兒童財(cái)商教育刻不容緩--陳錦華

陳錦華老師

知名華人演講家、暢銷(xiāo)書(shū)《心靈動(dòng)力》作者

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兒童財(cái)商教育刻不容緩

FQ，理財(cái)商數(shù)(簡(jiǎn)稱(chēng)財(cái)商)，是繼IQ、EQ后逐漸興起的一個(gè)新詞匯。是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力，是一個(gè)人在理財(cái)方面的智慧。研究顯示，5-12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期，在這個(gè)階段，孩子的金錢(qián)價(jià)值觀和消費(fèi)尚未形成穩(wěn)定的習(xí)慣。如果此時(shí)進(jìn)行理財(cái)教育，那么孩子學(xué)會(huì)安排10元錢(qián)的用途，明天給他10萬(wàn)元、100萬(wàn)元甚至更多的錢(qián)，都能游刃有余地處理好。在中國(guó)許多孩子到了讀大學(xué)的時(shí)候，才擁有自己的銀行賬戶(hù)，理財(cái)觀念才清楚地浮現(xiàn)。而新加坡的中小學(xué)生早在1992年時(shí)，參加儲(chǔ)蓄的百分比已經(jīng)超過(guò)53%；英國(guó)政府也公布，從2011年開(kāi)始，儲(chǔ)蓄和理財(cái)將成為英國(guó)中小學(xué)學(xué)生的必修課。

　　可見(jiàn)，對(duì)孩子進(jìn)行“財(cái)商教育”刻不容緩。專(zhuān)家和理財(cái)師都提倡在生活的點(diǎn)滴中滲入財(cái)商的培養(yǎng)。比如，我們可以學(xué)習(xí)國(guó)外的“財(cái)商課程”，根據(jù)國(guó)內(nèi)的情況予以正確的引導(dǎo)；也可以和孩子一起討論他們每個(gè)月零花錢(qián)的用度應(yīng)該如何把握；和孩子一起商討家庭保險(xiǎn)的方案，選或不選都能讓孩子了解保險(xiǎn)業(yè)，讓他們參與到規(guī)劃和管理錢(qián)財(cái)?shù)倪^(guò)程中，而不是只讓孩子背上自己的背包就了事；和孩子一起申請(qǐng)屬于他們的兒童銀行賬戶(hù)，在提供兒童賬戶(hù)服務(wù)的銀行配合下，一起管理他們的 “財(cái)產(chǎn)”。

財(cái)商教育的三大基本策略

　許多父母已認(rèn)識(shí)到教孩子理財(cái)?shù)谋匾?，但如何系統(tǒng)地對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育呢？建議從以下三方面著手培養(yǎng)孩子的財(cái)商。

　　策略一：樹(shù)立正確理財(cái)觀。正確的理財(cái)教育，是要培養(yǎng)孩子良好的理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會(huì)用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式來(lái)管理人生。理財(cái)師建議，父母可從日常生活教育著手，進(jìn)行孩子的理財(cái)教育及觀念培養(yǎng)。

　　策略二：“小錢(qián)成大錢(qián)”。每個(gè)父母都會(huì)給孩子零花錢(qián)，將這些零散資金學(xué)會(huì)系統(tǒng)運(yùn)用，是教會(huì)孩子理財(cái)?shù)闹匾徊?。理?cái)師建議，父母可利用一些銀行產(chǎn)品讓孩子學(xué)會(huì)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，小錢(qián)變大錢(qián)。

　　策略三，學(xué)會(huì)“錢(qián)生錢(qián)”。少兒理財(cái)是銀行正在開(kāi)挖的一個(gè)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，教會(huì)孩子從小利用金融理財(cái)產(chǎn)品，從小培養(yǎng)孩子的賺錢(qián)意識(shí)和能力。此外，父母還可采用定期發(fā)放零用錢(qián)的方式，鼓勵(lì)孩子記小賬本等措施訓(xùn)練孩子用錢(qián)能力。

如何引導(dǎo)孩子樹(shù)立理財(cái)觀念？

　　培養(yǎng)孩子從小樹(shù)立良好的金錢(qián)觀念并掌握科學(xué)的理財(cái)方式是十分必要的。那么，父母該如何引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)理財(cái)呢？

　　第一，要讓孩子懂得錢(qián)財(cái)來(lái)之不易。家長(zhǎng)不妨讓孩子了解家里收入支出情況，讓孩子適度參與投資決策，增加責(zé)任感，同時(shí)也讓孩子了解父母工作辛苦，做好自己的未來(lái)規(guī)劃。

　　第二，要讓孩子學(xué)會(huì)花錢(qián)。在生活中最好給孩子一些實(shí)際花錢(qián)的機(jī)會(huì)，同時(shí)鼓勵(lì)孩子記賬，培養(yǎng)數(shù)字觀念。記賬對(duì)于養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣很有幫助，記賬也能了解孩子的消費(fèi)情況。

　　第三，幫助孩子學(xué)會(huì)積累和儲(chǔ)蓄。當(dāng)孩子有了一定數(shù)量可自行支配的零花錢(qián)時(shí)，不妨準(zhǔn)備一個(gè)儲(chǔ)蓄罐，鼓勵(lì)孩子將一部分零花錢(qián)放進(jìn)儲(chǔ)蓄罐，引導(dǎo)孩子用儲(chǔ)蓄的錢(qián)去做更有意義的事情。

　　第四，帶孩子走進(jìn)銀行，投資啟蒙。告訴孩子將錢(qián)放在銀行里可以做什么，讓孩子對(duì)銀行有一個(gè)初步的了解。還可以講講各種教育儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)的作用，培養(yǎng)通過(guò)投資，使錢(qián)生錢(qián)的意識(shí)。

教孩子學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)乃膫€(gè)秘訣

　　秘訣1 為孩子開(kāi)立銀行賬戶(hù)。帶孩子到銀行去開(kāi)設(shè)一個(gè)屬于他的存款賬戶(hù)，且最好讓孩子保管自己的存款簿。教孩子看懂存款賬簿，讓他了解賬簿里的錢(qián)愈多，利息就會(huì)愈來(lái)愈多。

　　秘訣2 借錢(qián)給孩子，培養(yǎng)貸款觀念。有時(shí)候孩子想購(gòu)買(mǎi)的物品價(jià)格和自己存的錢(qián)有很大落差，這時(shí)除了要調(diào)整目標(biāo)之外，可以適度“借錢(qián)”給孩子，讓他有借錢(qián)、還錢(qián)、付利息的觀念。

　　秘訣3 從游戲中體驗(yàn)，善于理財(cái)才能致富。市場(chǎng)上常見(jiàn)的“大富翁游戲”算是入門(mén)理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)法，有買(mǎi)賣(mài)、投資行為，而機(jī)會(huì)、運(yùn)氣的設(shè)置，讓參與游戲的孩子可以體認(rèn)到，人生有許多不能預(yù)期的變數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)，所以必須要有適度的規(guī)劃。

　　秘訣4 從生活中找投資標(biāo)的。無(wú)論是給孩子買(mǎi)基金或股票，別忽略了讓孩子參與。首先要盡量選擇孩子熟悉的公司股票，陪孩子一起關(guān)注所投資公司的消息，讓他們知道，哪些訊息會(huì)促使其股價(jià)漲或跌，潛移默化中學(xué)會(huì)簡(jiǎn)易的股票投資原則。

美國(guó)是如何教育兒童理財(cái)?shù)模?/strong>

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，人們十分重視兒童的理財(cái)教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢(qián)財(cái)發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。與中國(guó)孩子得高分，父母發(fā)獎(jiǎng)金的做法不同，美國(guó)家庭的規(guī)矩是孩子做家務(wù)，父母付報(bào)酬。阿萊西歐博士有四個(gè)孩子，每個(gè)孩子出生時(shí)，她都拿出1000美元，為他們分別立了戶(hù)頭，在孩子還不懂事時(shí)，幫著他們保管各種各樣“屬于他們自己”的錢(qián)，即孩子從親戚朋友處所得的禮金，孩子的工作所得，獎(jiǎng)勵(lì)所得等。當(dāng)錢(qián)存到夠買(mǎi)一兩股股票時(shí)，就為孩子購(gòu)買(mǎi)股票。四個(gè)孩子從剛出生的那天起，就在證券股票公司擁有了一個(gè)自己獨(dú)立的戶(hù)頭，日積月累，當(dāng)孩子年滿(mǎn)18歲時(shí)，就可支付昂貴的學(xué)費(fèi)。

美國(guó)學(xué)校也重視“錢(qián)”的教育。美國(guó)學(xué)校開(kāi)展的活動(dòng)很注意讓孩子們體會(huì)社會(huì)上的“生存競(jìng)爭(zhēng)”，讓孩子看到社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的殘酷的一面。他們鼓勵(lì)同學(xué)們自由組合各種各樣的公司，在同學(xué)、老師間做生意，看誰(shuí)能賺更多的錢(qián)?；蛘咦寧讉€(gè)班的孩子組成一個(gè)“工貿(mào)”公司。內(nèi)部用假錢(qián)流通，把個(gè)人的工作角色同報(bào)酬聯(lián)系起來(lái)。這樣就把“賺錢(qián)”的行為演義得更貼近生活了。

帕特里克朗的大兒子瑞安要求在他12歲生日時(shí)得到一臺(tái)割草機(jī)作為生日禮物，他妻子明智地給他買(mǎi)了一臺(tái)。到那年夏末，他已靠替人割草賺了400美元。帕特里克朗建議他用這些錢(qián)做點(diǎn)投資，于是他決定購(gòu)買(mǎi)耐克公司的股票，并因此對(duì)股市產(chǎn)生了興趣，開(kāi)始閱讀報(bào)紙的財(cái)經(jīng)版內(nèi)容。很幸運(yùn)，他購(gòu)買(mǎi)耐克股票的時(shí)機(jī)把握得不錯(cuò)，賺了些錢(qián)。當(dāng)瑞安9歲的弟弟看見(jiàn)哥哥在10天內(nèi)賺了80美元后，也做起了股票買(mǎi)賣(mài)。

投資大師羅杰斯如何教女兒理財(cái)：

　湘財(cái)證券在溫州舉辦高峰論壇，邀請(qǐng)吉姆·羅杰斯來(lái)演講。羅杰斯是當(dāng)代華爾街的風(fēng)云人物，與索羅斯、巴菲特齊名，與索羅斯在1970年創(chuàng)建量子對(duì)沖基金，連續(xù)10年年均收益率超過(guò)50%。

　　羅杰斯的演講，生動(dòng)風(fēng)趣，娓娓道來(lái)，如話家常。他從自己與妻子的兩次環(huán)球旅行談起，特別是第二次一共走過(guò)了116個(gè)國(guó)家。旅行不免疲累，累了就要休息，休息就有了結(jié)果，結(jié)果就是生了兩個(gè)女兒，現(xiàn)在一個(gè)8歲、一個(gè)3歲。

　　他的兩個(gè)女兒是美國(guó)公民，但她們沒(méi)有美國(guó)的銀行賬戶(hù)，卻都在亞洲開(kāi)設(shè)了銀行賬戶(hù)。他也送了一些小撲滿(mǎn)給女兒，一個(gè)放美元，一個(gè)放歐元，一個(gè)放人民幣。讓她們很早就有不同的國(guó)家、不同的貨幣，而且有不同的貨幣之間匯率會(huì)變動(dòng)的概念。女兒必須用自己的錢(qián)買(mǎi)東西。有一天大女兒發(fā)現(xiàn)她的妹妹存的錢(qián)比較多，很不高興，羅杰斯就告訴她，你自己已買(mǎi)了芭比娃娃。所以現(xiàn)在大女兒開(kāi)始積極存錢(qián)了。羅杰斯讓他女兒們明白，儲(chǔ)蓄比借款重要得多。

洛克菲勒家族：14條洛氏零用錢(qián)備忘錄

　　洛克菲勒家族是世界上第一個(gè)擁有10億元財(cái)富的美國(guó)富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢(qián)上放任孩子。洛克菲勒家族認(rèn)為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質(zhì)的誘惑。所以他們對(duì)后代的要求比尋常人家反而更加嚴(yán)格。

　　這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢(qián)備忘錄”就略見(jiàn)一斑了，這是約翰洛克菲勒三世小時(shí)候與父親約法三章所提出的，其在經(jīng)濟(jì)上已顯得非常“吝嗇”：每周給零花錢(qián)1美元50美分，最高不得超過(guò)每周2 美元。且每周核對(duì)賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領(lǐng)錢(qián)時(shí)交家長(zhǎng)審查，錢(qián)賬清楚，用途正當(dāng)，下周增發(fā)10美分，反之則減。

　　洛克菲勒通過(guò)這種辦法，使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢(qián)的習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)。他們的后人成年后都成了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的能手。

山姆·沃爾頓：教孩子自己掙零花錢(qián)

　　曾連續(xù)兩年排名財(cái)富500強(qiáng)全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財(cái)富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長(zhǎng)山姆？沃爾頓自身的簡(jiǎn)樸以及對(duì)子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財(cái)富形成了巨大的反差。

　　與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢(qián)，并要求他們自己掙。那時(shí)四個(gè)孩子都開(kāi)始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補(bǔ)漏雨的房頂，夜間幫助卸車(chē)。父親付給他們的工錢(qián)同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個(gè)孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向個(gè)各零售點(diǎn)運(yùn)送商品。

　　羅布森·沃爾頓如今回憶說(shuō)，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺起來(lái)以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級(jí)資本。大學(xué)畢業(yè)時(shí)，羅布森已經(jīng)能用自己的錢(qián)買(mǎi)一棟房子，并給房子配備豪華的家具。

　李嘉誠(chéng)：苦難是最好的學(xué)校

　　雖然李嘉誠(chéng)的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長(zhǎng)大的，但是擁有巨富的李嘉誠(chéng)毫不嬌慣兩個(gè)兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，教導(dǎo)他們節(jié)儉。他用生活的道理教導(dǎo)兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長(zhǎng)，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車(chē)坐巴士，看路邊報(bào)攤小女孩邊賣(mài)報(bào)紙邊溫習(xí)功課那種苦學(xué)態(tài)度。李嘉誠(chéng)認(rèn)為父母采取不同的教育方法，對(duì)下一代的將來(lái)影響很大。李嘉誠(chéng)每次給孩子零花錢(qián)時(shí)，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢(qián)時(shí)不得不事前進(jìn)行仔細(xì)盤(pán)算，做一個(gè)全盤(pán)和長(zhǎng)久考慮。

　　當(dāng)孩子在外地讀書(shū)時(shí)，李嘉誠(chéng)給他們開(kāi)了兩個(gè)銀行賬戶(hù)，其中一個(gè)賬戶(hù)上的錢(qián)他們絕對(duì)不能動(dòng)用，這些是準(zhǔn)備給他們完成博士課程的費(fèi)用。如果要使用另一個(gè)賬戶(hù)的金錢(qián)，他們必須寫(xiě)信給李嘉誠(chéng)報(bào)告，他會(huì)在24 小時(shí)內(nèi)回復(fù)。后來(lái)因?yàn)樗麄児φn太多，才接受他們要求改用電話說(shuō)明。