歷經(jīng)近兩年反復(fù)醞釀和激烈討論，各方熱切期盼的銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣賬戶(hù)（下稱(chēng)“遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)”）再度啟動(dòng)征求意見(jiàn)，相關(guān)文件出臺(tái)在即。

經(jīng)《財(cái)經(jīng)》記者多方證實(shí)，近日，央行再度向部分銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)了有關(guān)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的征求意見(jiàn)稿，包括國(guó)有大行、股份制銀行和前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等機(jī)構(gòu)均收到了此份征求意見(jiàn)稿。

目前，部分銀行已向央行提交了反饋意見(jiàn)，相關(guān)文件將在進(jìn)一步修改完善后對(duì)外發(fā)布。一位接近政策制定的權(quán)威人士透露，相比此前幾輪初稿，這一稿充分體現(xiàn)了各方訴求，相關(guān)爭(zhēng)議較大幅度減少，“預(yù)計(jì)最快在三季度正式下發(fā)”。

今年1月初，央行曾召集國(guó)有大行、股份制銀行和部分民營(yíng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，討論建立一套適用于所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行等）的遠(yuǎn)程開(kāi)設(shè)電子賬戶(hù)的規(guī)則，此后，一份《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）流出。這項(xiàng)新規(guī)起草出臺(tái)，一直牽動(dòng)著各方高度關(guān)注。

“央行最新征求意見(jiàn)稿前進(jìn)了一大步?！币晃粐?guó)有大行電子銀行部負(fù)責(zé)人認(rèn)為。新下發(fā)的征求意見(jiàn)稿有較大幅度調(diào)整，對(duì)一些細(xì)節(jié)和爭(zhēng)議進(jìn)行明確。其核心內(nèi)容和要點(diǎn)包括，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)僅限已在銀行柜臺(tái)有開(kāi)戶(hù)記錄的客戶(hù)，仿照直銷(xiāo)銀行通過(guò)綁定銀行卡開(kāi)戶(hù)的模式，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)必須與客戶(hù)現(xiàn)有銀行賬戶(hù)綁定并交叉驗(yàn)證，刷臉技術(shù)等身份識(shí)別機(jī)制僅為身份核實(shí)的輔助手段。通過(guò)遠(yuǎn)程渠道（線(xiàn)上）開(kāi)設(shè)“部分功能”的電子賬戶(hù)，其功能大幅擴(kuò)充，小額存、轉(zhuǎn)、匯等業(yè)務(wù)均可辦理。

為確保實(shí)名開(kāi)戶(hù)，央行要求遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)必須與現(xiàn)有銀行賬戶(hù)交叉驗(yàn)證，這意味著過(guò)去業(yè)界所倡導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行單獨(dú)通過(guò)“遠(yuǎn)程人臉識(shí)別+身份證件核實(shí)”的開(kāi)戶(hù)模式暫被放棄。據(jù)悉，監(jiān)管當(dāng)局反復(fù)爭(zhēng)論后，認(rèn)為以人臉識(shí)別為代表的身份識(shí)別技術(shù)尚不成熟，存在安全隱患，相關(guān)政策最終在兼顧便利性和安全性方面，一直試圖尋找各方均可接受的平衡。

有銀行界人士認(rèn)為，征求意見(jiàn)稿嚴(yán)謹(jǐn)性有待進(jìn)一步提高，甚至存在部分表述前后不呼應(yīng)的情況，還需要進(jìn)一步完善。例如，部分機(jī)構(gòu)認(rèn)為遠(yuǎn)程開(kāi)立的電子賬戶(hù)額度限制不合理，數(shù)千元的額度甚至無(wú)法滿(mǎn)足正常的網(wǎng)上購(gòu)物需要；遠(yuǎn)程電子賬戶(hù)是否允許開(kāi)戶(hù)銀行向客戶(hù)發(fā)行實(shí)物銀行卡；微眾銀行、網(wǎng)商銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)在銀行卡交叉驗(yàn)證環(huán)節(jié)，是與現(xiàn)有第三方支付公司綁定的銀行卡進(jìn)行驗(yàn)證，還是通過(guò)銀行、銀聯(lián)等渠道驗(yàn)證；在客戶(hù)身份識(shí)別的自證機(jī)制方面，由權(quán)威部門(mén)出具可行的外部評(píng)審報(bào)告，權(quán)威部門(mén)到底如何確定？等等，這些細(xì)節(jié)仍有待明確。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)放行后，現(xiàn)有銀行開(kāi)戶(hù)體系將形成柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)為主、遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)為輔的格局，可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，各家銀行將通過(guò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表的純線(xiàn)上銀行，憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，可能占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

一位資深銀行界人士認(rèn)為，顯然，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的影響不僅在開(kāi)設(shè)電子賬戶(hù)和銀行賬戶(hù)體系建設(shè)層面，恐怕會(huì)左右部分銀行零售轉(zhuǎn)型的策略和思路，在大量零售客戶(hù)流失的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能會(huì)被動(dòng)地再度拓展對(duì)公業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)還將意味著銀行借此突破跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制，對(duì)銀行監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，亦將面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管挑戰(zhàn)。