各銀行2015年底已經提前昭告的16年裁員計劃顯示，全球銀行業(yè)2016年至少還有12萬人即將下崗。雖不像歐美銀行那樣猛刮裁員風暴，在銀行業(yè)態(tài)大變革的動蕩時代，告別黃金成長期的中國傳統銀行業(yè)也寒風勁吹。

    盡管中國國內銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但無人化辦公的趨勢也同樣成為人員數量悄悄“減負”的主因。記者逐一查閱幾大銀行財報發(fā)現，多數銀行基層員工隊伍正在縮減，曾經被認為是“鐵飯碗”的工作遭遇互聯網時代的猛烈沖擊。

    另一方面，至2015年年末，商業(yè)銀行不良貸款余額已連續(xù)17季度上升，不良貸款率連續(xù)10季度上升；銀行業(yè)全年利潤增速從2011年的39.3%大幅下降至2.3%。不良貸款從2011年的1.05萬億元上升至1.95萬億元。同期，中國經濟增速下降2.5個百分點至7%左右。簡言之，2015年銀行業(yè)新增不良貸款約為2014年的2倍多，經估算，至少達到5000億元。

中國乃至全球銀行生態(tài)正在重塑之中。筆者認為，未來若干年中國將有20多萬個銀行物理性網點或不復存在。要在洶涌的科技金融變革中圖存，未來10年金融業(yè)的員工和分支機構可能最多減少50%，即使情況沒有那么嚴峻，至少也會削減20%。

    互聯網金融對傳統金融的沖擊序幕已經拉開，互聯網金融對傳統銀行業(yè)的深遠影響只是剛剛開始。銀行該如何創(chuàng)新應對呢？

    在全球經濟減速的大環(huán)境下，中國經濟也在減速；經濟減速的結果是儲蓄率下降，銀行規(guī)模擴張的模式將走向沒落。既然銀行業(yè)的規(guī)模擴張不能持久，傳統的商業(yè)銀行發(fā)展空間將越來越小，金融創(chuàng)新成為唯一出路。

    互聯網金融的數據處理能力和快速的網絡覆蓋能力超過了傳統銀行業(yè)的業(yè)務處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息不對稱現象。在整合信息資源環(huán)節(jié)，也更有利于交易雙方的合作機會的產生，相比較而言，傳統銀行業(yè)雖然在硬件上進行了很多改進，加快了網上業(yè)務的推廣，加大了服務器具的升級換代，但是，面對龐大的信息庫數據，還是無法做到像互聯網金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。 

    互聯網金融是伴隨著互聯網誕生的，它依托互聯網進行業(yè)務的開展，即互聯網金融所提供的服務都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融包容水平，推動經濟發(fā)展。傳統金融機構也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當的是一個中介的角色，其服務的對象也主要是規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)，對于信譽度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統金融主要是通過運營網點向客戶提供可觸摸的服務，并利用關系來銷售產品。

    互聯網金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。第三方支付公司快錢CEO關國曾表示互聯網金融將降低金融服務成本。未來，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯網金融將創(chuàng)造性的依靠海量數據，極大降低各類企業(yè)享受金融服務的成本。

    支付方式的不同:傳統金融采用的是物理網點分散支付，而互聯網金融是超級集中支付系統和個體移動支付統一。信息處理的不同:傳統金融的信息通過人工進行處理，信息不對稱，且標準化、碎片化、靜態(tài)化；互聯網金融的信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網絡揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續(xù)動態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態(tài)風險定價或動態(tài)違約概率，而且成本極低。

    互聯網金融對傳統金融的沖擊，最突出的是對客戶的沖擊，商業(yè)經營必須有固定的客戶群，比如騰訊用即時通訊工具QQ黏住客戶，阿里巴巴，淘寶本身就有大量的客戶。互聯網金融之所以能做到這一點，依靠的就是其大數據。

    從銀行傳統業(yè)務角度看，當下是互聯網金融主要有第三方支付、網絡信貸、網絡理財三大部分，這三項也是傳統銀行的核心業(yè)務。

    如果說支付寶的網絡支付讓傳統銀行業(yè)領教到什么叫“沖擊”的話，那么余額寶的網絡理財則讓傳統銀行業(yè)領教到了什么叫“危機”，這種沖擊就是金融脫媒化，也就是隔絕了客戶與銀行的聯系，比如余額寶正好卡住了銀行資金來源的咽喉，切斷、截流了相當一部分銀行活期存款來源的渠道，正在動搖傳統銀行的基礎和根本。

    網絡信貸也必將分掉銀行很大一部分信貸份額。而這些只是互聯網企業(yè)業(yè)余的作法，如果互聯網企業(yè)有金融專家加盟，再給銀行的高端客戶提供資本運作及全方位的金融服務，就能一次將銀行的高端客戶掏空。所以，傳統銀行業(yè)通過互聯網金融轉型升級迫在眉睫。

    傳統銀行業(yè)與互聯網金融正面相撞，是沖擊也是機遇。2015年，平安銀行全國首個“貸貸平安卡”電商平臺項目“元寶鋪”在杭州成功落地?！霸獙氫仭庇砂⑺纪仄煜鹿具\營，是基于電商經營數據的賣家信用貸款平臺，該電商平臺作為目前國內最綜合最先進互聯網數據金融平臺之一，依托互聯網技術和業(yè)務模式的創(chuàng)新發(fā)展，運用大數據分析和風控體系，為平安銀行推送優(yōu)質的天貓、淘寶等大型電商平臺賣家的融資需求，無需抵押無須擔保，符合條件即可申請貸貸平安卡，獲得最高百萬貸款額度，是雙方依托互聯網技術，在金融領域的一次非常成功的合作。

另外，2015年，工行推出了e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯、直銷銀行融e行。業(yè)內認為，工行以電商平臺積累大數據，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內，客戶有什么需求，其就提供什么業(yè)務，這是e-icbc之下，工行提供電商、提供IM，提供直銷平臺等的邏輯。

招行也低調推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，小企業(yè)E家圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結算、在線理財等互聯網金融產品，一網打盡中小企業(yè)的其他如閑散資金理財、生產鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務，創(chuàng)新思維可見一斑。

    由此可以預見，隨著智能手機的普及、4G時代的到來及年輕一代逐步成為社會主體，加強、創(chuàng)新和完善銀行線上服務渠道是時代的必然需求。互聯網金融正是利用了方便廉價的線上渠道，在極短的時間內得到了高速發(fā)展。傳統銀行業(yè)可以此為契機，深度挖掘用戶需求，加強與銀行卡清算組織、銀行業(yè)同行及互聯網平臺的橫向合作，建立方便、統一的包括手機銀行在內的線上服務渠道。今后，新型的營銷平臺必然要依托互聯網，和深化戰(zhàn)略合作伙伴關系的建立。

    另外，傳統銀行業(yè)應進一步加強安全風險管理，通過技術和制度手段，確保持卡人的銀行卡用卡環(huán)境安全、網上銀行交易安全；通過加強外部監(jiān)管和內部評估，有效控制所銷售的基金理財產品的風險。

    最后，筆者強調：網絡只是工具，金融才是核心。銀行應當運用網絡工具建立金融大平臺，培育新的經濟增長點，運用多種工具整合優(yōu)質資源為我們所用來應對互聯網金融的沖擊才是明智之舉。

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