法律分析備忘錄

上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司長(zhǎng)沙分行：

就貴行與湖南XXX投資有限公司（XXX公司）、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司長(zhǎng)沙營(yíng)業(yè)部（中信保）之間保理合同、短期出口信用保險(xiǎn)糾紛一事發(fā)表如下意見(jiàn)供參考：

一、  案情簡(jiǎn)介

2010年4月，基于貴行總行與中信保總部簽署的《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，中信保介紹XXX公司來(lái)貴行辦理出口信貸保理業(yè)務(wù)，貴行鑒于中信保已經(jīng)承保，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控，就與之簽署了《出口信貸保理協(xié)議》，并與XXX公司、中信保簽署了《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》。貴行在敘做保理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)XXX公司出口業(yè)務(wù)的收貨人、回款方不是銷(xiāo)售合同確定的買(mǎi)方，就向中信保咨詢，中信保經(jīng)過(guò)調(diào)查后回復(fù)認(rèn)為基本信息還算吻合，貴行就繼續(xù)為XXX公司提供融資服務(wù)，但隨后XXX公司的買(mǎi)方就未再回款。2011年初，XXX公司向中信保提出《可能損失通知書(shū)》并索賠，并被中信保立案，但中信保后答復(fù)稱經(jīng)海外調(diào)查，XXX公司所稱的買(mǎi)方否認(rèn)與XXX公司有貿(mào)易關(guān)系。針對(duì)XXX公司的索賠要求，中信保在發(fā)給貴行的函告中，要求先確認(rèn)XXX公司與限額買(mǎi)家之間的銷(xiāo)售合同真實(shí)、合法、有效方才理賠。后來(lái)，XXX公司的法定代表人已無(wú)法聯(lián)系，XXX公司也人去樓空。2011年11月，貴行向中信保發(fā)出關(guān)于提請(qǐng)索賠復(fù)議的函，但中信保一直未予答復(fù)。

二、  目前我們已經(jīng)看到的材料和主要的法律關(guān)系

目前我們已收到的材料有：1、貴行與XXX公司的《出口信貸保理協(xié)議》；2、中信保向XXX公司簽發(fā)的《保險(xiǎn)單》及相關(guān)附件；3、貴行、中信保與XXX公司簽署的《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》；4、XXX公司的、《索賠通知書(shū)》及中信保的立案批復(fù)；5、中信保提供的海外調(diào)查資料；6、貴行與中信保的電子郵件記錄；7、中信保對(duì)貴行的函告；8、貴行向中信保發(fā)出的關(guān)于請(qǐng)求慎重考慮索賠要求的申請(qǐng)。

根據(jù)以上材料，可以確認(rèn)以下法律關(guān)系：1、貴行與XXX公司的出口保理合同法律關(guān)系；2、中信保與XXX公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系；3、貴行、中信保與XXX公司的賠款轉(zhuǎn)讓合同關(guān)系。

還有一些需要補(bǔ)充的材料：

1、根據(jù)賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議我行是否已經(jīng)與XXX公司簽訂委托索賠協(xié)議或轉(zhuǎn)讓索賠權(quán)的協(xié)議？2、中信保就涉案的兩筆交易的復(fù)核單據(jù)或批復(fù)？3、貴行與中信保的戰(zhàn)略合作協(xié)議？4、XXX公司出口貨物的出口報(bào)關(guān)單、海關(guān)記錄？

三、  疑難問(wèn)題

1、     起訴XXX公司的送達(dá)問(wèn)題和勝訴后的執(zhí)行能力問(wèn)題

就目前的情況來(lái)看，XXX公司法人代表已經(jīng)查無(wú)下落，公司已經(jīng)沒(méi)有經(jīng)營(yíng)，就其作為被告的仲裁或訴訟面臨的第一個(gè)問(wèn)題就是法律文書(shū)無(wú)法送達(dá)或無(wú)人簽收，而采用公告形式的送達(dá)必然會(huì)導(dǎo)致在程序上耗費(fèi)漫長(zhǎng)的時(shí)間。另外，因?yàn)樵摴灸壳皼](méi)有持續(xù)經(jīng)營(yíng)，也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)可供執(zhí)行的固定資產(chǎn)，從目前材料來(lái)看也沒(méi)有其他的擔(dān)保，可能面臨勝訴后無(wú)法執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)。

2、     貴行是否有權(quán)向中信保索賠的問(wèn)題

保險(xiǎn)公司在我方依據(jù)《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》起訴后會(huì)以轉(zhuǎn)讓協(xié)議中約定的是被保險(xiǎn)人獲得賠款后的權(quán)益直接支付給貴行，而非索賠權(quán)的轉(zhuǎn)讓以及貴行非保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人為由進(jìn)行抗辯。就我們目前掌握的司法實(shí)踐中已經(jīng)披露的案件來(lái)看，很多情況下法院的判決認(rèn)可了保險(xiǎn)公司的抗辯（詳見(jiàn)附件一）。但我們經(jīng)分析后認(rèn)為貴行有權(quán)直接向中信保索賠，理由如下：

2.1 《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》第五條第1項(xiàng)第二款“乙方也接受以下兩種索賠方式…”,因此，雖然我們沒(méi)有依據(jù)合同另行簽訂委托索賠協(xié)議等，但就目前的協(xié)議名稱和條款來(lái)看，簽訂本協(xié)議的目的就是約定索賠權(quán)的轉(zhuǎn)讓。

2.2 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十九條，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。貴行在辦理保理業(yè)務(wù)后已經(jīng)依法受讓XXX公司的債權(quán)并已辦理備案手續(xù)，因此，貴行已經(jīng)是保險(xiǎn)標(biāo)的的合法受讓人，依法承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。

3、     解決索賠問(wèn)題后的中信保拒賠的理由是否成立？中信保在此保險(xiǎn)事故發(fā)生前是否有過(guò)錯(cuò)？

3.1拒賠理由是否成立

保險(xiǎn)公司賠付的前提的貿(mào)易合同的真實(shí)有效，在此基礎(chǔ)上才有合法債權(quán)的產(chǎn)生，只有合法債權(quán)成立后因商業(yè)或政治原因造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司方依據(jù)保險(xiǎn)條款進(jìn)行理賠。因此，保險(xiǎn)和擔(dān)保是不同的。擔(dān)保是只要債權(quán)沒(méi)有得到清償，則債權(quán)人有權(quán)向擔(dān)保人主張代為清償。

雖然解決了索賠權(quán)的問(wèn)題，但鑒于XXX公司與限額買(mǎi)方可能并無(wú)真實(shí)的貿(mào)易關(guān)系（最少?gòu)哪壳暗淖C據(jù)來(lái)看），如果出口商實(shí)際上并未出口貨物，也就不可能確立對(duì)進(jìn)口商的應(yīng)收賬款，該等“應(yīng)收賬款”當(dāng)然也不會(huì)因?yàn)椤百I(mǎi)方拖欠”而受損失。既然被保險(xiǎn)人未受損失，保險(xiǎn)人當(dāng)然有權(quán)拒絕賠償。因此，如果沒(méi)有進(jìn)一步的證據(jù)支持，貴行索賠成功的可能性不大。

3.2中信保是否有過(guò)錯(cuò)

雖然從業(yè)務(wù)關(guān)系上來(lái)看貴行是基于中信保對(duì)實(shí)際付款方調(diào)查后的回復(fù)才繼續(xù)為XXX公司進(jìn)行融資，中信保實(shí)際上對(duì)貴行損失的發(fā)生存在過(guò)錯(cuò)。但我們仔細(xì)分析中信保工作人員給貴行經(jīng)辦人員的回復(fù)郵件，其明確說(shuō)明，其回復(fù)結(jié)果僅供參考。那么，這就意味著，貴行要為信任其調(diào)查結(jié)果獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，即使貴行相信其而造成損失，也要自己承擔(dān)。

4、     關(guān)于訴訟還是仲裁？

雖然在三方簽署的《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》中約定了的仲裁條款，但我們認(rèn)為仍然可以爭(zhēng)取以訴訟方式解決（至于為何要考慮訴訟我們?cè)诤竺鏁?huì)有分析），理由如下：

4.1 雖然賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議和保理協(xié)議都是同一天簽署，但從保理協(xié)議的條款看，賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議是保理協(xié)議簽訂的前提和基礎(chǔ)，保理協(xié)議約定的訴訟，可以視為對(duì)仲裁條款的變更。

4.2 從司法實(shí)踐看，對(duì)于仲裁條款有爭(zhēng)議的，法院一般情況下會(huì)受理原告的起訴。當(dāng)然，我們應(yīng)該看到，這些理由不一定完全會(huì)被法院采納。

四、  辦案思路

1、     選擇訴訟還是仲裁？訴訟的優(yōu)勢(shì)：

1.1     保全和執(zhí)行更便利，因?yàn)橹俨脵C(jī)構(gòu)只能就法律問(wèn)題進(jìn)行裁決，沒(méi)有權(quán)力對(duì)裁決強(qiáng)制執(zhí)行，同時(shí)，也不能自行進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全措施。從本案來(lái)看，中信保那邊的賠償我們只能說(shuō)是爭(zhēng)取，但實(shí)際上案件的難度很多，更多的注意力可能仍然要在如何追查XXX公司的剩余資產(chǎn)上，因此強(qiáng)有力的保全和執(zhí)行措施很有意義。

1.2     法院有調(diào)解的任務(wù)有助于我方實(shí)現(xiàn)部分回款的目的。本案中，XXX公司很可能已經(jīng)人去樓空，沒(méi)有太多執(zhí)行能力，而我們主張中信保承擔(dān)責(zé)任的證據(jù)目前來(lái)看不是特別完善，因此，如能通過(guò)調(diào)解的方式獲得部分的補(bǔ)償也是一種不錯(cuò)的選擇。

從本案的情況看，如果要通過(guò)訴訟追究中信保的責(zé)任，只能以損害賠償糾紛為理由，但基于我們上面的分析，中信保是否對(duì)貴行的損害存在過(guò)錯(cuò)存在較大爭(zhēng)議，甚至可以說(shuō)根據(jù)現(xiàn)有的材料無(wú)法證明中信保的過(guò)錯(cuò)，所以賠償損失的請(qǐng)求極有可能不會(huì)得到支持。

2、     積極尋找XXX的剩余資產(chǎn)，包括但不限于房產(chǎn)，對(duì)外到期債權(quán)等，通過(guò)資金走向追索XXX的資金。

3、     委托有跨國(guó)債務(wù)追償經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)向買(mǎi)方要求履行還款義務(wù)

4、     向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，舉報(bào)XXX公司合同詐騙，通過(guò)公安機(jī)關(guān)的力量找到XXX公司的法定代表人或?qū)嶋H控制人，盡量追回一部分損失。

原則是窮盡一切法律上的可能性，盡可能的挽回部分貴行的損失。通過(guò)對(duì)案情的分析，我們認(rèn)為，目前最適宜的做法可能是積極尋找XXX公司的法定代表人和其財(cái)產(chǎn)線索，看能否適當(dāng)挽回部分損失。

五、  基于本案對(duì)貴行的相關(guān)建議

本案是典型的出口商精心策劃的一個(gè)合同詐騙案件，而且貴行可能因此而承受較大金額的損失，但通過(guò)本案也可以為貴行從事類似業(yè)務(wù)提供一點(diǎn)借鑒。

1、完善出口信用保險(xiǎn)與中信保的相關(guān)合同。

《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》約定，出口商是否向信保公司投保出口信用保險(xiǎn)并不構(gòu)成其獲得銀行的貸款或其他形式融資的必要條件或充分條件。銀行開(kāi)辦出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，愿意向出口商進(jìn)行融資業(yè)務(wù)，就是以出口商辦理保險(xiǎn)為前提，而此條款的約定，則違背了銀行開(kāi)辦出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的初衷，免除了出口商的義務(wù)；

《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》中約定信保公司沒(méi)有審查出口貿(mào)易真實(shí)性、合法性的義務(wù)，而僅僅約定出口商具有保證貿(mào)易真實(shí)性、合法性義務(wù)。信保公司與出口商簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的前提，是基于出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的真實(shí)存在。因此，從某種意義上來(lái)說(shuō)，信保公司是以審查了出口貿(mào)易真實(shí)性、合法性前提下，在自認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，愿意與出口商簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議，向出口商出示保險(xiǎn)單。因此，《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》免除信保公司對(duì)出口貿(mào)易真實(shí)性、合法性的審查義務(wù)是不合理的，有悖于保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人的義務(wù)性規(guī)定。

《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》只提供了仲裁的爭(zhēng)議解決方式，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員普遍在合同上填寫(xiě)的是在北京的國(guó)際貿(mào)易仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁，增加了基層行的維權(quán)成本和難度。

因此，在制定《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》時(shí)，盡量使用貴行內(nèi)部出示的協(xié)議，防止合作方擬定協(xié)議存在的隱形條款等情況。貴行在協(xié)議中應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律條款，如違約金條款、不可抗力條款、爭(zhēng)議解決方式條款等相關(guān)條款的明確約定，明晰各方責(zé)任，防止出現(xiàn)糾紛。

2、嚴(yán)格審查出口商的資信評(píng)價(jià)和合同履行能力，確保貿(mào)易真實(shí)性

嚴(yán)格審查單據(jù)。尤其是O/A項(xiàng)下的單據(jù)要求通過(guò)貴行寄單，單據(jù)中需包括正本運(yùn)輸單據(jù)；辦理融資時(shí)，要求出口商提供正本出口報(bào)關(guān)單和企業(yè)IC卡，以便貴行登錄電子口岸系統(tǒng)查詢報(bào)關(guān)信息并與提單、發(fā)票、合同等相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)。

重點(diǎn)審查出口商資信。一是嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，審慎核定額度?？陀^地對(duì)出口商進(jìn)行評(píng)級(jí)，合理確定授信額度；二是認(rèn)真審查出口商的出口收匯記錄，必要時(shí)利用外管局的出口收匯核銷(xiāo)系統(tǒng)進(jìn)行核查，對(duì)有不良記錄、壞賬率較高的企業(yè)可不予辦理；三是認(rèn)真審查合同的真實(shí)性、合法性，認(rèn)真審查出口商是否全面、恰當(dāng)?shù)芈男袖N(xiāo)售合同中規(guī)定的賣(mài)方義務(wù)，對(duì)合同金額超出出口商的履約能力時(shí)要保持高度警惕，認(rèn)真落實(shí)合同履行的可行性；四是利用電子口岸系統(tǒng)查詢相關(guān)報(bào)關(guān)信息；五是對(duì)交付貨物的質(zhì)量、數(shù)量有疑問(wèn)時(shí)通過(guò)出口商商檢等附屬單據(jù)予以確認(rèn)；六、落實(shí)有效擔(dān)保。出口信用保險(xiǎn)是對(duì)出口商第一還款來(lái)源地風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)措施，并非一種貸款擔(dān)保方式。辦理出口信保融資業(yè)務(wù)，要根據(jù)出口商資信及進(jìn)口商履約記錄等，落實(shí)足值、有效的擔(dān)保。

控制進(jìn)口商付款路線。為了防止進(jìn)口商付款路線修改，導(dǎo)致貴行無(wú)法向信保公司進(jìn)行理賠的情況發(fā)生，貴行嚴(yán)格把握進(jìn)口商付款路線：要求出口商商業(yè)發(fā)票上注明貴行收款路線。查詢同一進(jìn)口商項(xiàng)下，出口商在銀行信保融資金額及歷史收匯金額，若兩者數(shù)據(jù)無(wú)法匹配，將引起重視，必要時(shí)暫停有關(guān)融資業(yè)務(wù)。
必要時(shí)審查中間商的資質(zhì)。貴行在辦理融資時(shí)，如確認(rèn)存在由中間商代表最終買(mǎi)方簽訂合同的情況，要求出口企業(yè)提供中間商的書(shū)面證明，證明其代理身份，以及出口商與最終買(mǎi)家直接確認(rèn)中間商代理身份，包括授權(quán)范圍、授權(quán)事項(xiàng)、授權(quán)有效期等的書(shū)面資料。

以上意見(jiàn)供參考

                                            盈科（長(zhǎng)沙）律師事務(wù)所

                                                 劉任律師

                                                   2012年4月9日