數(shù)字經(jīng)濟(jì)專家肖震教授在南京大學(xué)商學(xué)院講授了《數(shù)字金融：用共生效應(yīng)開啟普惠金融革命》

肖震老師在南京大學(xué)商學(xué)院全國(guó)首屆互聯(lián)網(wǎng)金融EMBA班學(xué)員問答

1、從今天的演講，我們得知共生效應(yīng)相對(duì)于供應(yīng)鏈有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，格萊珉模式正是互聯(lián)網(wǎng)金融共生效應(yīng)的一次偉大嘗試。但是，我們對(duì)此仍有一些疑問，格萊珉模式與政策性金融扶持，都是以需求為導(dǎo)向，有哪些優(yōu)勢(shì)？

雖然都是需求為導(dǎo)向，但運(yùn)作的方式不一樣。政策性金融的出發(fā)點(diǎn)還是福利性質(zhì)，往往是階段性的。而格萊珉模式是用市場(chǎng)化的手段，激發(fā)貧困人口的生產(chǎn)力，使他們走上持續(xù)增長(zhǎng)的道路。

2、在中國(guó)普惠金融怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)？互聯(lián)網(wǎng)可以承擔(dān)哪些作用？同樣不太明白產(chǎn)消者的含義，能舉例說明一下嗎？另外，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了劃分，每個(gè)層次的劃分標(biāo)準(zhǔn)是什么？

普惠金融不僅需要借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)工具手段，更需要利用互聯(lián)網(wǎng)精神去做。整個(gè)運(yùn)營(yíng)流程需要走向共生效應(yīng)模式，以信息的開放對(duì)稱透明為出發(fā)點(diǎn)，以不斷創(chuàng)造大眾的參與為驅(qū)動(dòng)力，最后形成自己真正的獨(dú)享型顧客，通過不斷挖掘用戶的終身價(jià)值來來實(shí)現(xiàn)共贏。

產(chǎn)消者是指具備生產(chǎn)力的消費(fèi)者。他們能通過參與企業(yè)組織的產(chǎn)品開發(fā)，生產(chǎn)，銷售，傳播甚至投資來幫助企業(yè)降低組織和營(yíng)銷成本，也有效避免企業(yè)閉門造車造成供需不匹配。

根據(jù)企業(yè)具體產(chǎn)品或服務(wù)發(fā)展的不同階段，不同的消費(fèi)者可出現(xiàn)不同程度的參與。根據(jù)參與的時(shí)間階段以及參與的深入程度，可以劃分為極客，粉絲，用戶，顧客。這樣需求就能由一個(gè)抽象的點(diǎn)變成一個(gè)可以運(yùn)營(yíng)的共生效應(yīng)。

3、老師所理解的互聯(lián)網(wǎng)理念是什么？您怎樣看待現(xiàn)在銀行互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)？這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有怎樣的挑戰(zhàn)？

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊主要表現(xiàn)在它是打破舊有的不合理的商業(yè)結(jié)構(gòu)，因此能獲得更多的擁護(hù)者和傳播勢(shì)能?；ヂ?lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)顛覆了傳統(tǒng)媒體和零售渠道，對(duì)于整個(gè)服務(wù)業(yè)的沖擊才剛剛開始。銀行業(yè)雖然具備很高的政策性門檻，但如果不能主動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)化，可能會(huì)淪為掌握用戶的平臺(tái)級(jí)互聯(lián)網(wǎng)公司的附庸和供應(yīng)商。

4、我們知道，企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)最終改變的是企業(yè)內(nèi)部的人事架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)流程、管理制度、供應(yīng)鏈及價(jià)值鏈等，而非形式上的設(shè)備更新。因此傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+最難的就是傳統(tǒng)企業(yè)體制與互聯(lián)網(wǎng)扁平化的沖突，這幾乎是不可改變的，強(qiáng)如中國(guó)移動(dòng)這樣的高科技含量高互聯(lián)網(wǎng)化的公司也不能解決這個(gè)問題，更不用說一般企業(yè)。我們想知道老師對(duì)這個(gè)問題的看法。謝謝老師！

是的，傳統(tǒng)企業(yè)固有的基因和發(fā)展慣性很難改變。因此我認(rèn)為可以開辟第二戰(zhàn)場(chǎng)，在原有的組織外部搭建全新的平臺(tái)用全新的流程來管理。或者也可以通過投資收購一些新興的公司來增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然如果有決心像海爾那樣全面轉(zhuǎn)型變革，也不是完全不可能，只是需要更多的決心和勇氣。

5、嘉賓介紹了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品生產(chǎn)推廣的影響，例如更接近用戶，但互聯(lián)網(wǎng)的過度運(yùn)用會(huì)不會(huì)給一個(gè)產(chǎn)品帶來負(fù)面影響？能否舉例說明下？

確實(shí)存在一切企業(yè)披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣做的是淘金投機(jī)的事情。問題就出在，它們只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個(gè)蠱惑人心的工具，并沒有在運(yùn)營(yíng)上互聯(lián)網(wǎng)化，出發(fā)點(diǎn)上更沒有互聯(lián)網(wǎng)精神。這幾年很多P2P平臺(tái)顯然存在這樣的問題。譬如互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)一切以用戶為中心，其他一切紛至沓來。在他們眼里就是：一切以賺錢為中心，其他一切都是手段。而把一件事做到極致在他們那里變成：對(duì)外宣稱，把一件事做到極致。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融如何體現(xiàn)共生效應(yīng)的管理？有可能做到共生效應(yīng)和生產(chǎn)鏈相結(jié)合嗎，這樣會(huì)不會(huì)更好？我們不太明白產(chǎn)消者的概念，是說消費(fèi)者也可以成為生產(chǎn)者，還是生產(chǎn)者以消費(fèi)者為導(dǎo)向進(jìn)行生產(chǎn)？

共生效應(yīng)管理就是追求用戶價(jià)值，把更多的資源投入到售后，幫助用戶使用，從而不斷強(qiáng)化和用戶的連接，通過走進(jìn)用戶的生活方式不斷創(chuàng)造出更加貼合需求的金融產(chǎn)品。共生效應(yīng)和供應(yīng)鏈并不矛盾，只是過去我們一味強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)，把顧客當(dāng)作了一個(gè)末端的需要被搞定的對(duì)象，結(jié)果造成大量的產(chǎn)能過剩和惡性競(jìng)爭(zhēng)，每次都需要重復(fù)性的投入大量的營(yíng)銷成本。

產(chǎn)消者的意思是讓一部分消費(fèi)者具備生產(chǎn)力，通過他們對(duì)企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的深度參與，來簡(jiǎn)化企業(yè)的管理營(yíng)銷成本。

7、券商與共生效應(yīng)有什么關(guān)系？以及怎樣進(jìn)行將共生效應(yīng)管理應(yīng)用于券商？

對(duì)于劵商依舊存在共生效應(yīng)的運(yùn)營(yíng)。對(duì)于投資銀行就是要深度參與到企業(yè)的價(jià)值鏈中去，讓過去的顧客保持強(qiáng)連接，形成共享平臺(tái)，而不僅僅是一個(gè)財(cái)務(wù)顧問。對(duì)于證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)就是把顧客變成用戶，而不僅僅是賺錢的載體，通過深入到用戶的生活方式和金融理財(cái)價(jià)值觀讓更多的顧客變成自己的獨(dú)享型顧客。

8、老師今天的演講主題是普惠金融的共生效應(yīng)革命，但是我聽到的更多的是關(guān)于實(shí)體產(chǎn)品的共生效應(yīng)革命，比如小米，特斯拉，比亞迪...老師談到了社群經(jīng)濟(jì)，粉絲經(jīng)濟(jì)。但是，實(shí)體產(chǎn)品是講究個(gè)性化的，有時(shí)候還是人格化的，而金融產(chǎn)品卻是標(biāo)準(zhǔn)化的。所以，我們的問題是：實(shí)體產(chǎn)品共生效應(yīng)革命的成功經(jīng)驗(yàn)?zāi)苤笇?dǎo)金融產(chǎn)品的共生效應(yīng)革命嗎？

金融產(chǎn)品因?yàn)椴淮嬖谟布橘|(zhì)，更容易通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的需求管理。我們看到有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)開始運(yùn)營(yíng)共生效應(yīng)，也就是從過去只是做渠道和通道轉(zhuǎn)變?yōu)楹陀脩舻慕换?chuàng)造和用戶之間的強(qiáng)連接。譬如有一家公司在阿爾法狗和李世石的圍棋大戰(zhàn)后，就適時(shí)推出了預(yù)測(cè)谷歌谷歌股價(jià)的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓不能直接投資美股的用戶也能通過金融參與到這場(chǎng)人工智能的里程碑事件。

9、老師講了很多普惠金融共生效應(yīng)改革，和互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)，那么我們組想問一下當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題頻發(fā)，從需求角度指導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)，它的風(fēng)險(xiǎn)可能有哪些，與供應(yīng)鏈相比風(fēng)險(xiǎn)是否得到了更好控制？

共生效應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是用戶運(yùn)營(yíng)，其實(shí)也就是用戶的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，另外出發(fā)點(diǎn)是建立在信息的開放透明，這些都有助于避免企業(yè)單方面的暗箱操作，從而使風(fēng)控更加多維度。另外共生效應(yīng)和供應(yīng)鏈并不矛盾，只是需要把共生效應(yīng)作為入口去運(yùn)營(yíng)用戶，然后整合供應(yīng)鏈共同為用戶服務(wù)。而不是像過去只是運(yùn)營(yíng)供應(yīng)鏈，然后大量的營(yíng)銷渠道灌輸強(qiáng)迫用戶接受。

10、老師提到市場(chǎng)的重心從生產(chǎn)到渠道到用戶的演變，我們組想問一下隨著市場(chǎng)的發(fā)展，將來市場(chǎng)重心是否會(huì)進(jìn)一步從用戶演變到其他方面？不知道老師能否為我們預(yù)測(cè)一下？

市場(chǎng)的最終發(fā)展會(huì)走向共享經(jīng)濟(jì)，到那時(shí)，生產(chǎn)者和消費(fèi)者更加融為一體。企業(yè)和用戶之間已經(jīng)不僅是參與關(guān)系，更多的是共同擁有。在互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，為了避免盲目的用戶導(dǎo)向，需要尊重生產(chǎn)者和渠道商的價(jià)值，因此我提出了廠商，渠道，用戶3者的共同融合體，也就是產(chǎn)消者。我相信，未來的市場(chǎng)產(chǎn)消者會(huì)不斷成為主流，也就是我創(chuàng)造，我消費(fèi)，我傳播，我升級(jí)。