對(duì)于孩子們而言，春節(jié)期間除了能瘋玩之外，最開(kāi)心的事情莫過(guò)于是收到壓歲錢(qián)了。在我們小時(shí)候，壓歲錢(qián)通常拿去買(mǎi)炮仗、零食、玩具、課外書(shū)等。但現(xiàn)在，理財(cái)觀念已深入人心，不少家長(zhǎng)更是要從娃娃抓起。因此，壓歲錢(qián)對(duì)現(xiàn)在的孩子來(lái)說(shuō)，不再是隨心所欲可以自由支配的小金庫(kù)，而是考驗(yàn)家長(zhǎng)“財(cái)商”的一道測(cè)試題。

　　攻略一 存銀行

　　王女士8歲的女兒小丹在春節(jié)期間得到長(zhǎng)輩給的壓歲錢(qián)就超過(guò)萬(wàn)元，今年王女士希望將孩子的壓歲錢(qián)?？顚Ｓ玫耐瑫r(shí)培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。

　　兒童賬戶

　　在監(jiān)護(hù)下學(xué)習(xí)理財(cái)

　　招商銀行理財(cái)師認(rèn)為，6到12歲是兒童理財(cái)觀念培養(yǎng)的黃金時(shí)間。他建議，在這段時(shí)期，家長(zhǎng)可以領(lǐng)孩子去銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶，讓孩子定期存錢(qián)，告訴他們利息的概念，將銀行儲(chǔ)蓄的方法、種類(lèi)、利率等知識(shí)逐漸教授給孩子。

　　目前包括工商銀行、招商銀行、東亞銀行、花旗銀行、中國(guó)銀行等大多數(shù)銀行均可開(kāi)設(shè)兒童賬戶。除了基本的存取款及轉(zhuǎn)賬功能外，銀行的兒童賬戶還具有儲(chǔ)蓄管理功能。家長(zhǎng)可以通過(guò)固定付款方式每月將一定金額的款項(xiàng)轉(zhuǎn)至該賬戶，作為孩子的零用和儲(chǔ)蓄，并通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)關(guān)注孩子賬戶的變動(dòng)，指導(dǎo)孩子合理使用并科學(xué)管理零用錢(qián)。同時(shí)，銀行設(shè)定了取款限額。10周歲以下，該賬戶每日取款限額為人民幣100元，10-17周歲每日取款限額為人民幣500元。

　　教育儲(chǔ)蓄

　　定期儲(chǔ)蓄未來(lái)

　　除了讓孩子自己打理理財(cái)賬戶外，招行理財(cái)師建議王女士可以拿出部分資金給小丹做教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄類(lèi)似于基金定投，每月存入固定的金額，儲(chǔ)蓄的期限是一年、三年、六年三種，這種儲(chǔ)蓄的好處是，可以在零存整取的情況下，獲得整存整取的收益。

　　如果教育儲(chǔ)蓄執(zhí)行過(guò)程中遇到利率調(diào)整，教育儲(chǔ)蓄利率并不隨之調(diào)整，而按照其存日利率執(zhí)行。但教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象和金額都有所限定，開(kāi)戶的小孩必須是小學(xué)四年級(jí)以上，另外每個(gè)賬戶的金額上限為2萬(wàn)元。

　　攻略三 購(gòu)黃金

　　張女士的兒子只有兩歲，但是也能收到不少壓歲錢(qián)?！艾F(xiàn)在都是負(fù)利率，存款并不劃算，我決定每年都給他買(mǎi)一根金條，既有紀(jì)念價(jià)值又有保值功能，等他長(zhǎng)大些這就是一筆財(cái)富。”

　　據(jù)了解，菜百商場(chǎng)預(yù)訂兔年賀歲金條的顧客總量達(dá)到近萬(wàn)人，而國(guó)華商場(chǎng)賀歲金條2010年的銷(xiāo)售同比2009年上升了470%。除了生肖金條，商家也看準(zhǔn)了春節(jié)市場(chǎng)壓歲錢(qián)消費(fèi)的需求，紛紛推出“賀歲錢(qián)”金銀產(chǎn)品。春節(jié)前一周，“賀歲錢(qián)”、“吉祥錢(qián)”“壓歲錢(qián)”這類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售就迎來(lái)了高峰期。據(jù)菜百粗略統(tǒng)計(jì)，周末兩天平均每天都能賣(mài)出兩三百個(gè)。其中圓孔造型的賀歲錢(qián)更受顧客的歡迎，寓意圓圓滿滿、平平安安。

　　記者盤(pán)點(diǎn)市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，較往年相比，兔年賀歲金銀錢(qián)不僅在種類(lèi)上有所增加，規(guī)格方面也更加齊全，有3克、5克、6克、9克、20克等等，幾家較大的發(fā)行機(jī)構(gòu)還特別發(fā)行了重達(dá)1公斤的大克重產(chǎn)品。

　　2010年黃金的火爆程度人們有目共睹，長(zhǎng)期持有黃金，抗通脹的目的基本能都達(dá)到，如果黃金繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)走高，收益性也很可觀。

　　除了去商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)黃金，典當(dāng)行也是個(gè)不錯(cuò)選擇。目前典當(dāng)行絕當(dāng)黃金的價(jià)格比黃金賣(mài)場(chǎng)普遍要便宜20元左右，跟商場(chǎng)的名牌金飾、金條價(jià)格相比，能便宜得更多。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)黃金主要是為了投資保值的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，價(jià)格便宜才是王道。而且現(xiàn)在典當(dāng)行的絕當(dāng)黃金也都是經(jīng)過(guò)以舊換新的產(chǎn)品，不存在二手的問(wèn)題

　　而在節(jié)后，往往是典當(dāng)行絕當(dāng)品淘寶的好時(shí)機(jī)。因?yàn)樵诖汗?jié)期間，有些人收的禮品自己不太需要的，就會(huì)在節(jié)后送到典當(dāng)行盤(pán)活變現(xiàn)，這里面也不乏金銀產(chǎn)品。國(guó)慶題材金銀條、世博題材金銀條都是有過(guò)的。

　　據(jù)了解，春節(jié)期間，絕大多數(shù)北京典當(dāng)行正常營(yíng)業(yè)。

　　攻略二 買(mǎi)基金

　　在過(guò)去幾年，楊女士給孩子的壓歲錢(qián)都存了儲(chǔ)蓄；楊女士自己一直投資基金，她發(fā)現(xiàn)，不管是積攢教育基金，還是培養(yǎng)小孩的財(cái)富觀念，用壓歲錢(qián)給小孩子做一份定投也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　現(xiàn)在大多數(shù)親子類(lèi)的定投，門(mén)檻從300元到500元不等，以底限計(jì)算，一年的定投資金底限恰在3600-6000之間，若壓縮錢(qián)較多，也可以選擇更大額度的定投。

　　根據(jù)估算，若每年拿出5000元定投，若按照5％的年收益率計(jì)算，實(shí)際投入資金7.5萬(wàn)元，15年后可獲得12萬(wàn)元。

　　目前多數(shù)基金公司開(kāi)展的針對(duì)孩子的定投，并不能用孩子的名義開(kāi)戶，而只能用監(jiān)護(hù)人的名義開(kāi)戶。

　　定投在選擇上也有區(qū)分。目前從銀行渠道定投，投資者可以選擇一般模式的定投，即每次定投同樣的金額，也可以選擇“智能定投”，即根據(jù)指數(shù)的變化，調(diào)整每一次定投的金額。

　　智能定投一般投資者可自主選擇每月定投日期和基準(zhǔn)金額，系統(tǒng)將根據(jù)投資者自行選擇的指數(shù)變化情況，自行浮動(dòng)實(shí)際扣款金額，使得投資者在基金凈值較低時(shí)增加投資金額，獲得更多份額；在基金凈值較高時(shí)，減少投資金額，從而能夠更好地?cái)偲介L(zhǎng)期申購(gòu)成本，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，對(duì)于著力培養(yǎng)小孩財(cái)商目的的定投家庭，也可以選擇基金公司有品牌的親子定投項(xiàng)目，這些項(xiàng)目一般有針對(duì)親子教育的增值服務(wù)，如講座、不定期親子游戲等等。

　　但值得注意的是，定投提及的15年或者更長(zhǎng)期限的投資時(shí)間，僅僅是為了描述定投的復(fù)利優(yōu)勢(shì)，并非鼓勵(lì)投資者做如此長(zhǎng)時(shí)間的固定期限定投。一些基金從業(yè)人員和分析師指出，從風(fēng)險(xiǎn)特征分析，定投越到后期，風(fēng)險(xiǎn)越大，投資者應(yīng)視市況決定最終期限。

　　攻略四 上保險(xiǎn)

　　王先生的兒子今年4歲，每年都能得到長(zhǎng)輩和親朋的5000元至10000元壓歲錢(qián)。不少人勸他把孩子的壓歲錢(qián)用來(lái)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，到底買(mǎi)什么保險(xiǎn)，他一直猶豫不定。

　　目前市場(chǎng)上的少兒保險(xiǎn)主要分為少兒醫(yī)療險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)和少兒教育險(xiǎn)三類(lèi)，為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)不要求多，要根據(jù)家庭的實(shí)際情況和孩子的年齡階段購(gòu)買(mǎi)。

　　據(jù)了解，意外傷害保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘時(shí)提供保障，一般不單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種，均附加在少兒生存金保險(xiǎn)中。

　　而兒童對(duì)醫(yī)療健康保險(xiǎn)的需求主要有兩類(lèi)，一類(lèi)是重大疾病保險(xiǎn)，一類(lèi)是住院醫(yī)療險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)。重大疾病險(xiǎn)一般以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，它的賠付是在確診后即按照保險(xiǎn)金額全額給付，保險(xiǎn)責(zé)任也同時(shí)終止。而住院醫(yī)療險(xiǎn)一般以住院期間實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為賠付依據(jù)；津貼型保險(xiǎn)則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。

　　教育金保險(xiǎn)則主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。目前市場(chǎng)上的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品基本大同小異，更多的是在包裝組合上的區(qū)別，比如保險(xiǎn)給付教育金的階段有所差異。

　　對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，其實(shí)基礎(chǔ)保障比較重要，這份保單也不用非跟孩子一輩子，等到孩子長(zhǎng)大了也可以做選擇。另外，可隨著孩子年齡變化，分階段進(jìn)行投資調(diào)整，5歲前的兒童由于患病率較高，應(yīng)該首先關(guān)注重疾險(xiǎn)以及住院、醫(yī)療等附加保險(xiǎn)。5歲后可逐漸傾向教育年金保障保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

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