分析針對新興地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)決策的關(guān)鍵要素

張靖笙

    當(dāng)前，中國銀行業(yè)已經(jīng)走到了利率市場化改革的關(guān)鍵時間節(jié)點，利率市場化意味著中國所有商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的根本變化，當(dāng)利率市場化放開的時候，每一家銀行有相對寬松自主的決策能力，可以向市場推出更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，也可以對客戶有更多不同的吸引力。對于銀行的客戶而言，除了自己也會根據(jù)自身金融需求選擇產(chǎn)品更適合自己的銀行，由于擁有了議價權(quán)，客戶在和銀行討價還價的同時，也會在市場上比較其他銀行的產(chǎn)品，如果發(fā)現(xiàn)對他有更好的或者更有吸引力的產(chǎn)品，則很有可能就會去挪動他的存款和資金。這樣的壓力使得銀行必須要看清楚整個市場環(huán)境和主動深入了解每個客戶的金融需求，包括那些傳統(tǒng)銀行不關(guān)心的80%的非黃金客戶的需求。

我們需要探索在這樣一個利率市場化的市場環(huán)境下，地方性的中小銀行如何在市場上找到自己的生存空間？選擇怎么樣的一個核心系統(tǒng)的架構(gòu)能有效支撐銀行的生存和發(fā)展？這是我們做出銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)決策前首先要認(rèn)真思考的關(guān)鍵要素。

分析第一個問題:“地區(qū)性中小銀行如何在市場上找到自己的生存空間”？我們可以先對地區(qū)性的中小銀行做一個優(yōu)勢、劣勢、風(fēng)險、機會(SWOT)四方面分析，在這個基礎(chǔ)上尋求應(yīng)對的策略。

ü  優(yōu)勢：1、有本土化優(yōu)勢，區(qū)域經(jīng)營優(yōu)勢明顯，相對有主場地利優(yōu)勢，和本地客戶溝通渠道順暢，對當(dāng)?shù)?a target="_blank" style="color: black;" >金融市場環(huán)境、信息流通渠道以及當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信情況相當(dāng)了解，能與當(dāng)?shù)?a target="_blank" style="color: black;" >經(jīng)濟發(fā)展宏觀方向高度匹配；2、組織結(jié)構(gòu)簡單，經(jīng)營機制靈活；3、產(chǎn)品設(shè)計靈活，決策層次短，對市場變化響應(yīng)快速；

ü  劣勢：1、經(jīng)營規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，相對大銀行實力弱、抗風(fēng)險能力低；2、地域集中，抵御宏觀經(jīng)濟波動能力差；3、難以滿足銀行客戶多層次金融需求；

ü  風(fēng)險：1、周期性的金融市場風(fēng)險，“三期疊加”的宏觀經(jīng)濟“新常態(tài)”大環(huán)境和新興互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)在整體迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)盡快完成應(yīng)對利率市場化的技術(shù)性轉(zhuǎn)型工作；2、隨著國內(nèi)金融市場的逐步放開，金融市場形成了多元化競爭格局，地區(qū)性中小銀行不但要和同業(yè)競爭，還要和市場上新冒出來的很多民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的新競爭者競爭；3.中小銀行的風(fēng)險控制和管理水平相對滯后；

ü  機會：歷史包袱小，船小好掉頭，后續(xù)容易嘗試創(chuàng)新技術(shù)與先進管理模式；

在這個分析基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，地區(qū)性中小銀行可以在三個業(yè)務(wù)發(fā)展定位方面尋找自身生存和發(fā)展空間。

第一是不斷豐富自身金融產(chǎn)品的種類，圍繞客戶的需求來進行產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

第二是利用對本地客戶征信和需求的信息優(yōu)勢，提升對客戶定價能力與議價能力；

第三是在保持靈活性和平衡風(fēng)險控制能力達到合理平衡的基礎(chǔ)上優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，在利率定價逐步開放的金融市場中，對產(chǎn)品、服務(wù)、科技這些領(lǐng)域開展先行先試的創(chuàng)新實踐。

這三點可以歸結(jié)為一個字，就是“闖”，用創(chuàng)新闖出一條生路。目前筆者在業(yè)界，看到很多銳意進取的新興地區(qū)性中小銀行正在按這樣的市場定位在不斷地修煉內(nèi)功、由內(nèi)而外地提升實力和市場影響力，陸續(xù)在市場上取得不俗的成績。

圍繞第二個問題：“選擇怎么樣的一個核心系統(tǒng)的架構(gòu)能有效支撐銀行的生存和發(fā)展”？結(jié)合筆者對國內(nèi)業(yè)界同類型銀行近年核心系統(tǒng)升級改造經(jīng)驗的總結(jié)，筆者認(rèn)為，地區(qū)性中小銀行建設(shè)新核心系統(tǒng)必須以適用性、先進性、風(fēng)險可控性、可擴展為原則，中小銀行在進行核心系統(tǒng)架構(gòu)論證時，需要充分考慮核心系統(tǒng)作為銀行最基本和最重要的交易系統(tǒng)，要保持穩(wěn)定與高效，并且核心系統(tǒng)架構(gòu)的建設(shè)目標(biāo)會涉及六個方面，即客戶、產(chǎn)品、流程、風(fēng)險、監(jiān)管和績效，要切實關(guān)注這六個目標(biāo)的實現(xiàn)情況：

ü  客戶服務(wù)：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)必須支持“以客戶為中心”，適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)不僅應(yīng)支持客戶信息有效共享，還應(yīng)建立全行統(tǒng)一的客戶識別機制和客戶忠誠度管理機制，使銀行無論產(chǎn)品、服務(wù)還是核算體系，都做到緊密圍繞客戶來進行，讓適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)真正成為銀行面向客戶提供金融產(chǎn)品的系統(tǒng)。

ü  產(chǎn)品創(chuàng)新：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)要能通過參數(shù)化配置，支持銀行產(chǎn)品的快速創(chuàng)新，并能對產(chǎn)品進行統(tǒng)一管理和差異化定價，能將產(chǎn)品及其創(chuàng)新及時共享給所有的銀行服務(wù)渠道，從而推進基于客戶需求的產(chǎn)品交叉銷售和收益提升。在產(chǎn)品定制方面，參數(shù)化是絕對的亮點，參數(shù)是國外銀行在長期其處理業(yè)務(wù)以適應(yīng)變換的市場需求的智慧結(jié)晶，但在國內(nèi)銀行使用時不能硬性照搬，一定要搞清楚一個參數(shù)的具體含義，產(chǎn)生的環(huán)境，能解決什么問題，體現(xiàn)的是什么理念，最合適的來使用這些參數(shù)，不排除要改造這些參數(shù)。所以正確的使用和合理的改良這個度在項目中是最難把控的。

ü  流程優(yōu)化：核心系統(tǒng)作為重要的交易系統(tǒng)，對銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和工作效率的提升負(fù)有重要責(zé)任。適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)要幫助銀行實現(xiàn)作業(yè)集中處理（例如遠(yuǎn)程統(tǒng)一授權(quán)、復(fù)核等）和流程化的銀行，建立標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理流程，支持差異化的業(yè)務(wù)操作，形成銀行前中后臺合理的作業(yè)流程和處理模式。

ü  風(fēng)險控制：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)在業(yè)務(wù)處理過程中，要對銀行的操作風(fēng)險、客戶風(fēng)險、交易風(fēng)險進行有效管理，需要支持銀行形成統(tǒng)一的風(fēng)險管理框架，能夠進行風(fēng)險的統(tǒng)一識別。

ü  滿足監(jiān)管：核心系統(tǒng)作為重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)源，要為銀行的管理和決策分析提供豐富的數(shù)據(jù)信息，建立統(tǒng)一的監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時也要能滿足不同分支行的數(shù)據(jù)手工填報需求，確保向監(jiān)管機構(gòu)上報的各類數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、完整、及時。

ü  績效管理：適用于地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)要能支持銀行各分支行的不同績效考核機制，要能從產(chǎn)品等多維度對貢獻度進行統(tǒng)一的分析，為銀行在產(chǎn)品、人員、部門等不同層級的績效考核提供支持。

客戶、存款、貸款、支付清算、銀行卡、國際結(jié)算、資金等都是銀行的核心業(yè)務(wù)，涵蓋銀行核心業(yè)務(wù)的系統(tǒng)通常被稱之為銀行“核心系統(tǒng)”；但伴隨著銀行核心業(yè)務(wù)在經(jīng)營模式上的發(fā)展變化，銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)也走上了一條由繁入簡、由簡到專、由專而強的發(fā)展歷程，相應(yīng)呈現(xiàn)出不同階段的銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)：大、中、小、微核心，其中“微核心系統(tǒng)”架構(gòu)中的核心系統(tǒng)由“存款系統(tǒng)”充當(dāng)。

    筆者在這里對這四種銀行核心系統(tǒng)的架構(gòu)做一個簡單的比較：

如本文第一部分的論述，未來地區(qū)性中小銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)必須能有效實現(xiàn)“客戶、產(chǎn)品、流程、風(fēng)險、監(jiān)管和績效”六個方面建設(shè)目標(biāo),為確保信息科技對業(yè)務(wù)發(fā)展需求的快速響應(yīng)能力及逐步實現(xiàn)IT引領(lǐng)創(chuàng)新能力，地區(qū)性中小銀行需要以多層次、條線化、松耦合的IT應(yīng)用架構(gòu)，完整有效、可共享和一致性的IT數(shù)據(jù)架構(gòu)，高可用、高安全、可擴展的IT基礎(chǔ)架構(gòu)為IT建設(shè)目標(biāo)。核心系統(tǒng)的應(yīng)用架構(gòu)必須形成了一個相對獨立、又能有機組合的平臺，其總體架構(gòu)設(shè)計思路是“合理分散、有機統(tǒng)一、核心下平臺”。

從廣義上理解，是用一個組件化、松耦合、面向服務(wù)的平臺替換原來單一的綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)架構(gòu)，而結(jié)合地區(qū)性中小銀行的實際情況，這個架構(gòu)調(diào)整升級的路線采用新專業(yè)系統(tǒng)建設(shè)配套對原有綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)實施改造，逐步把對業(yè)務(wù)的支持從現(xiàn)在用的老核心系統(tǒng)剝離到新建的專業(yè)的產(chǎn)品系統(tǒng)中，而核心系統(tǒng)隨著業(yè)務(wù)剝離逐步“瘦身”，核心系統(tǒng)“瘦身”過程的最終目標(biāo)在滿足監(jiān)管要求基礎(chǔ)上，目標(biāo)核心系統(tǒng)是提供存款、借記卡、外匯、內(nèi)部管理等關(guān)鍵服務(wù)的交易處理系統(tǒng)，這個瘦身后的核心系統(tǒng)被形象地描述為“瘦核心”，上文中“小核心系統(tǒng)”和“微核心系統(tǒng)”屬于這一類。在構(gòu)造“瘦核心”的目標(biāo)應(yīng)用架構(gòu)高層設(shè)計中，筆者根據(jù)對業(yè)界經(jīng)驗的分析給出以下架構(gòu)設(shè)計的原則：

1.     建立以客戶為中心的服務(wù)體系，客戶和渠道是地區(qū)性中小銀行需要重點管控的共有業(yè)務(wù)資源，因此把客戶、渠道功能和數(shù)據(jù)從產(chǎn)品系統(tǒng)分離出來，由統(tǒng)一建設(shè)的客戶層和渠道層系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)銜接；

2.     將現(xiàn)有的核心系統(tǒng)中不受環(huán)境影響的業(yè)務(wù)內(nèi)容保留下來，形成穩(wěn)定的核心系統(tǒng)，“瘦身”是為了穩(wěn)定，要求目標(biāo)核心系統(tǒng)穩(wěn)定性高，系統(tǒng)處理效率高，數(shù)據(jù)處理速度快；

3.     對于那些具專業(yè)性強、業(yè)務(wù)復(fù)雜、流程審批、產(chǎn)品創(chuàng)新需求多等特性的業(yè)務(wù)從核心剝離出去的，如信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、貸記卡業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、資金業(yè)務(wù)等，則建設(shè)其它專業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)實現(xiàn)其業(yè)務(wù)流程，核心提供標(biāo)準(zhǔn)接口供其調(diào)用；

4.     考慮到對外披露和監(jiān)管的多樣性及內(nèi)部財務(wù)管理和產(chǎn)品核算整合性，同時考慮到現(xiàn)有財務(wù)系統(tǒng)的薄弱，在財務(wù)系統(tǒng)之外建立全行獨立大總賬，統(tǒng)一完成匯總各產(chǎn)品帳及內(nèi)部財務(wù)為單一總帳的處理。

5.     目標(biāo) “瘦核心”系統(tǒng)和其他產(chǎn)品系統(tǒng)相對獨立、但有機統(tǒng)一：相對獨立是為了應(yīng)對需求變化的系統(tǒng)改造的影響面可控，盡量避免牽一發(fā)而動全身；有機統(tǒng)一是所有系統(tǒng)都不是孤立存在的，是整個架構(gòu)平臺的一部分，遵守對總體架構(gòu)設(shè)計和規(guī)劃工作中所明確要求的關(guān)鍵架構(gòu)政策的原則，這是所有產(chǎn)品系統(tǒng)都需要遵守的。

“瘦核心”能有效支持新興地區(qū)性中小銀行的創(chuàng)新“闖”未來的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展方向，有效支持未來規(guī)模擴張、實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、推動服務(wù)和管理向?qū)I(yè)化和精細(xì)化轉(zhuǎn)型，由外延式向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，強化差異化優(yōu)勢向精細(xì)銀行、特色銀行、智慧銀行、增值銀行、普惠銀行等等方向轉(zhuǎn)型升級，在新的市場環(huán)境下找到屬于自己的獨一無二的位置。