曾幾何時(shí)，提起保險(xiǎn)，很多人會和“傳銷”劃等號。這取決于幾方面：

1、大家的認(rèn)知

這其實(shí)是最重要的原因，大家對保險(xiǎn)還沒有正確的認(rèn)知，認(rèn)為這個(gè)東西非常不靠譜。能有這樣的認(rèn)知也說明確實(shí)有人因此受過傷，比如理賠不及時(shí)或拒絕理賠，當(dāng)然更多的還是以訛傳訛。

2、理賠困難

前些年的保險(xiǎn)行業(yè)，理賠困難基本是一個(gè)行業(yè)問題，這也直接導(dǎo)致了大家對保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。交錢的時(shí)候很痛快，一到理賠的時(shí)候就找各種理由，這種情況下，怎么讓大家相信保險(xiǎn)呢？

3、保險(xiǎn)銷售人員的熱情

要說銷售人員熱情是好事，但凡事都需要有度嘛，超過這個(gè)度就不見得是好事了。保險(xiǎn)銷售人員的熱情，那真是排山倒海，不禁讓人聯(lián)想起傳銷，這也是很多人對保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好印象的原因。而且與傳銷相同，都是先從身邊熟人開始下手。

隨著保險(xiǎn)理賠的不斷完善，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富，突然發(fā)現(xiàn)原來保險(xiǎn)并不等同于傳銷，原來保險(xiǎn)除了生病住院可以賠醫(yī)藥費(fèi)，居然還可以理財(cái)，甚至不僅可以理財(cái)，還有更多功能。于是保險(xiǎn)業(yè)開始長足發(fā)展。

保監(jiān)會在今年8月24日公布1-7月保費(fèi)數(shù)據(jù)也可以證明這一點(diǎn)，今年前7個(gè)月，人身險(xiǎn)公司規(guī)模保費(fèi)收入1.55萬億元，算上保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)共計(jì)2.48萬億元，相較于去年同期的1.47萬億元，同比增長68%。而增長最多的，是理財(cái)型產(chǎn)品的保費(fèi)。

一、保險(xiǎn)公司都在專職做VC

  既然是理財(cái)型產(chǎn)品，保民把錢給到保險(xiǎn)公司，那保險(xiǎn)公司就肯定得讓這些錢增值。所以最近幾年我們可以看到，很多保險(xiǎn)公司都成立了自己的投資公司，并通過投資公司活躍在企業(yè)融資市場中，與專業(yè)VC機(jī)構(gòu)搶生意。

  比如對螞蟻金服的投資，人壽、人保、太保與新華人壽四家保險(xiǎn)公司都有參與，每家公司投資約9億元，占股0.5%。

  滴滴的背后，也有平安創(chuàng)新投資基金的身影，從名字上就不難看出，這其實(shí)是中國平安旗下的一家投資公司。

  還有其他一些例子，坤鵬論就不多說了。

  保險(xiǎn)公司做投資，也有一個(gè)特點(diǎn)，他們不差錢，但他們需要保證資金安全，所以也是投后期為主，甚至于一些VC掏不起錢的項(xiàng)目，他們投起來也是毫無壓力。

  當(dāng)然，保險(xiǎn)公司大張旗鼓的做投資，是得到官方首肯的。

  2015年6月24日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議認(rèn)為，改革商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，對接國家重大戰(zhàn)略和市場需求，有利于保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新增效，也可以帶動社會有效投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確定設(shè)立一個(gè)3000億元的中國保險(xiǎn)投資基金，以金融創(chuàng)新更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2016年初，中保投資公司落戶上海自貿(mào)區(qū)，注冊資本12億元人民幣，股東單位共46家，包括27家保險(xiǎn)公司、15家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司以及4家社會資本。

  這一系列的運(yùn)作，讓保險(xiǎn)公司可以理直氣壯的活躍在投資行業(yè)。坤鵬論認(rèn)為，在保險(xiǎn)公司和BAT雙重?cái)D兌下，從事后期投資的VC機(jī)構(gòu)會越來越難過。甚至于，如果不是老牌投資公司，后期投資已經(jīng)很難生存了。

二、BAT都開始玩保險(xiǎn)

  在保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，其實(shí)BAT一直也都沒閑著，除了2012年由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰和中國平安馬明哲，“三馬”合作的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司籌備以外。各自在保險(xiǎn)領(lǐng)域也都有所涉獵。

  2015年8月，騰訊擬聯(lián)合設(shè)立一家壽險(xiǎn)公司，申請材料已于7月下旬遞交保監(jiān)會，注冊地為山東省濟(jì)南市，注冊資本為15億元，騰訊占股15%，并列第一大股東。

  2015年11月26日消息，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)于德國當(dāng)?shù)貢r(shí)間11月24日舉行的“capital m arketsday 2015”上，披露了與百度、高瓴資本合作發(fā)起專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的計(jì)劃。

  2016年7月26號，螞蟻金服花8.33億元收購國泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司51%的股份，成為國泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司控股股東。

  看起來阿里介入保險(xiǎn)的時(shí)間晚了點(diǎn)，其實(shí)并不是。淘寶在2012年的時(shí)候就在做運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這可是淘寶獨(dú)一份的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其他保險(xiǎn)公司想做也做不了。

  保險(xiǎn)的牌照是出了名的難拿，所以一般介入保險(xiǎn)的方式有兩種：與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司合作、收購現(xiàn)有保險(xiǎn)公司。BAT基本也都是用的這兩種方法。

  其實(shí)除了BAT，其他公司也有涉及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的。只不過大家涉及多的，以壽險(xiǎn)居多，像汽車方面的保險(xiǎn)，少有人涉及。原因在于，汽車險(xiǎn)計(jì)劃性太強(qiáng)，利潤又不夠高，再加上市場格局基本已經(jīng)確定。

三、互動社群的保險(xiǎn)形態(tài)

  除了傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)也催生了一種新的保險(xiǎn)形式——互助社群。比如抗癌公社、水滴互動、E互助等等。這類公司打著互動的名義，實(shí)際是做的也是保險(xiǎn)的事情。以水滴互動為例， 其推出的產(chǎn)品有：

  中青年抗癌計(jì)劃：預(yù)存9元，最高可得30萬元保障各種常見罕見癌癥；

  綜合意外互助計(jì)劃：預(yù)存9元，最高可得10萬元保障意外事故、意外傷殘；

   當(dāng)然，除了這兩種產(chǎn)品以外，還有更多產(chǎn)品。其他互助社群的產(chǎn)品，也與此類似。他們之所以不把自己叫做保險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄兡壳斑€拿不到保險(xiǎn)牌照，既然是黑著干，那還是盡可能撇清關(guān)系會更安全一些。

  但實(shí)際上，運(yùn)作方式與保險(xiǎn)并沒有本質(zhì)區(qū)別。之前坤鵬論寫過一篇這方面的文章，如果他們真把自己當(dāng)成保險(xiǎn)公司干，問題是很大的。如果他們只把這種方式當(dāng)成獲取用戶的一種渠道，后面設(shè)計(jì)更多盈利方式，那這個(gè)模式還是可以討論的。只是有一點(diǎn)，速度得快。原因很簡單，收的錢不足以支付癌癥賠償，以平均每個(gè)賠償10萬計(jì)算，一個(gè)人得病，需要11111個(gè)人的預(yù)存款才能支持，粗略計(jì)算發(fā)病率不能超過萬分之一。大家都知道，癌癥的發(fā)病率肯定不只萬分之一這么少。所以如果趕上癌癥爆發(fā)期，賠償能否兌現(xiàn)，需要打上一個(gè)大大的問號。

四、保險(xiǎn)的另一功能——財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移

  可能沒深入研究過保險(xiǎn)的網(wǎng)友不太了解。事實(shí)上，保險(xiǎn)的這一功能是很多有錢人選擇他的重要原因?！侗ｋU(xiǎn)法》賦予了保險(xiǎn)產(chǎn)品很多好處，比如：

1、不能被追債：人壽保險(xiǎn)是不受債權(quán)債務(wù)干擾的金融工具，即使是無限責(zé)任公司，你的房子、車子、存款都被用于追繳償還債務(wù)，但人壽保險(xiǎn)是不能被追繳的；

2、規(guī)避遺產(chǎn)稅：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，如果有明確指定受益人的，則保險(xiǎn)金不作為遺產(chǎn)分配，并且保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅。這個(gè)方式現(xiàn)在是很有富人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的方法；

3、保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

  這些好處是很多有錢人選擇合作保險(xiǎn)的重要原因，甚至有很多人通過買香港保險(xiǎn)來達(dá)到轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的目的。終其原由，肯定是好處大大滴。

  其實(shí)坤鵬論今天并不是改行賣保險(xiǎn)了。只是最近包括馬云在內(nèi)，各個(gè)行業(yè)大佬都在聊保險(xiǎn)，作為金融的另一個(gè)分支，我們有必要深入了解一下。

版權(quán)信息：江禮坤，的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長互聯(lián)網(wǎng)營銷，目前專注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會。