兩周前的7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，央行正式接管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理工作。7月的最后一天的下午，央行就發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）。

　　果然，新官上任三把火，央行這第一把火就是給第三方網(wǎng)絡(luò)支付“立規(guī)矩”，出臺(tái)了號(hào)稱是“史上最嚴(yán)第三方支付管理辦法。讓人大跌眼鏡的是，對(duì)于這把火，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)選擇暫不回應(yīng)，大批中國(guó)網(wǎng)友卻開(kāi)始坐不住了，紛紛“炮轟”央行。

　　不少網(wǎng)友認(rèn)為，新規(guī)矩對(duì)銀行是大利好，但同時(shí)會(huì)對(duì)第三方支付產(chǎn)生不利影響。有網(wǎng)友評(píng)論稱，“央媽是銀行們的親媽?zhuān)堑谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的后媽”。還有網(wǎng)友激動(dòng)地表示，“這樣的規(guī)矩是耍流氓”。

　　央行的這份意見(jiàn)稿，究竟對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付立了什么新規(guī)矩，又是怎么刺激到中國(guó)網(wǎng)友的呢？

　　規(guī)矩1：怎么才能證明“你就是你” ？

　　這份意見(jiàn)稿將支付賬戶首次分為“綜合賬戶”、“消費(fèi)賬戶”兩種類(lèi)型。綜合賬戶可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。然而讓廣大網(wǎng)友哭笑不得的是，按照新規(guī)，兩類(lèi)賬戶都需要非常繁瑣的步驟來(lái)核驗(yàn)身份。

　　根據(jù)要求，消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，綜合賬戶更是需要至少5種或者面對(duì)面核驗(yàn)身份。這意味著，要開(kāi)設(shè)普通的消費(fèi)賬戶就至少需要公安網(wǎng)驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證、學(xué)歷驗(yàn)證等三種途徑；如果你想使用余額寶、理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品，就必須要開(kāi)設(shè)綜合賬戶了，除了公安網(wǎng)驗(yàn)證和學(xué)歷驗(yàn)證，在銀行卡驗(yàn)證環(huán)節(jié)你需要拿出三家不同銀行的銀行卡，分別驗(yàn)證通過(guò)，才能核驗(yàn)通過(guò)。

　　這樣的規(guī)定，是不是覺(jué)得似曾相識(shí)。曾有媒體報(bào)道，一個(gè)公民要出國(guó)旅游，需要填寫(xiě)‘緊急聯(lián)系人’，他寫(xiě)了他母親的名字，結(jié)果有關(guān)部門(mén)要求他提供材料，證明‘你媽是你媽’!”“我媽是我媽”這種尷尬的證明背后，不免讓人困惑，這些辦事機(jī)構(gòu)到底是出于對(duì)老百姓負(fù)責(zé)的態(tài)度，還是在故意給老百姓設(shè)置障礙?”

　　回過(guò)頭來(lái)看，央行的新規(guī)到底讓消費(fèi)者帶來(lái)了便捷還是添堵呢？

　　央行也許是希望通過(guò)提升開(kāi)設(shè)第三方支付賬戶的“復(fù)雜度”，來(lái)保證安全性，盡管在這樣的要求，用戶體驗(yàn)會(huì)下降，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的積極性可能也會(huì)減弱。從結(jié)果來(lái)看，很多網(wǎng)友顯然未能讀出央行的“良苦用心”。有網(wǎng)友吐槽，“我沒(méi)有上過(guò)大學(xué)，高中學(xué)歷能驗(yàn)證通過(guò)嗎”；還有網(wǎng)友指出，這分明是在給銀行開(kāi)卡業(yè)務(wù)導(dǎo)流。

　　規(guī)矩2：“余額零錢(qián)”消費(fèi)不得高于5000元

　　央行這份意見(jiàn)稿，引發(fā)爭(zhēng)議最大的無(wú)疑是對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)金額的多種限制。

　　原文里這般寫(xiě)道：支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。

　　需要厘清的是，央行這次規(guī)定的所有限額，是針對(duì)第三方支付賬戶的余額，網(wǎng)購(gòu)時(shí)只有使用支付寶、財(cái)付通賬戶上的余額時(shí)才會(huì)受到5000元的限額影響，通過(guò)第三方支付關(guān)聯(lián)銀行卡使用快捷支付，以及網(wǎng)銀支付就不受到額度的影響。也就是說(shuō)，iPhone6或者上萬(wàn)元的名牌包包還是可以網(wǎng)購(gòu)的，只是你只能使用銀行提供的快捷支付或者網(wǎng)銀服務(wù)了，當(dāng)然如果你不怕麻煩，可以用支付寶或者財(cái)付通分幾次付款購(gòu)買(mǎi)。沒(méi)有人會(huì)是傻子，這不就是讓大家老老實(shí)實(shí)用銀行提供的支付服務(wù)嗎。

　　由于大部分手機(jī)是不支持?jǐn)?shù)字證書(shū)和電子簽名，這意味著習(xí)慣于手機(jī)網(wǎng)購(gòu)的用戶只能忍受5000甚至1000元的單日額度限制了。比如，微信支付一般是采用支付密碼作為唯一驗(yàn)證方式，單日的累積額度就只能在1000元以內(nèi)了。老板們想給員工發(fā)一個(gè)3000的紅包，至少需要使用三次微信支付，這樣的要求也真是醉了。

　　意見(jiàn)稿同時(shí)規(guī)定，個(gè)人客戶擁有綜合類(lèi)支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類(lèi)支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。央行的意思很明顯，把第三方支付的定位在小微支付，同時(shí)也限制了支付賬戶余額的額度。既然最多能花20萬(wàn)，用戶也就不會(huì)放進(jìn)去30萬(wàn)，更多的錢(qián)自然都回到了銀行，銀行坐享“漁翁之利”。

　　另一方面，消費(fèi)轉(zhuǎn)賬只能轉(zhuǎn)到同名銀行卡上，意味著不能轉(zhuǎn)到別人的銀行卡。眾所周知，相比于銀行會(huì)在跨行轉(zhuǎn)賬、給他人轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)上收費(fèi)，支付寶、財(cái)付通的“轉(zhuǎn)賬”功能一直都是免費(fèi)，也成為用戶最常用的功能之一。這樣一來(lái)，終于又給用戶一個(gè)放棄支付寶、財(cái)付通的理由。

　　銀行們也許正樂(lè)的不要不要的，因?yàn)橹氨恢Ц秾?、微信分流的用戶不得不再回流使用銀行的存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)功能。似乎在“央媽”新規(guī)的庇護(hù)下，銀行的日子會(huì)越來(lái)越舒服，支付寶或微信對(duì)銀行的顛覆，可能真的要戛然而止了。

　　新規(guī)是給互聯(lián)網(wǎng)金融踩剎車(chē)？

　　相對(duì)于網(wǎng)友們一邊倒地批評(píng)“央行是在保護(hù)銀行利益，遏制互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新”，行業(yè)內(nèi)則對(duì)這份征求意見(jiàn)稿褒貶不一，總體來(lái)看也更理性。

　　也有人呼吁，對(duì)于第三方支付管理辦法，不要人云亦云，這個(gè)支付辦法的核心其實(shí)在于兩點(diǎn)，第一是不允許第三方支付吸收存款，所有的資金必須進(jìn)銀行的賬戶，第二是不允許第三方支付進(jìn)行體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬，從而讓支付公司回歸到通道技術(shù)本身，不要成為一個(gè)存款公司。所以，什么上限五千之類(lèi)的解讀是錯(cuò)誤的。通過(guò)技術(shù)直聯(lián)銀行卡支付并沒(méi)有上限。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，意見(jiàn)稿是想讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無(wú)限擴(kuò)張。

　　作為受影響最大的一方，第三方支付機(jī)構(gòu)顯得很無(wú)奈?！?a target="_blank" style="color: black;" >網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，管理辦法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付賬戶認(rèn)證和額度的限制不僅阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，也必然影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。此外，意見(jiàn)稿還將降低支付效率，讓行業(yè)一夜之間倒退10年?！?/p>

　　政策的最終落地，需要多方的博弈，這次也不會(huì)例外。央行作為互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管者，其制定所有“規(guī)矩”的根本目的，依然是推動(dòng)行業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展，從而保護(hù)消費(fèi)者的利益。從征求意見(jiàn)稿發(fā)布以來(lái)，廣大消費(fèi)者旗幟鮮明地支持互聯(lián)網(wǎng)支付，這一結(jié)果也反映出社會(huì)上對(duì)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的普遍心聲，相信央行也不會(huì)不看在眼里。

　　李克強(qiáng)總理曾說(shuō)，“創(chuàng)新不單是技術(shù)創(chuàng)新，更包括體制機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，今后創(chuàng)新發(fā)展的巨大潛能仍然蘊(yùn)藏在制度變革之中”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，也許就正迎來(lái)制度變革的真正考驗(yàn)。