近日，隨著年報(bào)披露季接近尾聲，走出高增長(zhǎng)“黃金時(shí)代”的銀行業(yè)，正逐漸步入低增長(zhǎng)期。上市銀行悉數(shù)亮出了去年的“成績(jī)單”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五大國(guó)有商業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9336.28億元，增速不到0.7%，除中行和交行之外，其他3家銀行的凈利潤(rùn)增速均低于1%。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2015年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月末，我國(guó)商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.59萬(wàn)億元，五大行實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)占全行業(yè)近六成。五大行凈利潤(rùn)增速僅為0.69%，多數(shù)股份制銀行落入低增長(zhǎng)行列，面臨資產(chǎn)質(zhì)量下降、凈息差大幅收窄的“陣痛?！?

宏皓教授表示，銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速下滑的主要原因，首先是銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量變差，導(dǎo)致銀行撥備計(jì)提增加。其次是利潤(rùn)市場(chǎng)化改革疊加利率下行周期，導(dǎo)致商業(yè)銀行凈息差持續(xù)大幅收窄。2015年上市銀行平均凈息差為2.44%，五大國(guó)有銀行負(fù)債端零售客戶(hù)較多，利率成本較為剛性，貸款客戶(hù)結(jié)構(gòu)中的大型企業(yè)客戶(hù)占比較高，溢價(jià)能力較弱，降息后貸款收益率隨行就市，息差收窄較明顯。五大行息差平均收窄，幅度大于股份制銀行平均水平。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和貨幣政策調(diào)整是影響銀行利潤(rùn)的兩大主要因素，整個(gè)經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型、在調(diào)整，三期疊加，在這個(gè)過(guò)程中間，市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)出現(xiàn)了一些問(wèn)題，在去過(guò)剩產(chǎn)能、去杠桿、去庫(kù)存的這么一個(gè)階段，所以銀行在經(jīng)濟(jì)的下行期會(huì)付出一點(diǎn)成本；這些年在貨幣信貸政策方面的一些變化。兩年間，央行不斷下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率。

自2014年11月22日開(kāi)始連續(xù)七次降息降準(zhǔn)，2014年11月22日，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)；2015年3月1日，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率并擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)區(qū)間1.2倍至1.3倍；2015年5月11日，一年期下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)再次擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)區(qū)間，上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍；2015年6月28日起，有針對(duì)性地對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定向降準(zhǔn)，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率以進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本；2015年8月26日，中國(guó)人民銀行下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率25個(gè)基點(diǎn)并同時(shí)降低存款準(zhǔn)備金率；2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，并且降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)貸款利率累積下調(diào)1.25個(gè)百分點(diǎn),2015年從年初的6.15%,降至目前的4.9%,跌破“5”字頭,創(chuàng)歷史新低水平。2016年3月1日起，普遍下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。連續(xù)降息對(duì)銀行的盈利也產(chǎn)生一定的影響。

在各家銀行凈利低速增長(zhǎng)甚至“零增長(zhǎng)”的背后，是不斷攀升的不良風(fēng)險(xiǎn)。工、農(nóng)、中、建、交五大行去年累計(jì)增加不良貸款2393億元，除中行不良貸款率為1.43%外，其余四大行不良貸款率均超1.5%，其中農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達(dá)2.39%，是所有上市銀行中最高的。由于資產(chǎn)質(zhì)量惡化，五大行撥備覆蓋率均不理想，農(nóng)行達(dá)189%，其他四大行均已迫近監(jiān)管要求的150%的紅線，其中工行為156.34%，建行為150.99%。

截至2016年2月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額逾2萬(wàn)億，比年初增加近1500億元，同比增長(zhǎng)近35％；不良貸款率為2.08%，告別“1”字頭，據(jù)悉，首批債轉(zhuǎn)股規(guī)模為1萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)在三年甚至更短時(shí)間內(nèi)化解1萬(wàn)億元左右規(guī)模的潛在不良資產(chǎn)。

不良貸款的問(wèn)題，是銀行業(yè)所面臨的最主要問(wèn)題之一，受到宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整壓力和利率市場(chǎng)化改革加速，以及資本市場(chǎng)和新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展等多方面因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，除了凈利潤(rùn)增幅放緩之外，銀行業(yè)整體不良率也呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。五大行都出現(xiàn)了不良貸款率上升的情況。銀行人士表示，以不良貸款為主體的不良資產(chǎn)問(wèn)題，是近幾年銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)，管控好資產(chǎn)質(zhì)量，就做好了銀行50%以上的工作。

目前，銀行業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新，需要轉(zhuǎn)型升級(jí)，只有把握住時(shí)代的脈搏才不會(huì)被時(shí)代拋下，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)的興起，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一次次的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)是完全沒(méi)有邊界的，它是自由的、開(kāi)放的。所以和傳統(tǒng)的有物理形態(tài)的網(wǎng)點(diǎn)比較起來(lái)它有更強(qiáng)的延展能力，它可以延伸至最偏遠(yuǎn)的、最微小的客戶(hù)，并且成本非常低。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)意中打開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融的潘多拉盒子后，互聯(lián)網(wǎng)金融就對(duì)中國(guó)所有行業(yè)有了深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融工具正確運(yùn)用是能幫中國(guó)的所有行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融幫助銀行業(yè)改變現(xiàn)狀，是最好最可行的渠道之一。

著名金融學(xué)家宏皓教授，用自己20多年的理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊提供突圍策略，指導(dǎo)銀行業(yè)運(yùn)用金融創(chuàng)新手段結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)工具增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。宏皓教授創(chuàng)建的金融理論與銀行金融創(chuàng)新的商業(yè)模式能讓中國(guó)的銀行業(yè)再創(chuàng)輝煌，并且獲取的利潤(rùn)會(huì)高于過(guò)去的同行業(yè)商業(yè)模式的10倍，更重要的是還能為銀行建立一個(gè)與地方政府及企業(yè)市場(chǎng)化全方位合作的大平臺(tái)，也能用來(lái)控制銀行風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，打造銀行與地方政府及企業(yè)合作的全新“鐵三角”，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)培育出新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，推動(dòng)中國(guó)的各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

“中國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是人類(lèi)金融的集大成，互聯(lián)網(wǎng)金融將所有金融服務(wù)匯聚到一起，所有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與各行各業(yè)的所有金融服務(wù)都可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠倒逼銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也就是說(shuō)倒逼銀行回歸金融的本質(zhì)。因?yàn)橐酝你y行服務(wù)距離完善的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)相差甚遠(yuǎn)，它們主要提供一些簡(jiǎn)單的入門(mén)級(jí)的金融服務(wù)?！焙牮┍硎荆丝糖∏∈倾y行利用互聯(lián)網(wǎng)工具轉(zhuǎn)型升級(jí)的好時(shí)機(jī)，銀行如果能夠擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，與它一起融合發(fā)展，就能更好地回歸金融本質(zhì)，提供更好的服務(wù)。