今年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展呈現(xiàn)如火如荼之勢，恰逢國務(wù)院出臺了《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，人民銀行等10部委印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，使其更加成為社會關(guān)注的焦點。但有喜也有憂，如果遠程開戶問題得不到妥善解決，這些互聯(lián)網(wǎng)模式中的絕大部分將不得不重新走回線下，從而使其喪失互聯(lián)網(wǎng)屬性。

遠程開戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要

所謂遠程開戶，是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施，來受理客戶開立人民幣賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

遠程開戶與賬戶實名具有千絲萬縷的聯(lián)系。作為一項基礎(chǔ)的金融制度，銀行賬戶實名制于2000年在我國開始推行，它有利于從源頭上遏制貪污受賄、金融詐騙、洗錢等犯罪活動，從而維系正常的經(jīng)濟金融秩序；與此同時，銀行賬戶實名制也為其他金融企業(yè)、其他社會活動埋下了伏筆。以第三方支付機構(gòu)為例，其開戶很多都是通過綁定銀行卡賬戶來實現(xiàn)的。從這個意義上講，賬戶實名制度并無瑕疵，與經(jīng)濟社會發(fā)展方向完全吻合。

目前，我國銀行賬戶大致可以分為強實名和弱實名兩類。其中，強實名賬戶要求客戶必須親自跑到銀行柜臺去認證。一旦成為強實名賬戶，銀行就要為該賬戶設(shè)定業(yè)務(wù)種類、支付結(jié)算限額等管理要求。在上述條件無法滿足情況下，銀行賬戶即變成弱實名，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付，只能購買合作發(fā)行或代理銷售的理財產(chǎn)品。

在遠程開戶無法實現(xiàn)情形下，銀行賬戶只能算作弱實名賬戶，并至少帶來三大不利影響。

其一，不利于提升網(wǎng)絡(luò)銀行支持實體經(jīng)濟的效率。以微眾銀行為例，由于負債端只能依靠同業(yè)拆借而非吸收存款，資產(chǎn)端就很難經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，以致“微粒貸”規(guī)模很難全面做大做強。

其二，使得直銷銀行經(jīng)營變調(diào)。由于直銷銀行賬戶屬于弱實名賬戶范疇，因而直銷銀行并不“直”，很多業(yè)務(wù)辦理仍需借助位于線下的銀行網(wǎng)點。

其三，使得傳統(tǒng)銀行在銷售理財產(chǎn)品時無法擺脫線下模式。前期，廣發(fā)銀行籌備已久的天貓網(wǎng)上營業(yè)廳被監(jiān)管叫停，原因之一即是無法逾越首次銷售理財產(chǎn)品須面簽的監(jiān)管紅線；與之相類似，招商銀行曾經(jīng)聯(lián)手京東金融推出線上理財產(chǎn)品，第一天就售出1億元產(chǎn)品，卻在第二天因為不符合首次面簽監(jiān)管規(guī)定而被叫停。

相反，一旦遠程開戶成為現(xiàn)實，因為可以享受強實名賬戶待遇，能夠更加順暢地經(jīng)營真正意義上的銀行業(yè)務(wù)，所以直銷銀行以及物理網(wǎng)點稀少、依托網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的民營銀行必然對其趨之若鶩。

而對銀行客戶來說，優(yōu)勢更是不言而喻：其一，不需要再去銀行網(wǎng)點排隊，大大縮短了業(yè)務(wù)辦理時間。其二，可以享受7X24的全天候金融服務(wù)，不必再受網(wǎng)點營業(yè)時間限制。其三，不局限于本地金融渠道，可以選擇能夠帶來最大投資收益或者有意愿提供金融服務(wù)的異地機構(gòu)。

劉華鵬老師在廣東移動講授移動互聯(lián)網(wǎng)運營與營銷策略

人臉識別推動了遠程開戶實踐與探索

實現(xiàn)遠程開戶的前提在于構(gòu)建安全穩(wěn)健的純線上身份識別機制。以此為出發(fā)點，人臉識別首先成為社會關(guān)注焦點。

從發(fā)展沿革看，盡管人臉識別獲得長足發(fā)展就是最近二、三十年的事，但卻具有十分悠久的歷史。早在19世紀，英國生物學(xué)家、進化論的奠基人達爾文就對人臉的表情及結(jié)構(gòu)特征做過研究，只是今天的關(guān)注人群已不再是生物學(xué)家或心理學(xué)家，而是計算機領(lǐng)域的研究人員。不久之前，香港中文大學(xué)教授湯曉鷗曾在計算機視覺國際會議CVPR2014上發(fā)表論文，按照他的觀點，計算機算法識別人臉的準確率已經(jīng)達到99.15%，超過了人類肉眼識別的97.52%準確率。

從業(yè)界實踐看，今年3月，在德國漢諾威國際信息及通信技術(shù)博覽會開幕式上，阿里巴巴董事局主席馬云向德國總理默克爾和我國國務(wù)院副總理馬凱演示了螞蟻金服的“Smile to Pay”（微笑支付）技術(shù)，并通過手機“刷臉支付”網(wǎng)購了一張1948年的漢諾威紀念郵票。今年4月，騰訊宣布旗下的互聯(lián)網(wǎng)在線支付平臺財付通與公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心達成戰(zhàn)略合作，希望借此提升人臉識別的準確率及商業(yè)可用性。

再以平安i貸為例，只需打開手機攝像頭，由系統(tǒng)拍攝并抓取用戶若干面部影像再進行檢測，就可以完成身份核實，最快只需6分鐘即可到賬，等等?？偠灾四樧R別領(lǐng)域已有眾多令人鼓舞的實踐，這使公眾感覺遠程開戶遠走越近。

當我們看到人臉識別技術(shù)不斷進步的同時，也不該忽略應(yīng)用過程中產(chǎn)生的各類問題和挑戰(zhàn)，比如發(fā)型改變、常規(guī)化妝、人臉角度、照片分辨率、年齡跨度等等，都可能帶來識別誤差。以人民銀行、公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)為例，所存儲的照片多是辦理身份證件時的留檔，照片更新速度慢，年齡跨度在5年以上者非常普遍。也正是因為這些原因，目前國家金融主管部門還無法放松對遠程開戶風險的警惕。不幸的是，為了降低錯誤接受率，使用人臉識別技術(shù)的機構(gòu)往往采取“矯枉過正”的方法，以致錯誤拒絕率顯著放大。也就是說，即使就是客戶本人開立賬戶，也經(jīng)常會被判定為“假冒偽劣”，以致客戶本人大受委屈。

當然，人臉識別技術(shù)出現(xiàn)的問題不應(yīng)成為我們否定遠程開戶的理由。相反，為了提升識別精度（既不錯殺無辜，也不放過假冒），在眾多資本力量的推動下，當代生物特征識別技術(shù)就像雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，并且涌現(xiàn)出包括指紋、虹膜、靜脈等在內(nèi)、琳瑯滿目的識別方式。根據(jù)有關(guān)機構(gòu)測算，過去7、8年間，全球生物識別市場規(guī)模的復(fù)合增長率達竟然高達22%左右，預(yù)計2020年市場規(guī)模將達到250億美元，這在全球大部分行業(yè)增長率不及5%的情況下情況十分罕見。

由于這些技術(shù)各有特點，所以發(fā)展前景也迥然相異：就指紋識別而言，目前網(wǎng)上“指紋膜DIY教程”已大行其道，只要將別人的指紋制成指紋膜，即可冒充他人辦理業(yè)務(wù)，使得驗證設(shè)備形同虛設(shè)的風險陡然升高。就虹膜識別而言，雖然準確率極高，但對盲人或眼疾患者卻無能為力，而且因為對黑眼睛識別非常困難，所以在我國推廣尤為不易。就指靜脈識別而言，其生物特征載體是位于表皮以下、手指內(nèi)部的靜脈血管。由于指靜脈依賴流動血液成像，是一種無法脫離活體的識別技術(shù)，所以很難復(fù)制且準確性極高，被業(yè)界稱為全球頂尖的生物識別技術(shù)。然而，讓指靜脈成為遠程開戶的敲門磚還有很長的路要走：至少從我國二代身份證件信息采集情況看，別說是指靜脈圖像采集，就是指紋采集也遠遠沒有完成。

尋找實現(xiàn)遠程開戶的最優(yōu)模式

事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，事關(guān)金融競爭力提升，事關(guān)更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，盡管實現(xiàn)遠程開戶遭遇各種困難，探索仍應(yīng)堅持不懈，而且還應(yīng)綜合考慮各種生物識別技術(shù)操作使用難易，統(tǒng)籌加以推進。

短期來看，應(yīng)在認定“銀行與其他銀行合作進行身份認證以后，或者電子銀行賬戶和綁定銀行結(jié)算賬戶的開戶行為同一銀行的實名賬戶”前提下，鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行加強與國有、股份制商業(yè)銀行的同業(yè)往來。目前為止，盡管人臉識別技術(shù)目前仍有瑕疵，卻是各種生物識別技術(shù)中最具現(xiàn)實可行性的：每位境內(nèi)公民在辦理身份證時都提交了自己的照片，這使得將現(xiàn)場照片與公民身份證件照片庫信息進行對比成為可能。

在此條件下，網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行應(yīng)加強向央行的溝通與匯報，爭取試點機會，促使央行信任“遠程人臉識別+身份證件核實” 就是一種十分便捷可靠的實名賬戶開立方式?，F(xiàn)實生活中經(jīng)常遇到的情況是，為了刻意降低人臉識別的錯誤接受率，反而導(dǎo)致錯誤拒絕率人為放大。對此，一旦出現(xiàn)拒絕情形，試點銀行就應(yīng)向客戶作出解釋說明，并且提示客戶重返線下網(wǎng)點完成業(yè)務(wù)辦理；同時，應(yīng)通過實踐經(jīng)驗與數(shù)據(jù)的不斷積累，尋找我們能夠承受的最大錯誤接受率，從而在客戶體驗（錯誤拒絕率）和客戶安全（錯誤接受率）之間找到最佳平衡。

需要指出的是，這種合作模式很可能因為利益沖突而變得無法穩(wěn)定：一方面，對于全域性商業(yè)銀行存量客戶來說，合作可能造成客戶流失；另一方面，對于全域性商業(yè)銀行增量客戶而言，合作可能更有利于全域性商業(yè)銀行而非網(wǎng)絡(luò)銀行或直銷銀行。

中長期來看，金融主管部門應(yīng)加強與公安部門之間的通力合作，創(chuàng)建更為準確可靠的賬戶識別系統(tǒng)。首先，應(yīng)本著面向未來的開放心態(tài)，共同制定更加科學(xué)有效的技術(shù)標準，既要讓金融主管部門放心，也要讓商業(yè)機構(gòu)在經(jīng)濟上能夠承受。其次，應(yīng)由公安部門主導(dǎo)，加快生物特征信息采集進程。世界各國經(jīng)驗表明，任何商業(yè)機構(gòu)都不得隨意采集存儲個人生物信息，否則就會被隨意組合用于犯罪，從而造成社會體系崩潰?？晒┻x擇的方案是，除了采集存儲身份證件照片信息之外，還應(yīng)強制采集存儲指紋信息和指靜脈信息，并且通過這幾類生物特征信息之間的交叉比對，為打擊違法犯罪提供更為精確有力的證據(jù)，同時也為正常的經(jīng)濟社會生活提供便利。

概括而言，無論借助人臉識別還是指靜脈識別來實現(xiàn)遠程開戶，本質(zhì)上都是為了確保開戶申請“真實自愿”，但這還有很長的路要走，不僅需要投入巨大人力財力，甚至還要等上相當長一段時間。而如果我們獨辟蹊徑，選擇在加快完善信用體系上下工夫，相信最終也會達到異曲同工的效果。國際上看，正像刷卡消費無需提供交易密碼一樣簡化，歐美信用體系發(fā)達國家只需將申請人提供的信用信息和已有其他銀行的強實名賬戶進行交叉驗證即可實現(xiàn)遠程開戶。這非常值得我們思考，恐怕也是推動我國加跨實現(xiàn)遠程開戶的又一有效途徑。