活而且這么多樣化，這么解決我們小額貸款很多的問(wèn)題。

　　但是，我覺(jué)得咱們聯(lián)席會(huì)現(xiàn)在是時(shí)候去探索這個(gè)最大的問(wèn)題，最大的問(wèn)題，就是我們下一步的發(fā)展方向到底是什么，我們到底是走互聯(lián)網(wǎng)加的方式，我們向互聯(lián)網(wǎng)這邊移動(dòng)，還是我們向股權(quán)投資這移動(dòng)，還是我們向眾籌等等，這個(gè)我們的未來(lái)發(fā)展能夠較長(zhǎng)期的發(fā)展，方向是什么？還是我們把它聯(lián)合起來(lái)，現(xiàn)在社會(huì)變化太快了，李開(kāi)復(fù)說(shuō)，世界上現(xiàn)在最佳的提供出租汽車(chē)的公司優(yōu)步，他自己一輛汽車(chē)都沒(méi)有，現(xiàn)在世界上最大的零售業(yè)馬云的阿里巴巴，現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)了沃爾瑪了，剛剛公布的數(shù)據(jù)，馬云的阿里巴巴已經(jīng)超過(guò)了沃爾瑪，他自己沒(méi)有一間商店，他也沒(méi)有一個(gè)倉(cāng)庫(kù)。世界上最大的旅館業(yè)現(xiàn)在新的叫做LBMB，他把全世界的共享經(jīng)濟(jì)，把這些老百姓(603883,股吧)家里，愿意把房子租出去幾天，這個(gè)都把它聯(lián)合起來(lái)，最大的旅館業(yè)他自己沒(méi)有一間房產(chǎn)，現(xiàn)在世界正在發(fā)生巨大的變化。

　　那么，我們這個(gè)小貸，盡管發(fā)展的前途是很好的，但是我們現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)也非常強(qiáng)，現(xiàn)在包括商業(yè)銀行，已經(jīng)看到小貸也是一塊肥肉，在我們的帶領(lǐng)下，現(xiàn)在商業(yè)銀行也在慢慢慢慢侵占我們的地盤(pán)?，F(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行我看的齊商銀行他們的小貸中心做的也挺不錯(cuò)的，做的非常好，現(xiàn)在馬云的網(wǎng)上銀行，騰訊的這些新型的這些銀行，也在往這個(gè)小貸方面在推動(dòng)。那么我們的前途在哪里？我們的市場(chǎng)在哪里？這些我覺(jué)得需要一些高手，需要一些比較深入的研究，而需要一種創(chuàng)新思維的研究，而不是用過(guò)去的那種俗套。

　　我們的弱項(xiàng)是我們資金成本太高了，是我們用資本金來(lái)投資，來(lái)貸出去。我們的強(qiáng)項(xiàng)是什么？我們的強(qiáng)項(xiàng)是我們有最后一公里，你不管是什么，最后你得最后一公里，最后得貸給那個(gè)人，你對(duì)小微客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的把控，這有可能是我們最強(qiáng)的，而這些靠P2P，靠互聯(lián)網(wǎng)征信一下，這個(gè)是不夠的。那么我們?cè)趺礃訐P(yáng)長(zhǎng)避短，拿我們這個(gè)最后一公里對(duì)客戶(hù)的了解，對(duì)客戶(hù)的掌握，這個(gè)跟其他的能夠低組成本的資金，或者各種資金怎么把它對(duì)接起來(lái)，這些有什么創(chuàng)新？在這個(gè)領(lǐng)域因?yàn)槲覀儗?duì)全世界的小貸也有一定的了解，中國(guó)在這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)走到世界最前頭了，從規(guī)模，從深度，我們已經(jīng)超過(guò)他們了。現(xiàn)在我們靠把人的東西山寨過(guò)來(lái)，去把別人的東西學(xué)過(guò)來(lái)，已經(jīng)不夠了?，F(xiàn)在我們?cè)谛∥①J款這個(gè)領(lǐng)域里頭，普惠金融這個(gè)領(lǐng)域里頭，我們已經(jīng)走到世界最前面，所以得靠我們自己去創(chuàng)新，我們靠山寨，靠別人去學(xué)點(diǎn)什么東西已經(jīng)學(xué)不到了，而這個(gè)就得靠我們用集體的力量，我覺(jué)得聯(lián)席會(huì)這個(gè)模式非常好，靠我們自己，我們不能等著靠什么誰(shuí)來(lái)給我們一個(gè)指導(dǎo)，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管我們，誰(shuí)來(lái)幫助我們，誰(shuí)來(lái)當(dāng)成我們的婆婆，我們到處找婆婆找不到，這個(gè)領(lǐng)域有可能得靠我們自己，因?yàn)檎l(shuí)也不知道，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)也不知道這個(gè)領(lǐng)域應(yīng)該怎么辦，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的來(lái)給我們講，他也搞不清楚應(yīng)該怎么搞。

　　在這個(gè)自己找出路，自己奮斗，自己闖出一塊天地來(lái)，這個(gè)領(lǐng)域里頭，說(shuō)實(shí)在的，我現(xiàn)在正在這個(gè)領(lǐng)域比你們更難，我們是在做公益，10年前，你就沒(méi)聽(tīng)說(shuō)中國(guó)有什么公益領(lǐng)域，你沒(méi)聽(tīng)說(shuō)有什么很多的社會(huì)企業(yè)，NGO?，F(xiàn)在中國(guó)公益領(lǐng)域已經(jīng)相當(dāng)強(qiáng)大了，已經(jīng)有相當(dāng)力量了，已經(jīng)國(guó)家專(zhuān)門(mén)為這個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在由人大常委會(huì)，人大專(zhuān)門(mén)通過(guò)一個(gè)《慈善法》，你看今年整個(gè)人大大會(huì)通過(guò)的慈善法就有那么一個(gè)，這靠什么？就靠最草根的最難的這些公益行業(yè)這些人，比你們難得多的這些人，也在一點(diǎn)一點(diǎn)往前拱，現(xiàn)在有可能拱出一片天地來(lái)，我們現(xiàn)在有人給你投資，還有一萬(wàn)多億的資金在你們手里頭，還有這么多客戶(hù)已經(jīng)成為你們的客戶(hù)，我們找不出一條新路來(lái)，那只能說(shuō)我們自己無(wú)能，我們的創(chuàng)新不夠，我們的創(chuàng)意不夠。所以，我覺(jué)得咱們能不能今年這個(gè)事不急，這個(gè)東西也不是一錘子買(mǎi)賣(mài)，有可能今年或者明年，我們做一個(gè)大報(bào)告，就是小貸公司向何處去，或者說(shuō)咱們中心一點(diǎn)，小貸公司2025發(fā)展戰(zhàn)略，我們用全新的思路梳理來(lái)看看，最后他肯定不是一個(gè)模式，最后有好幾種模式都有發(fā)展?jié)摿Φ模@時(shí)候由我們億萬(wàn)多家會(huì)員我們往前我們自己來(lái)選一條路走。

　　通過(guò)我們自己，把我們現(xiàn)在對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)，把我們資金的量，把我們現(xiàn)在的情況給向高層反應(yīng)，因?yàn)楝F(xiàn)在我們沒(méi)有婆婆，沒(méi)人在政府里頭跟大家反應(yīng)我們的情況，那么我們就得靠自己，而自己我們就需要非常有信譽(yù)的這些研究，需要我們自己把它做起來(lái)。中國(guó)的社會(huì)經(jīng)過(guò)幾十年的改革，過(guò)去什么都靠政府，后來(lái)很多很多靠企業(yè)，現(xiàn)在慢慢的走向我們的社會(huì)發(fā)展，就是我們企業(yè)自身，也可以有自己的生命，也可以提出我們建設(shè)性的意見(jiàn)，你光批評(píng)沒(méi)用，光抱怨沒(méi)用，光去求情也沒(méi)用，我們要拿出我們自己的方案來(lái)再去跟政府來(lái)探索，來(lái)探討。

　　在這個(gè)做這個(gè)研究的時(shí)候，也要了解政府都在著急什么，在想什么，國(guó)家的痛點(diǎn)是什么，我們?nèi)绻軌蚪鉀Q這樣的痛點(diǎn)，我們就有生存的空間，就有發(fā)財(cái)?shù)目臻g，而這片天地，實(shí)際上我們這個(gè)聯(lián)席會(huì)之所以能把大家一呼百應(yīng)，開(kāi)個(gè)會(huì)能有800個(gè)人自己掏錢(qián)來(lái)開(kāi)這個(gè)會(huì)，就是因?yàn)槲覀冇辛诉@樣凝聚力，我們有這樣的共識(shí)，小貸公司我們就得是沒(méi)有娘的孩子，我們就得靠自己，靠自己來(lái)抱團(tuán)取暖，那么這個(gè)我們就要繼續(xù)做下去，而且把它做好，做深，不要回避我們共同的最大痛點(diǎn)，去解決這樣的問(wèn)題。去回答小貸公司向何處去這個(gè)最難回答但又不得不回答的問(wèn)題。

　　如果我們有了這樣，又趁著現(xiàn)在社會(huì)正在大轉(zhuǎn)型，產(chǎn)業(yè)正在大轉(zhuǎn)型，甚至整個(gè)的世界正在大轉(zhuǎn)型的時(shí)候，定出我們的新位置，找出我們新的機(jī)會(huì)，我覺(jué)得我們一定會(huì)有一個(gè)非常光明前景，謝謝大家。