近日，中央政府決定設(shè)立溫州金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，金融綜合改革需完成12項(xiàng)主要任務(wù)。細(xì)看仍象是多年改革政策的匯編，新意并不明顯，關(guān)鍵仍在落實(shí)，還需再來(lái)12招：
    第一招：慎殺吳英，廢除或修改刑法中涉及民間借貸的相關(guān)犯罪條款。筆者粗略統(tǒng)計(jì)一下，刑法中，民間借貸行為有可能涉及的犯罪有擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、騙貸罪及貸款詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪、虛報(bào)注冊(cè)資本/虛假出資/抽逃出資等。民間金融改革中稍不小心，都有可能踩上以上雷區(qū)。廢除或修改刑法相應(yīng)條款，依法保護(hù)改革者，莫讓民間金融的改革者參與者成為政策的實(shí)驗(yàn)品和犧牲者，莫讓改革者踩雷中招身亡。
    第二招：明確民間金融及小型金融準(zhǔn)入制度，從大量的審批制改為注冊(cè)制。如近幾年小貸行業(yè)和擔(dān)保行業(yè)的審批，已成為腐敗的集中區(qū)，審批后不監(jiān)管，已成為金融風(fēng)險(xiǎn)的源頭。審批=尋租=腐敗，不要將開(kāi)放民間金融再次成為當(dāng)權(quán)者發(fā)財(cái)?shù)氖⒀纭?BR>    第三招：解決民間借貸中資金來(lái)源的合法問(wèn)題。民間金融機(jī)構(gòu)的諸多亂象，都是源于民間金融無(wú)陽(yáng)光下的來(lái)源渠道，如小額貸款公司違規(guī)，很多情況下都是由于“只貸不存”的管制，使其缺乏資金來(lái)源不得不違法吸存放貸而違規(guī)?？稍囆型茝V民間金融機(jī)構(gòu)融資備案合法制，即依規(guī)定通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向有關(guān)部門(mén)如實(shí)報(bào)備后即可視為程序合法，依法保護(hù)，產(chǎn)生糾紛時(shí)可依法簡(jiǎn)易裁判與執(zhí)行，不依法備案，可視情節(jié)為“非法吸存”不依法保護(hù)或取締。
    第四招：民間借貸利率全面市場(chǎng)化，允許民間金融自由競(jìng)爭(zhēng)。特別需要放開(kāi)存款利率的管制和貸款利率浮動(dòng)幅度的限制。利率是貨幣的租金和價(jià)格，依供求關(guān)系進(jìn)行調(diào)節(jié)本屬其市場(chǎng)基本屬性?，F(xiàn)政府無(wú)膽全面放開(kāi)存貸利率，但在民間金融領(lǐng)域可試先行一步。公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)有利于提高民間融資效率從而降低融資成本，也是防范民間金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。
    第五招：為高利貸正名！利率市場(chǎng)化后，應(yīng)無(wú)所謂的高利貸。風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配，沙漠中的一瓶水價(jià)格是不能與自來(lái)水旁的一瓶水價(jià)格來(lái)相提并論的！有些風(fēng)險(xiǎn)資本成功后的收益，如果以利息來(lái)論可謂天文數(shù)字。在高利推動(dòng)下，一批風(fēng)險(xiǎn)大，具有創(chuàng)新的項(xiàng)目將可能吸引大量的民間風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)入。
    第六招：建立民間金融或小型金融強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。使存款者面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有一定的保障，同時(shí)也提高民間金融與大型金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力。
    第七招：開(kāi)通民間金融共享企業(yè)和公民金融征信的通道。目前央行的征信調(diào)查系統(tǒng)應(yīng)在將民間借貸征信納入和完善的同時(shí)，應(yīng)允許民間借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)后調(diào)查和共享。近幾年的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，其中之一原因就是民間借貸者不了解借款人的資信，特別是銀行的借貸情況，成為借款人歸還銀行貸款的過(guò)橋資金來(lái)源。實(shí)質(zhì)上民間借貸機(jī)構(gòu)成為了借款人轉(zhuǎn)移銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的替罪羊，既承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)又背負(fù)了罵名！
    第八招：簡(jiǎn)化企業(yè)的破產(chǎn)清算制度，降低企業(yè)破產(chǎn)清算的時(shí)間成本和法律成本。溫州的老板跑路，其中之一是企業(yè)破產(chǎn)制度得不到落實(shí)且操作麻煩，使本屬有限責(zé)任的公司債務(wù)轉(zhuǎn)化為無(wú)限責(zé)任的老板個(gè)人債務(wù)。企業(yè)破產(chǎn)制度的簡(jiǎn)化和落實(shí)是使有限責(zé)任公司制度的落地，也是簡(jiǎn)便的企業(yè)宣告成敗和退出的方式。
    第九招：建立規(guī)范公民個(gè)人破產(chǎn)制度。使破產(chǎn)者能在一定期限內(nèi)受到生活及經(jīng)營(yíng)的限制及懲罰而承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，又能使破產(chǎn)者能依法定的程序免除債務(wù)后堂堂正正重頭再來(lái)。
    第十招：“放水養(yǎng)魚(yú)”，財(cái)稅優(yōu)惠要給力。建議對(duì)發(fā)放小額（余額500萬(wàn)以下）貸款長(zhǎng)期免征營(yíng)業(yè)稅。民間融資機(jī)構(gòu)可免三減二征收企業(yè)所得稅，培育中小民間融資機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)發(fā)展。
    第十一招：期待石油、電訊、金融、鐵路、資源等行政壟斷行業(yè)的全面開(kāi)放。讓溫州近6000億的民間資本，中國(guó)近10萬(wàn)億的民間資本能進(jìn)入一個(gè)公平的中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，民間金融才有形成良性經(jīng)濟(jì)循環(huán)的土壤和機(jī)會(huì)。
    第十二招：“空調(diào)”變落實(shí)！民間金融改革的政策方案很多，但執(zhí)行起來(lái)阻力重重，期待溫州政府給力落實(shí)到位到企業(yè)到個(gè)人。待實(shí)驗(yàn)成功后盡快推廣實(shí)施至全國(guó)，期待溫總理的《非公經(jīng)濟(jì)36條》、“新36條”和溫州的金融改革不再是“空調(diào)”，而是實(shí)實(shí)在在造福于民的具有歷史變革意義的實(shí)踐活動(dòng)。

作者：中國(guó)資本策劃研究院 院長(zhǎng) 朱耿洲  博士