分析針對(duì)新興地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)決策的關(guān)鍵要素

張靖笙

    當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)走到了利率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，利率市場(chǎng)化意味著中國(guó)所有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的根本變化，當(dāng)利率市場(chǎng)化放開(kāi)的時(shí)候，每一家銀行有相對(duì)寬松自主的決策能力，可以向市場(chǎng)推出更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，也可以對(duì)客戶有更多不同的吸引力。對(duì)于銀行的客戶而言，除了自己也會(huì)根據(jù)自身金融需求選擇產(chǎn)品更適合自己的銀行，由于擁有了議價(jià)權(quán)，客戶在和銀行討價(jià)還價(jià)的同時(shí)，也會(huì)在市場(chǎng)上比較其他銀行的產(chǎn)品，如果發(fā)現(xiàn)對(duì)他有更好的或者更有吸引力的產(chǎn)品，則很有可能就會(huì)去挪動(dòng)他的存款和資金。這樣的壓力使得銀行必須要看清楚整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境和主動(dòng)深入了解每個(gè)客戶的金融需求，包括那些傳統(tǒng)銀行不關(guān)心的80%的非黃金客戶的需求。

我們需要探索在這樣一個(gè)利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)環(huán)境下，地方性的中小銀行如何在市場(chǎng)上找到自己的生存空間？選擇怎么樣的一個(gè)核心系統(tǒng)的架構(gòu)能有效支撐銀行的生存和發(fā)展？這是我們做出銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)決策前首先要認(rèn)真思考的關(guān)鍵要素。

分析第一個(gè)問(wèn)題:“地區(qū)性中小銀行如何在市場(chǎng)上找到自己的生存空間”？我們可以先對(duì)地區(qū)性的中小銀行做一個(gè)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)會(huì)(SWOT)四方面分析，在這個(gè)基礎(chǔ)上尋求應(yīng)對(duì)的策略。

ü  優(yōu)勢(shì)：1、有本土化優(yōu)勢(shì)，區(qū)域經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)明顯，相對(duì)有主場(chǎng)地利優(yōu)勢(shì)，和本地客戶溝通渠道順暢，對(duì)當(dāng)?shù)?a target="_blank" style="color: black;" >金融市場(chǎng)環(huán)境、信息流通渠道以及當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信情況相當(dāng)了解，能與當(dāng)?shù)?a target="_blank" style="color: black;" >經(jīng)濟(jì)發(fā)展宏觀方向高度匹配；2、組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活；3、產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，決策層次短，對(duì)市場(chǎng)變化響應(yīng)快速；

ü  劣勢(shì)：1、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，相對(duì)大銀行實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低；2、地域集中，抵御宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力差；3、難以滿足銀行客戶多層次金融需求；

ü  風(fēng)險(xiǎn)：1、周期性的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，“三期疊加”的宏觀經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”大環(huán)境和新興互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)在整體迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)盡快完成應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的技術(shù)性轉(zhuǎn)型工作；2、隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)，金融市場(chǎng)形成了多元化競(jìng)爭(zhēng)格局，地區(qū)性中小銀行不但要和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還要和市場(chǎng)上新冒出來(lái)的很多民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的新競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)；3.中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平相對(duì)滯后；

ü  機(jī)會(huì)：歷史包袱小，船小好掉頭，后續(xù)容易嘗試創(chuàng)新技術(shù)與先進(jìn)管理模式；

在這個(gè)分析基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，地區(qū)性中小銀行可以在三個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展定位方面尋找自身生存和發(fā)展空間。

第一是不斷豐富自身金融產(chǎn)品的種類(lèi)，圍繞客戶的需求來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

第二是利用對(duì)本地客戶征信和需求的信息優(yōu)勢(shì)，提升對(duì)客戶定價(jià)能力與議價(jià)能力；

第三是在保持靈活性和平衡風(fēng)險(xiǎn)控制能力達(dá)到合理平衡的基礎(chǔ)上優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，在利率定價(jià)逐步開(kāi)放的金融市場(chǎng)中，對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、科技這些領(lǐng)域開(kāi)展先行先試的創(chuàng)新實(shí)踐。

這三點(diǎn)可以歸結(jié)為一個(gè)字，就是“闖”，用創(chuàng)新闖出一條生路。目前筆者在業(yè)界，看到很多銳意進(jìn)取的新興地區(qū)性中小銀行正在按這樣的市場(chǎng)定位在不斷地修煉內(nèi)功、由內(nèi)而外地提升實(shí)力和市場(chǎng)影響力，陸續(xù)在市場(chǎng)上取得不俗的成績(jī)。

圍繞第二個(gè)問(wèn)題：“選擇怎么樣的一個(gè)核心系統(tǒng)的架構(gòu)能有效支撐銀行的生存和發(fā)展”？結(jié)合筆者對(duì)國(guó)內(nèi)業(yè)界同類(lèi)型銀行近年核心系統(tǒng)升級(jí)改造經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，筆者認(rèn)為，地區(qū)性中小銀行建設(shè)新核心系統(tǒng)必須以適用性、先進(jìn)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、可擴(kuò)展為原則，中小銀行在進(jìn)行核心系統(tǒng)架構(gòu)論證時(shí)，需要充分考慮核心系統(tǒng)作為銀行最基本和最重要的交易系統(tǒng)，要保持穩(wěn)定與高效，并且核心系統(tǒng)架構(gòu)的建設(shè)目標(biāo)會(huì)涉及六個(gè)方面，即客戶、產(chǎn)品、流程、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管和績(jī)效，要切實(shí)關(guān)注這六個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況：

ü  客戶服務(wù)：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)必須支持“以客戶為中心”，適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)不僅應(yīng)支持客戶信息有效共享，還應(yīng)建立全行統(tǒng)一的客戶識(shí)別機(jī)制和客戶忠誠(chéng)度管理機(jī)制，使銀行無(wú)論產(chǎn)品、服務(wù)還是核算體系，都做到緊密?chē)@客戶來(lái)進(jìn)行，讓適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)真正成為銀行面向客戶提供金融產(chǎn)品的系統(tǒng)。

ü  產(chǎn)品創(chuàng)新：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)要能通過(guò)參數(shù)化配置，支持銀行產(chǎn)品的快速創(chuàng)新，并能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一管理和差異化定價(jià)，能將產(chǎn)品及其創(chuàng)新及時(shí)共享給所有的銀行服務(wù)渠道，從而推進(jìn)基于客戶需求的產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售和收益提升。在產(chǎn)品定制方面，參數(shù)化是絕對(duì)的亮點(diǎn)，參數(shù)是國(guó)外銀行在長(zhǎng)期其處理業(yè)務(wù)以適應(yīng)變換的市場(chǎng)需求的智慧結(jié)晶，但在國(guó)內(nèi)銀行使用時(shí)不能硬性照搬，一定要搞清楚一個(gè)參數(shù)的具體含義，產(chǎn)生的環(huán)境，能解決什么問(wèn)題，體現(xiàn)的是什么理念，最合適的來(lái)使用這些參數(shù)，不排除要改造這些參數(shù)。所以正確的使用和合理的改良這個(gè)度在項(xiàng)目中是最難把控的。

ü  流程優(yōu)化：核心系統(tǒng)作為重要的交易系統(tǒng)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和工作效率的提升負(fù)有重要責(zé)任。適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)要幫助銀行實(shí)現(xiàn)作業(yè)集中處理（例如遠(yuǎn)程統(tǒng)一授權(quán)、復(fù)核等）和流程化的銀行，建立標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理流程，支持差異化的業(yè)務(wù)操作，形成銀行前中后臺(tái)合理的作業(yè)流程和處理模式。

ü  風(fēng)險(xiǎn)控制：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，要對(duì)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，需要支持銀行形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一識(shí)別。

ü  滿足監(jiān)管：核心系統(tǒng)作為重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)源，要為銀行的管理和決策分析提供豐富的數(shù)據(jù)信息，建立統(tǒng)一的監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也要能滿足不同分支行的數(shù)據(jù)手工填報(bào)需求，確保向監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)的各類(lèi)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。

ü  績(jī)效管理：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)要能支持銀行各分支行的不同績(jī)效考核機(jī)制，要能從產(chǎn)品等多維度對(duì)貢獻(xiàn)度進(jìn)行統(tǒng)一的分析，為銀行在產(chǎn)品、人員、部門(mén)等不同層級(jí)的績(jī)效考核提供支持。

客戶、存款、貸款、支付清算、銀行卡、國(guó)際結(jié)算、資金等都是銀行的核心業(yè)務(wù)，涵蓋銀行核心業(yè)務(wù)的系統(tǒng)通常被稱之為銀行“核心系統(tǒng)”；但伴隨著銀行核心業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)模式上的發(fā)展變化，銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)也走上了一條由繁入簡(jiǎn)、由簡(jiǎn)到專(zhuān)、由專(zhuān)而強(qiáng)的發(fā)展歷程，相應(yīng)呈現(xiàn)出不同階段的銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)：大、中、小、微核心，其中“微核心系統(tǒng)”架構(gòu)中的核心系統(tǒng)由“存款系統(tǒng)”充當(dāng)。

    筆者在這里對(duì)這四種銀行核心系統(tǒng)的架構(gòu)做一個(gè)簡(jiǎn)單的比較：

如本文第一部分的論述，未來(lái)地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)必須能有效實(shí)現(xiàn)“客戶、產(chǎn)品、流程、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管和績(jī)效”六個(gè)方面建設(shè)目標(biāo),為確保信息科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展需求的快速響應(yīng)能力及逐步實(shí)現(xiàn)IT引領(lǐng)創(chuàng)新能力，地區(qū)性中小銀行需要以多層次、條線化、松耦合的IT應(yīng)用架構(gòu)，完整有效、可共享和一致性的IT數(shù)據(jù)架構(gòu)，高可用、高安全、可擴(kuò)展的IT基礎(chǔ)架構(gòu)為IT建設(shè)目標(biāo)。核心系統(tǒng)的應(yīng)用架構(gòu)必須形成了一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、又能有機(jī)組合的平臺(tái)，其總體架構(gòu)設(shè)計(jì)思路是“合理分散、有機(jī)統(tǒng)一、核心下平臺(tái)”。

從廣義上理解，是用一個(gè)組件化、松耦合、面向服務(wù)的平臺(tái)替換原來(lái)單一的綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)架構(gòu)，而結(jié)合地區(qū)性中小銀行的實(shí)際情況，這個(gè)架構(gòu)調(diào)整升級(jí)的路線采用新專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)建設(shè)配套對(duì)原有綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)實(shí)施改造，逐步把對(duì)業(yè)務(wù)的支持從現(xiàn)在用的老核心系統(tǒng)剝離到新建的專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品系統(tǒng)中，而核心系統(tǒng)隨著業(yè)務(wù)剝離逐步“瘦身”，核心系統(tǒng)“瘦身”過(guò)程的最終目標(biāo)在滿足監(jiān)管要求基礎(chǔ)上，目標(biāo)核心系統(tǒng)是提供存款、借記卡、外匯、內(nèi)部管理等關(guān)鍵服務(wù)的交易處理系統(tǒng)，這個(gè)瘦身后的核心系統(tǒng)被形象地描述為“瘦核心”，上文中“小核心系統(tǒng)”和“微核心系統(tǒng)”屬于這一類(lèi)。在構(gòu)造“瘦核心”的目標(biāo)應(yīng)用架構(gòu)高層設(shè)計(jì)中，筆者根據(jù)對(duì)業(yè)界經(jīng)驗(yàn)的分析給出以下架構(gòu)設(shè)計(jì)的原則：

1.     建立以客戶為中心的服務(wù)體系，客戶和渠道是地區(qū)性中小銀行需要重點(diǎn)管控的共有業(yè)務(wù)資源，因此把客戶、渠道功能和數(shù)據(jù)從產(chǎn)品系統(tǒng)分離出來(lái)，由統(tǒng)一建設(shè)的客戶層和渠道層系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)銜接；

2.     將現(xiàn)有的核心系統(tǒng)中不受環(huán)境影響的業(yè)務(wù)內(nèi)容保留下來(lái)，形成穩(wěn)定的核心系統(tǒng)，“瘦身”是為了穩(wěn)定，要求目標(biāo)核心系統(tǒng)穩(wěn)定性高，系統(tǒng)處理效率高，數(shù)據(jù)處理速度快；

3.     對(duì)于那些具專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)復(fù)雜、流程審批、產(chǎn)品創(chuàng)新需求多等特性的業(yè)務(wù)從核心剝離出去的，如信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、貸記卡業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、資金業(yè)務(wù)等，則建設(shè)其它專(zhuān)業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)流程，核心提供標(biāo)準(zhǔn)接口供其調(diào)用；

4.     考慮到對(duì)外披露和監(jiān)管的多樣性及內(nèi)部財(cái)務(wù)管理和產(chǎn)品核算整合性，同時(shí)考慮到現(xiàn)有財(cái)務(wù)系統(tǒng)的薄弱，在財(cái)務(wù)系統(tǒng)之外建立全行獨(dú)立大總賬，統(tǒng)一完成匯總各產(chǎn)品帳及內(nèi)部財(cái)務(wù)為單一總帳的處理。

5.     目標(biāo) “瘦核心”系統(tǒng)和其他產(chǎn)品系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立、但有機(jī)統(tǒng)一：相對(duì)獨(dú)立是為了應(yīng)對(duì)需求變化的系統(tǒng)改造的影響面可控，盡量避免牽一發(fā)而動(dòng)全身；有機(jī)統(tǒng)一是所有系統(tǒng)都不是孤立存在的，是整個(gè)架構(gòu)平臺(tái)的一部分，遵守對(duì)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)和規(guī)劃工作中所明確要求的關(guān)鍵架構(gòu)政策的原則，這是所有產(chǎn)品系統(tǒng)都需要遵守的。

“瘦核心”能有效支持新興地區(qū)性中小銀行的創(chuàng)新“闖”未來(lái)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展方向，有效支持未來(lái)規(guī)模擴(kuò)張、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)服務(wù)和管理向?qū)I(yè)化和精細(xì)化轉(zhuǎn)型，由外延式向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化差異化優(yōu)勢(shì)向精細(xì)銀行、特色銀行、智慧銀行、增值銀行、普惠銀行等等方向轉(zhuǎn)型升級(jí)，在新的市場(chǎng)環(huán)境下找到屬于自己的獨(dú)一無(wú)二的位置。