根據(jù)此前正式公布的中國《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)制度5月1日起正式實(shí)施。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

分析指出，存款保險(xiǎn)制度是繼放開貸款利率后又一重大舉措，有利于利率市場化的推進(jìn)。

我國存保起步時(shí)的費(fèi)率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存保起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。

廣州日報(bào)訊（記者李婧暄）4月1日，中國國務(wù)院關(guān)于同意存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的批復(fù)正式公布，其中首度明確，存款保險(xiǎn)基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。

《條例》明確，中國存保制度的起步模式為存款保險(xiǎn)基金，全面覆蓋商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

值得注意的是，《條例》指出，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等情形時(shí)，可對其提出風(fēng)險(xiǎn)警示，并采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

費(fèi)率：約萬分之一到萬分之二

央行行長周小川近日表示，目前存款保險(xiǎn)制度的考慮是以低費(fèi)率起步。綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國存保起步時(shí)的費(fèi)率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存保起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。

周小川表示，我國存保實(shí)行的是基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，這有利于加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營、健康發(fā)展。

影響

存款：大額存款“分散搬家”

按《條例》，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)最高償付額為50萬元人民幣，在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付（包括存款本金和應(yīng)計(jì)利息）。中國人民銀行測算，這個(gè)額度將為99.63%的存款人的存款提供完全保護(hù)。

記者了解到，理論上存款人可以采用分散存款的辦法。比如100萬元的存款，如果分在2家不同的銀行、每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

一般來說，銀行是不會輕易倒閉和破產(chǎn)的，國家通常會讓其他金融機(jī)構(gòu)通過多種形式對銀行進(jìn)行資產(chǎn)重組或接盤。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，即使個(gè)別銀行被接管、撤銷或破產(chǎn)，按《商業(yè)銀行法》也會被銀行業(yè)監(jiān)管部門接管，隨后往往會由其他合格金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”。

互聯(lián)網(wǎng)金融：催熱混搭理財(cái)

存款保險(xiǎn)制度有利于利率市場化的推進(jìn)，但存款保險(xiǎn)制度出臺，也釋放出了銀行可能會倒閉的信號。為了保險(xiǎn)，投資者會嘗試分散投資或者“混搭”理財(cái)，年收益率在12%左右的P2P網(wǎng)貸將會吸引更多投資者的目光。從這個(gè)意義上來說，存款保險(xiǎn)制度對于P2P網(wǎng)貸是利好。

對于儲戶來說，關(guān)心的是如何在適當(dāng)承擔(dān)小量風(fēng)險(xiǎn)的前提下，獲得更高的存款收益。新聯(lián)在線聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理許世明昨日接受廣州日報(bào)記者采訪時(shí)表示，P2P平臺也應(yīng)持續(xù)設(shè)計(jì)一些豐富配置、更具保障性的投資理財(cái)產(chǎn)品供投資者選擇。

但另一方面，對網(wǎng)貸行業(yè)來說，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網(wǎng)貸平臺理財(cái)端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值。

理財(cái)產(chǎn)品：收益率將下滑

優(yōu)選金融執(zhí)行總裁張虎成認(rèn)為，從對投資者和儲戶的影響看，存款保險(xiǎn)制度推出后利率市場化的步伐將會加快，同時(shí)也將會伴隨著進(jìn)一步的降息以及相關(guān)寬松型政策，對于投資者來講預(yù)計(jì)未來高收益的固定收益類理財(cái)?shù)臄?shù)量將會越來越少。