銀行培訓(xùn)師陳毓慧老師推薦：不同年齡階段、不同基金，有不同的適合人群。

　　第一類新鮮會(huì)人群。股票型基金就非常適應(yīng)這一人群，建議使用定期定額的基金投資方式。

　　從某種程度上說，基金定投似乎是專門為新鮮會(huì)人群設(shè)計(jì)出的投資方式。眾所周知，定投就是每月定期定額自動(dòng)投資基金，這種方法具有分散風(fēng)險(xiǎn)、門檻低、省時(shí)省心、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。剛剛踏入會(huì)的年輕人，可以從每個(gè)月的工資中擠出三五百元，沒有太多的負(fù)擔(dān)，也基本上不影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。同時(shí)，定投業(yè)務(wù)每個(gè)月可以做到定時(shí)自動(dòng)劃款，無須跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，加上開放式基金靈活的贖回機(jī)制，基金資產(chǎn)可以很快變現(xiàn)。

　　對(duì)于基金定投來說，投資時(shí)間越長，效果越明顯，因?yàn)殚L期投資所帶來的“復(fù)利”效果，將使得回報(bào)出乎預(yù)期，可以滿足年輕人10年或者20年之后子女學(xué)業(yè)、養(yǎng)老等需求。

　　第二類是成家立業(yè)人群。建議加強(qiáng)現(xiàn)金管理，同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)配置。

　　目前，子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老這三個(gè)方面，已成為很多家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和重點(diǎn)。一般來說，成家立業(yè)人群的基本特點(diǎn)都是收入穩(wěn)定，生活也基本處于安穩(wěn)的狀況，在投資方面要進(jìn)行合理的基金組合，即在高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)行適當(dāng)比例的穩(wěn)健產(chǎn)品配置，以及有一定比例的流動(dòng)現(xiàn)金。

　　成家立業(yè)人群一定要有理財(cái)規(guī)劃。一般來說，理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。所以，這些人群的人要確定自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，從而確定投資方案，這一可行性方案就是資產(chǎn)配置。

　　不過，投資者注意在選擇理財(cái)品種時(shí)，不要單純從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征來挑選理財(cái)品種，而應(yīng)從資產(chǎn)組合和資產(chǎn)配置角度挑選。如果全部選擇風(fēng)險(xiǎn)特征相似的產(chǎn)品，并不能有效做到分散投資品種，進(jìn)而分散投資風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)在投資品種上，盡量兼顧各種風(fēng)險(xiǎn)特征的理財(cái)產(chǎn)品。關(guān)鍵是通過調(diào)節(jié)不同理財(cái)產(chǎn)品的投資比例，來調(diào)節(jié)投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)專家建議，成家立業(yè)人群的投資方案為，作為獲取高收益的股票型基金投資占比40％，作為養(yǎng)老資金的保險(xiǎn)、國債占比30％，用于應(yīng)急備用金的銀行存款和貨幣型基金占比30％。這種組合既可以保持對(duì)高收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，使資金漸漸增值。

　　第三類人群是中老年人群，建議大部分用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的錢，可以投資債券型和貨幣型基金，穩(wěn)健投資為主。

　　一般而言，由于60歲以上的投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低，并不適合股票、基金等浮動(dòng)型、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這類人群一般是退休或者即將退休，子女都有自己的工作，靠退休金安度晚年生活，比較適合固定收益型產(chǎn)品，如債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、國債、信托產(chǎn)品等。理財(cái)專家還建議，老年人進(jìn)行理財(cái)應(yīng)該回避投資期限比較長的品種，選擇那些收益率與銀行定期存款保持較大優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的短期品種作為資產(chǎn)配置。

此外，中老年人在銀行柜臺(tái)進(jìn)行購買基金時(shí)候，最好進(jìn)行“投資風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)試”。老年人投資謹(jǐn)記“一百減年齡”原則，就是說用（100-年齡）×100％就是你風(fēng)險(xiǎn)投資的最大比例。對(duì)一名60歲以上的投資者，要的是穩(wěn)定平安，他所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性投資不應(yīng)超過個(gè)人資金的30％，60％的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或支取容易的儲(chǔ)蓄上。

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