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駿君:從借貸寶看熟人借貸怎么創(chuàng)新?
2016-01-20 2114

最近,在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大熱的熟人借貸APP借貸寶,遭遇了一家媒體的失實(shí)報(bào)道。記者對(duì)于什么是“龐氏騙局”都不理解,更不知道借貸寶究竟是怎樣一種創(chuàng)新模式,便指稱(chēng)其涉嫌“詐騙”、“傳銷(xiāo)”。


作為今年最為創(chuàng)新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),借貸寶堅(jiān)持“三不”——不募集留存任何用戶(hù)資金,不存在資金池,更不存在集資。這“三不”,顯示了借貸寶是純信息平臺(tái),合法合規(guī)。 從本質(zhì)上與與騙局無(wú)關(guān)。然而這樣創(chuàng)新且合規(guī)的平臺(tái),卻遭遇了莫名指責(zé),實(shí)在令人扼腕嘆息當(dāng)下媒體,實(shí)在太缺乏客觀公正的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。


突破并超越既往的創(chuàng)新平臺(tái)


借貸寶的出現(xiàn),是今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展歷史上的一個(gè)標(biāo)志性節(jié)點(diǎn),從根本上打破了原有互聯(lián)網(wǎng)金融模式,賦予了出借方和借款方在理財(cái)需求、借款需求上更多的話(huà)語(yǔ)權(quán),而且一改過(guò)往當(dāng)面借錢(qián)傷面子,提利息傷和氣的借貸傳統(tǒng),將熟人之間的理財(cái)與借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式予以對(duì)接,讓其成為今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里真正打破同質(zhì)化、實(shí)現(xiàn)差異化的創(chuàng)新平臺(tái),成為一種全新的模式。


當(dāng)然,把熟人借貸搬上網(wǎng)絡(luò)看起來(lái)很容易,實(shí)際上是對(duì)一家公司實(shí)力、創(chuàng)新能力的全面考量。如何創(chuàng)新熟人借貸,借貸寶帶給了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有益的啟示,也為成千上萬(wàn)的投資者提供了創(chuàng)新的投資途徑。


玩轉(zhuǎn)借、貸、賺


作為主打熟人借貸的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),借貸寶將利率、期限交由用戶(hù)自行決定,這在其他非熟人借貸模式的平臺(tái)是不可能實(shí)現(xiàn)的。就具體操作來(lái)說(shuō),借款人在借貸寶平臺(tái)上發(fā)布借款需求,包括資金額度、期限、利率等信息,其在借貸寶平臺(tái)上的朋友就可以使用借貸寶直接出借資金給借款人。


借貸寶采用借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名機(jī)制,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立人與人之間的高效連接機(jī)制,從而實(shí)現(xiàn)直接金融交易。這種做法打破了現(xiàn)實(shí)生活中熟人面對(duì)面借錢(qián)的尷尬,也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式提高了熟人借貸的成功率和借貸效率。而利用熟人之間的天然關(guān)系,則能極大程度地減少甚至消除信息不對(duì)稱(chēng),正可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大創(chuàng)新。


熟人借貸實(shí)際上還有更大的創(chuàng)新空間,比如,基于六度分隔理論,熟人的熟人(二度人脈)也可以成為優(yōu)質(zhì)的借款對(duì)象。換言之,對(duì)于借款人的理財(cái)需求而言,除了可以通過(guò)直接將資金以匿名的方式出借給實(shí)名的熟人外,還可以基于比借款人更深層次的人脈,通過(guò)零成本賺利差的方式,進(jìn)一步獲取理財(cái)收益。


可以說(shuō),這種賺利差的功能不僅有利于加快借貸需求的高效流動(dòng),幫助朋友以盡快借錢(qián),而且還充分挖掘和盤(pán)活了借款人的信用價(jià)值,這也就是借貸寶讓信用產(chǎn)生價(jià)值、人脈變錢(qián)脈的創(chuàng)新所在。


“自風(fēng)控”與專(zhuān)業(yè)催收保障用戶(hù)利益


互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的一點(diǎn)是風(fēng)控,但是一般P2P平臺(tái)的風(fēng)控都是平臺(tái)說(shuō)了算,但是自風(fēng)控的熟人借貸則提供了出借人首先自行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的能力。究竟借給誰(shuí),出借人說(shuō)了算。


而在熟人借貸模式中,借貸寶的用戶(hù)則可以對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自主判斷。由于朋友之間彼此的了解會(huì)比平臺(tái)對(duì)用戶(hù)的了解更深,因此,朋友間可以很精確的掌握朋友的還款能力和還款意愿,方便的自行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后決定借還是不借。


在這一被借貸寶稱(chēng)之為“自風(fēng)控”的模式下,借貸寶還有一套風(fēng)控措施。通過(guò)網(wǎng)絡(luò),可能會(huì)發(fā)生借款人并非本人的事情。借貸寶在這方面加強(qiáng)風(fēng)控,首先是比較常規(guī)的判斷,比如銀行卡驗(yàn)證、手機(jī)、身份證等信息驗(yàn)證,此外,還推出了肖像驗(yàn)證功能,通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)的手段來(lái)判斷借款人是否是本人。與此同時(shí),借貸寶還與專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)一起開(kāi)發(fā)研究風(fēng)控技術(shù),在提高用戶(hù)體驗(yàn)的同時(shí),也增加交易的安全性。


槍打出頭鳥(niǎo)?創(chuàng)新屢被曲解、質(zhì)疑為哪般?


借貸寶的熟人借貸模式,是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大創(chuàng)新,對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)也是多了一種理財(cái)和借款的選擇渠道,于行業(yè)、于用戶(hù)都是好事。


然而,借貸寶自推出以來(lái),卻屢遭惡意曲解。在質(zhì)疑其傳銷(xiāo)的聲音散去后,近日,又有媒體在未向借貸寶做任何求證的情況下,認(rèn)定借貸寶涉嫌“龐氏騙局”。對(duì)此,雖然借貸寶的出品公司人人行科技有限公司已經(jīng)正式發(fā)布官方聲明,表示已啟動(dòng)訴訟程序,將撰寫(xiě)發(fā)布未經(jīng)核實(shí)信息的《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》告上公堂。不過(guò),在討論熟人借貸怎么創(chuàng)新之余,還是有必要對(duì)此說(shuō)上兩句。


借貸寶用戶(hù)邀請(qǐng)好友注冊(cè)、身份認(rèn)證后即可獲得獎(jiǎng)勵(lì),這在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中特別是諸如出行等領(lǐng)域都是常用的營(yíng)銷(xiāo)模式。至今,包括滴滴快的、Uber在內(nèi)的平臺(tái)仍在施行類(lèi)似的營(yíng)銷(xiāo)推廣策略。


而硬是要將這種正常、常用的推廣營(yíng)銷(xiāo)方式扣上傳銷(xiāo)、“龐氏騙局”的帽子,只會(huì)讓明眼人看到媒體人素質(zhì)太差,對(duì)報(bào)道缺乏責(zé)任心和客觀公正。


當(dāng)然,對(duì)用戶(hù)而言,最主要的還是體驗(yàn)是否好,收益是否是真實(shí)存在,其它的各種曲解實(shí)際上都是浮云。

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