今天和大家分享一個(gè)非常有意義的故事，以及它背后的商業(yè)模式。在這之前，讓我們先思考，在商業(yè)模式設(shè)計(jì)中，應(yīng)該考慮一個(gè)很重要的內(nèi)在核心價(jià)值，它是什么？ 普拉米拉是一名貧苦的孟加拉農(nóng)婦，1992年的一場(chǎng)火災(zāi)，讓她和丈夫只剩下身上的幾件衣服?；馂?zāi)后第二天，格萊珉銀行（Grameen Bank，又名孟加拉鄉(xiāng)村銀行）的工作人員就來(lái)到她身邊，向她提供了兩筆小額 “格萊珉貸款”，請(qǐng)大家注意哦，這筆貸款是不需要擔(dān)保的。 普拉米拉用這筆貸款開(kāi)了間小雜貨鋪，還買(mǎi)了莊稼的肥料。三個(gè)月后，格萊珉銀行又給她一筆住房貸款，幫助她重建一座新房。 從1984年開(kāi)始，普拉米拉就接受格萊珉銀行的貸款，這已經(jīng)是她的第12筆貸款。這些貸款使她擁有以及租用的土地，足夠養(yǎng)活全家，并且一年還能賣(mài)大約10莫恩德（約合370公斤）的稻谷。 在格萊珉銀行，像普拉米拉這樣的貸款人有639萬(wàn)。從1983年創(chuàng)立至今，格萊珉銀行通過(guò)向貧困者提供無(wú)需擔(dān)保的小額信貸，幫助他們逐步擺脫貧困。 是誰(shuí)想出這樣一個(gè)偉大的創(chuàng)意呢？他就是穆罕默德·尤努斯。1976年，他在孟加拉的一個(gè)鄉(xiāng)村中發(fā)現(xiàn)，一個(gè)貧困的農(nóng)婦，僅僅因?yàn)闆](méi)有5塔卡（當(dāng)時(shí)約合0.22美元）的資金購(gòu)買(mǎi)勞作的原材料，而不得不接受高利貸商的剝削，以至于她一天連兩美分都賺不到。震驚之余，尤努斯認(rèn)真思索，也許為窮人提供某種可接受的金融方案，比直接給他們物質(zhì)資助更能幫他們走出困境。1983年，“窮人銀行”—格萊珉銀行正式成立運(yùn)營(yíng)。 格萊珉銀行不是一家慈善機(jī)構(gòu)，而是一家自主運(yùn)營(yíng)、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)。這家銀行的出現(xiàn)，徹底打破了金融業(yè)的傳統(tǒng)規(guī)則—窮人被視為“金融界不可接觸者”（因?yàn)樗麄儫o(wú)法提供擔(dān)保或者抵押）。 也許你會(huì)擔(dān)心這家銀行的財(cái)務(wù)狀況和呆壞賬率，但從創(chuàng)立至今，除了創(chuàng)始年1983年和水災(zāi)特別嚴(yán)重的1991、1992這三年外，格萊珉銀行一直保持盈利，2005年的盈利更高達(dá)1521萬(wàn)美元。而且，格萊珉的貸款還款率高達(dá)98.89%，這是一個(gè)讓所有銀行同業(yè)都羨慕的數(shù)字。 格萊珉銀行是如何將社會(huì)責(zé)任和企業(yè)發(fā)展完美結(jié)合的呢？這與其獨(dú)特的商業(yè)模式是分不開(kāi)的。 一個(gè)人的信譽(yù)牽涉其他四個(gè)人 格萊珉銀行商業(yè)模式的核心是什么呢？我們先和大家分享“五人小組制”。在格萊珉銀行，每五個(gè)貸款者構(gòu)成一個(gè)“小組”，每八個(gè)小組又構(gòu)成一個(gè)“中心”。 一個(gè)小組中的五名成員，通常都是一個(gè)村的，他們都必須參加格萊珉銀行至少7天的培訓(xùn)，并單獨(dú)參加考試，全部通過(guò)后，才能獲得貸款。如果有一個(gè)人不能通過(guò)考試，整個(gè)小組都無(wú)法獲得貸款。這樣一種辦法，被認(rèn)為有助于讓那些有上進(jìn)心的窮人得到幫助。 如果這個(gè)小組的每個(gè)成員都按時(shí)歸還貸款，他們的信貸額度就會(huì)增加，可以獲得更多貸款；相反，如果有人不按時(shí)還款，整個(gè)小組成員的信貸額度都將降低，直至取消貸款權(quán)。 五人小組制小組中的五名成員，通常都是一個(gè)村的，他們必須參加格萊珉銀行的培訓(xùn)，并全部通過(guò)考試，才能獲得貸款。 格萊珉銀行貸款唯一的抵押物是什么？那就是，社會(huì)道德約束與相互間的監(jiān)督與合作 若有人不能按時(shí)還款，小組中其他四人的信貸額度都會(huì)降低，甚至取消貸款權(quán)，這常使他們主動(dòng)伸出援手。最終，格萊珉銀行的貸款還款率高達(dá)98.89%。 如果一個(gè)貸款者去世，小組成員就會(huì)從其家庭中吸收一個(gè)新的成員，使成員數(shù)仍保持五人。 這有點(diǎn)像中國(guó)古代的“連坐”制度，但這種“五人小組制”的辦法，確實(shí)對(duì)提高還貸率起到很好的作用。當(dāng)有人無(wú)法還款時(shí)，小組中的其它成員們常常會(huì)主動(dòng)地幫助他—因?yàn)樗麄儾幌Ｍ虼硕绊懽约旱男刨J額度甚至被停止貸款。社會(huì)道德約束與相互間的監(jiān)督與合作，就是格萊珉貸款唯一的“抵押物”。貸款人提供存款 那么，如何讓這樣一商業(yè)模式長(zhǎng)期運(yùn)行下去呢？在格萊珉銀行，貸款者同時(shí)也是銀行的存款者。對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō)，他們每周償還小額的貸款，同時(shí)存入金額更小的存款。 這正是格萊珉能夠持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。如果沒(méi)有足夠的存款，光靠捐贈(zèng)，是無(wú)法保證這個(gè)銀行持續(xù)運(yùn)營(yíng)的。 龐大的貸款者隊(duì)伍，同樣也使格萊珉銀行擁有了龐大的儲(chǔ)戶數(shù)量。不斷增長(zhǎng)的存款儲(chǔ)蓄，使得格萊珉銀行完全可以依靠自身力量運(yùn)營(yíng)。從1995年起，格萊珉銀行宣布不再接受任何捐助，其所有信貸項(xiàng)目的款項(xiàng)，都可以通過(guò)存款和自身運(yùn)營(yíng)來(lái)提供。 到2006年，格萊珉銀行68%的存款，都來(lái)自銀行的貸款者，其待償貸款全部由自有資金與存款儲(chǔ)蓄提供。僅存款儲(chǔ)蓄就已達(dá)到待償貸款的97%；如果將自有資金與存款儲(chǔ)備兩項(xiàng)相加，則達(dá)到待償貸款的130%。 這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的金融方案，又可以幫助貧困者養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，并改善他們的財(cái)務(wù)狀況：當(dāng)他們還清一筆貸款時(shí)，不僅可以得到更高的信貸額，還有一筆存款和利息可以動(dòng)用。 鼓勵(lì)每個(gè)貸款者都成為股東 格萊珉銀行更有創(chuàng)造力的一個(gè)做法，就是鼓勵(lì)它的貸款者購(gòu)買(mǎi)銀行的股份，成為股東。每股的價(jià)格約在1.5美元左右，每人僅限購(gòu)一股。擁有股份的貸款者，可以參與銀行的管理事務(wù)。比如說(shuō)，他們可以投票選舉董事會(huì)。 這至少有兩點(diǎn)作用：一是讓貸款者感覺(jué)格萊珉是真正屬于窮人自己的銀行，增強(qiáng)了信任感并提高還貸率；另一方面，還可以增強(qiáng)貧困者的自信心，因?yàn)殚L(zhǎng)期的貧困，往往會(huì)使人的自信心受到很大傷害。 鼓勵(lì)每個(gè)貸款者都成為股東 格萊珉銀行更有創(chuàng)造力的一個(gè)做法，就是鼓勵(lì)它的貸款者購(gòu)買(mǎi)銀行的股份，成為股東。每股的價(jià)格約在1.5美元左右，每人僅限購(gòu)一股。擁有股份的貸款者，可以參與銀行的管理事務(wù)。比如說(shuō)，他們可以投票選舉董事會(huì)。 這至少有兩點(diǎn)作用：一是讓貸款者感覺(jué)格萊珉是真正屬于窮人自己的銀行，增強(qiáng)了信任感并提高還貸率；另一方面，還可以增強(qiáng)貧困者的自信心，因?yàn)殚L(zhǎng)期的貧困，往往會(huì)使人的自信心受到很大傷害。 創(chuàng)始人尤努斯的偉大創(chuàng)意，到2006年，格萊珉銀行68%的存款，都來(lái)自貸款者。 那么猜猜，到現(xiàn)在，貸款者擁有格萊珉銀行多少股權(quán)呢？94%！另外6%，則是由孟加拉政府擁有。 這樣一個(gè)有創(chuàng)意的商業(yè)模式，保證了格萊珉的持續(xù)運(yùn)營(yíng)和盈利，也使這項(xiàng)惠及廣大窮人的事業(yè)持續(xù)下去。當(dāng)然，“社會(huì)責(zé)任”才是“窮人銀行”創(chuàng)辦的初衷，它的許多做法都是為窮人提供幫助和便利的。 譬如，格萊珉從不劃銷(xiāo)舊的未償貸款，而是把它們轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期貸款，以便貸款者可以更緩慢地以更小額的分期付款來(lái)償還。目的是使貸款者堅(jiān)持償貸，激勵(lì)他的自信，激發(fā)其自力更生的意識(shí)。 又比如，在自然災(zāi)害嚴(yán)重的孟加拉，一旦發(fā)生災(zāi)禍，貸款的償付期將被延長(zhǎng)。受災(zāi)嚴(yán)重的窮人還將立即獲得新的貸款。 現(xiàn)在，格萊珉639萬(wàn)貸款者中，已經(jīng)有58%的借款人和其家庭成功脫離了貧困線。此外，格萊珉銀行每年還為2.8萬(wàn)貧困學(xué)生提供獎(jiǎng)學(xué)金，已經(jīng)有1.2萬(wàn)學(xué)生在其發(fā)放的教育貸款的幫助下完成了高等教育。 做出這樣了不起的社會(huì)貢獻(xiàn)，也讓格萊珉的創(chuàng)始人、銀行家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯博士獲得了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)、悉尼和平獎(jiǎng)、首爾和平獎(jiǎng)在內(nèi)的60多項(xiàng)榮譽(yù)。 現(xiàn)在，越來(lái)越多的企業(yè)和成功人士意識(shí)到，企業(yè)的價(jià)值，不僅僅體現(xiàn)在“股東價(jià)值”或者“市場(chǎng)價(jià)值”上，還應(yīng)該體現(xiàn)在“社會(huì)價(jià)值”，也就是“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”（Corporate Social Responsibility,CSR）上。 今天，已經(jīng)有越來(lái)越多的企業(yè)家將CSR融入在商業(yè)模式中，正如全球知名課程Money&You的精神導(dǎo)師、擁有55個(gè)榮譽(yù)博士學(xué)位的巴吉明尼斯特·富勒博士所提出的：“只要你愿意為越多人提供服務(wù)，就能夠?yàn)樽约簞?chuàng)造越多財(cái)富。” 如今，尤努斯的“貧困經(jīng)濟(jì)學(xué)”已經(jīng)得到了證明：他的事業(yè)從最初的27美元借款，發(fā)展為一個(gè)擁有2000余個(gè)分支機(jī)構(gòu)的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。授人以漁的“窮人銀行”，已是全球盈利兼顧公益的標(biāo)桿，已有23個(gè)國(guó)家仿效格萊珉銀行模式，建立了自己的農(nóng)村信貸體系。