兒童財商教育刻不容緩--陳錦華

陳錦華老師

知名華人演講家、暢銷書《心靈動力》作者

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兒童財商教育刻不容緩

FQ，理財商數(shù)(簡稱財商)，是繼IQ、EQ后逐漸興起的一個新詞匯。是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在理財方面的智慧。研究顯示，5-12歲是兒童理財教育的關(guān)鍵期，在這個階段，孩子的金錢價值觀和消費尚未形成穩(wěn)定的習(xí)慣。如果此時進行理財教育，那么孩子學(xué)會安排10元錢的用途，明天給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，都能游刃有余地處理好。在中國許多孩子到了讀大學(xué)的時候，才擁有自己的銀行賬戶，理財觀念才清楚地浮現(xiàn)。而新加坡的中小學(xué)生早在1992年時，參加儲蓄的百分比已經(jīng)超過53%；英國政府也公布，從2011年開始，儲蓄和理財將成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課。

　　可見，對孩子進行“財商教育”刻不容緩。專家和理財師都提倡在生活的點滴中滲入財商的培養(yǎng)。比如，我們可以學(xué)習(xí)國外的“財商課程”，根據(jù)國內(nèi)的情況予以正確的引導(dǎo)；也可以和孩子一起討論他們每個月零花錢的用度應(yīng)該如何把握；和孩子一起商討家庭保險的方案，選或不選都能讓孩子了解保險業(yè)，讓他們參與到規(guī)劃和管理錢財?shù)倪^程中，而不是只讓孩子背上自己的背包就了事；和孩子一起申請屬于他們的兒童銀行賬戶，在提供兒童賬戶服務(wù)的銀行配合下，一起管理他們的 “財產(chǎn)”。

財商教育的三大基本策略

　許多父母已認(rèn)識到教孩子理財?shù)谋匾?，但如何系統(tǒng)地對孩子進行理財教育呢？建議從以下三方面著手培養(yǎng)孩子的財商。

　　策略一：樹立正確理財觀。正確的理財教育，是要培養(yǎng)孩子良好的理財習(xí)慣，學(xué)會用經(jīng)濟的眼光和思維方式來管理人生。理財師建議，父母可從日常生活教育著手，進行孩子的理財教育及觀念培養(yǎng)。

　　策略二：“小錢成大錢”。每個父母都會給孩子零花錢，將這些零散資金學(xué)會系統(tǒng)運用，是教會孩子理財?shù)闹匾徊?。理財師建議，父母可利用一些銀行產(chǎn)品讓孩子學(xué)會“強制儲蓄”，小錢變大錢。

　　策略三，學(xué)會“錢生錢”。少兒理財是銀行正在開挖的一個新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，教會孩子從小利用金融理財產(chǎn)品，從小培養(yǎng)孩子的賺錢意識和能力。此外，父母還可采用定期發(fā)放零用錢的方式，鼓勵孩子記小賬本等措施訓(xùn)練孩子用錢能力。

如何引導(dǎo)孩子樹立理財觀念？

　　培養(yǎng)孩子從小樹立良好的金錢觀念并掌握科學(xué)的理財方式是十分必要的。那么，父母該如何引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)理財呢？

　　第一，要讓孩子懂得錢財來之不易。家長不妨讓孩子了解家里收入支出情況，讓孩子適度參與投資決策，增加責(zé)任感，同時也讓孩子了解父母工作辛苦，做好自己的未來規(guī)劃。

　　第二，要讓孩子學(xué)會花錢。在生活中最好給孩子一些實際花錢的機會，同時鼓勵孩子記賬，培養(yǎng)數(shù)字觀念。記賬對于養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣很有幫助，記賬也能了解孩子的消費情況。

　　第三，幫助孩子學(xué)會積累和儲蓄。當(dāng)孩子有了一定數(shù)量可自行支配的零花錢時，不妨準(zhǔn)備一個儲蓄罐，鼓勵孩子將一部分零花錢放進儲蓄罐，引導(dǎo)孩子用儲蓄的錢去做更有意義的事情。

　　第四，帶孩子走進銀行，投資啟蒙。告訴孩子將錢放在銀行里可以做什么，讓孩子對銀行有一個初步的了解。還可以講講各種教育儲蓄或保險的作用，培養(yǎng)通過投資，使錢生錢的意識。

教孩子學(xué)會理財?shù)乃膫€秘訣

　　秘訣1 為孩子開立銀行賬戶。帶孩子到銀行去開設(shè)一個屬于他的存款賬戶，且最好讓孩子保管自己的存款簿。教孩子看懂存款賬簿，讓他了解賬簿里的錢愈多，利息就會愈來愈多。

　　秘訣2 借錢給孩子，培養(yǎng)貸款觀念。有時候孩子想購買的物品價格和自己存的錢有很大落差，這時除了要調(diào)整目標(biāo)之外，可以適度“借錢”給孩子，讓他有借錢、還錢、付利息的觀念。

　　秘訣3 從游戲中體驗，善于理財才能致富。市場上常見的“大富翁游戲”算是入門理財?shù)膶W(xué)習(xí)法，有買賣、投資行為，而機會、運氣的設(shè)置，讓參與游戲的孩子可以體認(rèn)到，人生有許多不能預(yù)期的變數(shù)和風(fēng)險，所以必須要有適度的規(guī)劃。

　　秘訣4 從生活中找投資標(biāo)的。無論是給孩子買基金或股票，別忽略了讓孩子參與。首先要盡量選擇孩子熟悉的公司股票，陪孩子一起關(guān)注所投資公司的消息，讓他們知道，哪些訊息會促使其股價漲或跌，潛移默化中學(xué)會簡易的股票投資原則。

美國是如何教育兒童理財?shù)模?/strong>

在一些發(fā)達國家和地區(qū)，人們十分重視兒童的理財教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。與中國孩子得高分，父母發(fā)獎金的做法不同，美國家庭的規(guī)矩是孩子做家務(wù)，父母付報酬。阿萊西歐博士有四個孩子，每個孩子出生時，她都拿出1000美元，為他們分別立了戶頭，在孩子還不懂事時，幫著他們保管各種各樣“屬于他們自己”的錢，即孩子從親戚朋友處所得的禮金，孩子的工作所得，獎勵所得等。當(dāng)錢存到夠買一兩股股票時，就為孩子購買股票。四個孩子從剛出生的那天起，就在證券股票公司擁有了一個自己獨立的戶頭，日積月累，當(dāng)孩子年滿18歲時，就可支付昂貴的學(xué)費。

美國學(xué)校也重視“錢”的教育。美國學(xué)校開展的活動很注意讓孩子們體會社會上的“生存競爭”，讓孩子看到社會競爭的殘酷的一面。他們鼓勵同學(xué)們自由組合各種各樣的公司，在同學(xué)、老師間做生意，看誰能賺更多的錢?；蛘咦寧讉€班的孩子組成一個“工貿(mào)”公司。內(nèi)部用假錢流通，把個人的工作角色同報酬聯(lián)系起來。這樣就把“賺錢”的行為演義得更貼近生活了。

帕特里克朗的大兒子瑞安要求在他12歲生日時得到一臺割草機作為生日禮物，他妻子明智地給他買了一臺。到那年夏末，他已靠替人割草賺了400美元。帕特里克朗建議他用這些錢做點投資，于是他決定購買耐克公司的股票，并因此對股市產(chǎn)生了興趣，開始閱讀報紙的財經(jīng)版內(nèi)容。很幸運，他購買耐克股票的時機把握得不錯，賺了些錢。當(dāng)瑞安9歲的弟弟看見哥哥在10天內(nèi)賺了80美元后，也做起了股票買賣。

投資大師羅杰斯如何教女兒理財：

　湘財證券在溫州舉辦高峰論壇，邀請吉姆·羅杰斯來演講。羅杰斯是當(dāng)代華爾街的風(fēng)云人物，與索羅斯、巴菲特齊名，與索羅斯在1970年創(chuàng)建量子對沖基金，連續(xù)10年年均收益率超過50%。

　　羅杰斯的演講，生動風(fēng)趣，娓娓道來，如話家常。他從自己與妻子的兩次環(huán)球旅行談起，特別是第二次一共走過了116個國家。旅行不免疲累，累了就要休息，休息就有了結(jié)果，結(jié)果就是生了兩個女兒，現(xiàn)在一個8歲、一個3歲。

　　他的兩個女兒是美國公民，但她們沒有美國的銀行賬戶，卻都在亞洲開設(shè)了銀行賬戶。他也送了一些小撲滿給女兒，一個放美元，一個放歐元，一個放人民幣。讓她們很早就有不同的國家、不同的貨幣，而且有不同的貨幣之間匯率會變動的概念。女兒必須用自己的錢買東西。有一天大女兒發(fā)現(xiàn)她的妹妹存的錢比較多，很不高興，羅杰斯就告訴她，你自己已買了芭比娃娃。所以現(xiàn)在大女兒開始積極存錢了。羅杰斯讓他女兒們明白，儲蓄比借款重要得多。

洛克菲勒家族：14條洛氏零用錢備忘錄

　　洛克菲勒家族是世界上第一個擁有10億元財富的美國富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢上放任孩子。洛克菲勒家族認(rèn)為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質(zhì)的誘惑。所以他們對后代的要求比尋常人家反而更加嚴(yán)格。

　　這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢備忘錄”就略見一斑了，這是約翰洛克菲勒三世小時候與父親約法三章所提出的，其在經(jīng)濟上已顯得非?！傲邌荨保好恐芙o零花錢1美元50美分，最高不得超過每周2 美元。且每周核對賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領(lǐng)錢時交家長審查，錢賬清楚，用途正當(dāng)，下周增發(fā)10美分，反之則減。

　　洛克菲勒通過這種辦法，使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣，學(xué)會精打細(xì)算、當(dāng)家理財?shù)谋绢I(lǐng)。他們的后人成年后都成了企業(yè)經(jīng)營的能手。

山姆·沃爾頓：教孩子自己掙零花錢

　　曾連續(xù)兩年排名財富500強全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長山姆？沃爾頓自身的簡樸以及對子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財富形成了巨大的反差。

　　與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢，并要求他們自己掙。那時四個孩子都開始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補漏雨的房頂，夜間幫助卸車。父親付給他們的工錢同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向個各零售點運送商品。

　　羅布森·沃爾頓如今回憶說，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺起來以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級資本。大學(xué)畢業(yè)時，羅布森已經(jīng)能用自己的錢買一棟房子，并給房子配備豪華的家具。

　李嘉誠：苦難是最好的學(xué)校

　　雖然李嘉誠的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長大的，但是擁有巨富的李嘉誠毫不嬌慣兩個兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財意識，教導(dǎo)他們節(jié)儉。他用生活的道理教導(dǎo)兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車坐巴士，看路邊報攤小女孩邊賣報紙邊溫習(xí)功課那種苦學(xué)態(tài)度。李嘉誠認(rèn)為父母采取不同的教育方法，對下一代的將來影響很大。李嘉誠每次給孩子零花錢時，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢時不得不事前進行仔細(xì)盤算，做一個全盤和長久考慮。

　　當(dāng)孩子在外地讀書時，李嘉誠給他們開了兩個銀行賬戶，其中一個賬戶上的錢他們絕對不能動用，這些是準(zhǔn)備給他們完成博士課程的費用。如果要使用另一個賬戶的金錢，他們必須寫信給李嘉誠報告，他會在24 小時內(nèi)回復(fù)。后來因為他們功課太多，才接受他們要求改用電話說明。