（說(shuō)明：2014年6月21、22日，本人應(yīng)邀在上海財(cái)經(jīng)大學(xué)企業(yè)總裁班上，以“民間借貸融資策劃36計(jì)”為主題對(duì)上述內(nèi)容作了講學(xué)，所講的民間借貸金融知識(shí)非常實(shí)用，都是教企業(yè)家如何經(jīng)營(yíng)中合法規(guī)范走“正道”，包括民間借貸合法化的12條出路、防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的25忌和25招、破解民間借貸案件執(zhí)行難27招、民間借貸刑事法律及非法集資的最新司法解釋…一連串的金融策劃、一攬子的融資工具大全。）

  民間借貸風(fēng)起云涌

    所謂民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸，借款利息可以自行商定，但不得超過(guò)國(guó)家銀行同類貸款利率的４倍。 合法的民間借貸受法律保護(hù)。

     隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小微民營(yíng)企業(yè)資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，自2009年以來(lái)，民間借貸已經(jīng)成為一個(gè)不容回避的話題，金融超市民間借貸中心、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)公司、有民間資本參股的村鎮(zhèn)銀行等新事物的出現(xiàn)，逐步豐富了民間借貸的途徑。民間金融對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。

    民間借貸總量數(shù)量巨大，全國(guó)范圍內(nèi)估計(jì)在10萬(wàn)億以上。僅以溫州為例，2011年溫州爆發(fā)局部金融風(fēng)波后，中國(guó)人民銀行溫州中心支行曾做過(guò)關(guān)于溫州民間借貸的調(diào)查，顯示溫州約有89%的家庭和個(gè)人及近60%的企業(yè)，都參與了民間借貸，融資總額大約在1100億元。2013年溫州全市法院共受理民間借貸案件1.6萬(wàn)余件，標(biāo)的額為180余億元。

    民間借貸的主要形式有三：

    一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長(zhǎng)，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢(shì)；

    二是發(fā)放高息借貸。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的
情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；

    三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。

    而自2013年以來(lái)，在民間借貸市場(chǎng)上，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體民間借貸中心并駕齊驅(qū)，吸引了諸多的民間資本參與，民間借貸被搬上歷史舞臺(tái)的趨勢(shì)已風(fēng)起云涌不可逆轉(zhuǎn)。

    民間借貸合法化的途徑

    近幾年民間借貸市場(chǎng)較為活躍，正反面的大型典型事例也層出不窮，包括浙江吳英等一大批民間借貸市場(chǎng)“精英分子”成為標(biāo)志性的人物或事件，也使曾游離于灰色地帶的民間借貸市場(chǎng)露出水面，國(guó)家相關(guān)政策、法規(guī)也逐一出臺(tái)，尤其是2010年后的一些地市金融超市的成立，為民間借貸提供了一個(gè)更為直接的陽(yáng)光平臺(tái)，也使民間借貸走向合法化、陽(yáng)光化、正規(guī)化奠定了基礎(chǔ)。

    因此本人認(rèn)為，國(guó)家要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，及時(shí)研究出臺(tái)加強(qiáng)民間借貸管理的指導(dǎo)性意見(jiàn)或《放貸人條例》等，對(duì)民間借貸的性質(zhì)、資質(zhì)、利率、稅收、風(fēng)險(xiǎn)防范和權(quán)益保障等作出明確規(guī)定。政府也要選擇性地引導(dǎo)民間資金，對(duì)民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)民間資金流向合法合規(guī)，使民間資金更好地服務(wù)企業(yè)。此外，還應(yīng)拓展產(chǎn)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、小額貸款公司等多種民間資本可以參與的路徑。只有這樣，才能大力規(guī)范當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)，引導(dǎo)民間金融健康有序發(fā)展。今年3月1日正式實(shí)施的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，作為首部地方性金融法規(guī),條例填補(bǔ)了民間金融監(jiān)管的空白，其實(shí)已經(jīng)是一個(gè)讓民間借貸合法化的政策風(fēng)向標(biāo)，也將成為全國(guó)各地活躍民間借貸市場(chǎng)的范本。

    有效防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

    民間借貸其實(shí)屬于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，因?yàn)槊耖g借貸往往與冒險(xiǎn)、投機(jī)、隱秘、欺騙甚至是詐騙等情形如影隨形，因此高度重視借貸風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

    民間借貸多屬私人交易行為，借貸雙方基本上都是熟人，或間接熟人關(guān)系，以私人信譽(yù)為主，而出借人對(duì)借款人的資金使用、資信情況并非能夠完全掌控；再加上民間借貸中間環(huán)節(jié)多，形成了或長(zhǎng)或短的資金鏈，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題，很容易引發(fā)嚴(yán)重借貸風(fēng)險(xiǎn)。溫州自2011年4月后有90多家企業(yè)老板逃跑、企業(yè)倒閉，僅9月22日一天就出現(xiàn)9家企業(yè)主負(fù)債出走的事實(shí)更是讓民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暴露無(wú)遺。且由于不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為仍在不斷蔓延和發(fā)展，民間借貸等“地下金融市場(chǎng)”大行其道，普遍的年利率為20%左右，有的甚至高達(dá)36%，明顯與法律相悖，蘊(yùn)藏巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。

    以個(gè)人出借為例，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保障資金安全？

    首先，要慎重選擇借款人或機(jī)構(gòu)。要選擇信譽(yù)良好、還款來(lái)源有保證、辦廠產(chǎn)品銷路好、經(jīng)商生意興隆的人，或者一時(shí)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的人，救急不救窮也是這個(gè)純樸的道理。

    第二，謹(jǐn)慎出借給經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的人，只有對(duì)其所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真分析認(rèn)為有較大的盈利可能性時(shí)，才能出借。

    第三，不能參與非法集資活動(dòng)。在我們國(guó)家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的。這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來(lái)很安全，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)非常大，一定不能參與。

    第四，不能出借給從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或從事違法行為的人，因?yàn)檫@種借貸是不受法律保護(hù)，而且您還有可能因此涉嫌刑事犯罪。

    第五，在保證借貸對(duì)象安全的基礎(chǔ)上，還可以通過(guò)擔(dān)保工具保證還款安全。

    第六、杜絕所謂的“君子協(xié)議”，書(shū)寫(xiě)好規(guī)范的“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類的憑證。如借條應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明“借到”多少錢(qián)，不宜寫(xiě)“借”多少錢(qián)。“借到”表示借款人已經(jīng)收到了借款。切莫小看這類憑證，這些憑證有時(shí)基本上就是幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元債務(wù)的唯一證據(jù)，務(wù)必規(guī)范書(shū)寫(xiě)，以免發(fā)生糾紛。

    出借款項(xiàng)時(shí)，要同時(shí)有“借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個(gè)要素才能證明出借人不僅同意借款，而且已經(jīng)提供了借款。

    如劉某向李某借款10萬(wàn)元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議后，王某就當(dāng)場(chǎng)將3萬(wàn)元現(xiàn)金交給李某。后李某只承認(rèn)雙方簽訂了借款協(xié)議，不承認(rèn)曾經(jīng)從劉某手上收到過(guò)3萬(wàn)元借款，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效，并因此引起糾紛。所以收款憑證也很重要。

    第七、借款合同要規(guī)范。包括借款的數(shù)額、利息的計(jì)算、還款的時(shí)間、還款方式等。計(jì)息和還款時(shí)間要明確具體；利率表述應(yīng)清楚，并且不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍?！霸孪⒁环帧边@種寫(xiě)法也并非完全不可，但是盡量要表述明確，比如采用數(shù)字表述，如“年利率10%”等等。

    第八、若用房產(chǎn)抵押，必須辦理抵押登記。房、車、有價(jià)證券等要在對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)辦理抵押登記，只有這樣，抵押權(quán)才生效，否則不具有對(duì)外的效力。

    第九、在借據(jù)中要求借款人提供其復(fù)印件等作為附件，并要求其寫(xiě)明通訊地址、聯(lián)系電話等，以便將來(lái)起訴之用。