引子：未來(lái)10年是金融行業(yè)迎來(lái)制度紅利變革最大的十年。

目前金融業(yè)90%以上的資產(chǎn)是在銀行業(yè)，其他證券、信托、基金保險(xiǎn)的總和與銀行還差了很多。未來(lái)這個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大的變化。在美國(guó)市場(chǎng)上，銀行業(yè)的資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)大概30%的水平，我們可以想一下，如果國(guó)內(nèi)從占到90%降到30%占比，那60%的資產(chǎn)都給了誰(shuí)了，這會(huì)是很耐人尋味的過(guò)程。

金融也的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變局將由以下五個(gè)方面決定：一個(gè)是利率市場(chǎng)化進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段，二是金融脫媒持續(xù)發(fā)展，三是大資管時(shí)代的到來(lái)，其他的金融業(yè)態(tài)將在金融資產(chǎn)的爭(zhēng)奪上產(chǎn)生巨大力量；四是金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)；最后，互聯(lián)網(wǎng)成為金融熱點(diǎn)。在這五個(gè)方面的促進(jìn)下，整個(gè)金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，不論是在增量上未來(lái)的機(jī)會(huì)，還是在存量上未來(lái)的機(jī)會(huì)，我們認(rèn)為未來(lái)十年，制度紅利將使金融領(lǐng)域成為中國(guó)成長(zhǎng)和變化最快的產(chǎn)業(yè)之一，這個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化將是難以想象的。

由于第五點(diǎn)，新進(jìn)入者的加入，讓金融業(yè)的格局變化增加了很多不確定性和更加激烈。這種格局有金融業(yè)整體的格局，比如金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；也有內(nèi)部格局比如，銀行收入結(jié)構(gòu)等等。

我們今天就談?wù)?，互?lián)網(wǎng)帶來(lái)的變革及傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來(lái)的改變

1、客戶行為改變

從消費(fèi)方式開始改變，人們的消費(fèi)方式從線下挪到了線上，有一個(gè)比較生動(dòng)的比喻，就是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有原住民和移民，實(shí)際上我們大都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的移民，95年以后出生的才是原住民，因?yàn)樗麄儚某錾_始接觸的就是互聯(lián)網(wǎng)，三歲的孩子就可以拿著蘋果手機(jī)學(xué)習(xí)各種知識(shí)。所以，在未來(lái)不論媒體宣傳也好，還是傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新也好，一定不能以70、80后的觀念來(lái)思考，而是要多考慮90后們是什么樣的消費(fèi)方式，他們的消費(fèi)方式產(chǎn)生了哪些行為方式、生活方式會(huì)發(fā)生了什么變化，當(dāng)消費(fèi)方式、行為方式和生活方式發(fā)生改變的時(shí)候，整個(gè)社會(huì)形態(tài)毋庸置疑也會(huì)發(fā)生改變。我們可以想想農(nóng)耕時(shí)代和現(xiàn)在信息化時(shí)代的社會(huì)形態(tài)肯定也是截然不同的。這種變化一定會(huì)讓金融產(chǎn)生巨變。

2、數(shù)據(jù)性質(zhì)改變

第二個(gè)給金融帶來(lái)的影響就是活性和海量的數(shù)據(jù)。我們有一次參加人行的研討會(huì)，有銀行信息部負(fù)責(zé)人就說(shuō)，我們銀行從來(lái)都不缺數(shù)據(jù)的，銀行就是一個(gè)大數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行各個(gè)方面的數(shù)據(jù)很多，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)占了很大的空間。

但是，如果問(wèn)問(wèn)這些數(shù)據(jù)是活性的嗎？能在線嗎？所有銀行都會(huì)沉默。在銀行，6個(gè)月以上的數(shù)據(jù)需要費(fèi)很大勁才能翻出來(lái)，而且還是信息孤島。而活性數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)帶給金融的改變。而活性數(shù)據(jù)的存在，風(fēng)險(xiǎn)控制的方式將有所變化，不能再是傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型。再一個(gè)就是精準(zhǔn)營(yíng)銷，活性、海量數(shù)據(jù)帶來(lái)的結(jié)果首先就是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，還有產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能來(lái)自于你的客戶，來(lái)自于你的供應(yīng)商，客戶需求才是最重要的。服務(wù)方式也會(huì)變化。

3、信息是透明的。

相對(duì)過(guò)去來(lái)說(shuō)，信息對(duì)等程度有了很大的提高。銀行不能再通過(guò)信息不對(duì)稱賺取額外收入；客戶也不會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱失去貸款機(jī)會(huì)。

4、成本下降，效率提升。

互聯(lián)網(wǎng)上獲得一個(gè)客戶的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)手段，這也是成本下降帶來(lái)的直接效益。所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成本和傳統(tǒng)金融企業(yè)的成本是不能比的。

5、跨界競(jìng)爭(zhēng)者。

互聯(lián)網(wǎng)公司攜數(shù)據(jù)以令客戶，他們成了金融門口的野蠻人，他們是激情與野心的跨界競(jìng)爭(zhēng)者，典型的就是阿里巴巴。他們能在幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)，余額寶讓天弘基金獲得2500億的資金，成為中國(guó)第一的貨幣基金公司。他們首先抓住了二八原則造成的銀行過(guò)去不愿服務(wù)的那80%用戶，就是增量市場(chǎng)空間，傳統(tǒng)金融的空白市場(chǎng)。無(wú)論是增量還是存量空間，這些跨界競(jìng)爭(zhēng)者給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。

二、互聯(lián)網(wǎng)重新定義銀行

客戶行為、習(xí)慣、生活方式乃至整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，使得金融業(yè)態(tài)也要發(fā)生變化，從產(chǎn)業(yè)為本的角度看，銀行業(yè)要被重新定義。

傳統(tǒng)銀行的信用中介將被重新定義為信源中介、信用中介和信息中介。銀行由一個(gè)中介變?yōu)榱巳齻€(gè)中介，這是銀行在互聯(lián)網(wǎng)的影響下所帶來(lái)的變化。

在信源方面，應(yīng)該做哪些工作形成什么樣的模式，信息方面形成什么樣的模式，原來(lái)的信用中介形成什么樣的模式，都要從戰(zhàn)略的高度，基于資源、機(jī)會(huì)和理想做一個(gè)重新的選擇。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)

在金融的格局業(yè)態(tài)變遷過(guò)程中，銀行業(yè)被重新定義后，傳統(tǒng)銀行業(yè)既要回歸資金融通的傳統(tǒng)在資金管理上做文章，又要始至終貫徹互聯(lián)網(wǎng)觀念和思維，在對(duì)公上將發(fā)展為產(chǎn)業(yè)銀行、零售上將向消費(fèi)銀行轉(zhuǎn)變。

而這種轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下四度方面的思考上：

1、廣度上，從銀行的價(jià)值鏈角度看。

就是表明價(jià)值鏈要足夠的廣，不能停留在原來(lái)的存、貸、匯上，要擴(kuò)大銀行的價(jià)值鏈。舉個(gè)例子，銀行原來(lái)在零售業(yè)務(wù)上，客戶來(lái)借款，銀行考慮符合風(fēng)控后貸給他就行了，由銀行的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，但是現(xiàn)在不一樣，有了互聯(lián)網(wǎng)之后，你要掌握他的大數(shù)據(jù)資源，這個(gè)大數(shù)據(jù)的入口在哪里要找到。挖財(cái)網(wǎng)就將草根的資金管理需求作為入口，給了客戶一個(gè)記賬系統(tǒng)，客戶會(huì)把自己的信息輸入進(jìn)去，這是自組織的，挖財(cái)有了客戶相關(guān)數(shù)據(jù)之后，挖財(cái)幫客戶進(jìn)行理財(cái)。這些方面銀行應(yīng)該更有機(jī)會(huì)。但銀行是說(shuō)的多，做到的少，而讓客戶有參與度、體驗(yàn)好的產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。重估價(jià)值鏈，不管對(duì)公還是零售都該做這樣的轉(zhuǎn)型。

2、高度上，從銀行的商業(yè)模式角度看。

原來(lái)存貸匯的商業(yè)模式，在前述五大方面沖擊下生存能力會(huì)越來(lái)越弱，銀行業(yè)由一個(gè)中介變?yōu)槿齻€(gè)中介，盈利模式一定會(huì)不一樣的。所以，銀行的盈利模式需要?jiǎng)?chuàng)新。這個(gè)創(chuàng)新的發(fā)力點(diǎn)在哪里？要考慮哪些是你的中間業(yè)務(wù)，哪些在對(duì)公、零售上成為你的盈利點(diǎn)？但是一定要注意考慮客戶的體驗(yàn)和參與感，不能什么都收費(fèi)，銀行每個(gè)服務(wù)都要收費(fèi)，會(huì)減少客戶的粘度，給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供機(jī)會(huì)。舉例來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)在給上大學(xué)的孩子匯錢的時(shí)候，在銀行來(lái)說(shuō)是跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬，都會(huì)按比例收費(fèi)，很多家長(zhǎng)就通過(guò)支付寶來(lái)做，在淘寶上開個(gè)網(wǎng)店就能解決這種問(wèn)題?？梢哉f(shuō)這時(shí)，銀行的客戶是被自己趕走的，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，有了跨界競(jìng)爭(zhēng)者，商業(yè)模式設(shè)計(jì)上要注意客戶的感受，不能讓客戶覺(jué)得銀行所有的地方都在收費(fèi)，都要掙錢，減少了客戶粘性。

3、深度上，從銀行的服務(wù)鏈角度看。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引領(lǐng)下，我們要進(jìn)行技術(shù)的創(chuàng)新，是去IOE（即替代IBM、ORACLE、EMC技術(shù)）之后的技術(shù)支持的創(chuàng)新是什么樣的，然后服務(wù)模式的創(chuàng)新是什么樣的，變革后的服務(wù)模式讓客戶更能接受，讓客戶更有參與感，讓客戶體驗(yàn)更好。比如網(wǎng)上銀行，一連串信息輸入后，進(jìn)入下一頁(yè)，因?yàn)橐粋€(gè)信息沒(méi)輸對(duì)，前面的輸入信息又都得重新輸入，這種感覺(jué)是最讓人沮喪的。支付寶一鍵支付的形式的體驗(yàn)不用比傳統(tǒng)銀行就直接輸了。

所以，深度就體現(xiàn)在各種服務(wù)的微創(chuàng)新，前、中、后臺(tái)的微創(chuàng)新。注重體驗(yàn)和參與，相信，銀行在這樣的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，客戶為中心不再是喊出去的口號(hào)，而應(yīng)該體現(xiàn)在服務(wù)流程上。

這個(gè)可以學(xué)學(xué)海底撈，以前都知道海底撈是一家火鍋店，賣的是服務(wù)。大家有沒(méi)有注意，現(xiàn)在海底撈已經(jīng)不僅僅是火鍋店了，一些大一點(diǎn)的店，餐飲的面積小，大的面積用來(lái)玩，原來(lái)修指甲、擦皮鞋的服務(wù)點(diǎn)擴(kuò)大了面積，海底撈在往娛樂(lè)上變。模式變得很快，這是基于客戶的需求及競(jìng)爭(zhēng)來(lái)的。

4、力度上，從金融創(chuàng)新的角度看。

當(dāng)廣度、高度、深度上建立起護(hù)城墻后，深挖你的力度，把杠桿做足，把金融的作用放大。還有，有了活性的、在線的大數(shù)據(jù)，信息更加透明了，風(fēng)控模型也是不一樣的，這也需要?jiǎng)?chuàng)新。真生實(shí)現(xiàn)金融為人民服務(wù)。

這才體現(xiàn)出在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代我們所做到的應(yīng)對(duì)和轉(zhuǎn)型。這完全是給了中小銀行三到五年的轉(zhuǎn)型期，當(dāng)你布局完成后，有效性得到驗(yàn)證后，這個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)是影響產(chǎn)業(yè)格局的。

提到互聯(lián)網(wǎng)金融意味著跨界，跨界意味著產(chǎn)業(yè)邊界模糊，企業(yè)邊界自定義。目前階段，中國(guó)的很多產(chǎn)業(yè)是動(dòng)態(tài)的，隨時(shí)變化的狀態(tài)，這是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家所沒(méi)有的，這給了我們的一個(gè)大好時(shí)機(jī)。

針對(duì)上述四度，還可以用四句話簡(jiǎn)單概括：渠道脫媒、產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)自組織及服務(wù)模式的自定義。

從把互聯(lián)網(wǎng)作為工具到以互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計(jì)產(chǎn)品，進(jìn)而運(yùn)營(yíng)企業(yè)。每家銀行不管規(guī)模大小，都要結(jié)合自身資源、能力對(duì)接你的互聯(lián)網(wǎng)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)，有人看到的沖擊，但更有人看到機(jī)會(huì)。

在新一輪的變革抑或顛覆面前，你看到了什么？新的格局里，你是領(lǐng)跑者還是出局者？