吳寶峰: 互聯(lián)網(wǎng)金融更要堅(jiān)持權(quán)利本位思路

戰(zhàn)略管理

2016-01-20 65721

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)和發(fā)展趨勢，有人說它顛覆了傳統(tǒng)金融，有的說是補(bǔ)充傳統(tǒng)金融，有的說是促進(jìn)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，有的說是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的融合，我覺得都有道理。長期看，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)顛覆我們現(xiàn)在的一些運(yùn)作模式，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)在改造我們生活的方方面面。同時(shí)，目前來看，它可能是一種補(bǔ)充作用，特別是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來看，這個(gè)“小家伙”就是做了它們做不了的事。但今后中國金融機(jī)構(gòu)能做的事，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠迂回替代，這可能是補(bǔ)充論，還看不到更遠(yuǎn)的地方。

在中國獨(dú)特的金融體系中，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的二元體系在互聯(lián)網(wǎng)大潮到來的時(shí)候都有一種轉(zhuǎn)型，尤其是我們金融移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)O2O再造的時(shí)候都要轉(zhuǎn)型。正規(guī)金融因?yàn)轶w量比較大，以及體制原因要轉(zhuǎn)型難度稍大，互聯(lián)網(wǎng)金融新型企業(yè)有后發(fā)優(yōu)勢。所以，很快就在即時(shí)通信、社交媒體、云平臺(tái)等移動(dòng)端發(fā)力，有了很大的影響。將來會(huì)是一種新的融合，以后互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞可能會(huì)消失，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的邊界也會(huì)消失。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新從去年的三馬聯(lián)手到現(xiàn)在的兩馬鏖戰(zhàn)，天天在如火如荼的發(fā)展。我每天在線上，接觸到很多新生事物，都讓人感覺腦子被洗過一遍。比較引人注目的是P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前三種最熱門的模式之一，第三方支付、支付寶、余額寶現(xiàn)在已經(jīng)引起了高度關(guān)注。P2P行業(yè)去年是一種極其快速崛起的時(shí)期，一年可能增長了幾百個(gè)平臺(tái)，但它又處在三無狀態(tài)，無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所以相應(yīng)的法律不健全導(dǎo)致魚龍混雜，甚至有些人在渾水摸魚。怎么辦？當(dāng)前最重要的是要加強(qiáng)規(guī)范化。

比特幣的案子大家都熟悉。去年我連續(xù)在很多場合提示比特幣的風(fēng)險(xiǎn)，有人和我辯論，我說比特幣的實(shí)用價(jià)值弱、政治和法律風(fēng)險(xiǎn)大、平臺(tái)安全性差，都被我預(yù)言到了。當(dāng)然我是經(jīng)過一個(gè)個(gè)企業(yè)調(diào)研過的，我是用雙腳做學(xué)問的。同樣，比特幣的風(fēng)險(xiǎn)我調(diào)研了十多家平臺(tái)提示了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

這些都是事實(shí)，怎么辦？馬云提出的天變論非常有道理?；ヂ?lián)網(wǎng)的崛起已經(jīng)在改變我們生活的方方面面，這個(gè)時(shí)候整個(gè)世界在改變，我們也要改變。中國將面臨大洗牌，我們該準(zhǔn)備了。這時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了歷史性機(jī)遇，尤其這次政府工作報(bào)告提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，這個(gè)信號(hào)非常強(qiáng)烈，釋放了巨大的政策紅利。之前國務(wù)院87號(hào)文提出充分利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，在十八屆三中全會(huì)中提出要發(fā)展普惠金融，也是強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)揮普惠的功能。

為什么在這個(gè)時(shí)候爆發(fā)，有人說是臨界狀態(tài)后的大爆發(fā)，因?yàn)?a target="_blank" style="color: black;" >金融要有一個(gè)技術(shù)支撐，我們的信息技術(shù)到了一種新的臨界爆發(fā)狀態(tài)。二是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用成為破解信用危機(jī)的新模式。當(dāng)前新型消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)和動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)了一種熱潮。我國的網(wǎng)民數(shù)量是全世界最多的，7億用戶，很多農(nóng)民都有了手機(jī)，80后、90后這波人已經(jīng)成為了消費(fèi)的主力，這波互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)浪潮將有極大的爆炸性。

我預(yù)言互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來黃金十年，一個(gè)是世界性潮流，歷史性機(jī)遇和執(zhí)政周期，十八屆三中全會(huì)開啟新的周期，收獲改革紅利。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展的周期和階段性，作為一波改革的新浪潮，這波互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合才剛剛開始，互聯(lián)網(wǎng)以往的產(chǎn)業(yè)周期十年一個(gè)階段。中國有很多企業(yè)已經(jīng)準(zhǔn)備了很長時(shí)間，比如說阿里巴巴等等，這波有準(zhǔn)備的企業(yè)很快就沖出來了。再就是全球互動(dòng)非常重要，美國和歐洲都在和中國進(jìn)行互動(dòng)。

中國已經(jīng)有一些地方政府部署了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)、基地和中心等等，北京、上海、深圳都在爭搶。新的技術(shù)創(chuàng)新繼續(xù)在持續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這個(gè)有很多不可預(yù)見性，移動(dòng)互聯(lián)、穿戴式設(shè)備將產(chǎn)生怎樣的效果，我們不能預(yù)言，但一定會(huì)更加智慧，互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)融合的趨勢會(huì)更加明顯。從電子商務(wù)中脫穎而出的互聯(lián)網(wǎng)金融反過來影響了電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，銀行做電商和電商辦金融又形成了相互競爭和相互推演格局，互聯(lián)網(wǎng)作為現(xiàn)在進(jìn)入移動(dòng)時(shí)代推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)升級的方式如虎添翼，O2O再造成為這波浪潮持續(xù)很多年的機(jī)會(huì)。

地方政府把互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來戰(zhàn)略布局的重要推手和工具，正在重新結(jié)構(gòu)和分析一些新問題。今后互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)更大地結(jié)合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)開始在一些領(lǐng)域中發(fā)展，所以，這種跨界融合將深度推動(dòng)中國產(chǎn)業(yè)金融的方式。

但互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)一帆風(fēng)順，任何事物都有風(fēng)險(xiǎn)。合同法律風(fēng)險(xiǎn)，任何一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)通過合同，這個(gè)合同會(huì)有一些法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人隱私風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)站備案風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、稅收法律風(fēng)險(xiǎn)、訴訟法律風(fēng)險(xiǎn)、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)，這中間最可怕的非法集資是可以入罪，是可以判死刑的，所以，我在很多場合提示要注意法律底線。

互聯(lián)網(wǎng)金融有人說沒有監(jiān)督，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種多模式、多業(yè)態(tài)，在分業(yè)經(jīng)營格局下，現(xiàn)在已經(jīng)納入監(jiān)管。沒有監(jiān)管的主要是P2P眾籌和一些垂直搜索等等，所以，在現(xiàn)有的雙層監(jiān)管體系下，我們的雙層分業(yè)監(jiān)管模式還有一些漏洞。有人說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種夾縫金融，在相互銜接不到的地方互聯(lián)網(wǎng)金融就野蠻生長出來，但這個(gè)還是有辦法各管一段，協(xié)調(diào)監(jiān)管。

第一，強(qiáng)調(diào)企業(yè)加強(qiáng)自律規(guī)范。任何一個(gè)產(chǎn)品開發(fā)的時(shí)候，在互聯(lián)網(wǎng)上要講規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)和流程，這是可以規(guī)范的。第二，客戶契約規(guī)范，作為消費(fèi)者有權(quán)利要求你干什么，所以，我們提倡消費(fèi)者聯(lián)合和企業(yè)進(jìn)行談判。第三，行業(yè)公約自律。第四，輿論監(jiān)督。第五，工商的注冊和檢查。第六，工信部門進(jìn)行備案監(jiān)督。第七，消費(fèi)糾紛處理。第八，金融接口管理，支付是非常重要的接口，我們對于比特幣的監(jiān)管也是通過這個(gè)接口一下子就管好了。第九，公安可以進(jìn)行刑事刑偵立案。第十，司法部門法院審判。

美國是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督比較早的啟動(dòng)者，我把美國的監(jiān)督稱之為納入式的規(guī)范。比如以Lending Club和證監(jiān)會(huì)談判，同意作為證券經(jīng)紀(jì)商接受監(jiān)管，中國有一種傳言P2P要納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，依據(jù)在哪里可以探討。證監(jiān)會(huì)是不是可以借鑒美國模式也可以探討。中國已經(jīng)有一種模式，納入地方民間借貸登記中心也可以探索，目前不必立即定論。

互聯(lián)網(wǎng)金融和以往不同，為什么這次叫做互聯(lián)網(wǎng)金融呢？為什么這次能爆發(fā)這么大的能量？因?yàn)槭呛椭袊拿耖g金融、地方金融相結(jié)合。我在溫州倡導(dǎo)搞民間借貸的登記服務(wù)中心，在鄂爾多斯我倡導(dǎo)了它們的民間借貸規(guī)范轉(zhuǎn)型辦法，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是推動(dòng)民間借貸陽光化的最重要的途徑。廣州模式將是有關(guān)民間金融的具體模式。長沙是用社會(huì)創(chuàng)新推動(dòng)民間金融的規(guī)范。同時(shí)，我要求他們加入信息化的方法，這幾個(gè)地方目前都走向了互聯(lián)網(wǎng)化。

對于未來，如何規(guī)范和監(jiān)管呢？首先要堅(jiān)持權(quán)利本位思路：公民權(quán)利而不是政府權(quán)利。我認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在中國正在實(shí)現(xiàn)五大權(quán)利轉(zhuǎn)移，這樣通過權(quán)利本位來推動(dòng)金融改革和創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要構(gòu)筑“三線”：第一，把握權(quán)利義務(wù)的界限，相關(guān)各方權(quán)利義務(wù)的界限在哪里，如何去平衡；第二，劃定風(fēng)險(xiǎn)管理的紅線；第三，堅(jiān)守不觸非法集資的底線。這樣一種核心的基本的內(nèi)容。現(xiàn)在我們的政府工作報(bào)告提出要堅(jiān)守不發(fā)生區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是監(jiān)管的底線，不碰非法集資、集資詐騙的底線，這些都是大家要注意的。守住底線，放開上限可以鼓勵(lì)更多的創(chuàng)新。如果把上下框都打死，就沒有創(chuàng)新的空間了，所以我強(qiáng)調(diào)底線思維和底線監(jiān)管。

我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該推動(dòng)行業(yè)自律。目前我們已經(jīng)產(chǎn)生了一些行業(yè)自律組織但有效性有待于加強(qiáng)。加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)和公約的規(guī)范，加強(qiáng)實(shí)施信息的考核等等，推動(dòng)軟法治理和柔性監(jiān)管。我在一些地方推動(dòng)社會(huì)組織創(chuàng)新，規(guī)范民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融，就是希望中間是一個(gè)緩沖帶，實(shí)現(xiàn)柔性監(jiān)管。地方政府在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中要發(fā)揮積極作用，遵循屬地原則，風(fēng)險(xiǎn)最后是由它兜底處理，地方應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、防范，做好集體性的、全體性的群體性和突發(fā)性事件的處理。