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熊建軍:臺(tái)灣民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)
2016-01-20 20745


導(dǎo)讀:臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行的快速發(fā)展始于20世紀(jì)90年代。由于準(zhǔn)入法規(guī)存在一些制度性缺陷,在開(kāi)放初期直接導(dǎo)致了民營(yíng)銀行核準(zhǔn)家數(shù)過(guò)多、企業(yè)財(cái)團(tuán)操控銀行董事會(huì)以及退出機(jī)制缺失等問(wèn)題,并引發(fā)了銀行業(yè)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、銀行經(jīng)營(yíng)狀況惡化等一系列危機(jī)


臺(tái)灣銀行業(yè)虧損和大陸銀行業(yè)對(duì)比


臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)一直以公營(yíng)銀行為主,在50年代發(fā)展進(jìn)口替代工業(yè)和發(fā)展出口導(dǎo)向經(jīng)濟(jì)過(guò)程中,為配合臺(tái)灣當(dāng)局的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策措施,發(fā)揮了重要的作用。


但隨著內(nèi)外環(huán)境的發(fā)展變化,官辦銀行自身的弊端,如缺乏效率和競(jìng)爭(zhēng)力、缺乏彈性等逐漸暴露,以致無(wú)法配合經(jīng)濟(jì)自由化發(fā)展的新需要,為此于1989年7月17日公布實(shí)施銀行法部分條文修正案,以推進(jìn)金融自由化、國(guó)際化的發(fā)展。修正重點(diǎn)包括開(kāi)放民營(yíng)銀行的設(shè)立,放寬銀行業(yè)務(wù)限制,廢除利率管制等。


臺(tái)灣當(dāng)局繼續(xù)開(kāi)放外商銀行在臺(tái)增設(shè)分支機(jī)構(gòu),放寬來(lái)臺(tái)灣設(shè)立分行標(biāo)準(zhǔn),并準(zhǔn)許經(jīng)營(yíng)證券及承銷(xiāo)業(yè)務(wù)。臺(tái)灣當(dāng)局也鼓勵(lì)本地銀行設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu),以擴(kuò)大資金調(diào)度與運(yùn)用效益。為配合經(jīng)濟(jì)自由化與國(guó)際化,與之配合的金融政策還有如臺(tái)灣“中央銀行”調(diào)整外匯市場(chǎng)操作方式、修正證券交易法等。


(作者評(píng):從這里可以看出以前臺(tái)灣銀行業(yè)和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有相似之處,公營(yíng)較多。后來(lái)隨著利率市場(chǎng)化的放開(kāi),進(jìn)而開(kāi)放民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè))


臺(tái)灣地區(qū)利率完全市場(chǎng)化后,先是存款利率飆升20%至50%,進(jìn)而是利差收窄,1989年前五年其銀行平均利差大約在3.11%左右,2011年的名義利差僅為1.41%左右;再進(jìn)而是銀行資產(chǎn)惡化,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱化,其不良貸款率2002年達(dá)到11.76%,撥備降至14%;再后是全銀行業(yè)集體虧損三年,接著是眾多中小銀行倒閉,銀行數(shù)量從53家減少到38家,信合機(jī)構(gòu)由74家減少到25家。這顯然是利率完全市場(chǎng)化后銀行體系出現(xiàn)的險(xiǎn)情。


(作者評(píng):從以上文章可以看出臺(tái)灣是從80年代末期進(jìn)行的利率市場(chǎng)化調(diào)整,然后經(jīng)過(guò)了12年左右的調(diào)整,使銀行利差明顯收窄,接著就是資產(chǎn)的惡化,撥備的的下降,在到后來(lái)銀行業(yè)整體出現(xiàn)虧損。


但是國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的情況畢竟和當(dāng)時(shí)的臺(tái)灣不一樣,不可以簡(jiǎn)單相比,再者現(xiàn)在國(guó)內(nèi)是利率市場(chǎng)化的初期階段,可以比較臺(tái)灣80年代末期,也就是臺(tái)灣利率市場(chǎng)化的初期階段,之后經(jīng)過(guò)了12年之久,才出現(xiàn)銀行虧損,我們現(xiàn)在的銀行會(huì)馬上虧損嗎?


另外,以前我曾看過(guò)美國(guó)市場(chǎng)利率化時(shí)期,銀行業(yè)利差也不是一下子就下來(lái)的,利率市場(chǎng)化階段利差或高或低,呈現(xiàn)出明顯的周期性,和當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況有著關(guān)系。如果大家搜索下就知道,世界各國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程都經(jīng)歷了不少年頭,不是幾年時(shí)間就能完成的。)


臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立的背景


臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行的快速發(fā)展始于20世紀(jì)90年代。在此之前,臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)以公營(yíng)銀行為主體,監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)新設(shè)采取了較為嚴(yán)格的管制措施。當(dāng)時(shí)的臺(tái)灣公營(yíng)銀行放款強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保,借貸手續(xù)繁瑣,無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。


20世紀(jì)80年代后期,隨著臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,國(guó)際熱錢(qián)不斷流入,該地區(qū)外匯儲(chǔ)備上升到1987年的768億美元。為了減緩?fù)?a target="_blank" >壓力,臺(tái)灣地區(qū)貨幣當(dāng)局不斷收緊銀根。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足民間強(qiáng)烈的融資需求,地下金融日益猖獗。各種當(dāng)鋪、地下錢(qián)莊、民間借貸泛濫,不少公司非法吸收公眾存款,再投資股市和房產(chǎn),造成股市和房地產(chǎn)大量泡沫。


在國(guó)際上經(jīng)濟(jì)自由化浪潮的推動(dòng)下,民間對(duì)于打破銀行業(yè)壟斷、設(shè)立民營(yíng)銀行的呼聲越來(lái)越高。迫于社會(huì)壓力,臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局在20世紀(jì)80年代末期開(kāi)始了金融自由化進(jìn)程,放寬民營(yíng)銀行的設(shè)立成為金融改革的標(biāo)志措施。


1989年7月,臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局對(duì)“銀行法”進(jìn)行了修訂,為民營(yíng)銀行的設(shè)立提供了法律依據(jù)。1990年4月,臺(tái)灣地區(qū)“財(cái)政部”公布“商業(yè)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)”并開(kāi)始受理新設(shè)銀行的相關(guān)申請(qǐng)。1991~1992年兩年間,監(jiān)管機(jī)構(gòu)共核準(zhǔn)了16家民營(yíng)銀行的設(shè)立申請(qǐng)。除新設(shè)銀行外,后期還出現(xiàn)一批由信托投資與信用合作社改制及原公營(yíng)私有化的民營(yíng)銀行。


(作者評(píng):從這里可以更明顯的看出,利率市場(chǎng)化的初期是伴隨著銀行法的修訂,放開(kāi)民營(yíng)銀行的設(shè)立,和現(xiàn)在的國(guó)內(nèi)十分相似,臺(tái)灣之后的幾年時(shí)間,核準(zhǔn)了16家民營(yíng)銀行和一些信托與信用合作社,而臺(tái)灣銀行業(yè)出現(xiàn)虧損和倒閉是發(fā)生在10年以后,并且倒閉大多數(shù)是中小銀行,也可以說(shuō)主要以民營(yíng)銀行為主。


從以上內(nèi)容可以看出,利率市場(chǎng)化之后是大量民營(yíng)銀行的出現(xiàn),最后導(dǎo)致行業(yè)虧損應(yīng)該是行業(yè)的大量競(jìng)爭(zhēng)所導(dǎo)致的,也可以說(shuō)是行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩,競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈。而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)集中度依然很高,民營(yíng)銀行也是剛剛開(kāi)始審批獲準(zhǔn),未來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走。利差大幅下降不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)。)


臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行的主要經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)


開(kāi)放民營(yíng)銀行對(duì)于提高臺(tái)灣地區(qū)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率、競(jìng)爭(zhēng)能力以及健全金融法規(guī)起到了積極作用。但是,臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入法規(guī)存在一些制度性缺陷,在開(kāi)放初期直接導(dǎo)致了民營(yíng)銀行核準(zhǔn)家數(shù)過(guò)多、企業(yè)財(cái)團(tuán)操控銀行董事會(huì)以及退出機(jī)制缺失等問(wèn)題,并在20世紀(jì)90年代引發(fā)了銀行業(yè)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、銀行經(jīng)營(yíng)狀況惡化等一系列危機(jī)。


新設(shè)民營(yíng)銀行數(shù)量過(guò)多導(dǎo)致銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)


在開(kāi)放之初,為限制民營(yíng)銀行數(shù)量,臺(tái)灣地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的資本金要求(100億元新臺(tái)幣)。不過(guò)在長(zhǎng)期金融壓抑后,民間資本進(jìn)入金融行業(yè)的意愿非常高。


臺(tái)灣地區(qū)的一些企業(yè)財(cái)團(tuán)通過(guò)聯(lián)合集資等方式,成功規(guī)避準(zhǔn)入門(mén)檻。僅1991年第一批次核準(zhǔn)通過(guò)的民營(yíng)銀行即達(dá)15家。開(kāi)放民營(yíng)銀行后的十年間,臺(tái)灣地區(qū)本地銀行數(shù)量由1991年的25家增加至2001年的53家,銀行在島內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量則由1046家迅速增長(zhǎng)至3005家。


民營(yíng)銀行的主要收入來(lái)源仍依賴(lài)于傳統(tǒng)的存放款業(yè)務(wù),加劇了臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),也導(dǎo)致各家銀行市場(chǎng)占有率迅速下降,一半以上銀行的市場(chǎng)占有率不足1%。


1999年,島內(nèi)最大的五家銀行的資產(chǎn)總額占全體銀行總資產(chǎn)的比重僅為29%。競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度激烈和利差持續(xù)收窄等不利因素嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的盈利能力和資本質(zhì)量。臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)的資產(chǎn)收益率及凈資產(chǎn)收益率一路下滑,分別從1994年的1%和11.5%下降到2001年的0.5%和5.5%。


為了增加盈利,臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)力圖提高信貸總量,不斷放松信貸標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款率不斷升高,由1991年不到1%增至2001年7.7%,其中公營(yíng)銀行為5.25%,民營(yíng)銀行則為8.47%。與之相比,2001年外資銀行在臺(tái)灣地區(qū)分行的不良貸款率僅為3.53%。


為解決金融機(jī)構(gòu)困境,臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局自2001年起推動(dòng)了數(shù)次金融改革,重點(diǎn)在于緩解銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、提高市場(chǎng)占有率,實(shí)施了減少銀行數(shù)量、鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)合并、成立金融控股公司、設(shè)立“金融監(jiān)督管理惟愿會(huì)”等一系列措施。


截至2013年6月底,臺(tái)灣地區(qū)本地銀行家數(shù)降至38家,島內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況也出現(xiàn)好轉(zhuǎn),市場(chǎng)占有率和各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)逐步提升,凈資產(chǎn)收益率回升至8.24%,平均資本充足率也保持在12%左右的水平。


(作者評(píng):這里就是我之前說(shuō)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),從而導(dǎo)致的利差收窄,因?yàn)榕_(tái)灣對(duì)于民營(yíng)銀行的大量開(kāi)放,導(dǎo)致很多中小銀行市場(chǎng)占有率很低,為了擴(kuò)大規(guī)模,只能加大信貸投放,導(dǎo)致壞賬上升。


之后臺(tái)灣也意識(shí)到銀行過(guò)多的問(wèn)題,從而減少銀行的數(shù)量?,F(xiàn)在國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行還沒(méi)出現(xiàn),國(guó)有銀行市場(chǎng)占有率還很高的情況下,談銀行業(yè)虧損是不是為時(shí)過(guò)早了點(diǎn)呢?現(xiàn)在銀行的價(jià)格是不是有點(diǎn)過(guò)度悲觀(guān)了呢?)


民營(yíng)銀行公司治理不盡完善爆發(fā)危機(jī)


臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)放民營(yíng)銀行后,新設(shè)民營(yíng)銀行大多被大企業(yè)財(cái)團(tuán)所控制。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行20%的股份必須公開(kāi)招募,以保證新銀行的股權(quán)分散。


但實(shí)踐證明,作為發(fā)起人的企業(yè)財(cái)團(tuán)控股比例還是過(guò)高,一些民營(yíng)銀行設(shè)立后依然出現(xiàn)大股東操控董事會(huì)的現(xiàn)象。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)聯(lián)人貸款等行為進(jìn)行限制,但一些銀行轉(zhuǎn)而采取對(duì)其他財(cái)團(tuán)相互貸款,通過(guò)交叉授信等變通做法規(guī)避監(jiān)管。與此同時(shí),還出現(xiàn)了一些財(cái)團(tuán)通過(guò)炒作所控制的上市銀行股票進(jìn)行內(nèi)幕交易的公司治理丑聞。


1997年亞洲危機(jī)后,臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)衰退,島內(nèi)至少20余家企業(yè)集團(tuán)爆發(fā)了財(cái)務(wù)危機(jī),累計(jì)了數(shù)千億元新臺(tái)幣的金融債務(wù),造成銀行巨額壞賬,數(shù)家銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī),其中如泛亞銀行、中興銀行等均為新設(shè)民營(yíng)銀行。


2000年,監(jiān)管部門(mén)查實(shí)18家銀行涉嫌違規(guī)貸款。2006年12月,臺(tái)灣力霸集團(tuán)旗下兩家上市公司發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)并進(jìn)入破產(chǎn)保護(hù)程序,其旗下中華商業(yè)銀行因涉嫌巨額違規(guī)內(nèi)部貸款等問(wèn)題而遭遇嚴(yán)重?cái)D兌,迫使臺(tái)灣地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局緊急接管該行,銀行股重挫近百點(diǎn),引發(fā)了臺(tái)灣地區(qū)金融體系首次跨市場(chǎng)危機(jī)。


中華商業(yè)銀行弊案涉及銀行關(guān)聯(lián)人貸款、董事監(jiān)事股票高額質(zhì)押貸款、虛假財(cái)務(wù)報(bào)告及上市公司交叉持股等諸多問(wèn)題,暴露了臺(tái)灣地區(qū)金融監(jiān)管失效與銀行公司治理不盡完善的現(xiàn)狀。


針對(duì)民營(yíng)銀行的公司治理問(wèn)題,臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)部門(mén)也進(jìn)行了一些改革,先后對(duì)“銀行法”“證券交易法”等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改。


首先,明確了獨(dú)立董事及董事會(huì)席位分配的相關(guān)要求,防止少數(shù)股東壟斷銀行經(jīng)營(yíng),并對(duì)審計(jì)惟愿會(huì)設(shè)置等進(jìn)行了完善,增強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)督功能,同時(shí)還加大了對(duì)違反“銀行法”的處罰力度。此外,為防止企業(yè)將銀行作為利益輸送的工具,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)聯(lián)人貸款等行為進(jìn)行更為廣泛而嚴(yán)格的規(guī)范和限制。


(作者評(píng):這里我想說(shuō)下銀行的問(wèn)題,個(gè)別資本并沒(méi)有經(jīng)營(yíng)過(guò)金融業(yè),這是個(gè)高杠桿,高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),民營(yíng)資本如果經(jīng)營(yíng)不善,很容易導(dǎo)致破產(chǎn),現(xiàn)在所謂的余額寶有幾十年的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)歷史嗎?有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力嗎?可以處理好大量的信貸投放嗎?所以我并不贊同互聯(lián)網(wǎng)金融可以顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)。)


總結(jié):利率市場(chǎng)化并不是導(dǎo)致銀行業(yè)虧損的主要原因,主要還是民營(yíng)資本的大量進(jìn)入,導(dǎo)致行業(yè)過(guò)剩,出現(xiàn)大量不良競(jìng)爭(zhēng),這種情況在很多高利潤(rùn)的行業(yè)都出現(xiàn)過(guò),因?yàn)楦哳~的回報(bào)和利潤(rùn),導(dǎo)致大量資本進(jìn)入這個(gè)行業(yè),惡性競(jìng)爭(zhēng)才是導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)虧損的主要原因。


所以,簡(jiǎn)單的比較并不能說(shuō)明問(wèn)題,因?yàn)楝F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)和臺(tái)灣出現(xiàn)金融集體虧損的時(shí)候并不一樣,現(xiàn)在利率市場(chǎng)化只是起步階段,民營(yíng)銀行也才進(jìn)行審批和開(kāi)放,和2000年以后的臺(tái)灣銀行業(yè)不能簡(jiǎn)單相比。


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