4月9日，由中國小微金融機構聯(lián)席會主辦、天津金融工作局聯(lián)合主辦的“第六屆中國小微金融機構聯(lián)席會年會”在天津召開，大會主題為“中國普惠金融的平衡發(fā)展之道”。和訊網(wǎng)作為首席戰(zhàn)略合作媒體對大會進行全程圖文報道。國務院參事湯敏在論壇中表示，現(xiàn)在在真正在做小微金融的企業(yè)，真正垮臺的還不是這么多，而大企業(yè)垮臺更多一些，困難更大一些。他們之所以現(xiàn)在還沒有暴發(fā)出來是靠著我們現(xiàn)在龐大的金融機構在撐著他，但是當國家和供給策改革真正的深入下去，當真正的去庫存，去產(chǎn)能去杠桿，真的開始大刀闊斧進行的時候，那么他們的困難會比我們更大。而我們小微企業(yè)行業(yè)，國家正在采取各種各樣措施，減少他們的成本，減少他們的稅收等等這一系列的政策，還在不斷的推進。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：

　　湯敏：今天非常高興能根大家一起。

　　從去年開始確實也沒有遠離咱們這個行業(yè)，一個我們自己本身有兩個小額貸款公司，一個是在山西，一個在成都，我們就在一線，就在干，所以對這個行業(yè)不管怎么樣，還是有一定的了解。第二個，去年我們參加了包商銀行的小額金融，這些村鎮(zhèn)銀行做的其實也是類似小貸，做了一個比較好的深入調(diào)查。今年又到了其他的銀行，他們在做的小貸，他們在現(xiàn)場做的考察，就是現(xiàn)在在目前這個新常態(tài)下，小貸到底有沒有前程，風險到底有多大，下一步應該怎么走，前段時間大家如果注意看的話，中央電視臺的對話節(jié)目我也參加了，專門是對咱們這個臺州的幾個小貸公司和小貸銀行他們的運作情況，那么也有了一些了解。

　　總體情況看，咱們小貸實際上跟整個的中國經(jīng)濟都處在一個比較困難的時期，我們有了一個新名詞叫新常態(tài)，我們都處在個新常態(tài)下，今天我的發(fā)言就叫新常態(tài)下小貸公司向何處去。其實這個問題可能在座的各位天天都在問自己，我們到底向何處去，我們的前景如何，我們今天如何走，明天如何走，我們2025年應該如何走，我們還有2025嗎？這些問題實際上是一個大問題。

　　當前中國經(jīng)濟形勢大家看的很清楚，幾家歡樂幾家愁，有做的比較好的，但總體上來說整個經(jīng)濟下滑的還是比較快，作為我們叫春江水暖鴨先知，我們在最最一線最最底層這樣的一個，不管人們叫金融機構也好，不叫我們金融機構也罷，我們確實做的是金融業(yè)務，那么我們當然感受的最強烈，我們也是最困難的。但是反過來，我們看看其他的那些行業(yè)，那些做房地產(chǎn)的，當然在一線房地產(chǎn)另外一回事，那些做P2P的，那些現(xiàn)在做煤的，做鋼的，做那些過剩產(chǎn)能這些不比我們更困難么。那些現(xiàn)在大量的破產(chǎn)了，現(xiàn)在麻煩就要去庫存，去產(chǎn)能，去杠桿這些，可能比我們更困難。那么在覆巢之下安有完卵，咱們小貸在這種情況下也不可能活的比較好，但是相對來說咱們還不是最困難的產(chǎn)業(yè)。這里頭就看，我們那些如果扎扎實實做小貸的，像剛才咱們秘書長說的，我們這些小貸的百強真正做小貸，真正在我們原來普惠金融業(yè)務在深度耕耘的小貸公司，現(xiàn)在雖然比過去差一些，但是還是活的不錯，還是能夠發(fā)展起來。

　　但是我們那些前端時間擋不住誘惑的，去做很多別的本來不是我們小貸公司該做的，可是我們做了很多那些所謂的過度創(chuàng)新的那些領域里頭，現(xiàn)在會比較困難。這些也給我們很大的教訓，在這種情況下，就是我們把我們的定位真真正正的做普惠金融，真真正正做小貸，中國社會不會沒有需求。

　　你看現(xiàn)在在真正的小微企業(yè)，真正垮臺的還不是這么多，現(xiàn)在大企業(yè)垮臺更多一些，更大一些。他們之所以現(xiàn)在還沒有暴發(fā)出來是靠著我們現(xiàn)在龐大的金融機構在撐著他，但是當國家和供給策改革真正的深入下去，當真正的去庫存，去產(chǎn)能去杠桿，真的開始大刀闊斧進行的時候，那么他們的困難會比我們更大。而我們小微企業(yè)行業(yè)，國家正在采取各種各樣措施，減少他們的成本，減少他們的稅收等等這一系列的政策，還在不斷的推進。對我們來說更大的機會在于整個的人類社會正在向叫第三次工業(yè)革命，第三次產(chǎn)業(yè)革命，叫個性化生產(chǎn)，個性化消費的方向在慢慢的在推進。

　　在個性化生產(chǎn)個性化消費的時期，在這樣的大的變化里頭，小微企業(yè)小隊是有它的特殊含義，過去我們談小微，談的就是因為能創(chuàng)造就業(yè)，因為投資不大，所以我們要推動小微。而在個性化消費，個性化生產(chǎn)的第三次工業(yè)革命的情況下，小微企業(yè)很可能就是未來企業(yè)的主要形式，而且它的主力軍，因為當你個性化生產(chǎn)，我私人定制了，我的企業(yè)就不用做的那么大，我就更多的來給你一少部分人給你設計給你生產(chǎn)，滿足你的需求。那么小微企業(yè)很可能就是未來主要的生產(chǎn)形式。人類社會經(jīng)過第一次工業(yè)革命，第二次工業(yè)革命，大生產(chǎn)流水線這樣的生產(chǎn)模式，可能正在悄悄的發(fā)生根本性的變化。

　　如果小微，小企業(yè)大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，將是成為國家甚至世界的發(fā)展的趨勢的話，那么專門為小微服務的我們的金融機構，或者說我們的小貸公司，他當然就有我們的位置，當然就有我們的機會。另一個發(fā)展，就是農(nóng)村，大家不要小看農(nóng)村的這個領域，農(nóng)村過去他是不能產(chǎn)生很高的收益，他是跟我們這一套流通體系非常有關，但是現(xiàn)在大量推動農(nóng)村電商，電子商務，每一戶農(nóng)民甚至未來可以通過電商通過微商，通過互聯(lián)網(wǎng)通過微信，直接賣到消費者手里的這種趨勢，現(xiàn)在正在發(fā)生。中間的環(huán)節(jié)在不斷的減少。

　　馬云再過幾個月就要推出這種虛擬現(xiàn)的這種零售業(yè)，最近一段時間我們在微信里頭在傳的，戴上VR眼鏡你就可以在第五大道上，在線上一樣的購物一樣的體驗，這些都會把過去的大商場大商店，不管生產(chǎn)還是銷售模式都要發(fā)生根本性的變化，這些變化將為小微企業(yè)，也為我們小微金融創(chuàng)造出全新的機會來。這些都要靠我們怎么樣抓住這些機會，怎么樣進行轉型？對于我們來說，我們有一個最大的軟肋，這是我們一開始在設計小貸公司，包括咱們焦局長，我們一開始設計小貸公司里頭，我們就清清楚楚的小貸公司最大的軟肋在于我們用資本金做貸款。我們是用的資本金，我們不準吸收貸款，等于用資本金，但是拿出去做貸款。這種模式在金融理論上來說，他是不對的，因為我的資本金承擔是巨大的風險，我做貸款承擔的是巨大的風險，給小微貸款形成巨大的風險，但我們拿回來的只是貸款的利息，盡管利息稍微高一些。我是如果拿100%的資本金的話，我是在做金融，你是要有杠桿的，但是我沒有杠桿，我們最多只有50%的杠桿，所以我們資金成本也極高，但是我們貸出去只能按照貸款的利率收回來，我們跟風險投資，他可能賠了大家都賠，但是要賺了我可能賺10倍，這個就完全不一樣。這是我們小微我們的小額金融，或者說我們的小貸公司的最大的軟肋。

　　這也就是在全世界范圍內(nèi)你見不到什么像中國這樣的大規(guī)模的上萬家的小貸公司這么一個東西，有小貸銀行，有各種各樣的東西，但是你就很難找出大規(guī)模的小貸公司，因為用資本金來做貸款，這個風險和收益是不匹配的。但是當然設計是一個路徑，做了幾年以后，做的好，可以變成銀行，做的好的話，可以給你批發(fā)貸款。那么這個是前幾年我們是一個過渡，但是這種模式到現(xiàn)在還沒有實現(xiàn)，而前途也看不太清楚到底能不能實現(xiàn)，于是，小貸公司向何處去，這是一個大問題，這可能也是我們在座的各位最大的痛點，我們每天每天能賺點小錢，我們能活下去，但是前景如何？我們2025年是個什么情況，2030年是個什么情況，我們完全看不清楚，所以從這種意義上來說，我強烈的建議咱們聯(lián)席會，我非常高興咱們聯(lián)席會做了大量的工作，這些工作是一般的官辦的協(xié)會做不出來的，這么靈活而且這么多樣化，這么解決我們小額貸款很多的問題。

　　但是，我覺得咱們聯(lián)席會現(xiàn)在是時候去探索這個最大的問題，最大的問題，就是我們下一步的發(fā)展方向到底是什么，我們到底是走互聯(lián)網(wǎng)加的方式，我們向互聯(lián)網(wǎng)這邊移動，還是我們向股權投資這移動，還是我們向眾籌等等，這個我們的未來發(fā)展能夠較長期的發(fā)展，方向是什么？還是我們把它聯(lián)合起來，現(xiàn)在社會變化太快了，李開復說，世界上現(xiàn)在最佳的提供出租汽車的公司優(yōu)步，他自己一輛汽車都沒有，現(xiàn)在世界上最大的零售業(yè)馬云的阿里巴巴，現(xiàn)在已經(jīng)超過了沃爾瑪了，剛剛公布的數(shù)據(jù)，馬云的阿里巴巴已經(jīng)超過了沃爾瑪，他自己沒有一間商店，他也沒有一個倉庫。世界上最大的旅館業(yè)現(xiàn)在新的叫做LBMB，他把全世界的共享經(jīng)濟，把這些老百姓(603883,股吧)家里，愿意把房子租出去幾天，這個都把它聯(lián)合起來，最大的旅館業(yè)他自己沒有一間房產(chǎn)，現(xiàn)在世界正在發(fā)生巨大的變化。

　　那么，我們這個小貸，盡管發(fā)展的前途是很好的，但是我們現(xiàn)在競爭也非常強，現(xiàn)在包括商業(yè)銀行，已經(jīng)看到小貸也是一塊肥肉，在我們的帶領下，現(xiàn)在商業(yè)銀行也在慢慢慢慢侵占我們的地盤?，F(xiàn)在各個商業(yè)銀行我看的齊商銀行他們的小貸中心做的也挺不錯的，做的非常好，現(xiàn)在馬云的網(wǎng)上銀行，騰訊的這些新型的這些銀行，也在往這個小貸方面在推動。那么我們的前途在哪里？我們的市場在哪里？這些我覺得需要一些高手，需要一些比較深入的研究，而需要一種創(chuàng)新思維的研究，而不是用過去的那種俗套。

　　我們的弱項是我們資金成本太高了，是我們用資本金來投資，來貸出去。我們的強項是什么？我們的強項是我們有最后一公里，你不管是什么，最后你得最后一公里，最后得貸給那個人，你對小微客戶風險的把控，這有可能是我們最強的，而這些靠P2P，靠互聯(lián)網(wǎng)征信一下，這個是不夠的。那么我們怎么樣揚長避短，拿我們這個最后一公里對客戶的了解，對客戶的掌握，這個跟其他的能夠低組成本的資金，或者各種資金怎么把它對接起來，這些有什么創(chuàng)新？在這個領域因為我們對全世界的小貸也有一定的了解，中國在這個領域已經(jīng)走到世界最前頭了，從規(guī)模，從深度，我們已經(jīng)超過他們了?，F(xiàn)在我們靠把人的東西山寨過來，去把別人的東西學過來，已經(jīng)不夠了?，F(xiàn)在我們在小微貸款這個領域里頭，普惠金融這個領域里頭，我們已經(jīng)走到世界最前面，所以得靠我們自己去創(chuàng)新，我們靠山寨，靠別人去學點什么東西已經(jīng)學不到了，而這個就得靠我們用集體的力量，我覺得聯(lián)席會這個模式非常好，靠我們自己，我們不能等著靠什么誰來給我們一個指導，誰來監(jiān)管我們，誰來幫助我們，誰來當成我們的婆婆，我們到處找婆婆找不到，這個領域有可能得靠我們自己，因為誰也不知道，國家領導也不知道這個領域應該怎么辦，諾貝爾經(jīng)濟學獎的來給我們講，他也搞不清楚應該怎么搞。

　　在這個自己找出路，自己奮斗，自己闖出一塊天地來，這個領域里頭，說實在的，我現(xiàn)在正在這個領域比你們更難，我們是在做公益，10年前，你就沒聽說中國有什么公益領域，你沒聽說有什么很多的社會企業(yè)，NGO。現(xiàn)在中國公益領域已經(jīng)相當強大了，已經(jīng)有相當力量了，已經(jīng)國家專門為這個領域現(xiàn)在由人大常委會，人大專門通過一個《慈善法》，你看今年整個人大大會通過的慈善法就有那么一個，這靠什么？就靠最草根的最難的這些公益行業(yè)這些人，比你們難得多的這些人，也在一點一點往前拱，現(xiàn)在有可能拱出一片天地來，我們現(xiàn)在有人給你投資，還有一萬多億的資金在你們手里頭，還有這么多客戶已經(jīng)成為你們的客戶，我們找不出一條新路來，那只能說我們自己無能，我們的創(chuàng)新不夠，我們的創(chuàng)意不夠。所以，我覺得咱們能不能今年這個事不急，這個東西也不是一錘子買賣，有可能今年或者明年，我們做一個大報告，就是小貸公司向何處去，或者說咱們中心一點，小貸公司2025發(fā)展戰(zhàn)略，我們用全新的思路梳理來看看，最后他肯定不是一個模式，最后有好幾種模式都有發(fā)展?jié)摿Φ?，這時候由我們億萬多家會員我們往前我們自己來選一條路走。

　　通過我們自己，把我們現(xiàn)在對社會的貢獻，把我們資金的量，把我們現(xiàn)在的情況給向高層反應，因為現(xiàn)在我們沒有婆婆，沒人在政府里頭跟大家反應我們的情況，那么我們就得靠自己，而自己我們就需要非常有信譽的這些研究，需要我們自己把它做起來。中國的社會經(jīng)過幾十年的改革，過去什么都靠政府，后來很多很多靠企業(yè)，現(xiàn)在慢慢的走向我們的社會發(fā)展，就是我們企業(yè)自身，也可以有自己的生命，也可以提出我們建設性的意見，你光批評沒用，光抱怨沒用，光去求情也沒用，我們要拿出我們自己的方案來再去跟政府來探索，來探討。

　　在這個做這個研究的時候，也要了解政府都在著急什么，在想什么，國家的痛點是什么，我們?nèi)绻軌蚪鉀Q這樣的痛點，我們就有生存的空間，就有發(fā)財?shù)目臻g，而這片天地，實際上我們這個聯(lián)席會之所以能把大家一呼百應，開個會能有800個人自己掏錢來開這個會，就是因為我們有了這樣凝聚力，我們有這樣的共識，小貸公司我們就得是沒有娘的孩子，我們就得靠自己，靠自己來抱團取暖，那么這個我們就要繼續(xù)做下去，而且把它做好，做深，不要回避我們共同的最大痛點，去解決這樣的問題。去回答小貸公司向何處去這個最難回答但又不得不回答的問題。

　　如果我們有了這樣，又趁著現(xiàn)在社會正在大轉型，產(chǎn)業(yè)正在大轉型，甚至整個的世界正在大轉型的時候，定出我們的新位置，找出我們新的機會，我覺得我們一定會有一個非常光明前景，謝謝大家。