數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一,這已成為銀行業(yè)界的共識。在大數(shù)據(jù)時代，銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業(yè)內部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴峻，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務等新興企業(yè)在產品創(chuàng)新能力、市場敏感度和大數(shù)據(jù)處理經驗等方面都擁有明顯的優(yōu)勢。在此形勢下，利用大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新和提高銀行的風險把控也逐漸成為業(yè)界關注與探討的重要話題。

銀行業(yè)在風險控制中的不足之處

普華永道發(fā)布的《2015年中國金融及銀行業(yè)展望》指出，截至2014年第三季度末中國的商業(yè)銀行不良貸款總額上升36%，達到7670億元人民幣，是四年來的高點。預計2015年不良貸款上升的趨勢將持續(xù)。上述數(shù)據(jù)的背后，除了經濟下行導致的逾期風險上升的原因之外，銀行在風險控制中存在漏洞與缺陷也是重要原因。

劉華鵬老師在農業(yè)銀行講授互聯(lián)網(wǎng)金融

信息不對稱與貸款欺詐

隨著P2P、小貸等民間借貸的興起，借款人越來越容易通過非銀行途徑獲得貸款。而民間借貸機構無須向人民銀行上報數(shù)據(jù)，非銀行體系的貸款申請情況、負債情況和逾期情況等信息不清晰、不透明、無法提前預知的矛盾愈發(fā)突出，往往到了借款人逾期甚至失聯(lián)，銀行才被動了解到借款人在民間借貸領域的部分歷史逾期借貸情況或負債過高等不良行為信息。

貸款欺詐問題也是銀行面臨的另一個問題，尤其是在信用卡領域和部分運用信貸工廠模式運作的貸款產品。銀行固化的發(fā)卡審核流程以及信貸工廠運作模式已經不再是秘密。目前信用卡、貸款的包裝、組團欺詐騙貸的情況屢見不鮮，尤其是在信用貸款領域，約有60%的信用貸款來自于欺詐，這其中有一半以上是由于身份造假和資料包裝。在數(shù)據(jù)維度不全面的情況下，銀行等放貸機構由于沒有第三方大數(shù)據(jù)支持，缺乏充分和有效的交叉核驗手段，容易被組團騙貸者鉆空子。

信息不及時與貸后風險防范

信息獲取的不及時也給銀行在貸后風險管理中帶來了不同程度上的麻煩。例如，銀行往往希望第一時間知道一家企業(yè)客戶在獲得貸款后是否面臨新的法律訴訟，但是大多數(shù)銀行使用的方式僅僅是依靠信貸經理不定期手動查詢當?shù)胤ㄔ壕W(wǎng)站的方式獲取信息，這當中存在著巨大的不確定性，一旦信貸經理忘記查詢或者操作失誤，貸后司法訴訟監(jiān)控工作將形同虛設。這還不包括持續(xù)監(jiān)控該客戶在民間借貸中的申請情況、負債情況和逾期情況等風險點。銀行在貸后風險防范過程中的手段和效率都極大地制約了銀行風險控制的效果。

成本和效率的矛盾

為了解決信息不對稱的問題和信息獲取不及時的問題，銀行往往需要采集大量的數(shù)據(jù)來輔助判斷。但是數(shù)據(jù)采集的過程中通常運用的方法是要求借款人或企業(yè)補充提供大量的資料，這個過程中涉及到大量的人工成本和時間成本。而為了提高效率，需要搭建一套能夠實現(xiàn)部分數(shù)據(jù)的自動采集，同時需要自動化程度較高的后臺管理系統(tǒng)，但是這必須組建專門的工程師團隊和進行大量的IT開發(fā)工作，對不少中小銀行來說也是一個沉重的負擔。

大數(shù)據(jù)征信與貸款風險控制

2015年1月，中國人民銀行發(fā)印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家機構做好為期六個月的個人征信業(yè)務準備工作。這意味著，這八家機構或將成為我國首批商業(yè)個人征信機構。由此，正式拉開了大數(shù)據(jù)征信產業(yè)的序幕，個人征信市場成長空間已經打開?；诿绹鴤€人征信市場達600億美元的規(guī)模，考慮到我國人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后我國的個人征信市場空間很可能達到1000億元規(guī)模。

值得注意的是，大數(shù)據(jù)征信成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的必爭之地。除了阿里巴巴和騰訊，百度、京東金融、小米金融、360金融等互聯(lián)網(wǎng)公司也表示將打造互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，并有意申請第二批個人征信牌照，部分機構已經向人民銀行提交了申請?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的高調介入表明，一方面互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新特性和快速擴張?zhí)匦越o傳統(tǒng)征信領域帶來了新的活力和機遇，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司各自不同的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和應用場景優(yōu)勢，將使得征信市場的競爭日趨白熱化。

國內大數(shù)據(jù)征信產業(yè)發(fā)展趨勢

各類大數(shù)據(jù)公司介入大數(shù)據(jù)征信市場，使數(shù)據(jù)維度和種類相比兩年前有了極大的豐富。特別是伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代興起，圍繞著移動上網(wǎng)設備信息、地理位置信息、運營商信息的大數(shù)據(jù)公司和大數(shù)據(jù)服務層出不窮，并開始運用在P2P的貸款審核和交叉核驗流程中。但是，數(shù)據(jù)的來源和有效性依然制約著大數(shù)據(jù)征信產業(yè)的發(fā)展，目前行業(yè)依然處于早起的探索階段，尚未有成熟的“殺手級”應用工具出現(xiàn)。