當(dāng)前中國銀行業(yè)進(jìn)入了三十年來未有之變局，最明顯的變化體現(xiàn)在盈利水平呈斷崖式下跌，從16家上市銀行披露的2014年年報來看，13家上市銀行利潤增速回落，超過半數(shù)的上市銀行利潤呈現(xiàn)出個位數(shù)，同時不良貸款額和不良貸款率連續(xù)14個季度出現(xiàn)雙升。另一方面，我國目前的利率市場化正逐步深入，存款保險制度已經(jīng)正式實施，銀行吃利差"躺著賺錢"的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了，而銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的民營銀行證明銀行不再是大而不倒，甚至銀行在中國破產(chǎn)倒閉也不會是天方夜譚。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上改變了以往的金融生態(tài)，表面上看更多是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，但本質(zhì)上是為銀行提示了新的利潤增長點，關(guān)乎銀行的未來。銀行的轉(zhuǎn)型升級將主要向著六大方向發(fā)展，即：國際化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、小微金融、智慧經(jīng)營。

國際化

國際化的目的是拓展市場和增加新思想。

隨著金融全球化和我國對外開放的不斷深入,國際化已成為我國銀行業(yè)發(fā)展的重要趨勢和潮流,同時這也是銀行業(yè)自身面對日益激烈的金融競爭所客觀需要的，各大銀行在國際化方面均加快了步伐。目前中國銀行業(yè)的境外資產(chǎn)已達(dá)到1萬多億美元,共有16家中資銀行通過自設(shè)、并購、參股等方式在境外設(shè)立了1000多家分支機構(gòu),覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區(qū)。從區(qū)域看,最近新設(shè)機構(gòu)有向非洲、拉美等新興市場國家發(fā)展的趨勢；從機構(gòu)主體看,工、農(nóng)、中、建、交五大行是境外機構(gòu)建設(shè)的主力軍,機構(gòu)數(shù)量占比高達(dá)92%，與此同時其他商業(yè)銀行也開始大舉在海外設(shè)點、并購,比如招商銀行收購香港永隆銀行、在紐約設(shè)立分行；國家開發(fā)銀行設(shè)立香港分行等。隨著中國經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)的一體化，以及人民幣國際化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行業(yè)務(wù)的國際化、管理水準(zhǔn)的國際化也將如期而至。

劉華鵬老師在晉煤集團(tuán)金鼎公司講授九型人格與銷售溝通應(yīng)用

集約化

集約化的目的是降低成本和最終有焦點。

過去銀行業(yè)受經(jīng)濟(jì)的粗放式增長和同業(yè)競爭激烈的影響，各家銀行以盲目建設(shè)網(wǎng)點的方式來拓展業(yè)務(wù)范圍，不僅增加了經(jīng)營成本也影響了銀行的綜合效益，為了應(yīng)對銀行業(yè)盈利增速乏力的窘境，銀行必須改變過去重速度輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)的發(fā)展方式，向集約化方向發(fā)展。以堅持效益為中心，對高成本、低盈利的網(wǎng)點，以資本集約化管理為本，優(yōu)化人、財、物等資源配置，果斷采取拆、轉(zhuǎn)等措施；對發(fā)展?jié)摿γ黠@、能夠高盈利的網(wǎng)點，要適當(dāng)多分配一些經(jīng)營資源。未來商業(yè)銀行應(yīng)以體驗最佳、效率最高、成本最低的方式優(yōu)先分配內(nèi)部資源，順應(yīng)以價格為主線、盈利為目的的金融市場化競爭，提升盈利水平、經(jīng)營效率等等，努力向內(nèi)涵式集約化的科學(xué)發(fā)展方向轉(zhuǎn)變。

綜合金融

綜合金融的目的是形成標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)上的平臺化。

以前的傳統(tǒng)銀行業(yè)以拉存款，放貸款為主，借助二者之間的巨額利差來獲取超額收益，但是隨著吃利差賺取巨額利潤時代的終結(jié)，各家銀行愈發(fā)重視向非銀行金融方向拓展，力圖搭建一個綜合化金融平臺，促進(jìn)資源的合理共享，全面提升金融綜合服務(wù)能力，力爭做到一個客戶、一個賬戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)。

隨著國際金融市場的全球化以及金融集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的激烈競爭，銀行再也不能只是單一的為客戶提供理財產(chǎn)品，面對客戶需求多元化的日益增長，銀行必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供全方位的綜合服務(wù)，同時通過多種渠道涉足基金、租賃、保險等多個領(lǐng)域，爭取盡快完成綜合化的經(jīng)營布局，加快向多功能服務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的目的是樹立使命和價值觀。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，使金融服務(wù)以操作簡單、體驗便捷的方式服務(wù)于普通大眾。為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，在強化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

國內(nèi)最早意義上的"互聯(lián)網(wǎng)金融"其實是銀行業(yè)開展的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點，迅速獲得了客戶的好評。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷售的線上延伸，僅限于服務(wù)商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲客的能力。因此，各商業(yè)銀行不約而同對網(wǎng)銀進(jìn)行升級改造，將傳統(tǒng)網(wǎng)銀移動化，打造"移動銀行"，并且增強電子銀行的獲客能力。具體表現(xiàn)為：一方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制的APP客戶端，融合各類娛樂、消費、金融等服務(wù)，積極打造一個完整的場景；另一方面是與移動運營商合作，推出"NFC-SIM卡"模式的近場移動支付。

另外，在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有民生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行等30余家商業(yè)銀行推出了自己的直銷銀行，并且在已經(jīng)上線運營的直銷銀行中，均以低風(fēng)險的貨幣基金作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了銀行業(yè)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展。從總體上來看，推出直銷銀行的商業(yè)銀行可以通過直銷銀行這個平臺開展金融服務(wù)，不僅能夠擺脫網(wǎng)點數(shù)量不足的限制，而且還能擴(kuò)大服務(wù)的地域覆蓋范圍。

小微金融

小微金融的目的是使自己有能力把握最大的可持續(xù)的市場。

隨著大企業(yè)、大項目從資本市場獲取融資的能力越來越強，大型銀行要想生存必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場，小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)中最具市場活力的群體，創(chuàng)造了巨額的經(jīng)濟(jì)總量和廣泛的就業(yè)機會，同時中國經(jīng)濟(jì)仍處于重要轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)的數(shù)量仍保持年均10%左右的增長速度，因此小微金融的前景非常廣闊；其次按照巴塞爾新資本協(xié)議的監(jiān)管規(guī)則，大企業(yè)貸款的資本占用高，對銀行資本充足率的影響大。于是高利潤的小微金融必將成為銀行業(yè)獲利的選擇。小微金融競爭格局近幾年來也發(fā)生了重大變化，從無人問津的"藍(lán)海"快速變成競爭激烈的"紅海"。以前被邊緣化的小微企業(yè)，如今受到空前的重視，支持小微企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為大型銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

作為首家全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)領(lǐng)域的全國性商業(yè)銀行，民生銀行小微企業(yè)貸款余額相繼跨越了1000億、2000億、3000億和4000億元大關(guān)，成為行業(yè)的小微金融標(biāo)桿。2014年，民生銀行小微客戶從190萬戶增長到300萬戶，當(dāng)年新發(fā)放小微貸款超過4500億元；同時民生銀行小微金融流程再造項目基本完成，小微2.0模式已經(jīng)在各分行全面落地實施。

基于民生銀行在小微金融領(lǐng)域取得的巨大成功，其他銀行也在積極布局，未來小微貸款規(guī)模將明顯加大，小微企業(yè)在"融資難"、"融資貴"方面的問題會得到一定程度緩解。

智慧經(jīng)營

智慧經(jīng)營的目的是輕裝簡從。

隨著移動互聯(lián)時代的到來，銀行網(wǎng)點這個傳統(tǒng)意義上最重要的金融服務(wù)渠道，面臨著前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。一方面，移動智能設(shè)備的普及使客戶的金融消費模式發(fā)生很大改變，其對物理網(wǎng)點的依賴性逐漸降低；另一方面，客戶的金融服務(wù)需求日益綜合化、場景化，大大超出了傳統(tǒng)網(wǎng)點的服務(wù)范疇。因此，如何運用最新科技成果提升網(wǎng)點客戶的滿意度成為銀行業(yè)發(fā)展的重要方向。

為此，國內(nèi)多家銀行紛紛嘗試打造智能化、創(chuàng)新型網(wǎng)點，"智慧經(jīng)營"的發(fā)展理念已經(jīng)成為行業(yè)共識。智慧經(jīng)營是對傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步提升，是以高端科技手段和新思維模式塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品，并且重構(gòu)運營、業(yè)務(wù)和管理方式，以提升效率、降低成本，達(dá)到完美的客戶體驗。

"嬌嬌"是交通銀行在銀行業(yè)內(nèi)首次推出的智能機器人，擔(dān)任大堂經(jīng)理崗位。它身高1米左右、眼睛在心情好時就變成桃心、不僅會唱歌跳舞背古詩講笑話，而且會親熱地稱呼客戶為哥哥、姐姐。目前"嬌嬌"在北京、上海、廣東等近30個省市的交通銀行營業(yè)網(wǎng)點正式上崗，現(xiàn)在在交行的北京金融街支行和西單支行就能親身體驗智能機器人"嬌嬌"的服務(wù)。另外，平安銀行及其社區(qū)支行已經(jīng)配備了VTM設(shè)備（遠(yuǎn)程視頻柜員機），它涵蓋了平安銀行的借記卡、信用卡、理財?shù)却蟛糠只A(chǔ)業(yè)務(wù)，已成為無時間約束、無空間限制的不間斷遠(yuǎn)程服務(wù)平臺。

以上都是銀行業(yè)在智慧經(jīng)營方面的探索成果，智慧經(jīng)營的發(fā)展方向?qū)⑹广y行為客戶提供更快捷、更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。未來銀行業(yè)基于移動互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備、人機交互技術(shù)等最尖端科技的運用，全面提升網(wǎng)點服務(wù)效率和客戶體驗。

結(jié)語

商業(yè)銀行不會成為"21世紀(jì)滅絕的恐龍"。